 |
страхование для больших производителей
|
|
|
|
|
| пятница, 30 октября 2009 г. |
|
Собрал информацию по отношению больших производителей к агрострахованию. Ситуация в странах СНГ не сильно отличается от ситуации в других странах. Руководители больших предприятий не рассматривают агрострахование как одну из самых важных для них и эффективных стратегий по управлению рисками. Они стараются диверсифицировать риски географически, соответственно погодные риски нивелируются. Для больших предприятий (холдингов, латифундий) более значимыми рисками являются стоимость материально-технических ресурсов, колебания курсов валют, наличие квалифицированных рабочих и надежность техники.
В Украине эта тенденция тоже ощущается. Средние холдинги еще страхуют посевы, но это связано в большей степени, с ограниченностью ресурсов и большой закредитованностью холдингов. Руководители холдингов прямо заявляют, что не видят смысла страховаться. Сам общался с одним из самых крупных холдингов в Украине и не смог переубедить собеседника. Те кто страхуется - или отдают на страхование озимые культуры, или наиболее затратные, или бюджетообразующие.
Перестраховщики отмечают тенденцию к укрупнению сельскохозяйственных предприятий в ЕС. Многие растущие хозяйства перестают заключать договоры страхования, так как погодные риски становятся не такими существенными. Предприятия получают дополнительные преимущества на рынке из-за экономики масштаба. Особенно это касается страхования животных. Свисс Ре отмечает, что клиентская база сокращается и падают объемы собранных премий в странах ЕС. Также страховщикам (и перестраховщикам) мешают субсидии ЕС, которые еще не отменены. Решение Франции выделить дополнительную финансовую помощь своим производителям в ситуации кризиса говорит о том, что быстро от прямых субсидий ЕС не откажется. Францию на этой неделе критиковали, но получается, что в сложной ситуации никто не будет смотреть по сторонам. Для спасения своего агросектора и поддержки производителей (и избирателей) правительства могут пойти на нарушение как правил ВТО, так и принципов сельскохозяйственной политики ЕС.
Немного отличается ситуация в США и Канаде. В этих странах государственная поддержка агросектору часто включает требование участия в программе субсидированного страхования и хозяйства решают только нужна ли им гос.поддержка вообще или нет.
В руки попало исследование аграрных рисков в Бразилии. Небольшие хозяйства считают наиболее важными инструментами по управлению рисками страхование и диверсификацию. Средние и большие хозяйства считают. что самыми важными инструментами для них являются ценовые гарантии и ... государственная поддержка. У нас большие хозяйства тоже имеют лучший доступ к программам поддержки по сравнению со средними и фермерскими хозяйствами.Ярлыки: производители, страхование, субсидии |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Октябрь 30, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Продажи - андеррайтинг - конфликт интересов
|
|
|
|
|
| пятница, 23 октября 2009 г. |
|
После интенсивного общения со страховыми компаниями (более 10) выяснилось, что у единиц есть действующая, формально утвержденная политика по андеррайтингу по агрострахованию. Многие компании доводят планы до блоков продаж и до андеррайтеров, однако основ политики андеррайтинга нет. Мне кажется, что это является одним из факторов, снижающим качество страховых портфелей.
Блок продаж должен понимать основные параметры политики андеррайтинга - ключевые клиенты, минимальные объемы, нормативы по расходам на ведение дела. Также нужно доводить минимальные суммы премий и ограничения по страхованию. Это все должно подолнить знания сотрудников блоков продаж по специфике агростраховых продуктов. В таком случае продажи могут отсекать неинтересных и/или проблемных клиентов еще на этапе первичного контакта. Данный подход позволяет снизить нагрузку на андеррайтеров в высокий сезон и дать запас по времени для отработки больших или специфических рисков.
При отсутствии политики андеррайтинга, болк продаж, в лучшем случае, знает условия страхования по продуктам для агросектора и пытается выполнить план по сбору премий. Продажников КАЧЕСТВО портфеля не интересует. Более того, часто премии и бонусы сотрудников блока продаж зависят от формального выполнения или перевыполнения плана. Соответственно, без формального ограничения и стандартизации действий всех подразделений страховой компании, продажи будут грузить андеррайтеров заявками прикрываясь лозунгом спасения компании путем собирания денег.
С другой стороны, блок урегулирования убытков, служба безопасности и юристы отвечают за убытки. При наступлении масштабных убытков крайними оказываются андеррайтеры, хотя последних часто "прессуют" за то, что они отказывают в приеме на страхование, или как часто жалуются продажи - "не дают страховать". В принципе, контроль андеррайтерских заключений позволяет провести аудит и оценить качество работы андеррайтеров (и сюрвейеров). Хотя, достаточно часто, проверить логику принятого решения может только эксперт с опытом работы в сегменте агрострахования.
Для формализации процессов в компании и смягчения отношений между основными функциональными блоками в компании, желательно и фиксировать политику андеррайтера. Такой принцип позволяет ознакомить все стороны со спецификой агрострахования и снять ненужное напряжение с андеррайтеров.
В практике страхования всегда присутствует концептуальный конфликт между блоками продаж, андеррайтинга и урегулирования убытков (классический треугольник конфликта в страховой структуре). Если руководство компании не определяет функциональные обязанности каждого блока и допускает сегментацию этих трех компонентов по важности, то рано или поздно будет найдена виновная сторона, у нас чаще всего шишки сыпятся именно на андеррайтеров. Задачей для руководства компании является формирование целостной системы взаимодействия между блоками, которая будет подразумевать понимание функций каждого блока. Андеррайтеры должны иметь право высказать свое мнение по рискам, и при должной уверенности, отказать в принятии на страхование тех или иных рисков. Иногда лучше не взять премию, чтобы потом не работать над убытками.
Кстати, во многих компаниях, как я понял, нет даже системы андеррайтерских заключений. Часто запросы и заключения андеррайтера - хотя нет, в таком случае это согласие - пересылаются простыми сообщениями по электронной почте. При сложной ситуации с убытками, в таком случае будет достаточно тяжело определить где объективно была сделана ошибка. Андеррайтеру нужно будет выуживать все сообщения по теме, что забирает много времени. Еще хуже, когда сотрудника нет в офисе (по разным причинам) - тогда провести качественный анализ вообще будет сложно, если не невозможно. Особенно "веселая" история может сложиться, если спорная ситуация рассматривается длительное время, с судами, предварительными переговорами и т.д. Сотрудник может уйти из компании, почтовый ящик или находится в электронном архиве (который никто не знает где размещен) или вообще удален.
Как раз для таких случаев лучше, чтобы андеррайтерские заключения были формальными внутренними документами. Кроме того, андеррайтерские заключения позволяют определить нагрузку на андеррайтеров, так как заключение должно составляться по любому запросу и ответ может быть как позитивный, так и негативный (отказ в страховании). Если андеррайтеры пищат что перегружены - смотрим сколько чего делает каждый специалист и делаем выводы. Правда здесь надо предостеречь - сравнивать работу андеррайтеров по разным видам страхования нежелательно, так как андеррайтеры могут работать по разными процедурам (индивидуальный-стандартный андеррайтинг) и по разным объектам. Также такая система позволяет руководству оценить несколько показателей и понять ценность сотрудника для компании.Ярлыки: агрострахование, андеррайтинг, убытки |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Октябрь 23, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Андеррайтинговый сезон этой осенью - Украина
|
|
|
|
|
| вторник, 20 октября 2009 г. |
|
Коллеги-страховщики побывали в восточных и южных регионах Украины. Состояние посевов озимых культур неоднородное. Очень много неравномерных посевов, а также полей с посевами в плохом состоянии. На некоторых полях посевы практически не взошли из-за осенней засухи. Некоторые хозяйства уже перепахали поля с озимым рапсом (информацию получил на прошлой неделе). Сейчас пошли дожди и посевы могут восстановиться. До окончания осени и вегетации до входа в зиму еще есть время. Озимым культурам нужно примерно 50-55 дней вегетации с момента посева, чтобы войти в фазу кущения и закалиться за наступления морозов.
Страховщикам в этом сезоне нужно будет ОБЯЗАТЕЛЬНО и ХОРОШО смотреть все посевы, чтобы снизить возможность убытков весной.
В целом андеррайтинговый сезон обещает быть тяжелым. У производителей мало средств, некоторые еще не смогли продать зерновые, ждут хороших цен, хотя рыночная ситуация и перспективы по повышению цен не очень радужные. Соответственно, скорее всего количество клиентов, желающих застраховать посевы может быть ниже, чем в предыдущие годы. С другой стороны, производители у которых посевы плохо развивались из-за засухи, могут стремиться передать на страхование посевы ожидая плохой перезимовки.
Таким образом проблеммы анти-селекции (adverse selection) и асимметрии информации (information asymmetry) могут проявиться с большей интенсивностью. Ранее, когда государство выделяло субсидии на агрострахование, многие производители страховались, считая, что при государственной поддержке, страхование посевов получается не таким уж и дорогим. В 2007-2008 годах примерно 70% договоров заключалось с производителями именно по программе субсидированного страхования посевов.
Сейчас для многих потенциальных страхователей ставки премии могут быть высокими. Опять таки, страховаться могут решить именно производители, ожидающие наступление рисков или просто плохой перезимовки ослабленных и недоразвившихся посевов.
Страховщикам необходимо качественно проводить осмотры посевов этой осенью. Нужно тщательно документировать и фото-фиксировать состояние посевов. Ну и не жадничать - собранные премии могут отозваться масштабными убытками весной. Работа с клиентами уже идет. Коллеги сообщают, что есть хорошие посевы и некоторые производители думают страховаться.Ярлыки: 2009, андеррайтинг, посевы, проблемы, сезон, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Октябрь 20, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Банки и страховки
|
|
|
|
|
| вторник, 13 октября 2009 г. |
|
В Северной Америке законодательно запрещено навязывать страхование клиентам. Клиент должен сам выбрать компанию и договор страхования дял страхования залогового имущества и жизни/потери нетрудоспособности. Задачей финансистов является качественная оценка кредитоспособности клиента и, соответственно, принятие решения о возможности предоставления кредита. Поскольку функции надзора за банками и страховщиками разделены, то это в теории должно способствовать качественному управлению рисками и повышению стабильности финансовой системы в целом. В последние годы банки США заигрались с различными производными инструментами, что и стало одной из причин глобального финансового кризиса.
Я в прошлом году специально изучал практику обеспечения кредитов и страхования залогового имущества по агро кредитованию. В развитых странах оценивается именно кредитоспособность клиента и основными типами обеспечения является земля сельскохозяйственного назначения и поток денежных средств. Страховка рассматривается как дополнительный инструмент, но далеко не основной. В случае невозврата кредита, в первую очередь анализируются поступления заемщика от реализации сельскохозяйственной продукции, налоговые льготы, субсидии. Если ситуация плохая, то основное залоговое имущество - землю - забирают очень быстро. В Канаде земельный участок реализуется за месяца три, причем банк терпеливо предоставляет заемщику продать землю самостоятельно, если не получается - бэйлиф (судебный пристав) накладывает арест и проводятся торги. После реализации залогового имущества, если того недостаточно, заемщик признается банкротом и невыплаченная сумма кредита считается убытком банка. (Кстати, право собственности на земельный участок переоформляется за день-два в удобном офисе без очередей и взяток).
В развивающихся странах, включая СНГ, часто условия страхования или навязываются клиенту или предлагаются комплексные продукты, которые называются банкасурашсом (bankinsurance/ bankassurance). Иногда банки выбирают страховщика не по критериям платежеспособности и качества страховых продуктов, а по сумме комиссии, которая закладывается страховщиком в ставку премии. По некоторым видам страхования комиссия может достигать 30-40%, и даже 60%.
Так вот, по законам США и Канады такие подходы к работе с клиентами - навязывание договора страхования определенной компании - не разрешены. Более того, к банку могут быть применены суровые санкции.
Сейчас банковская (финансовая) система Канады практически не пострадала от глобального финансового кризиса. Есть проблеммы у компаний, которые поставляли большую часть своей продукции или услуг на рынок США. Остальные чувствуют себя хорошо. По мнению коллег из Канады, это стало следствием именно жесткого регулирования как банковского, так и страхового бизнеса.
В Канаде подразделениям банков запрещено не то что навязывать, но и рекламировать страховые продукты. Страховой регулятор контролирует состояние страховщиков и клиент имеет право самостоятельно выбрать страховщика и страховой продукт. До теперешнего времени банкиры обходили это жесткое правило путем размещения информации по страхованию на своих веб-сайтах, так как считалось, что сайт банка не является продающим/обслуживающим подразделением. На этой неделе правительство уведомило финансовый сектор, что в ближайшее время будут приняты изменения в законодательство согласно которым, веб-сайт компании будет считаться продающим подразделением финансового учреждения для целей продажи страховых продуктов. Этот шаг будет сделан, для адаптации законодательной базы к технологическим изменениям.Ярлыки: банк, залог, продажа, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Октябрь 13, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
обучения и новости
|
|
|
|
|
| понедельник, 12 октября 2009 г. |
|
Провел кучу семинаров за последние 2 недели. Чуть больше 100 человек обучено, вроде все прошло нормально. Правда не все люди готовы к агрострахованию, группы были разнородными. Посмотрим как пройдет осенний сезон, надеюсь что тренинги людям помогут.
Встретил новость интересную. На Филиппинах пронесся ураган, который повредил много площадей под посевами сельскохозяйственных культур. Правительство уже оценило убытки. Интересно, что первым делом чиновники стали обсуждать не суммы выплат пострадавшим фермерам, а сколько средств надо предусмотреть в госбюджете на следующий год для ... СУБСИДИРОВАНИЯ агрострахования!!!
У нас же все происходит совсем не так. Пострадавшие являются избирателями, и политики/чиновники предпочитают выбивать деньги для выплат катастрофической помощи. Кстати, под этот шумок часто деньги идут не по назначению. Взять к примеру 2007 год - по засухе Винница была включена в перечень пострадавших регионов только зимой! В этом году уже были новости о том, что часть денег просто была разворована. Но ведь можно привлекать страховщиков, уж последние точно дотошно будут определять причины и объемы убытков. Тогда глядишь и денег из госбюджета нужно было бы выделять меньше.Ярлыки: катастрофа, субсидии, тренинги |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Октябрь 12, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы