|
|
 |
 |
|
 |
 |
|
 |
|
Программы погодного индексного страхования для аграрного сектора
|
|
|
|
|
| 26 Июль 2008 г. |
|
Компания PepsiCo International планирует расширить программу погодного индексного страхования для производителей картофеля в 10 штатах Индии. Планируется застраховать картофель на площади 14.000 га. В прошлом году пилотная программа страхования по индексам погоды была протестирована PepsiCo совместно со страховой компанией ICICI Lombard. Программа страхования была предложена фермерам в 3 штатах в прошлом году. В программе приняли участие производители картофеля, которые поставляют картофель для переработки на чипсы. Для повышения интереса производителей к страхованию, PepsiCo компенсирует 50% суммы премии участникам программы. В качестве дополнительной компенсации застраховавшимся фермерам, компания повышает цену закупки картофеля для таких поставщиков. В прошлом году фермеры, застраховавшие картофель по программе погодного индексного страхования смогли поставить картофель PepsiCo по цене, выше стандартной на 6-7 рупий за 1 кг. Вместо субсидирования премий, как это делают правительства штатов, PepsiCo в будущем будет предлагать более высокие закупочные цены фермерам, которые страхуют урожай. В дополнение к страховому покрытию, застраховавшиеся фермеры получают прогнозы погоды по мобильной связи (смс). Эта услуга предоставляется бесплатно. Прогнозы погоды отсылаются каждые 72 часа, что позволяет фермерам своевременно подготовиться к сложным погодным условиям. Более детальная информация - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5287
Подобные программы внедряются и в других странах. Есть примеры из США и Канады. Развивающиеся страны также поняли преимущества индексов погоды перед мультирисковым страхованием. В 2006 году в Кении была разработана программа страхования производителей пивоваренного ячменя. Фермеры, которые заключили договор на поставку пивоваренного ячменя, могли также купить страхование культуры от засухи. Такая страховка также базировалась на индексе погоды (страховалось количество осадков - засуха). Годом раньше в Малави, банк, предоставляющий кредиты производителям кукурузы и арахиса, также внедрил пакетную кредитную программу, по которой кредитозаемщик получал кредит на приобретение семян, удобрений и пестицидов, и такой кредит обеспечивался дополнительным полисом страхования на основе индекса погоды. С 2006 года подобные программы внедряются в Эфиопии и Танзании. Также есть примеры в Латинской Америке, причем индексы погоды используются не только для страхования фермеров, но и для минимизации расходов государства на предоставление катастрофической помощи при засухе. Так, в Мексике правительство страхуется от засухи и покупает страховое покрытие у страховой компании, последняя перестраховывается на международных рынках перестрахования. При наступлении засухи, правительство получает страховую выплату (если количество осадков за определенный период меньше порогового уровня) и может оказать помощь животноводам - средства используются для закупки фуража.
Программа страхования, подобная той, которую внедрила PepsiCo и ICICI Lombard, предлагалась в Украине в 2005 году, когда проводился пилотный проект по страхованию зерновых культур от засухи на юге Украины. К сожалению, страховщики в Украине, да и в других странах СНГ, пока предпочитают набивать шишки на программе мультириска или осторожничают и работают по программам страхования залога (поименованные риски).
Рассматривались варианты страхования по индексам погоды в качестве маркетингового инструмента для поставщиков пестицидов - поставщик может застраховаться от неблагоприятных погодных событий, и, при наступлении оговоренного события, может поставить дополнительные объемы пестицидов своим клиентам БЕСПЛАТНО, за счет страховой выплаты. Такая ситуация была актуальна для юга Украины в 2005, когда овощеводы боролись с болезнями растений из-за прохладной погоды и повышенной влажности. Скорее всего подобная картина складывается в нынешнем 2008 году.
Применять индексы погоды также можно для програм переработчиков овощей и фруктов - обычно условия договоров поставки достаточно жесткие, и, если производитель не может поставить оговоренное количество продукции нужного качества, то производители вынуждены компенсировать потери переработчиков (неустойки, пени и другие финансовые санкции). Индексы погоды в таком случае помогают производителям выплатить неустойку или закупить недостающее количество сельскохозяйственной продукции для выполнения своих обязательств перед переработчиком, конечно если погода была неблагоприятной и производитель купил страховое покрытие по индексу погоды.
Договоры индексного погодного страхования позволяют получить страховую выплату намного быстрее, чем по традиционным договорам страхования, спорные ситуации обычно не возникают, поскольку урегулирование убытков производится по данным Гидрометцентра. В международной практике есть случаи, когда референсная погодная станция (автоматический регистратор) устанавливается на полях страхователя и урегулирование убытков проиводится по данным такой станции. Обычно страховая выплата по договорам погодного индексного страхования производится в срок до 30-45 дней, что намного быстрее, чем по договорам мультириска, поименованных рисков или по индексу урожайности.
Также индексы погоды могут могут использовать финансовые учреждения (банки) для страхования своего сельскохозяйственного кредитного портфеля. В таком случае, если банк выдал много кредитов в отдельном регионе, он может застраховать часть и весь портфель по индексам погоды (недостаток осадков, избыточные осадки при уборке урожая, заморозки, бури и др.). При наступлении рискового события, банк получает возмещение от страховой компании и может не применять жестких санкций к заемщикам, которые по объективным причинам не могут вернуть кредит и проценты по нему. Вариантом такой программы является отсрочка выплаты кредита по фиксированной или даже пониженной процентной ставке без немедленной реализации залогового имущества. Правда будет лучше, если кредитозаемщик также сам застрахует свои посевы или животных. Кстати, в 2007 году многие животноводы смогли бы без больших проблем закупить фураж за счет страховых выплат, если бы они могли застраховаться по индексам погоды.
Есть также примеры применения индексов погоды для страхования молочных ферм - по таким страховым программам страхуется продуктивность животных, которая зависит от погодных условий (продуктивность коров резко снижается при температурах выше +30 и ниже -10 градусов. Как ранее было отмечено, по индексам погоды также можно страховать фуражную программу.
К сожалению, пока индексы погоды не рассматриваются страховыми компаниями в СНГ для внедрения по разным причинам. Надеемся, что в скором времени интерес проявится и страховщики заинтересуются новыми страховыми технологиями - это поможет повысить качество страхового аграрного портфеля, ускорить и автоматизировать выплаты возмещения клиентам и поднять качество страховых услуг, предлагаемых страховыми компаниями аграриям.
Для разработки страховых продуктов необходимы данные по урожайности культур и погодные данные. Договоры можно стандартизировать (т.е. перейти к стандартному андеррайтингу) и продавать полисы погодного индексного страхования через агентскую сеть более эффективно, чем традиционные аграрные страховые продукты.
Методики есть, перестрахование у западных перестраховщиков намного проще получить по индексам погоды, чем по традиционным продуктам. В последние 3 года некоторые перестраховщики (например Свисс РЕ) даже внедрили отдельные подразделения, которые занимаются перестрахованием программ, разработанных на основе индексов погоды.
Более подробно с индексами погоды и методиками можно ознакомиться на нашем сайте http://www.agroinsurance.com/
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, индекс, культуры, погода, сельскохозяйственный, страхование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июль 26, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Проблеммы программ субсидированного аграрного страхования
|
|
|
|
|
| 22 Июль 2008 г. |
|
За последнюю неделю на Интернет-сайтах появилась информация о спорах по программе субсидированного аграрного страхования между страховщиками в России.
http://www.agroinsurance.com/ru/agribusiness_insurance/?pid=5210
Подобные ситуации уже были в других странах СНГ. Можно сказать одно - основным источником конфликта между страховыми компаниями, которые работают по программе является непродуманность системы субсидирования, нарушение принципов страховой деятельности страховыми компаниями и недостаточный контроль со стороны администратора программы. Администратор программы должен иметь полномочия вести оперативный учет договоров страхования, выдерживания граничных сроков продажи страховых полисов/договоров, правильности определения страховой суммы и выполнения основных процедур. Администратор не должен подменять регулятора страхового рынка, но должен иметь определенные контролирующие полномочия и работать совместно с регулятором. Агро страхование является особым видом, который регулятор не может эффективно контролировать из-за необходимости понимания особенностей страхования сельскохозяйственных объектов и из-за отсутствия специфических знаний.
Отсутствие должного контроля над программой субсидированного аграрного страхования неминуемо приводит к увеличению объемов формального страхования и страхового мошенничества. Очень часто, предметом манипуляций становятся страховые субсидии (на покрытие части административных расходов страховым компаниям и компенсации части страхового платежа страхователям). Даже в странах с развитыми системами субсидированного аграрного страхования (США, Канада) практически каждый год выявляются случаи нарушения страховой практики. Так, в США некоторые страховые агенты иногда выступают в роли консультанта по получению государственных субсидий, конечно за определенную плату. Дело дошло до того, что в этом году государственные учреждения, ответственные за субсидированное страхование, публиковали предупреждения, чтобы фермеры не принимали участие в противозаконной деятельности по получению дополнительных и необоснованных субсидий. Кроме того, практически каждый год рассматриваются дела по обвинению фермеров в мошенничестве со страховыми субсидиями. Недавно в прессе прошла информация о фермере, который за несколько последних лет получил мошенническим путем около 400 тысяч долларов страховых выплат и субсидий. (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5200).
Основными проблеммными моментами программ субсидирования аграрного страхования являются:
- отсутствие стандартных процедур, стандартных продуктов и договоров страхования, а также должного контроля со стороны администратора программы. В России стандартные страховые процедуры определены, есть утвержденные договоры и страховой продукт, однако скорее всего администратор программы не имеет должных полномочий и ресурсов для обеспечения эффективного контроля над программой. Подобная картина наблюдается в Украине. возможно в еще более критической форме;
- несоблюдение граничных сроков подписания договоров страхования. Обычно каждый страховой продукт (для отдельных культур и регионов) должен содержать календарные ограничения по заключению договоров страхования и/или подаче заявления на страхование. Продление сезона страхования обычно допускается по причинам "хороших погодных условий" и желанием страховщиков нарастить объемы страхования (суммы собранных премий), что является одним из главных нарушений принципов здоровой страховой практики (для аналогии - толерантность к управлению транспортными средствами водителями в состоянии алкогольного опьянения);
- практика других стран свидетельствует о необходимости разработки отдельных страховых продуктов для разных культур и регионов. В настоящее время в странах СНГ используются универсальные страховые продукты, которые допускают страхование разных культур по одному договору страхования (например мультириск для всех полевых культур). Подобная практика приводит к некачественной оценке ущерба, продлению сроков выплаты возмещения, усложнению договоров страхования и их учета, и, в конце концов, в снижении уровня доверия страхователей к страховому сектору;
- отсутствие оперативного учета договоров страхования и планирования портфеля. Для повышения дисциплины страхователей, тщательного планирования портфеля и графика проведения осмотров, рекомендуется определять граничные даты предоставления заявлений на страхование производителями сельскохозяйственной продукции, которые хотят застраховать культуры по программе субсидированного страхования. Кроме того, обычно администратор программы требует предоставления данных по заключенным договорам в кратчайшие сроки после заключения - это позволяет снизить вероятность заключения договоров задним числом и соответственно регулировать возможность заключения договоров формального страхования с главной целью получения страховых субсидий, а не управления рисками;
- коллеги из Западных стран советуют, чтобы регулятор периодически проводил выборочные и случайные проверки договоров страхования в регионах для контроля качества условий страхования, выполнения условий заключения договоров страхования с государственной поддержкой, и правильности проведения страховых выплат. Администраторы субсидированных программ аграрного страхования могут также выборочно участвовать в первичных осмотрах объектов страхования при уведомлении о наступлении страховых случаев. Кроме того, администратор программы должен иметь достаточные ресурсы для проведения глубокого анализа комплексных массивов данных по программе субсидированного страхования с целью выявления несоответствий и возможных злоупотреблений;
- в некоторых странах предпринимаются попытки внедрения обязательного субсидированного аграрного страхования, но здесь стоит заметить, что международная практика не знает успешных примеров обязательных страховых программ для сельскохозяйственного сектора. Внедрение обязательности аграрного страхования только усугубляет проблемы. Обычно обязательность страхования инициируется правительственными органами (в ожидании создания системы квази-взаимного страхования, но такие системы актуарно не сбалансированы и требуют значительных бюджетных вливаний) или страховыми компаниями, которые ошибочно ожидают больших объемов премий и хорошего бизнеса (фактически "легкого бизнеса").Ярлыки: сельскохозяйственное, страхование, субсидирование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Июль 22, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Новые правила получения государственной помощи при катастрофических погодных рисках в США
|
|
|
|
|
| 17 Июль 2008 г. |
|
В США ввели новые правила получения государственной помощи при катастрофических погодных рисках. Отныне призводители смогут получить помощь от государства только при условии регистрации и участия в новых программах. Правительство США последовательно внедряет и развивает систему управления рисками в аграрном секторе.
Для участия в программе фермеры должны оформить договор страхования культур или животных или заявить свое участие в программе катастрофической помощи. Участие в программе катастрофической помощи подразумевает предоставление помощи производителям сельскохозяйственной продукции, которая в настоящее время недостаточно покрывается программами страхования (или страховые программы отсутствуют). Заявки на участия должны быть поданы до 16 сентября 2008. Стоимость учатия в новых программах составляет $100 за одну культуру в административном районе (графстве) или $300 для производителя по всем культурам в графстве или $900 для производителя во всех административных единицах США. После подачи заявления на участие в новой программе все фермеры смогут получить государственные субсидии по программам стабилизации дохода, программе компенсации гибели фуражных культур для животноводов, программе катастрофической помощи для животноводов, пчеловодов и фермеров, которые занимаются выращиванием рыбы.
При наступлении катастрофических рисков и объявлении кризисной ситуации и административном районе, все участвующие фермеры смогут получить помощь от государства для компенсации недополученного дохода хозяйства. Убытки компенсируются не по отдельным видам сельскохозяйственной продуции, а по общему среднегодовому доходу хозяйства, после получения выплат от страховых компаний. Выплаты фермерам по программе ограничены суммой в $100,000 на одно фермерское хозяйство.
Несмотря на критику других стран в протекционизме аграрного сектора и предоставлении производственных субсидий, правительство США планомерно проводит политику по переводу всего сельскохозяйственного сектора от системы ситуативной государственной помощи (ad hoc payments) к структурированой государственной программе управления рисками в аграрном секторе.
Данный подход показывает глобальные изменения в ведущих странах-производителях сельскохозяйственной продукции. Большинство государств разочаровались в выплатах помощи фермерам при наступлении катастрофических погодых рисков - эти программы, в основном, неэффективны и требуют постоянных выплат из государственного бюджета, которые невозможно предварительно спланировать.
Комбинированные программы страхования с государственной поддержкой и связь с другими программами развития сельскохозяйственного сектора (субсидирование кредитов, маркетинговые программы по видам продукции, инновационные инициативы) показывают большую эффективность по сравнению с обычными выплатами, которые подвержены влиянию субъективных факторов и политических требований отдельных политиков и групп производителей. Система управления рисками в аграрном секторе позволяет распределить риски и более тщательно спланировать расходы государственного бюджета для оказания помощи производителям сельскохозяйственной продукции в критических ситуациях.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: катастрофа, помощь, риск, субсидии, управление |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Июль 17, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Проблемные аспекты страхования по индексу урожайности в Украине
|
|
|
|
|
| 9 Июль 2008 г. |
|
На днях на семинаре по аграрному страхованию разбирали индекс урожайности. Сейчас в Украине с этим продуктом все запутано - одни специалисты цитируют формулировку из законов, которая определяет индекс урожайности как среднее значение урожайности за последние 5 лет. Данное определение было предложено специалистами, которые не знают индекса урожайности. На самом деле средняя урожайность за 5 лет ( среднее арифметическое (урожайность плюсуется и делится на количество лет) или олимпийское среднее (отбрасывается самая высокая и самая низкая урожайность, остальные плюсуются и делятся на 3) используется для мультирисковых продуктов для определения страхового уровня урожайности. Короче - глупость.
Второй вариант был объяснен на семинаре одной из ассистирующих компаний. Стало понятно, что на разработчик построил на самом деле гибридный продукт, по которому страхователь страхует урожайность культуры у себя в хозяйстве, но выплата производится только при существенном отклонении установленного для опредленного года уровня средней урожайности в административном регионе. Этот продукт не соответствует классической модели индексного покрытия, которая внедрена в других странах и, наверное, не должен называться индексом урожайности.
Еще одна проблемма индекса урожайности в Украине состоит в том, что для расчета тарифов используется статистика по уборочным площадям и собранному валу урожая культуры в административном регионе. В результате получается, что все площади, которые пострадали от рисков (особенно в зимний период) не включаются в статистическую отчетность и, соответственно, не влияют на ровень СТРАХОВОЙ урожайности. Получается, что по продукту страховщик применяет франшизу (покрытие) 2 (!!!) раза - как покрытие при фиксировании страховой урожайности (например 70% от среднемноголетней) плюс отказ от учета площадей, на которых погибли культуры до сбора урожая. В США и Канаде страховщики специально получают в органах статистики данные по посеянным площадям и расчет индекса производится по урожайности с учетом всех засеянных площадей.
Основной проблеммой индекса является срок урегулирования убытков. Данные по урожайности должны поступать исключительно от государственной службы по статистике. Обычно данные по урожайности публикуются в марте-апреле года, следующего после года сбора урожая. Это значит, что страхователь может получить выплату только через 6-8 месяцев после сбора урожая. Это не является проблеммой для мелких фермерских хозяйств и частных подворий, когда источники дохода диверсифицированы и производитель имеет другие доходы, не от производства сельскохозяйственной продукции. Для производителей, которые получают большую часть дохода от производства сельскохозяйственной продукции такой срок получения страховой выплаты скорее всего не подойдет.
Еще одна проблемма индекса урожайности - риск базиса. Может сложиться ситуация, когда посевы у отдельного производителя погибнут из-за погодных рисков (например град, штормовой ветер), но урожайность в административном районе не снизится и выплата не будет производиться. Вариантом снижения риска базиса является продажа комплексного страхования, которое включает собственно индекс урожайности и дополнительные покрытия от града, огня, сильного ветра и т.д.
В общем, обсуждение показало, что в Украине внедрен гибридный продукт, но классического индекса урожайности пока нет.
В США используется региональный индекс дохода, который основывается на индексе урожайности культуры и отклонении среднегодовой цены на культуру. Этот страховой продукт более популярен, чем индекс урожайности, поскольку он реально помогает фермерам застраховать средний уровень дохода по культуре. К сожалению, в странах СНГ такой продукт пока не может быть внедрен, пока не будут доступны надежные ценовые индикаторы (например котировки по сельскохозяйственной продукции по форвардным и фьючерсным контрактам).
Для справки, в общем портфеле субсидированного аграрного страхования в США индекс урожайности составляет всего 3% от общей суммы собранных премий. Региональный индекс дохода составляет примерно 16% от общей суммы собранных премий.
Следует отметить, что в Канаде индекс урожайности тоже используется, но с подобными результатами как и в США. В 2008-2009 годах планируется запустить новый проект индексного страхования который позволит каждому отдельному производителю самостоятельно разработать страховое покрытие. Это будет гибридный продукт, фактически индексная концепция с возможностью выбора до 5 погодных индексов и включения индекса урожайности с уровнем покрытия по выбору страхователя. Любой фермер или страховой агент сможет сконструировать полис страхования на веб-портале. Система требует введения базовой информации и подхватывает необходимые данные из баз данных. Тарифная ставка генерируется системой автоматически по встроенному алгоритму, причем страхователь или агент могут изменять уровни покрытия, сроки действия договора и уровни триггеров погодных параметров. После получения делаемого результата, страхователь может распечатать полис страхования и даже оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты. Эта технология позволяет обеспечить эффективный контроль за продаными полисами страхования, стандартизировать андеррайтинг и уменьшить временные затраты клиентов на заключение договора страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, покрытие, проблемы, уровень, урожайности |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Июль 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Убытки агро страховщиков в США
|
|
|
|
|
| 3 Июль 2008 г. |
|
В этом году убытки страховых компаний, которые страховали сельскохозяйственные культуры могут составить 8 миллиардов долларов США. Большая часть убытков связана с ливнями, наводнениями и избыточными осадками на среднем Западе, в большей степени в штате Айова. Также существенные убытки, по 500 миллионов долларов США, ожидаются в Техасе и Калифорнии из-за засухи. Рекорд убытков агро страховщиков в США был зарегистрирован в 1988 году, когда страховые компании выплатили фермерам более 10 миллиардов долларов. Второй рекорд был поставлен в 1993 году - было выплачено 7,3 миллиарда долларов США. Такие значительные выплаты связаны с тем, что в США система аграрного страхования бурно развивалась с середины 80-х годов, до этого процент участия фермеров в системе аграрного страхования был значительно ниже современного уровня и соответственно общая страховая сумма аграрного портфеля была существенно ниже современного уровня. В последние годы правительство США выделяет значительные суммы бюджетных средств на систему аграрного страхования и управления рисками. Похожая ситуация складывается и в Канаде.
Как видим, в странах с развитыми системами аграрного страхования катастрофические рисковые события происходят раз в 10-15 лет, что соответствует данным экспертов по аграрному страхованию. В принципе, страховые продукты строятся на ожиданиях катастрофических убытков более 300% от суммы страховых премий в год раз в 20-30 лет. Убытки средней интенсивности (150-250%) обычно происходят раз в 10-15 лет. Данная информация показывает, что страховые компании должны закладывать вероятность возможных катастрофических убытков в страховые тарифы, причем с меньшей периодичностью в отличие от теоретических обоснований. Особенно проблемными становятся ситуации, когда катастрофические рисковые события происходят в первые годы развития системы аграрного страхования.
Обычно правительство предоставляет катастрофическое перестраховочное покрытие страховым компаниям, но желательно условия выплаты возмещения или субсидий оговаривать при запуске систем аграрного страхования. Правительства стран и страховые компании могут использовать несколько инструментов для управления катастрофическими рисками портфелей аграрных рисков: частное перестрахование до уровня 150-250%, государственное перестрахование с субсидиями от уровня 250-300%, использование индексов погоды для страхования отдельных рисковых событий (засуха, избыточные осадки и др.), пулирование рисков внутри страны частными страховщиками с частичным размещением рисков на международных рынках перестрахования до уровня 110-150%.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: катастрофа, риск, субсидия, уровень |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Июль 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
 Ссылки |
|
|
|
|
|
 |
 Архивы |
|
|
|
|
|
| Предыдущие сообщения |
|
|
|
|
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
|
|
