 |
Граничные сроки подачи заявления на страхование и заключение договора
|
|
|
|
|
| 5 Июнь 2009 г. |
|
Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:
(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);
(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;
(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;
(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;
(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.
Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!
Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.
В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.
В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.
В Канаде, Онтарио, график действий такой:
- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.
При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.
Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.
Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.
Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.Ярлыки: граничные, покрытие, сроки, страхование, урожайность |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Июнь 05, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Новости недели. Плагиатчики и другое
|
|
|
|
|
| 29 Май 2009 г. |
|
Вчера попала в руки книжечка по агрострахованию. Выпущена Институтом Аграрной Экономики Украины, весной этого года (2009). Занятное чтение. Авторы использовали много нашей информации, но по каким-то причинам не дали ссылки на первоисточники. С этими авторами это уже не первый раз. Копируют абзацами и страницами. В частности использованы наши документы 2003-2004 годов (риски, принципы агро страхования и др). Вообще порадовал раздел 6 по индексам погоды. Авторы просто взяли документ 2005 года, подготовленый нами для Всеминого Банка по результатам пилотного проекта по погодному индексному страхованию, и разместили в публикации. При всем том, что в источниках (использованной литературе) указано более 70 работ разных авторов, наших работ там нет. Зато своих поставили примерно 50 публикаций. Даже не знаю что и делать. С одной стороны хорошо, что наши документы таки имеют ценность для аграрной науки, но с другой стороны непонятно, как ученые в возрасте и с репутацией могут так поступать. Как нибудь надо будет пристыдить авторов. По крайней мере первоисточники и исходники документов есть в архивах, также документы стоят на сайте, так что возразить им будет нечего.
Вообще сама книжечка странная - просто "солянка" разных концепций и статей. Особенно было интересно посмотреть как наука рекомендует расчитывать тарифы. Предлагается брать урожайность за 5 лет и по квадратичному отклонению высчитывать какие то коэффициенты. Извольте это вообще не расчет ставок премии, а подготовка данных к полноценному анализу. Кроме того, 5 лет очень мало, нужно брать данные минимум за 15-20 лет, чтобы "словить" рисковые годы и значительные убытки. Честное слово, вместо такого расчета лучше брать индикативные ставки премий перестраховщиков и их корректировать нагрузками. Получится правильнее и точнее. Как минимум перстраховщики такие риски будут принимать на перестрахование.
Другой пример - позитивный. Зашел на сайт Федерального Агентства по поддержке аграрного страхования России (название длинное, не буду писать полностью, кто знает - поймет). В разделе международная практика размещены документы по нескольким странам (США, Канада, Испания, и др.). Эти документы (кроме Италии) готовились мною по презентациям на конференции в Мадриде в 2006 году. Везде стоят ссылки на авторов презентаций и на наш сайт, где были изначально поставлены обзоры. Более того, журнал Агрострахование и кредитование (который выпускается под эгидой агентства) часто перепечатывает документы, но всегда указывает источник. Надо будет специально для них че нить написать. Давно собирался сделать обзор новых технологий, которые применяются в аграрном страховании и управлению рисками, правда никак руки не доходят.
Еще о хорошем. Общался со страховой компанией, в которой раньше работал. Продукт по страхованию животных до сих пор используется, более того ничего не изменено. Компания нормально страхует разных животных, все документы по продукту подтвердили свою качественность - тарифное руководство, рекомендации по андеррайтингу, по урегулированию убытков. Премии собираются, клиенты довольны, выплаты были. Компания рассматривала другой продукт, но анализ показал, что наш лучше. Продукт достаточно гибкий для клиентов, четкий, понятный, модульная структура покрытия работает.Ярлыки: индекс, пилот, плагиат, погода, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 29, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Исключение из правил подпунктов, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям - программа субсидированного агрострахования
|
|
|
|
|
| 15 Май 2009 г. |
|
Базовая новость - Антимонопольное ведомство предлагает исключить из правил подпункты, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям, а также внести изменения в пункт, где говорится о введении с 2010 г обязанности перестрахования риска по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой всеми страховщиками, у любого страховщика, имеющего лицензию на перестрахование. Как отмечается в сообщении ФАС, изменения были предложены "в связи с многочисленными жалобами страховых организаций, работающих на рынке сельскохозяйственного страхования". (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=8289)
Похоже борьба схемников с классиками не закончена и перешла на новый уровень. Положения правил предоставления субсидий являются жесткими, но верными для целей отсечения схем в аграрном страховании. Некоторые игроки лукавят и давят на такие болевые точки как ограничение конкуренции и внедрение дополнительных требований к участникам рынка. В международной практике уже это проходилось. Предлагается обратить внимание на 2 момента. (1) Программа субсидирования аграрного страхования осуществляется за государственные средства (бюджетные, т.е. деньги налогоплательщиков) соответственно государство МОЖЕТ и ОБЯЗАНО определять дополнительные требования к компаниям, предоставляющим услуги с использованием (дотированием) государственных средств. (2) Вместо обид по ограничению конкуренции, законодатель должен и может в первую очередь обращать внимание на защиту прав потребителей и качество услуг. Если участник программы нарушает правила профессиональной этики и проводит свою деятельность без учета (!) принципов страхового дела, то такие организации не должны допускаться к работе в рамках программы.
Честно говоря непонятно как страховая компания может постоянно выплачивать возмещения одним и тем же клиентам в определенной пропорции (то что делают схемщики). Это просто невозможно с актуарной точки зрения и/или это свидетельствует, что компания не ведет деятельность по принципам реального страхования.
В принципе для отсечения схемников можно пойти более мягким путем. Такая стратегия уже нами предлагалась. Она заключается в жестком пруденциальном контроле страховщиков, которые работают по программе субсидированного аграрного страхования. Компании изначально допускаются в программу по декларативному принципу (заявление на участие в программе и соответствие базовым требованиям к страховым компаниям). НО! Компании должны такжде принимать на себя обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, предоставлять всю информацию администратору программы (не только сбор премий и количество заключенных договоров, но и количество заявлений о рисковых случаях, суммах выплат и др.). Будет лучше если каждая страховая компания-участник программы, буждет заключать договор на участие в программе с администратором. В таком случае будет намного легче проводить анализ деятельности страховщиков и выводить из программы схемщиков.
Также нужно установить стандартные и жесткие рекомендации и процедуры по проведению осмотров и урегулированию убытков. Желательно провести сертификацию страховых специалистов (сюрвейеров и урегулировщиков, андеррайтеров и актуариев). Администратор программы должен создать детальную базу данных, чтобы можно было быстро выявлять нарушение установленных процедур. Например база может содержать данные по договорам, идентификацию андеррайтера выдавшего заключение на подписания договора страхования, данные по сюрвейеру и урегулировщику. Необходимо обеспечить кросс-контроль работы специалистов, т.е. сюрвейер проводивший предстрахоовй осмотр не МОЖЕТ проводить осмотр того же объекта при наступлении рискового события. В результате администратор программы сможет легко выявить специалистов и компании у которых качество услуг хромает, кто регулярно дает убытки и по каким компаниям/специалистам чаще всего возникают спорные ситуации у аграриев.
Подобная стратегия используется в других странах. Достаточно часто выявляются компании, которые или некачественно страхуют или вообще предлагают откаты страхователям исключительно при "освоении" бюджетных средств. Такие компании быстро выявляются через базе данных и они теряют возможность работы в рамках программы минимум на 3 года. Кроме того, выявленные факты нарушений передаются регулятору страхового рынка и последний применяет санкции исходя из норм пруденциального надзора. Но для этого необходима политическая воля навести порядок в программе и сильный профессиональный администратор программы субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: программа, страховщики, субсидия, схемы, требования |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 15, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Средняя урожайность
|
|
|
|
|
| 14 Май 2009 г. |
|
В договорах страхования урожая сельскохозяйственных культур есть термин "средняя урожайность", но этот термин не определяется и нет рекомендаций по расчету средней урожайности по культуре в хозяйстве. При страховании нескольких полей может наблюдаться разная урожайность, но общая должна определяться делением вала всей полученной продукции на площадь, с которой проводилась уборка. В существующих договорах используется формула:
Возмещение = (Уср - Уф) х площадь х цена - франшиза,
где Уср - урожайность средняя по культуре за последние 5 лет
Уф - урожайность фактическая
Средняя урожайность за 5 лет берется из учетных и бухгалтерских документов, а вот расчет фактической урожайности нигде в страховых документах не прописывается. Кроме того, акты по урегулированию убытков и страховые акты уже используют фактическую среднюю урожайность.
Наверное за основу надо взять подход страховщиков в США и Канаде - там в рекомендациях по урегулированию убытков четко прописывается определение всех терминов и принципы расчета. Оно вроде как и очевидно, но на практике получается, что у нас есть несколько видов урожайности - биологическая на поле, бункерная, урожайность после доработки. Для страхования урожая необходимо, и правильнее, использовать биологическую урожайность (с коррекцией на потери и сорность) и урожайность установленную при механизированной уборке. Правда надо отметить, что если специалист страховой компании не знает как настроить комбайн, то правильно установить урожайность он не сможет. Биологичка дает точные результаты с погрешностью до 5%, но это зависит от того, насколько четко и правильно урегулировщик выбирает участки для замера урожайности и проводит замер биологической урожайностиЯрлыки: биологическая, средняя, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Май 14, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Заморозки - повреждение культур
|
|
|
|
|
| 6 Май 2009 г. |
|
Эта весна отмечена заморозками в середине апреля. Пострадали различные культуры в России, Украине и Молдове. Причем заморозки повредили как яровые, так и озимые культуры. Пока идет оценка состояния культур. По информации из регионов Украины серьезно пострадал рапс в Кировоградской, Днепропетровской, Харьковской и других областях. Заморозки пришли невовремя - как раз во время цветения садов. Потреи могут быть значительными. Специалисты говорят, что как минимум урожайность полевых культур может снизиться на 20-30%, а вот ягод и фруктов в некоторых регионах может вообще не быть.
Этот риск можно страховать, однако по нашей информации, большинство производителей не страховали свои культуры от заморозков (такой опцион предусмотрен по зимним страховым продуктам). Других вариантов для полевых культур в принципе нет. Для садов и виноградников производители в других странах используют ветрогенераторы, спринклеры и даже теплоизлучатели. В странах СНГ такое оборудование практически не устанавливалось, все забыли, что заморозки могут случаться до июня месяца.
Коллеги из Молдовы говорили, что несколько лет назад производители совместно со страховыми компаниями принимали решение об аренде вертолетов. Один вертолет висел над площадью в 10-15 га с 4 утра до 6-7 - как раз тогда, когда влияние заморозков самое губительное. Интересно, что страховщики частично компенсировали стоимость аренды вертолетов. Говорят, что спасли застрахованные сады (абрикос, персик, черешню).Ярлыки: заморозки, сады, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Май 06, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Нужно ли страховаться - результаты исследования
|
|
|
|
|
| 21 Апрель 2009 г. |
|
| Проводили интервью с производителями. Оказалось, что затраты на выращивание озимой пшеницы в среднем составляют 250 долларов США/га. При средней урожайности в 3,5-4 тонны с гектара и цене 1 тонны пшеницы в среднем 140 долларов, получается неплохая прибыль. Вопрос только в том - считают ли производители правильно свои затраты. Если считают правильно, то страховаться могут, причем без субсидий. Ведь если рентабельность 40-60% минимум, то заплатить 5-7% ставки премии могут. Если культура бюджетообразующая, то тем более страховаться надо. Одни фермеры говорили, что если рентабельность ниже 40% по полевым культурам и ниже 100% по овощам, то такие культуры им не интересны. В бизнесе такая рентабельность является супер нормальной. Получается что надо страховаться и все разговоры про высокие ставки премии не более чем лукавство. Для примера, в США и Канаде ставки премии в среднем составляют 7-9%, в некоторых регионах доходят до 12-15%, в основном из-за града. Ярлыки: премия, рентабельность, ставка, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Апрель 21, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Скидки клиентам при заключении договора страхования культур или животных
|
|
|
|
|
| 5 Апрель 2009 г. |
|
На прошлой неделе обсуждали практику в Северной Америке и интересной показалась информация по скидкам для фермеров. Так за что фермерам предоставляют скидки?
Скидки дают по нескольким параметрам. Размер небольшой (2-5%) но они аккумулируются. Страхователь может получить дисконт за более высокую урожайность культуры, чем по административному региону. Для этого нужно иметь данные минимум за 5 лет.
Также скидка предоставляется за оплату премии сразу после пописания договора страхования. В Северной Америке многие фермеры платят премию частями, иногда даже в конце календарного года, но страховщики считают лучшими клиентами тех, кто сразу уплачивает премию. Размер скидки - до 5%.
Дополнительная скидка - за подачу заявления на страхование до проведения посева. Если посевные работы проводятся в сентябре, а клиент обращается в страховую компанию до 15 августа, то страховые компании дают скидку (1-3%).
Еще одна скидка - за страхование всех культур. У нас правда это наверное не будет работать, так как хозяйства выращивают намного больше культур в один сезон, чем их коллеги в Северной Америке, но эту идею можно проработать - например давать скидку за страхование всех озимых культур.
После всех этих скидок, страховщики смотрят на историю выплат, если выплат не было, или их сумма была значительно ниже суммы уплаченной премии, то клиентам дают дополнительную скидку.
Всего размер общей скидки может достигать 10%, больше правда не дают. Если продажа полиса производится без участия агентов (фермер сам обращается в компанию), то сумма премии определяется с учетом отсутствия комиссии - например если комиссия заложена 10%, то фермеру уменьшают платеж на 5-7%.
Итак, перечень скидок:
- за более высокую урожайность по сравнению со средней;
- за оплату страховой премии сразу после подписания договора;
- за страхование всех культур;
- за раннюю подачу заявления на страхование;
- постоянным клиентам (минимум 3 года подряд, но препочтительны клиенты с историей страхования от 5 лет и более);
- за положительную историю убытков (сумма выплат меньше суммы премии, минимум за года, лучше 5 лет и более).
С последней скидкой правда нужно быть осторожными. Некоторые фермеры предпочитают не заявлять небольшие убытки, чтобы им не повышали ставки премии. Это искажает страховую статистику, поэтому условия предоставления скидки должны быть тщательно продуманы - клиенты должны заявлять свои убытки, чтобы страховая компания лучше понимала профиль рисков. Эта информация нужна для актуариев, которые периодически должны пересматривать ставки премии.Ярлыки: дисконт, сельскохозяйственная культура, скидки, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Апрель 05, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы