|
|
 |
 |
|
 |
 |
|
 |
|
Проблемные аспекты страхования по индексу урожайности в Украине
|
|
|
|
|
| 9 Июль 2008 г. |
|
На днях на семинаре по аграрному страхованию разбирали индекс урожайности. Сейчас в Украине с этим продуктом все запутано - одни специалисты цитируют формулировку из законов, которая определяет индекс урожайности как среднее значение урожайности за последние 5 лет. Данное определение было предложено специалистами, которые не знают индекса урожайности. На самом деле средняя урожайность за 5 лет ( среднее арифметическое (урожайность плюсуется и делится на количество лет) или олимпийское среднее (отбрасывается самая высокая и самая низкая урожайность, остальные плюсуются и делятся на 3) используется для мультирисковых продуктов для определения страхового уровня урожайности. Короче - глупость.
Второй вариант был объяснен на семинаре одной из ассистирующих компаний. Стало понятно, что на разработчик построил на самом деле гибридный продукт, по которому страхователь страхует урожайность культуры у себя в хозяйстве, но выплата производится только при существенном отклонении установленного для опредленного года уровня средней урожайности в административном регионе. Этот продукт не соответствует классической модели индексного покрытия, которая внедрена в других странах и, наверное, не должен называться индексом урожайности.
Еще одна проблемма индекса урожайности в Украине состоит в том, что для расчета тарифов используется статистика по уборочным площадям и собранному валу урожая культуры в административном регионе. В результате получается, что все площади, которые пострадали от рисков (особенно в зимний период) не включаются в статистическую отчетность и, соответственно, не влияют на ровень СТРАХОВОЙ урожайности. Получается, что по продукту страховщик применяет франшизу (покрытие) 2 (!!!) раза - как покрытие при фиксировании страховой урожайности (например 70% от среднемноголетней) плюс отказ от учета площадей, на которых погибли культуры до сбора урожая. В США и Канаде страховщики специально получают в органах статистики данные по посеянным площадям и расчет индекса производится по урожайности с учетом всех засеянных площадей.
Основной проблеммой индекса является срок урегулирования убытков. Данные по урожайности должны поступать исключительно от государственной службы по статистике. Обычно данные по урожайности публикуются в марте-апреле года, следующего после года сбора урожая. Это значит, что страхователь может получить выплату только через 6-8 месяцев после сбора урожая. Это не является проблеммой для мелких фермерских хозяйств и частных подворий, когда источники дохода диверсифицированы и производитель имеет другие доходы, не от производства сельскохозяйственной продукции. Для производителей, которые получают большую часть дохода от производства сельскохозяйственной продукции такой срок получения страховой выплаты скорее всего не подойдет.
Еще одна проблемма индекса урожайности - риск базиса. Может сложиться ситуация, когда посевы у отдельного производителя погибнут из-за погодных рисков (например град, штормовой ветер), но урожайность в административном районе не снизится и выплата не будет производиться. Вариантом снижения риска базиса является продажа комплексного страхования, которое включает собственно индекс урожайности и дополнительные покрытия от града, огня, сильного ветра и т.д.
В общем, обсуждение показало, что в Украине внедрен гибридный продукт, но классического индекса урожайности пока нет.
В США используется региональный индекс дохода, который основывается на индексе урожайности культуры и отклонении среднегодовой цены на культуру. Этот страховой продукт более популярен, чем индекс урожайности, поскольку он реально помогает фермерам застраховать средний уровень дохода по культуре. К сожалению, в странах СНГ такой продукт пока не может быть внедрен, пока не будут доступны надежные ценовые индикаторы (например котировки по сельскохозяйственной продукции по форвардным и фьючерсным контрактам).
Для справки, в общем портфеле субсидированного аграрного страхования в США индекс урожайности составляет всего 3% от общей суммы собранных премий. Региональный индекс дохода составляет примерно 16% от общей суммы собранных премий.
Следует отметить, что в Канаде индекс урожайности тоже используется, но с подобными результатами как и в США. В 2008-2009 годах планируется запустить новый проект индексного страхования который позволит каждому отдельному производителю самостоятельно разработать страховое покрытие. Это будет гибридный продукт, фактически индексная концепция с возможностью выбора до 5 погодных индексов и включения индекса урожайности с уровнем покрытия по выбору страхователя. Любой фермер или страховой агент сможет сконструировать полис страхования на веб-портале. Система требует введения базовой информации и подхватывает необходимые данные из баз данных. Тарифная ставка генерируется системой автоматически по встроенному алгоритму, причем страхователь или агент могут изменять уровни покрытия, сроки действия договора и уровни триггеров погодных параметров. После получения делаемого результата, страхователь может распечатать полис страхования и даже оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты. Эта технология позволяет обеспечить эффективный контроль за продаными полисами страхования, стандартизировать андеррайтинг и уменьшить временные затраты клиентов на заключение договора страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, покрытие, проблемы, уровень, урожайности |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Июль 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
|
|
| Предыдущие сообщения |
|
|
|
|
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
|
|
