|
|
 |
 |
|
 |
 |
|
 |
|
Красный - зеленый полис - программы в России
|
|
|
|
|
| 25 Октябрь 2008 г. |
|
| Вчера вернулся с конференции в России - обсуждались вопросы агро страхования. Всего было человек 100-120, но еще присутствовали производители из Алтайского края - мероприятие проводилось в Белокурихе, 200 км от Барнаула (Алтай). Дорога была тяжелая, много пересадок ну и плюс разница во времени - -4 часа от Киева. На конференции обсуждались разные вопросы, но основной была презентация новых продуктов - красный и зеленые полисы. Как по мне, так программы являются обычным мультириском - различать их по покрытию или по уровню францизы нет смысла - все построены на одной базе. Более того - красный полис - возмещается 40% от ожидаемого урожая (т.е. франшиза - 60%!), при всех остальных условиях как в мультириске - ничего не поменялось - не понятно зачем вообще такой продукт вводить - он не решает основные проблеммы агрострахования в России. Другие продукты по зеленому полису - П-80-60% (покрытие), Ф-10-20-30% на самом деле являются вариантами мультириска и никак не тянут на отдельные продукты - в реальности это просто варианты применения франшизы или покрытия. Кроме того, думаю, что предлагаемые "продукты" (опции) только запутают страхователей и не могут улучшить ситуацию на рынке аграрного страхования в России. Посмотрим что дальше будет. Позже напишу о том, почему в России большая часть рынка агро страхования является по сути "освоением бюджетных средств" - рассказали сами страховщики.... Ярлыки: мультириск, Россия, страхование, франшиза |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Октябрь 25, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Информация по системе аграрного страхования в США
|
|
|
|
|
| 18 Октябрь 2008 г. |
|
На тренинге на прошлой неделе получили информацию по некоторым вопросам от специалистов из США. Информация интересная и полезная - по программе субсидированного страхования.
Агенты и страховые компании
Количество компаний, работающих по программе субсидированного страхования в США, является ограниченным. Страховщик подписывает соглашение с Федеральной корпорации по страхованию культур. Такое соглашение предусматривает ряд обязательств со стороны страховщика, включающие обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, процедуры андеррайтинга и урегулирования убытков. Компании должны передавать федеральной корпорации 25% подписанных рисков на перестрахование.
Агенты по аграрному страхованию являются штатными сотрудниками частных страховых компаний. Агенты обязаны продавать стандартные продукты всем заявившимся фермерам или коммерческие продукты без субсидий, но с уведомлением страхователей по каким продуктам выплачивается субсидия, а по каким нет.
Все страховые агенты сертифицированы. Федеральные органы разрабатывают обучающие материалы, но обучение агентов производится самими компаниями. Представители федеральных органов, отвечающих за субсидированное аграрное страхование, могут присутствовать на сертификационных экзаменах, что они часто делают без уведомления. Агенты, сдавшие экзамен, получают сертификат. Квалификацию нужно регулярно подтверждать.
Средняя комиссия агентам составляет 12% от суммы премии, но правительство не субсидирует брутто-ставку. Субсидируется нетто-ставка риска - базовые ставки премии разрабатываются правительством - у разных страховых компаний, участников программы, ставки премии ОДИНАКОВЫЕ - демпинга на рынке нет - федеральные органы все время проверяют правильность выставления ставки премии фермерам!
Компании конкурируют в качестве услуг, а не по тарифам. Интересно, что агентов, как и у нас, переманивают компании друг у друга, но основным критерием квалификации агента является качество работы с клиентами и объяснение специфики тех или иных страховых продуктов. В тоже время, агенты принимают решение о переходе на работу в другую компанию не сколько по материальным соображениям, сколько по условиям работы и истории выплат возмещения клиентам.
Коллеги рассказали, что хорошие агенты даже в спокойные периоды периодически посещают клиентов или собирают фермеров на информационные сессии для объяснения тех или иных вопросов (например в кафе - попить кофе!).
Loss adjusters - специалисты по осмотру и урегулированию убытков
Loss adjusters аботают по контракту с федеральной корпорацией по субсидированному страхованию культур. Страховые компании ОБЯЗАНЫ использовать для проведения страховых процедур ТОЛЬКО сертифицированных Loss adjusters из реестра, причем страховщики должны избегать использования только определенных Loss adjusters (т.е. субъективные преференции наказываются). При осмотре и урегулировании убытков к клиенту должны выезжать разные специалисты, один и тот же человек не может поехать на осмотр и на урегулирование убытков - это обычно воспринимается как предпосылка для мошенничества.
Loss adjusters используют стандартные документы по осмотру и урегулированию убытков, в которых четко прописаны все возможные вопросы и аспекты проведения процедур. Благодаря формализации процедур, в США количество споров между страховщиками и фермерами незначительно - примерно до 60 на страховую компанию в год, из которых до суда доходят единицы.
Если клиент не согласен с результатами осмотра (особенно при урегулировании убытков), фермер может подать заявление на проведение повторного осмотра. Обычно на повторный осмотр выезжает более опытный специалист.
Loss adjusters сдают базовый экзамен после прохождения обучения, потом они выезжают на осмотры со опытными специалистами. Через некоторое время нужно пройти второй курс и только после так называемой "производственной практики" специалист может выезжать на осмотры и урегулирование убытков самостоятельно. Дополнительно, правильность проведения процедур проверяется главными курирующими специалистами, которые проводят проверки по случайному принципу без уведомления. Фермеры обычно нормально относятся к контрольным проверкам (их уведомляют и объясняют цель дополнительного осмотра), так как понимают, что такая мера вызвана желанием системы страхования повысить качество страховых услуг и уменьшить возможность возникновения споров по результатам осмотров.
Интересно, что страховщики в США не имеют права отказать фермеру в субсидированном страховании - они могут "задрать" ставку премии или снизить уровень покрытия, но применение корректирующих коэффициентов жестко регламентировано документами по андеррайтингу. Отказать могут фермерам, которые ранее допустили мошенничество по программе субсидированного страхования. Правда при несогласии фермера в предложенными условиями страхования, последний может обратиться к другой страховой компании или подать жалобу в федеральные органы, но это случается редко, так как специалисты страховых компаний жестко следуют методическим рекомендациям.
Позже поделюсь с другой информацией, которую смог нарыть в разговорах с коллегами из США и Канады.
В январе будут тренинги в Киеве по актуарным расчетам и по андеррайтингу.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: loss adjuster, агро страхование, андеррайтер |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Октябрь 18, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
семинар по агро страхованию - новостей будет мало
|
|
|
|
|
| 12 Октябрь 2008 г. |
|
На этой неделе - 13-17 октября - проводим семинары по основам аграрного страхования и по управлению данными. Времени не будет, так что с обновлением новостей могут быть проблемы.
Семинар проводят СУПЕР-специалисты из США поэтому буду стараться взять все что можно. Потом будем повторять учебные сессии, но своими силами. Судя по презентациям - должно быть ооочень интересно. Американцы на агро страховании съели собаку, так что будет что послушать и чему научиться.
Дорабатывал переводы презентаций - интересно и полезно. Правда теперь озадачился вопросом словаря для переводчиков - в переводах много ошибок по терминам, это понятно, так как немного людей понимают жаргон страховщиков. Может быть и сделаем в ближайшем будущем.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: перевод, семинар, страхование, США |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Октябрь 12, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Технические вопросы агро страхования
|
|
|
|
|
| 9 Октябрь 2008 г. |
|
На днях нашел интересные документы из США по техническим вопросам.
Если поле неровное по посевам (частями) - можно ли его делить?
Можно. Поле делится на две или несколько частей, причем тарифные ставки могут предлагаться достаточно разные, в зависимости от решения андеррайтера. Полям присваиваются дополнительные номера - например поле 1, доп. номера 1/1, 1/2. Тарифная ставка определяется по состоянию посевов, специфике рельефа, срокам посева и др. В принципе в прошлом сезоне мы так и поступали, так что делали правильно. Если массив плохого поля небольшой (вернее части), то ставку можно сильно не задирать. Могут спасти точки осмотра по приемнику GPS. Но это если он есть у спеца, который производит осмотр посевов. Тогда можно фиксировать плотность растений в точках и выводить среднее значение. при урегулировании убытков. осмотр посевов производим по тем же точкам.
Другой - важный - вопрос. Что делать если у хозяйства нет данных про урожайности культуры за предыдущие годы. Американцы используют следующий подход. Используется референсная урожайность, что-то типа средней урожайности по административной единице (району). Если данных по урожайности нет, то по 5 предыдущим годам берется 65% от референсной урожайности. С последующими годами в последние 5 лет каждый год замещается показателем урожайности за действительный год. Если нет данным по 4 годам, то 5 год - 65% от референсной, 4 год - 80%, 3 год - 90%, 2 год - средняя урожайность по району, ну и последний год - урожайность принимается по данным страхователя. Если нет 3 лет то шкала остается такой же, кроме последнего года с 65% урожайности по референсной. Неплохая система. Главное - определить, как работает страхователь. Если он выращивает культуру 2 года и его урожайность выше, чем средняя по району, то можно применять повышающий коэффициент к референсной (средней) урожайности.
Что дает такой подход? Система в США достаточно жесткая, но она дисциплинирует страхователей и прозрачно определяет процедуры андеррайтинга. Клиент понимает почему и как применяется андеррайтерский (поправочный) коэффициент. Также это стимулирует страхователей к ведению хорошей бухгалтерии и может уменьшить теневые посевы - если при осмотре при приеме на страхование мы видим прореженные посевы, то сразу можем начинать задавать вопросы и думать о коррекции ставок премии - правда это относится только к реальному страхованию, т.е. там, где не гонятся за объемами собранных премий. мне кажется, что такакя система является применимой и качественной, особенно для субсидированного страхования. по крайней мере я старался работать по таким же принципам.
Сегодня говорили о страховании дохода от производства сх культур - в принципе, можно внедрить, особенно после теперешней ситуации с ценами. Думаю, что можно попробовать сделать продукт по страхованию дохода от производства культуры в котором при урегулировании убытков принимается во внимание и урожайность и цены на культуру. Правда цены нужно брать только в период сразу после уборки урожая - т.е. без учета хранения и маркетинговых стратегий.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: андеррайтинг, доход, культура, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Октябрь 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
 Ссылки |
|
|
|
|
|
 |
 Архивы |
|
|
|
|
|
| Предыдущие сообщения |
|
|
|
|
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
|
|
