 |
Информация по посевным площадям - что это дает страховщикам
|
|
|
|
|
| 27 Май 2008 г. |
|
На сайт ставим много информации по ситуации в аграрном секторе - количество посевных площадей, сроки окончания работ, количество скота по регионам. Мы не собираем эту информацию сами, а размещаем данные наших коллег, которые занимаются анализом данных по секторам. Считаем, что такая информация позволит страховщикам своевременно спрогнозировать свою работу на будущие периоды, разработать планы для региональных подразделений и определить лимиты по регионам и культурам. Страховщикам необходимо корректно спланировать свой портфель, чтобы своевременно согласовать условия страхования и перестрахования с перестраховщиками.
По нашим данным, некоторые страховые компании сталкиваются (и столкнулись в 2007-2008 гг) с проблеммами расчета портфелей аграрных рисков. Так, есть случаи, когда страховщик договаривается об объемах перестрахования, но из-за организационных вопросов не может наполнить емкость. Также имеются и противоположные примеры - страховщик начинает агрессивно работать в сегменте сельскохозяйственного страхования, но не может перестраховать быстро растущий портфель. Все эти негативные моменты можно частично решить за счет тщательного анализа имеющейся информации.
В этом году сельскохозяйственные предприятия посеяли много зерновых культур и рапса (по кукурузе и подсолнечнику данных еще нет). В начале сезона страхования кампания шла вяло, так как производители думали (как обычно), что смогут обойтись без страхования. Недавние рисковые события на юге и западе Украины (град, ливни, бури) резко повысили интерес у потенциальных страхователей. Анализируя информацию по посевным площадям, страховые компании могут аккуратнее спланировать работу своих специалистов и заблаговременно решить вопрос с экспертами для осмотра полей.
Поступили данные о том, что страховщики продлили сезон страхования до 15 и даже 20 июня по программе мультирискового страхования. Данный факт является тревожным, поскольку страхователи будут стараться застраховать посевы, если ожидают наступление страховых событий. В теории аграрного страхования эта проблемма называется ассиметрией информации и неверным выбором (asymmetry of information, adverse selection). Способом минимизации этих проблем является установление четких граничных сроков подачи заявлений на страхование В некоторых странах практикуется подача заявления задолго до проведения посевных работ. Многие страховщики пренебрегают граничными сроками приема заявлений на страхование в погоне за объемами. Рекомендуется все-таки выдерживать установленные сроки и жестко отсекать заявки, поданные позднее положенного.
В Украине уже было много случаев, когда страховщики принимали на страхование посевы поздно (по озимым даже в январе), однако такие договоры становились убыточными, поскольку производители уже знали, что рисковый случай наступит с большой вероятностью. Предлагается заключать договоры страхования до того, как страхователю будет доступен долгосрочный проноз погоды - обычно это 2-3 недели до момента вступления договора в силу. Лучшим вариантом является оформление обязательства застраховаться до посева культур. Особенно важно выдерживать этот принцип для программ субсидированного страхования, чтобы отсечь формальное страхование и "освоение субсидий".Ярлыки: анализ, лимит страхования, портфель, субсидия |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Май 27, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Делить ли поле на части
|
|
|
|
|
| 23 Май 2008 г. |
|
Разбираемся с ситцацией, которая возникла с клиентом. Осенью клиент застраховал поля (рапс). Одно поле было заявлено с одним гибридом рапса. По весне клиент заявил страховой случай - по его данным на поле были высажены 2 гибрида - скажем 40 и 8 га. Погибли посевы на 8 га. По условиям договора (если принимать во внимание, что застрахована культура цельным массивом) 8 га никак не выплачиваются, так как франшиза - 30%. Клиент настаивает на разделение поля на части и требует выплаты по 8 га за минусом франшизы.
В данном случае я считаю, что выплаты нет так как поле завлено 46 га по заявлению на страхование осенью. Сейчас клиент фактически хочет поменять заявление на страхование и получить выплату. Страховщик вроде как соглашается. Платить или не платить?
По принципам страхования информация должна быть заявлена страхователем и, если он при наступлении рискового случая хочет поменять заявленные условия страхования, то этого категорически нельзя делать - классическая проблемма "ассиметрия информации". Более того, если страховщик соглашается, то он нарушает страховое закнодательство.
В данном случае считаю, что страховщик должен воспользоваться пунктом договора, что страхователь заявляя предмет страхования предоставляет полную и достоверную информацию. Нужно клиенту показать его заявление на страхование с подписью и печатью и декларацию, которая содержится в заявлении о том, что он согласен что при несоответствии информации он понимает, что выплата не будет производиться.
Как быть с клиентом - в данном случае нужно дисиплинировать клиента и отказывать, иначе в дальнейшем он будет "качать" права каждый раз и страховщику придется платить убытки. Еще хуже то, что такой случай может быть обсужден с другими производителями, и они, пользуясь прецедентом, будут требовать подобной практики. Зарубежные коллеги уже не раз подчеркивали важность твердой позиции страховщика в таких случаях. Тут компромиса не может быть.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: ассиметрия информации, дисциплина, риск |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 23, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Риски - много рисковых событий
|
|
|
|
|
| 22 Май 2008 г. |
|
На этой неделе пошло много новостей о рисковых событиях в мире. В США проявляется засуха в нескольких штатах. Правда ущерб от недавних заморозков небольшой, специалисты провели осмотры культур (в основном садов, ягод и виноградников) и сообщили, что повредилось не более 20% и то массового повреждения в отдельных регионах не наблюдается. В прошлом году было похуже, страховщикам пришлось даже урегулировщиков убытков привлекать из других штатов.
На днях прошел сильный ураган в юго-восточной Азии, немного потрепало рисовые плантации. Зато сильные дожди и ветер нанесли серьезный ущерб овощам и фруктов в Индии, особенно в северных регионах. Особенной большой ущерб нанесен плантациям яблок, грецкого ореха, мускатных дынь, авокадо и некоторых других культур. Фермеры уже стали требовать компенсацию убытков - страхование в Индии более развито, чем в СНГ (лидер в сегменте развивающихся стран), но до сих пор многие фермеры предпочитают не тратиться на страхование, а просить помощи у правительство. Правительство в свою очередь озадачилось поиском средств на развитие агро страхования и установку градо-защитных установок.
Китай сегодня сообщил, что сельскохозяйственные культуры погибли в провинции Сучуань, где на днях было сильное землетресение. Пока непонятно, застрахованы ли были посевы или нет.
Сегодня коллеги сообщили, что в Тернопольской и Ивано-Франковской областях Украины прошли сильные дожди с градом. Возможно повреждение посевов - ну у нас то застраховано вообще мало хозяйств, но в этом году правительство похоже не будет легко раздавать деньги на компенсацию убытков в аграрном секторе, по крайне мере пока. Засуха не ожидается, скорее всего может быть наоборот. Эксперты с опытом сообщили, что 2008 год похоже обещает трудную уборочную из-за дождей - что-то вроде 1999 года, когда в июле нельзя было в поле на комбайне выйти по две недели.
Страховщики потихоньку выплачивают возмещения по зимним рискам - уже пошли выплаты в Тернополе, Херсоне, Крыму и некоторых дургих регионах. Правда точной информации пока почти никто не дает. Только Оранта и Провидна дали пресс-релизы о недавних выплатах по зиме. И то хорошо.
Похоже, что нынешний год будет нелегким как для страховщиков, так и для производителей. У страховщиков потихоньку проявляются рисковые события. У производителей все впереди - европейские страны (ЕС и СНГ) насеяли много зерновых - скорее всего цены просядут, особенно учитывая ограниченные возможности по хранению сельскохозяйственной продукции в СНГ и недостатки транспортной инфраструктуры. Хуже будет, если погода будет влажная, тогда к падению цен добавится проблемма качества. Страхования дохода в странах СНГ нет, соответственно ценовые риски останутся на управлении у хозяйств. Кроме того, у некоторых страховщиков в договорах есть оговорки о проведении выплат по ценам, которые сложатся на рынке. Посмотрим..
Роман ШинкаренкоЯрлыки: град, дождь, ливни, погода, риск |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Май 22, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Тренинговые курсы по аграрному страхованию
|
|
|
|
|
| 19 Май 2008 г. |
|
Сегодня получил сообщение от посетителей сайта с предложением провести обучающий курс по аграрному страхованию для специалистов з одной из стран Азии. В принципе можно, но нужно готовиться 2-3 месяца. За последние 6 лет проведено более 60 тренинговых мероприятий, но каждый новый семинар заставляет волноваться. Ситуация усложняется тем, что на прошлой неделе сделал операцию на Ахиле - теперь буду шагать на костылях минимум месяца 2, а то и 3. Интересно, что в стране заказчике ситуация с аграрным страхованием не такая уж и плохая (судя по новостям из Интернета), но на поверку может оказаться что все не так просто. Так запоследний год было много новостей по Индии, казалось, что там все хорошо - программа мультирискового страхования работает, субсидируется, объемы растут. После тщательного анализа выявилось, что за последние 20 лет в Индии в основном культуры страховались по индексу урожайности (эт совсем не мультириск) и более того, урегулирование убытков проводилось не по данным Госкомстата (Индии конечно), а по тестовым уборкам в разных регионах, так называевым прокси-полям. Суть концепции "прокси" состоит в том, что администратор программы выбирает несколько случайных полей (8-10-15) в административном районе - в Индии называется "мандал" - результаты контрольной уборки становятся индексом урожайности по отдельной культуре для всех страхователей.
Теперь наученный опытом постараюсь получить всю возможную информацию по системе аграрного страхования в стране заказчике, чтобы объективно оценить ситуацию в стране и принять решение - стоит ли проводить тренинговые мероприятия для них, или таки лучше отказаться. Опыт со странами СНГ показывает, что если правильно оценить ситуацию и получить необходимую вводную информацию, то можно провести jчень эффективный тренинг. Так, где-то в 2003-2004 я проводил тренинг в одной из стран СНГ. Представители правительства сначала были очень отрицательно настроены - считали, что спецы из другой страны бывшего Союза не могут чему-либо толковому научить. После однодневного тренинга и интенсивного обсуждения проблемм и ситуации, признались, что смогли много чего прояснить и рады, что провели тренинговую сессию. Посмотрим, что теперь получится с Азией.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: аграрное, семинар, страхование, тренинг |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Май 19, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
Недостаток рабочих - производственный риск или риск человеческого фактора
|
|
|
|
|
| 13 Май 2008 г. |
|
| На дня встретились новости сразу из Великобритании и Польши о том, что фермеры в этих странах возможно не смогут вовремя убрать урожай ягод и производители понесут убытки из-за недостатка рабочих. В Великобритании причиной стало изменение законодательства, что ограничило квоты сезоных рабочих почти в половину. В Польше практически такая же ситуация - поляки предпочитают работать в Европе, а восточные соседи уже не хотят работать за гроши. В зависимости от факторов, которые стали причиной такого риска, мы можем говорить о производственных, политических,законодательных рисках и риске человеческого фактора. Украинские фермеры уже сталкивались с подобной проблеммой. Так уже несколько лет фермеры на юге Украины стараются минимизировать риск недостатка человеческих реурсов для уборки урожая. Некоторые предлагают работникам медицинское страхование и социальные программы, другие предпочитают заменить сборщиков урожая комбайнами. |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Май 13, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Приказ №230 от 09.04.2008 - старые проблеммы с распределением субсидий на страхование культур в Украине
|
|
|
|
|
| 7 Май 2008 г. |
|
Вчера поставил на сайт приказ министерства аграрной политики Украины № 230 от 09.04.2008. Данным приказом устанавливается поряд выделения средств и распределение фондов на субсидирование страхование культур по административным регионам (областям). Средства будут распределяться в зависимости от посеянных площадей под сельскохозяйственными культрами. Данный принцип распределения субсидий использовался в предыдущие годы. Главным недостатком распределения средств по посевным площадям является то, что есть несколько областей с большими посевными площадями, в которых сельскохозяйственные производители не жалуют страхование, например это относится к Киевской, Полтавской, Винницкой, Львовской и некоторым другим областям Украины. В случае Винницы, Полтавы и Львова, основную сумму субсидий получают всего несколько предприятий (6-10), которые скорее всего участвуют в отдельным коммерческих или специализированных программах (сахарная свекла для переработки, зерновые культуры в холдингах и др.). Получается, что сумма на субсидирование страхования не используется полностью в регионе.
Распределение средств для субсидирования по фактору посевных площадей приводит к тому, что в одних областях средства "зависают" до конца года (или вообще возвращаются в бюджет как неиспользованные), в то время когда в других регионам многие страхователи не могут получить субсидию (это касается Донецкой, Черкасской, Луганской и других областей).
Администраторам программы субсидированного страхования уже предлагалось изменить принцип распределения субсидий для страхования культур - средства планировать в процентном отношении с учетом практики страхования в предыдущие годы. Конечно, нужно принимать во внимание и посевные площади, но этот фактор в настоящее время в Украине нужно рассматривать для коррегирующий. Я лично использовал такой принцип при планировании портфеля страхования на будущие периоды. В последствии, средства можно перераспределять, но уже с учетом сложившейся ситуации.
Еще одним полезным инструментом является использование принципа предварительного заявления участия в субсидированной программе страхования, как это происходит в США, Канаде, Испании и других странах. Данный принцип состоит в том, что производители должны заявить о своем участии в программе до посева культур. Так, для программы страхования озимых, производители должны подать предварительное заявление на страхование до 1 июля года, в котором осенью будет производится посев. Такой подход позволяет страховщикам четче спланировать график проведения осмотров (ведь заявления поданы задолго до проведения посева), проконтролировать своевременность и качество технологических операций.
Администраторы программы субсидированного страхования с помощью предварительного заявления на участие в программе получают возможность оперативно оценить достаточность бюджетных средств для субсидирования страхования и своевременно обратиться к правительству или распорядители средств за помощью, если по оценкам средств не будет хватать. Главным риском для программы субсидирования является доверие страхователей к страховщикам и, как не странно, к государству, от имени которого выступает администратор программы. Выплата должной субсидии в краткие сроки и в полном объеме позволяет повысить уровень доверия страхователей к программе и, в перспективе, сделать программу субсидирования более планомерной, управляемой и, самое главное, эффективным инструментом для управления сельскохозяйственными рисками.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: культуры, страхование, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Май 07, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Как может повлиять снижение цен на сельскохозйственную продукцию на страхование
|
|
|
|
|
| 3 Май 2008 г. |
|
По мнению экспертов, в следующем маркетинговом сезоне ожидается снижение цен на сельскохозяйственную продукцию (зерновые и масличные). Такая ситуация может негативно отразиться на страховых компаниях, которые принимали на страхование культуры по ценам прошлого года.
В мировой страховой практике на страхование принимаются культуры по средней урожайности за последние 5 лет и посредней цене реализации за последние 5 лет. В некоторых странах используются фьючерсные цены на продукцию, которые явяются достаточно надежным индикатором. Также практика допускает использование индикативных цен, которые определяются и публикуются правительственными учреждениями (США, Канада, Испания). При использовании этих принципов достигается основной принцип аграрного страхования - стабилизация среднего дохода производителя на уровне минимум последних 5 лет. Эта норма установлена правилами ВТО и позволяет избежать ограничений при определении объемов государственной поддержки сельскохозяйственному сектору.
При отсутствии данных страхователя об урожайности и ценах реализации продукции, страховщик может применять средние данные на уровне административных единиц - как по урожайности, так и по ценам реализации. Считается, что при отсутствии данных у страхователя (по разным причинам - были убытки, новое хозяйство, новый менеджмент, просто нежелание давать информацию), страховщик имеет право снижать данные по ценам и урожайности, чтобы снизить риск недостоверности информации (антиселекция, ассиметрия информации и риск морального вреда). Предлагается по таким страхователям коррегировать данные на 10-20% в меньшую сторону, в зависимости от данных в заявлении на страхование и оценки рисковости клиента.
Принятие на страхование культур по завышенной урожайности и/или ценам может стать причиной мошенничества или манипуляции условиями страхования. Так, если производитель ожидает существенного снижения цен на продукцию, то ему может быть выгодно натупление рискового события, чтобы страховщик провел компенсацию по завышенным ценам. Некоторые рисковые события трудно оспорить или достоверно определить причину наступления. Так, гибель культуры от огня может произойти из-за действий третих лиц, но это нужно еще доказать. Понятно, что масштабных фактов мошенничества может и не быть, но даже несколько рисковых событий могут стать источниками значительных выплат. Кроме мошенничества, страхователь может изменить свою технологию выращивания культуры, если он ожидает падения цен на фоне рисковых событий низкого и среднего уровня влияния. В таком случае, страхователю будет более интересно не проводить некоторых технологических процедур, усугубляя негативное влияние погодных факторов. Можно конечно возразить, что в договорах есть франщиза, но в ряде случаев даже франшиза может не быть достаточной, чтобы регулировать влияние субъективных факторов, особенно если применяется низкий уровень франшизы - 10-15-20%.
Некоторые страховые компании вносят оговорки в договор страхования о том, что урегулирование убытков должно производиться по ценам на рынке на момент урегулирования (после сбора урожая). Такая оговорка улучшает положение страховой компании, но ухудшает условия страхования для страхователя, так как премия платится от оговоренной страховой суммы. Действительно, в условия страхования можно внести модуль страхования дохода (в отличие от страхования стоимости урожая), но в таком случае актуарий должен корректно проанализировать как исторические данные по урожайности, так и данные по ценам реализации отдельной культуры. На сколько я знаю, страховщики в странах СНГ таких рассчетов на настоящее время не проводят. Страхование дохода является более сложным в практике аграрного страхования, так сказать - высший пилотаж.
Я считаю, что наиболее прагматичной и правильной является такая позиция страховщика (андеррайтеров), когда для страхования культур принимаются цены реализации за последние 5 лет (минимум 3 года), чтобы снизить влияние классических проблемм аграрного страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: антиселекция, ассиметрия информации, доход, культура, моральный вред, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Май 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Новый пилотный проект по погодному индексному страхованию в Кении
|
|
|
|
|
| 1 Май 2008 г. |
|
В 2009 году будет запущен новый пилотный проект по погодному индексному страхованию в Кении. Подготовительные работы проводились в 2007-2008 годах. Специалисты Кении совместно с экспертами Всемирного Банка собрали необходимые данные (погода и урожайность) и проанализировали возможные структуры страховых продуктов. Индекс погоды будет предложен для кукурузы. Структура будет базироваться на индексе продуктивных осадков, поскольку в Кении основным фактором, который наиболее значительно влияет на кукурузу является засуха.
Подобные проекты уже внедрены в Малави (в 2008-2009 годах пилотный проект будет реплицирован и внедрен как базовая программа страхования), Индии, странах Латинской Америки.
В настоящее время планируются пилотные проекты по индексам погоды во Вьетнаме, Таиланде, Индонезии. В 2007 году был протестирован индекс погоды для бахчевых культур в Китае.
Не везде пилотные проекты были успешными. В Марокко в 203-2005 годах пилотный проект по индексу осадков рассматривался, но не был внедрен из-за отказа правительства перевести систему помощи фермерам на страховую платформу. Было решено оставить программу целевых выплат фермерам, которые страают от засухи. В Мексике проект был внедрен в 2003-2004 года, но из-за неготовности страховых компаний и фермеров, проект был свернут. Однако в 2006-2007 проект в Мексике был реанимирован и индексы погоды используются для страхования катастрофических рисков по фуражным культурам и некоторым стратегическим полевым культурам. Индекс погоды предлагается в более чем 60% административных регионах Мексики.
В Украине индекс погоды был протестирован в 2005 году - были разработаны несколько структур продуктов (осадки, температурный стресс и индекс засухи - Гидротермический коэффициент Селянинова). Проект был свернут из-за высокой стоимости погодных данных и неготовности страховых компаний работать с индексами погоды. В настоящее время интерес к погодным индексам высказывают страховые компании Украины и Молдовы для страхования высокостоимостных культур от весенних заморозков, многолетних насаждений от низких температур зимой и для страхования засухи по полевым культурам. Рассматривается возможность запуска погодных индексов в России для некоторых регионов, которые регулярно подвергаются негативному влиянию погодных условий.
Индексы погоды предоставляют возможность страховать частые риски, которые обычно не принимаются в страхование по программам мультириска. Обычной оговоркой является отказ в страховании, если за последние 3 года хозяйство не получило урожая культуры. Договоры по индексам не содержат такой оговорки, поскольку принимаются во внимание погодные данные и урожайность культуры за последние 20-30 лет. Страховая сумма может устанавливаться пропорционально с несколькими ценовыми опционами.
Роман Шинкаренко |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Май 01, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы