 |
Субсидии по аграрному страхованию - влияние кризиса
|
|
|
|
|
| пятница, 27 февраля 2009 г. |
|
В настоящее время наблюдается 2 тенденции в подходах субсидирования аграрного страхования при воздействии финансового кризиса.
Некоторые страны снижают уровень субсидирования или вообще отменяют эту статью расходов в государственном бюджете. Так Украина и Италия отменили субсидирование страховых платежей по агро страхованию. В Молдове и США урезали бюджет. Подобные меры могут быть приняты и некоторых других странах.
В отношении США мера более-менее понятна. В прошлом году правительство и общественность заинтересовались доходами компаний, работающих по программе субсидированного аграрного страхования. Оказалось, что компании получили в прошлые годы неплоход доход. Соответственно встал вопрос о том, что нужно ли выделять административные субсидии (на ведение дел), если компании и так себя неплохо чувствуют. Правда, ожидается также снижение уровня субсидирования премий, что означает большие расходы производителей на оплату страховых платежей. Эта мера будет постепенно внедряться на протяжении следующих 10 лет. Одним из аргументов является то, что по многочисленным прогнозам, аграрный сектор должен пережить финансовый кризис легче, чем другие секторы экономики. Все-таки первичное производство, ну и то, что продукты питания нужны. Более того, спрос на продовольствие растет во всем мире. неясными перспективы остаются для производителей культур, которые используются для биотоплива - при низких ценах на нефть, привлекательность биотоплива снижается, особенно если правительства снизят субсидирование его производства.
Нужно отметить, что несмотря на снижение субсидирования аграрного страхования в США, правительство все же внедряет новые программы катастрофической помощи, но они базируются не на платформе страхования. Основной целью новых программ будет поддержка финансового состояния производителей сельскохозяйственной продукции, но пока не понятно будет ли жесткая связь с программами страхования (как это практиковалось в предыдущие годы).
Дополнительно правительство США планирует выделить 7 миллиардов долларов США в следующие 10 лет для предоставления фермерам доступа к высоко-скоростному интернету!!! Американцы считают, что современный фермер не может эффективно производить продукцию без качественного доступа к информации. Помню, что прошлой осенью правительство Канады также приняло решение об установке коммуникационных башен с оборудованием для предоставления услуг беспроводного Интернета фермерам. Программа также финансируется правительством.
Другая, противоположная, тенденция - это наоборот увеличение расходов на субсидированное страхование и внедрение новых программ. В Канаде программы развиваются на уровне провинций с финансированием из центрального и местного бюджетов. Франция на днях объявила, что выделит 140 миллионов евро на программы по управлению рисками в аграрном секторе, в частности на новые программы страхования.
Следует отметить, что финансирование (субсидирование) программ страхования и управления рисками дает долгосрочный эффект, однако программы внедряются постепенно. Пока не было примеров, чтобы страна быстро получила хорошие результаты по программам аграрного страхования. Это и понятно, так как только на формирования массива данных для страхования нужно не менее 10-15 лет.
Мне кажется, что расходы на агро страхование нельзя отменять, временно можно "урезать" финансирование, но останавливать программы просто нельзя. Представляется более стратегически корректным наведение порядка в программах субсидированного страхования. ограничение мошенничества и использования схем по "освоению" субсидий на аграрное страхование. К сожалению нужно признать, что во многих странах, начавших развивать программы субсидированного аграрного страхования, значительная часть страховых субсидий "осваивается", что понижает эффективность программы, снижает уровень доверия страхователей и вызывает обоснованные нарекания со стороны общественности.Ярлыки: аграрное, кризис, культура, программы, страхование, субсидии, фермер, финансирование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 27, 2009
|
Комментарии: 1
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Купить полис страхования культур на почте - новые подходы
|
|
|
|
|
| вторник, 24 февраля 2009 г. |
|
На этой неделе была интересная новость по индексам погоды в Индии. В этой стране бурно развивается страхование на основе индексов погоды. Раньше, с 1970-х годов, агрострахование в Индии осуществлялось только на платформе традиционных продуктов, в основном мультириска. В последние 10 лет стало популярным страхование на основе индекса урожайности. Причиной перехода на индексы стало то, что в этой стране много фермеров (сотни миллионов), обрабатывающих небольшие площади - от 1 до 10 га.
Страховщикам нужно было выделять много средств на администрирование договоров и проведение осмотров и урегулирование убытков. Именно поэтому страховщики стали работать по индексу урожайности. Проблеммой является отсутствие надежных данных по урожайности культур. Страховщики стали проводить тестовое выборочное определение урожайности механизированной уборкой. В каждом административном районе (мандале) случайным методом выбирались 8-10 полей каждой культуры и по средним показателям устанавливалась урожайность для целей страхование. Этот метод критиковался фермерами. Кроме того, страховщики долго обрабатывали данные и выплаты проводились примерно через 12-18 месяцев после окончания уборки культуры. Тарифы удерживались на низком уровне (примерно 1,5%-2,5%), что стало причиной высокой убыточности программы страхования - около 200% (от 120% до 320% в разные годы).
Опубликована информация, что фермеры в Индии, выращивающие кофе, теперь могут купить полис страхования (по индексу осадков) в ближайшем почтовом отделении. Сельскохозяйственная Страховая Компания Индии (Agriculture Insurance Company of India - AIC) подписала соглашение с почтой Индии о продаже полисов погодного индексного страхования.
AIC является государственной страховой компанией, которая в основном занимается страхованием аграрных рисков. Следует отметить, что индексы погоды в Индии были внедрены в 2002-2003 годах коммерческими страховыми компаниями. AIC ожидала несколько лет, но после того, как индексы показали свою эффетивность, компания решила не отставать и в настоящее время быстро наращивает портфель по индексам погоды.
AIC разработала новый страховой продукт для производителей кофе в нескольких штатах страны. В 2008 году 8400 фермеров приобрели полисы погодного индексного страхования. Ожидается, что в 2009 году полисы купят 15000-16000 фермеров.
По соглашению, страховой продукт будет реализовываться через 327 отделений почты в 23 регионах, где производится кофе. Задачей инициативы является упрощение процедуры продажи страховых полисов и ускорение страховых выплат при наступлении рисковых событий. Страховые выплаты производятся при недостатке или избытке осадков в периоды муссонов.
Персонал почтовых отделений пройдет обучение по продаже полисов и урегулированию убытков. Только в регионе Карнатака планируется реализовать 15 тысяч страховых полисов по индексам погоды. Страховым покрытием должны быть обеспечены 50 тысяч гектаров кофейных плантаций.
Фермеры должны приобрести полисы 23-28 февраля 2009 года. Палата по Кофе будет субсидировать 50% страхового платежа фермерам, которые выращивают кофе на площади до 10 гектаров. Максимальная страховая сумма на гектар для кофе Робуста и Арабика составляет 20.000 рупий и 30.000 рупий. Сумма премии будет рассчитываться на основании типа кофе (Робуста или Арабика), района, уровня покрытия и данным по осадкам в регионе за прошлые годы.
Следует отметить, что индексы погоды уже применяются при страховании других сельскохозяйственных культур - арахиса, пшеницы, риса и т.д.
Новость - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=7359Ярлыки: индекс, погоды, полис, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Февраль 24, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
специфика страховых продуктов по страхованию дохода и урожайности
|
|
|
|
|
| вторник, 10 февраля 2009 г. |
|
Анализ страховых продуктов по страхованию урожая и дохода показывает, что в странах СНГ не все варианты решений, применяемые в других странах, могут быть внедрены у нас. Основной проблеммой является не состояние страхового дела, а неразвитая рыночная система. Коллеги в странах с развитыми системами аграрного страхования делятся свои опытом, но их наработки трудно внедрять. Многолетний опыт показывает, что кроме актуарно сбалансированных ставок премии, наличия стандарных страховых процедур и квалифицированных специалистов, страховщики также должны уделять внимание администрированию договоров, особенно - расходам на ведение дела.
При страховании сельскохозяйственных культур основной сложностью является определение урожайности и ущерба от застрахованных/незастрахованных рисковых событий. Методы определения биологической урожайности используются, но чаще всего недобор урожая определяется по (!!!) документам на поставку продукции переработчику или оптовому покупателю. В США и Канаде (да и в Испании), страховое покрытие обычно предлагается ТОЛЬКО производителям, которые выращивали культуру минимум 3 последних года. Кроме того, в тех странах договоры на поставку продукции заключаются заблаговременно, в основном до посева культуры или наступления фазы активной вегетации (это для многолетников). Рыночная система в вышеуказанных странах постоена таким образом, что без форвардного договора на поставку продукции (может быть также производственный или маркетинговый контракт) у производителя мало возможностей для реализации выращенной продукции - только на свежий вид на рынок или спотовые сделки, которые ситуативны и являются высоко-рисковыми. На свежий вид объемы реализуются незначительные, поскольку большая часть продукции свежего вида реализуется через оптовиков в супермаркетах и опять таки по заключенным ранее контрактам.
После сбора урожая страхователь уведомляет страховую компанию о недоборе урожая. Определение убытка производится на основании уведомлений о рисковых событиях и по данным накладных на поставку продукции контр-агенту (до заключения страхового договора стороны фиксируют куда кому и сколько продукции будет поставляться). При снижении урожайности страховая компания выплачивает возмещение. В случае если у других производителей в регионе убытки не зафиксированы (кроме града, ветра и некоторых других точечных рисков) и при отсутствии документов на поставку продукции, страховая компания будет проводить расследование и чаще всего отказывает в выплате.
В Канаде и США оценка урожая (вала и урожайности) полевых культур производится путем оценки количества продукции на хранении у страхователя. В этих странах производители обычно хранят продукцию до поставки у себя в хозяйстве в небольших емкостях производят поставки по контрактам в условленное время - страховщику только нужно приехать в хозяйство до начала реализации продукции, но страхователь обязан сделать соответствующее уведомление страховщику. Страхователь может оставить небольшие участки с культурой для определения убытка на поле, но это регулируется договором и чаще для точечных рисков.
При страховании дохода обычно используются биржевые цены, которые являются долгосрочными и надежными ценовыми индикаторами.
К сожалению вышеуказанные подходы по разным причинам не могут использоваться в странах СНГ, поэтому наиболее прагматичным (и соответственно дорогим) подходом является определение урожайности двумя методами - механизированной уборкой или определением биологической урожайности. Оба метода подвержены рискам морального вреда и мошенничества, но при жестких и стандартных процедурах страховые компании могут минимизировать эти риски. Альтернативой является использование индексных страховых продуктов, но страховые компании в СНГ пока еще не полностью понимают суть индексного страхования.Ярлыки: процедура, риск, страхование, урожайность, ущерб |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Февраль 10, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Риски град и огонь в мультирисковом покрытии при страховании сельскохозяйственных культур
|
|
|
|
|
| пятница, 6 февраля 2009 г. |
|
Рассматриваем мультирисковое страхование культур на весну-лето или весь период производства для озимых культур. Возникает вопрос - что делать с рисками град и огонь. Эти риски не системные, а точечные. Град может случиться где угодно и как угодно. Повреждение посевов обычно происходит полосой, т.е. часто посевы повреждаются или гибнут только на части поля. Стал советоваться с коллегами и смотреть документы по продуктам в других странах.
Страхование от града и огня является одним из самых дешевых, так как нет катастрофической составляющей. Во многих странах эти риски страхуются по коммерческим страховым продуктам, то есть страхование этих рисков не субсидируется государством. К примеру, несмотря на масштабную программу субсидированного страхования культур в Канаде, многие производители страхуют град и огонь в частных компаних и без субсидий. Правда в прошлом 2008 году страховщики Канады получили более 27.000 заявлений о рисковых событиях (только по граду).
В США страхование культур от огня подразумевает покрытие только от огня, который возник по природным причинам. Противоправные действия третьих лиц (поджог) не покрывается. Также страховка не распространяется на поражы лесов и многолетних насаждений. Соответственно вероятность уничтожения посевов огнем из-за природных причин невысока (молния?).
По продуктам субсидированного мультирискового страхования предлагается два варианта, один из которых выбирает страхователь при заключении договора страхования.
Первый вариант - при гибели или повреждении посевов из-за огня-града страхователь уведомляет страховщика о страховом случае. Производится оценка пострадавшей площади. Урегулирование убытков производится после уборки урожая. Если урожайность культуры (страховаться должны все поля под культурой) не снизится ниже триггерного уровня - выплаты не будет.
Второй вариант - урегулирование убытков по граду огню производится отдельно и сразу после наступления рискового события. Однако, если урожайность снижается из-за других застрахованных рисков, то выплата полная производится после уборки урожая за минусом выплаты по граду-огню. Таким образом выдерживается основное правило страхования - максимальная сумма выплаты не должна превышать страховую сумму и реальные убытки страхователя.
Второй вариант покрытия всегда дороже, в полисе страхования или в договоре обязательно указывается вариант покрытия по граду-огню. Вообще то, администратор системы (в случае субсидированной программы страхования) или программы (страховая компания) сами могут решить давать ли право выбора клиенту или нет, но коллеги рекомендуют предусматривать это право выбора - страховой продукт от этого не становится сложнее, зато страховой компании проще работать с клиентом поскольку клиент более активно участвует в определении покрытия и лучше понимает суть страхового покрытия.
Еще интересный факт. Сегодня определение пострадавшей площади посевов обычно производится с помощью GPS-приемников. Специалист просто обходит или объезжает пострадавший участок, приемник фиксирует точки GPS и после возвращения в точку старта автоматически рассчитывает обмеренную площадь. Однако здесь возникает один момент - стоит ли заставлять высококлассного эксперта по определению убытка (loss adjuster) обходить поле и тратить время на собственно простую, но требующую времени, процедуру. Коллеги решают эту проблемму следующим образом. Специалист производит оценку повреждения или гибели посевов культуры, составляет акт осмотра и едет дальше (домой, в офис, на другие поля). Потом приезжает специалист (контрактник) на своем транспорте (обычно пикап) с квадроциклом. Выгружает квадроцикл и быстреньно объезжает поле или пострадавший участок с GPS-приемником. Данные фиксируется в документе, передаются в страховую компанию. Составляется страховой акт.
Есть правда еще один вариант решения - если пострадавшее поле находится далеко или участков много, страховая компания заказывает спутниковые снимки и, опять таки, используя программное обеспечение и GPS координаты рассчитывает площадь пострадавших участков.Ярлыки: град, культур, огонь, покрытие, риск, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 06, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы