AgroInsurance.com

Граничные сроки подачи заявления на страхование и заключение договора

2009-06-05T16:07:00.004+03:00

Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:

(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);

(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;

(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;

(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;

(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.

Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!

Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.

В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.

В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.

В Канаде, Онтарио, график действий такой:

- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.

При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.

Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.

Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.

Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.

Новости недели. Плагиатчики и другое

2009-05-29T10:53:00.003+03:00

Вчера попала в руки книжечка по агрострахованию. Выпущена Институтом Аграрной Экономики Украины, весной этого года (2009). Занятное чтение. Авторы использовали много нашей информации, но по каким-то причинам не дали ссылки на первоисточники. С этими авторами это уже не первый раз. Копируют абзацами и страницами. В частности использованы наши документы 2003-2004 годов (риски, принципы агро страхования и др). Вообще порадовал раздел 6 по индексам погоды. Авторы просто взяли документ 2005 года, подготовленый нами для Всеминого Банка по результатам пилотного проекта по погодному индексному страхованию, и разместили в публикации. При всем том, что в источниках (использованной литературе) указано более 70 работ разных авторов, наших работ там нет. Зато своих поставили примерно 50 публикаций. Даже не знаю что и делать. С одной стороны хорошо, что наши документы таки имеют ценность для аграрной науки, но с другой стороны непонятно, как ученые в возрасте и с репутацией могут так поступать. Как нибудь надо будет пристыдить авторов. По крайней мере первоисточники и исходники документов есть в архивах, также документы стоят на сайте, так что возразить им будет нечего.

Вообще сама книжечка странная - просто "солянка" разных концепций и статей. Особенно было интересно посмотреть как наука рекомендует расчитывать тарифы. Предлагается брать урожайность за 5 лет и по квадратичному отклонению высчитывать какие то коэффициенты. Извольте это вообще не расчет ставок премии, а подготовка данных к полноценному анализу. Кроме того, 5 лет очень мало, нужно брать данные минимум за 15-20 лет, чтобы "словить" рисковые годы и значительные убытки. Честное слово, вместо такого расчета лучше брать индикативные ставки премий перестраховщиков и их корректировать нагрузками. Получится правильнее и точнее. Как минимум перстраховщики такие риски будут принимать на перестрахование.

Другой пример - позитивный. Зашел на сайт Федерального Агентства по поддержке аграрного страхования России (название длинное, не буду писать полностью, кто знает - поймет). В разделе международная практика размещены документы по нескольким странам (США, Канада, Испания, и др.). Эти документы (кроме Италии) готовились мною по презентациям на конференции в Мадриде в 2006 году. Везде стоят ссылки на авторов презентаций и на наш сайт, где были изначально поставлены обзоры. Более того, журнал Агрострахование и кредитование (который выпускается под эгидой агентства) часто перепечатывает документы, но всегда указывает источник. Надо будет специально для них че нить написать. Давно собирался сделать обзор новых технологий, которые применяются в аграрном страховании и управлению рисками, правда никак руки не доходят.

Еще о хорошем. Общался со страховой компанией, в которой раньше работал. Продукт по страхованию животных до сих пор используется, более того ничего не изменено. Компания нормально страхует разных животных, все документы по продукту подтвердили свою качественность - тарифное руководство, рекомендации по андеррайтингу, по урегулированию убытков. Премии собираются, клиенты довольны, выплаты были. Компания рассматривала другой продукт, но анализ показал, что наш лучше. Продукт достаточно гибкий для клиентов, четкий, понятный, модульная структура покрытия работает.

Исключение из правил подпунктов, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям - программа субсидированного агрострахования

2009-05-15T14:23:00.001+03:00

Базовая новость - Антимонопольное ведомство предлагает исключить из правил подпункты, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям, а также внести изменения в пункт, где говорится о введении с 2010 г обязанности перестрахования риска по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой всеми страховщиками, у любого страховщика, имеющего лицензию на перестрахование. Как отмечается в сообщении ФАС, изменения были предложены "в связи с многочисленными жалобами страховых организаций, работающих на рынке сельскохозяйственного страхования". (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=8289)

Похоже борьба схемников с классиками не закончена и перешла на новый уровень. Положения правил предоставления субсидий являются жесткими, но верными для целей отсечения схем в аграрном страховании. Некоторые игроки лукавят и давят на такие болевые точки как ограничение конкуренции и внедрение дополнительных требований к участникам рынка. В международной практике уже это проходилось. Предлагается обратить внимание на 2 момента. (1) Программа субсидирования аграрного страхования осуществляется за государственные средства (бюджетные, т.е. деньги налогоплательщиков) соответственно государство МОЖЕТ и ОБЯЗАНО определять дополнительные требования к компаниям, предоставляющим услуги с использованием (дотированием) государственных средств. (2) Вместо обид по ограничению конкуренции, законодатель должен и может в первую очередь обращать внимание на защиту прав потребителей и качество услуг. Если участник программы нарушает правила профессиональной этики и проводит свою деятельность без учета (!) принципов страхового дела, то такие организации не должны допускаться к работе в рамках программы.

Честно говоря непонятно как страховая компания может постоянно выплачивать возмещения одним и тем же клиентам в определенной пропорции (то что делают схемщики). Это просто невозможно с актуарной точки зрения и/или это свидетельствует, что компания не ведет деятельность по принципам реального страхования.

В принципе для отсечения схемников можно пойти более мягким путем. Такая стратегия уже нами предлагалась. Она заключается в жестком пруденциальном контроле страховщиков, которые работают по программе субсидированного аграрного страхования. Компании изначально допускаются в программу по декларативному принципу (заявление на участие в программе и соответствие базовым требованиям к страховым компаниям). НО! Компании должны такжде принимать на себя обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, предоставлять всю информацию администратору программы (не только сбор премий и количество заключенных договоров, но и количество заявлений о рисковых случаях, суммах выплат и др.). Будет лучше если каждая страховая компания-участник программы, буждет заключать договор на участие в программе с администратором. В таком случае будет намного легче проводить анализ деятельности страховщиков и выводить из программы схемщиков.

Также нужно установить стандартные и жесткие рекомендации и процедуры по проведению осмотров и урегулированию убытков. Желательно провести сертификацию страховых специалистов (сюрвейеров и урегулировщиков, андеррайтеров и актуариев). Администратор программы должен создать детальную базу данных, чтобы можно было быстро выявлять нарушение установленных процедур. Например база может содержать данные по договорам, идентификацию андеррайтера выдавшего заключение на подписания договора страхования, данные по сюрвейеру и урегулировщику. Необходимо обеспечить кросс-контроль работы специалистов, т.е. сюрвейер проводивший предстрахоовй осмотр не МОЖЕТ проводить осмотр того же объекта при наступлении рискового события. В результате администратор программы сможет легко выявить специалистов и компании у которых качество услуг хромает, кто регулярно дает убытки и по каким компаниям/специалистам чаще всего возникают спорные ситуации у аграриев.

Подобная стратегия используется в других странах. Достаточно часто выявляются компании, которые или некачественно страхуют или вообще предлагают откаты страхователям исключительно при "освоении" бюджетных средств. Такие компании быстро выявляются через базе данных и они теряют возможность работы в рамках программы минимум на 3 года. Кроме того, выявленные факты нарушений передаются регулятору страхового рынка и последний применяет санкции исходя из норм пруденциального надзора. Но для этого необходима политическая воля навести порядок в программе и сильный профессиональный администратор программы субсидированного аграрного страхования.

Средняя урожайность

2009-05-14T15:05:00.003+03:00

В договорах страхования урожая сельскохозяйственных культур есть термин "средняя урожайность", но этот термин не определяется и нет рекомендаций по расчету средней урожайности по культуре в хозяйстве. При страховании нескольких полей может наблюдаться разная урожайность, но общая должна определяться делением вала всей полученной продукции на площадь, с которой проводилась уборка. В существующих договорах используется формула:

Возмещение = (Уср - Уф) х площадь х цена - франшиза,

где Уср - урожайность средняя по культуре за последние 5 лет
Уф - урожайность фактическая

Средняя урожайность за 5 лет берется из учетных и бухгалтерских документов, а вот расчет фактической урожайности нигде в страховых документах не прописывается. Кроме того, акты по урегулированию убытков и страховые акты уже используют фактическую среднюю урожайность.

Наверное за основу надо взять подход страховщиков в США и Канаде - там в рекомендациях по урегулированию убытков четко прописывается определение всех терминов и принципы расчета. Оно вроде как и очевидно, но на практике получается, что у нас есть несколько видов урожайности - биологическая на поле, бункерная, урожайность после доработки. Для страхования урожая необходимо, и правильнее, использовать биологическую урожайность (с коррекцией на потери и сорность) и урожайность установленную при механизированной уборке. Правда надо отметить, что если специалист страховой компании не знает как настроить комбайн, то правильно установить урожайность он не сможет. Биологичка дает точные результаты с погрешностью до 5%, но это зависит от того, насколько четко и правильно урегулировщик выбирает участки для замера урожайности и проводит замер биологической урожайности

Заморозки - повреждение культур

2009-05-06T22:46:00.002+03:00

Эта весна отмечена заморозками в середине апреля. Пострадали различные культуры в России, Украине и Молдове. Причем заморозки повредили как яровые, так и озимые культуры. Пока идет оценка состояния культур. По информации из регионов Украины серьезно пострадал рапс в Кировоградской, Днепропетровской, Харьковской и других областях. Заморозки пришли невовремя - как раз во время цветения садов. Потреи могут быть значительными. Специалисты говорят, что как минимум урожайность полевых культур может снизиться на 20-30%, а вот ягод и фруктов в некоторых регионах может вообще не быть.

Этот риск можно страховать, однако по нашей информации, большинство производителей не страховали свои культуры от заморозков (такой опцион предусмотрен по зимним страховым продуктам). Других вариантов для полевых культур в принципе нет. Для садов и виноградников производители в других странах используют ветрогенераторы, спринклеры и даже теплоизлучатели. В странах СНГ такое оборудование практически не устанавливалось, все забыли, что заморозки могут случаться до июня месяца.

Коллеги из Молдовы говорили, что несколько лет назад производители совместно со страховыми компаниями принимали решение об аренде вертолетов. Один вертолет висел над площадью в 10-15 га с 4 утра до 6-7 - как раз тогда, когда влияние заморозков самое губительное. Интересно, что страховщики частично компенсировали стоимость аренды вертолетов. Говорят, что спасли застрахованные сады (абрикос, персик, черешню).

Нужно ли страховаться - результаты исследования

2009-04-21T22:21:00.007+03:00

Проводили интервью с производителями. Оказалось, что затраты на выращивание озимой пшеницы в среднем составляют 250 долларов США/га. При средней урожайности в 3,5-4 тонны с гектара и цене 1 тонны пшеницы в среднем 140 долларов, получается неплохая прибыль. Вопрос только в том - считают ли производители правильно свои затраты. Если считают правильно, то страховаться могут, причем без субсидий. Ведь если рентабельность 40-60% минимум, то заплатить 5-7% ставки премии могут. Если культура бюджетообразующая, то тем более страховаться надо. Одни фермеры говорили, что если рентабельность ниже 40% по полевым культурам и ниже 100% по овощам, то такие культуры им не интересны. В бизнесе такая рентабельность является супер нормальной. Получается что надо страховаться и все разговоры про высокие ставки премии не более чем лукавство. Для примера, в США и Канаде ставки премии в среднем составляют 7-9%, в некоторых регионах доходят до 12-15%, в основном из-за града.

Скидки клиентам при заключении договора страхования культур или животных

2009-04-05T14:19:00.003+03:00

На прошлой неделе обсуждали практику в Северной Америке и интересной показалась информация по скидкам для фермеров. Так за что фермерам предоставляют скидки?

Скидки дают по нескольким параметрам. Размер небольшой (2-5%) но они аккумулируются. Страхователь может получить дисконт за более высокую урожайность культуры, чем по административному региону. Для этого нужно иметь данные минимум за 5 лет.

Также скидка предоставляется за оплату премии сразу после пописания договора страхования. В Северной Америке многие фермеры платят премию частями, иногда даже в конце календарного года, но страховщики считают лучшими клиентами тех, кто сразу уплачивает премию. Размер скидки - до 5%.

Дополнительная скидка - за подачу заявления на страхование до проведения посева. Если посевные работы проводятся в сентябре, а клиент обращается в страховую компанию до 15 августа, то страховые компании дают скидку (1-3%).

Еще одна скидка - за страхование всех культур. У нас правда это наверное не будет работать, так как хозяйства выращивают намного больше культур в один сезон, чем их коллеги в Северной Америке, но эту идею можно проработать - например давать скидку за страхование всех озимых культур.

После всех этих скидок, страховщики смотрят на историю выплат, если выплат не было, или их сумма была значительно ниже суммы уплаченной премии, то клиентам дают дополнительную скидку.

Всего размер общей скидки может достигать 10%, больше правда не дают. Если продажа полиса производится без участия агентов (фермер сам обращается в компанию), то сумма премии определяется с учетом отсутствия комиссии - например если комиссия заложена 10%, то фермеру уменьшают платеж на 5-7%.

Итак, перечень скидок:

- за более высокую урожайность по сравнению со средней;
- за оплату страховой премии сразу после подписания договора;
- за страхование всех культур;
- за раннюю подачу заявления на страхование;
- постоянным клиентам (минимум 3 года подряд, но препочтительны клиенты с историей страхования от 5 лет и более);
- за положительную историю убытков (сумма выплат меньше суммы премии, минимум за года, лучше 5 лет и более).

С последней скидкой правда нужно быть осторожными. Некоторые фермеры предпочитают не заявлять небольшие убытки, чтобы им не повышали ставки премии. Это искажает страховую статистику, поэтому условия предоставления скидки должны быть тщательно продуманы - клиенты должны заявлять свои убытки, чтобы страховая компания лучше понимала профиль рисков. Эта информация нужна для актуариев, которые периодически должны пересматривать ставки премии.

новые технологии

2009-03-29T14:30:00.002+03:00

Несколько хороших новостей попались на прошлой неделе - все о новых технологиях в аграрном секторе.

1. Американцы испытывают систему защиты садов от заморозков. На квартале устанавливается антена, которая работает как передатчик радара. Антена дает излучение, которое фактически нагревает плоды-цветы-ткани растений и позволяет избежать повреждения низкими температурами. Одной антены хватает на квартал насаждений. Стоимость всего 1-2 тысячи долларов, но данная технология дешевле тех, которые используются фермерами. В настоящее время основными методами минимизации влияния низких температур являются:
- установка больших вентиляторов (дорого и требует много энергии);
- сжигание топлива или горючих материалов (опять таки - дорого и можно повредить растения);
- установка спринклерных систем для образования мелкодисперсной водяной пыли (дорого).

Пока тестируются радарные системы в Калифорнии, есть возможность сопрягать систему с погодными станциями и автоматически включать антены при снижении температуры, т.е. получается, что фермеру не нужно постоянно мониторить погоду. Главное, чтобы не было сбоев в оборудовании.

2. О финансировании государством прокладки интернета для фермеров мы уже писали. В Канаде и США внедряются масштабные проекты для предоставления фермерами доступа к быстрому Интернету. На прошлой неделе видел новость по Австралии. У них проблемма с расстояниями - прокладка оптиковолоконного кабеля на ферму обходится дорого, да и сигнал затухает на расстоянии более 30 км. Сейчас тестируется проект по использованию лазеров для передачи информации. Вроде нормально работает Интернет при расстояниях между блоками оборудования до 60 км.

3. В Канаде устанавливается система контроля за коровами на выпасе. Вместо электропастухов используют ультразвук и GPS. Если корова перемещается в нежелательном направлении, система подает сигнал, и корова идет туда куда нужно (фантастика!). Преимуществом новой системы является то, что животные не получают разряд током при попытке преодолеть забор с электропастухом. Американцы пошли еще дальше. Сейчас внедряется система управления стадом. На коров надевают ошейники с GPS приемниками и звуковым оборудованием (наушники что ли?). При необходимости, фермер из дома подает сигнал и система или передает условные звуковые (свист - используется ковбоями) или голосовые сигналы, которые заставляют корову пойти в нужном направлении - например на участок с большим количеством зеленной массы. Интересно, что фермер также может узнать где и какие животные находятся в определенное время. Также система может подавать предупреждения, если животные отдаляются далее, чем нужно, от фермы и куда-нибудь лезут.

Кое-что из этих технологий можно использовать и для страхования. Мне понравилась система обогрева садов радаром. Надо будет посмотреть какие результаты получат американцы. Наши соседи в Молдове привлекают вертолеты весной - в предутренние часы, когда возможно повреждение садов заморозками, над садами зависают вертолеты и разгоняют воздух. Кажить одного вертолета хватает на 5 га сада. Но удовольствие дорогое и вертолет нужно заказать вовремя.

Откаты в агростраховании

2009-03-18T09:51:00.002+02:00

Сезон еще практически не начался, но работа кипит в Украине. Правительство активизировало закупки зерна Аграрным Фондом, селяне получают средства под озимые культуры с обязательством возвратить средства в конце лети или осенью. Одним условием является страхование посевов.

Много компаний уже подписали договоры страхования с условием осмотра посевов после возобновления вегетации. По данным участников рынка, такое страхование предлагается с довольно низкими ставками премии - есть факты мультириска под 1,25-1,3%. Договоры используются обычные, но с определенными оговорками. Есть также факты требования комиссии от страховщиков, т.е. люди принимающие решение о выдаче средств, одобряют или отклоняют сопровождающие договоры страхования. Одобрение стоит от 20 до 35% суммы премии по договору. Некоторые страховщики сказали, что торговаться начинают с 50%, правда мало кто соглашается. В принципе, даже 20% комиссии по договору мультирискового страхования с тарифной ставкой в 1,25% это очень много.

Скорее всего страховщики не планируют проводить выплаты по таким договорам страхования и фактически такое страхование является дополнительными расходами для производителей при получении так необходимых средств на проведение весенних полевых работ.

Основные ловушки таких договоров - специфическое определение рисков, "зашивание" параметров, которые нельзя будет проверить или подтвердить. Например "ливень" - скорее всего страхователь не сможет подтвердить справкой из Гидромета 30 мм осадков за 1 час, если погодная станция находится на значительном удалении от пострадавших полей. Еще хуже по сильному ветру - скорость должна быть не менее 25 м/с -но кто подтвердит? Также используются проценты ответственности, понижающие коэффициенты и др. В таких договорах нет четко прописанных методик по определению урожайности и урегулировнаию убытков. Все это наводит на мысль, что страхователям будет практически невозможно получить возмещение потерь урожая, при наступлении рисковых событий и повреждения посевов.

Очень жаль что страховой сезон 2009 года начинается с таких фактов. Есть правда компании, которые стараются выдерживать взвешенную политику с стараются применять реальные ставки премий и комиссию дают в пределах 10%. Но пока таких не очень много. В общем, сезон обещает быть "интересным". Зедсь только можно надеяться на отсутствие масштабных рисковых событий в 2009 году, чтобы производители сельскохозяйственной продукции смогли пережить бурный 2009.

Субсидии по аграрному страхованию - влияние кризиса

2009-02-27T16:03:00.005+02:00

В настоящее время наблюдается 2 тенденции в подходах субсидирования аграрного страхования при воздействии финансового кризиса.

Некоторые страны снижают уровень субсидирования или вообще отменяют эту статью расходов в государственном бюджете. Так Украина и Италия отменили субсидирование страховых платежей по агро страхованию. В Молдове и США урезали бюджет. Подобные меры могут быть приняты и некоторых других странах.

В отношении США мера более-менее понятна. В прошлом году правительство и общественность заинтересовались доходами компаний, работающих по программе субсидированного аграрного страхования. Оказалось, что компании получили в прошлые годы неплоход доход. Соответственно встал вопрос о том, что нужно ли выделять административные субсидии (на ведение дел), если компании и так себя неплохо чувствуют. Правда, ожидается также снижение уровня субсидирования премий, что означает большие расходы производителей на оплату страховых платежей. Эта мера будет постепенно внедряться на протяжении следующих 10 лет. Одним из аргументов является то, что по многочисленным прогнозам, аграрный сектор должен пережить финансовый кризис легче, чем другие секторы экономики. Все-таки первичное производство, ну и то, что продукты питания нужны. Более того, спрос на продовольствие растет во всем мире. неясными перспективы остаются для производителей культур, которые используются для биотоплива - при низких ценах на нефть, привлекательность биотоплива снижается, особенно если правительства снизят субсидирование его производства.

Нужно отметить, что несмотря на снижение субсидирования аграрного страхования в США, правительство все же внедряет новые программы катастрофической помощи, но они базируются не на платформе страхования. Основной целью новых программ будет поддержка финансового состояния производителей сельскохозяйственной продукции, но пока не понятно будет ли жесткая связь с программами страхования (как это практиковалось в предыдущие годы).

Дополнительно правительство США планирует выделить 7 миллиардов долларов США в следующие 10 лет для предоставления фермерам доступа к высоко-скоростному интернету!!! Американцы считают, что современный фермер не может эффективно производить продукцию без качественного доступа к информации. Помню, что прошлой осенью правительство Канады также приняло решение об установке коммуникационных башен с оборудованием для предоставления услуг беспроводного Интернета фермерам. Программа также финансируется правительством.

Другая, противоположная, тенденция - это наоборот увеличение расходов на субсидированное страхование и внедрение новых программ. В Канаде программы развиваются на уровне провинций с финансированием из центрального и местного бюджетов. Франция на днях объявила, что выделит 140 миллионов евро на программы по управлению рисками в аграрном секторе, в частности на новые программы страхования.

Следует отметить, что финансирование (субсидирование) программ страхования и управления рисками дает долгосрочный эффект, однако программы внедряются постепенно. Пока не было примеров, чтобы страна быстро получила хорошие результаты по программам аграрного страхования. Это и понятно, так как только на формирования массива данных для страхования нужно не менее 10-15 лет.

Мне кажется, что расходы на агро страхование нельзя отменять, временно можно "урезать" финансирование, но останавливать программы просто нельзя. Представляется более стратегически корректным наведение порядка в программах субсидированного страхования. ограничение мошенничества и использования схем по "освоению" субсидий на аграрное страхование. К сожалению нужно признать, что во многих странах, начавших развивать программы субсидированного аграрного страхования, значительная часть страховых субсидий "осваивается", что понижает эффективность программы, снижает уровень доверия страхователей и вызывает обоснованные нарекания со стороны общественности.

Купить полис страхования культур на почте - новые подходы

2009-02-24T10:52:00.004+02:00

На этой неделе была интересная новость по индексам погоды в Индии. В этой стране бурно развивается страхование на основе индексов погоды. Раньше, с 1970-х годов, агрострахование в Индии осуществлялось только на платформе традиционных продуктов, в основном мультириска. В последние 10 лет стало популярным страхование на основе индекса урожайности. Причиной перехода на индексы стало то, что в этой стране много фермеров (сотни миллионов), обрабатывающих небольшие площади - от 1 до 10 га.

Страховщикам нужно было выделять много средств на администрирование договоров и проведение осмотров и урегулирование убытков. Именно поэтому страховщики стали работать по индексу урожайности. Проблеммой является отсутствие надежных данных по урожайности культур. Страховщики стали проводить тестовое выборочное определение урожайности механизированной уборкой. В каждом административном районе (мандале) случайным методом выбирались 8-10 полей каждой культуры и по средним показателям устанавливалась урожайность для целей страхование. Этот метод критиковался фермерами. Кроме того, страховщики долго обрабатывали данные и выплаты проводились примерно через 12-18 месяцев после окончания уборки культуры. Тарифы удерживались на низком уровне (примерно 1,5%-2,5%), что стало причиной высокой убыточности программы страхования - около 200% (от 120% до 320% в разные годы).

Опубликована информация, что фермеры в Индии, выращивающие кофе, теперь могут купить полис страхования (по индексу осадков) в ближайшем почтовом отделении. Сельскохозяйственная Страховая Компания Индии (Agriculture Insurance Company of India - AIC) подписала соглашение с почтой Индии о продаже полисов погодного индексного страхования.

AIC является государственной страховой компанией, которая в основном занимается страхованием аграрных рисков. Следует отметить, что индексы погоды в Индии были внедрены в 2002-2003 годах коммерческими страховыми компаниями. AIC ожидала несколько лет, но после того, как индексы показали свою эффетивность, компания решила не отставать и в настоящее время быстро наращивает портфель по индексам погоды.

AIC разработала новый страховой продукт для производителей кофе в нескольких штатах страны. В 2008 году 8400 фермеров приобрели полисы погодного индексного страхования. Ожидается, что в 2009 году полисы купят 15000-16000 фермеров.

По соглашению, страховой продукт будет реализовываться через 327 отделений почты в 23 регионах, где производится кофе. Задачей инициативы является упрощение процедуры продажи страховых полисов и ускорение страховых выплат при наступлении рисковых событий. Страховые выплаты производятся при недостатке или избытке осадков в периоды муссонов.

Персонал почтовых отделений пройдет обучение по продаже полисов и урегулированию убытков. Только в регионе Карнатака планируется реализовать 15 тысяч страховых полисов по индексам погоды. Страховым покрытием должны быть обеспечены 50 тысяч гектаров кофейных плантаций.

Фермеры должны приобрести полисы 23-28 февраля 2009 года. Палата по Кофе будет субсидировать 50% страхового платежа фермерам, которые выращивают кофе на площади до 10 гектаров. Максимальная страховая сумма на гектар для кофе Робуста и Арабика составляет 20.000 рупий и 30.000 рупий. Сумма премии будет рассчитываться на основании типа кофе (Робуста или Арабика), района, уровня покрытия и данным по осадкам в регионе за прошлые годы.

Следует отметить, что индексы погоды уже применяются при страховании других сельскохозяйственных культур - арахиса, пшеницы, риса и т.д.

Новость - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=7359

специфика страховых продуктов по страхованию дохода и урожайности

2009-02-10T10:57:00.003+02:00

Анализ страховых продуктов по страхованию урожая и дохода показывает, что в странах СНГ не все варианты решений, применяемые в других странах, могут быть внедрены у нас. Основной проблеммой является не состояние страхового дела, а неразвитая рыночная система. Коллеги в странах с развитыми системами аграрного страхования делятся свои опытом, но их наработки трудно внедрять. Многолетний опыт показывает, что кроме актуарно сбалансированных ставок премии, наличия стандарных страховых процедур и квалифицированных специалистов, страховщики также должны уделять внимание администрированию договоров, особенно - расходам на ведение дела.

При страховании сельскохозяйственных культур основной сложностью является определение урожайности и ущерба от застрахованных/незастрахованных рисковых событий. Методы определения биологической урожайности используются, но чаще всего недобор урожая определяется по (!!!) документам на поставку продукции переработчику или оптовому покупателю. В США и Канаде (да и в Испании), страховое покрытие обычно предлагается ТОЛЬКО производителям, которые выращивали культуру минимум 3 последних года. Кроме того, в тех странах договоры на поставку продукции заключаются заблаговременно, в основном до посева культуры или наступления фазы активной вегетации (это для многолетников). Рыночная система в вышеуказанных странах постоена таким образом, что без форвардного договора на поставку продукции (может быть также производственный или маркетинговый контракт) у производителя мало возможностей для реализации выращенной продукции - только на свежий вид на рынок или спотовые сделки, которые ситуативны и являются высоко-рисковыми. На свежий вид объемы реализуются незначительные, поскольку большая часть продукции свежего вида реализуется через оптовиков в супермаркетах и опять таки по заключенным ранее контрактам.

После сбора урожая страхователь уведомляет страховую компанию о недоборе урожая. Определение убытка производится на основании уведомлений о рисковых событиях и по данным накладных на поставку продукции контр-агенту (до заключения страхового договора стороны фиксируют куда кому и сколько продукции будет поставляться). При снижении урожайности страховая компания выплачивает возмещение. В случае если у других производителей в регионе убытки не зафиксированы (кроме града, ветра и некоторых других точечных рисков) и при отсутствии документов на поставку продукции, страховая компания будет проводить расследование и чаще всего отказывает в выплате.

В Канаде и США оценка урожая (вала и урожайности) полевых культур производится путем оценки количества продукции на хранении у страхователя. В этих странах производители обычно хранят продукцию до поставки у себя в хозяйстве в небольших емкостях производят поставки по контрактам в условленное время - страховщику только нужно приехать в хозяйство до начала реализации продукции, но страхователь обязан сделать соответствующее уведомление страховщику. Страхователь может оставить небольшие участки с культурой для определения убытка на поле, но это регулируется договором и чаще для точечных рисков.

При страховании дохода обычно используются биржевые цены, которые являются долгосрочными и надежными ценовыми индикаторами.

К сожалению вышеуказанные подходы по разным причинам не могут использоваться в странах СНГ, поэтому наиболее прагматичным (и соответственно дорогим) подходом является определение урожайности двумя методами - механизированной уборкой или определением биологической урожайности. Оба метода подвержены рискам морального вреда и мошенничества, но при жестких и стандартных процедурах страховые компании могут минимизировать эти риски. Альтернативой является использование индексных страховых продуктов, но страховые компании в СНГ пока еще не полностью понимают суть индексного страхования.

Риски град и огонь в мультирисковом покрытии при страховании сельскохозяйственных культур

2009-02-06T09:17:00.003+02:00

Рассматриваем мультирисковое страхование культур на весну-лето или весь период производства для озимых культур. Возникает вопрос - что делать с рисками град и огонь. Эти риски не системные, а точечные. Град может случиться где угодно и как угодно. Повреждение посевов обычно происходит полосой, т.е. часто посевы повреждаются или гибнут только на части поля. Стал советоваться с коллегами и смотреть документы по продуктам в других странах.

Страхование от града и огня является одним из самых дешевых, так как нет катастрофической составляющей. Во многих странах эти риски страхуются по коммерческим страховым продуктам, то есть страхование этих рисков не субсидируется государством. К примеру, несмотря на масштабную программу субсидированного страхования культур в Канаде, многие производители страхуют град и огонь в частных компаних и без субсидий. Правда в прошлом 2008 году страховщики Канады получили более 27.000 заявлений о рисковых событиях (только по граду).

В США страхование культур от огня подразумевает покрытие только от огня, который возник по природным причинам. Противоправные действия третьих лиц (поджог) не покрывается. Также страховка не распространяется на поражы лесов и многолетних насаждений. Соответственно вероятность уничтожения посевов огнем из-за природных причин невысока (молния?).

По продуктам субсидированного мультирискового страхования предлагается два варианта, один из которых выбирает страхователь при заключении договора страхования.

Первый вариант - при гибели или повреждении посевов из-за огня-града страхователь уведомляет страховщика о страховом случае. Производится оценка пострадавшей площади. Урегулирование убытков производится после уборки урожая. Если урожайность культуры (страховаться должны все поля под культурой) не снизится ниже триггерного уровня - выплаты не будет.

Второй вариант - урегулирование убытков по граду огню производится отдельно и сразу после наступления рискового события. Однако, если урожайность снижается из-за других застрахованных рисков, то выплата полная производится после уборки урожая за минусом выплаты по граду-огню. Таким образом выдерживается основное правило страхования - максимальная сумма выплаты не должна превышать страховую сумму и реальные убытки страхователя.

Второй вариант покрытия всегда дороже, в полисе страхования или в договоре обязательно указывается вариант покрытия по граду-огню. Вообще то, администратор системы (в случае субсидированной программы страхования) или программы (страховая компания) сами могут решить давать ли право выбора клиенту или нет, но коллеги рекомендуют предусматривать это право выбора - страховой продукт от этого не становится сложнее, зато страховой компании проще работать с клиентом поскольку клиент более активно участвует в определении покрытия и лучше понимает суть страхового покрытия.

Еще интересный факт. Сегодня определение пострадавшей площади посевов обычно производится с помощью GPS-приемников. Специалист просто обходит или объезжает пострадавший участок, приемник фиксирует точки GPS и после возвращения в точку старта автоматически рассчитывает обмеренную площадь. Однако здесь возникает один момент - стоит ли заставлять высококлассного эксперта по определению убытка (loss adjuster) обходить поле и тратить время на собственно простую, но требующую времени, процедуру. Коллеги решают эту проблемму следующим образом. Специалист производит оценку повреждения или гибели посевов культуры, составляет акт осмотра и едет дальше (домой, в офис, на другие поля). Потом приезжает специалист (контрактник) на своем транспорте (обычно пикап) с квадроциклом. Выгружает квадроцикл и быстреньно объезжает поле или пострадавший участок с GPS-приемником. Данные фиксируется в документе, передаются в страховую компанию. Составляется страховой акт.

Есть правда еще один вариант решения - если пострадавшее поле находится далеко или участков много, страховая компания заказывает спутниковые снимки и, опять таки, используя программное обеспечение и GPS координаты рассчитывает площадь пострадавших участков.

Страхование животных

2009-01-26T22:18:00.003+02:00

Прочитал еще раз исследование по страхованию животных в разных странах. В 2006 году писал часть исследования по Украине, Молдове и России. Данные по США, Канаде и Испании показывают, что этот вид страхования менее развит, чем страхование культур. В Испании субсидирование премий производится на более низком уровне, чем культур, примерно 40-45% в зависимости от видов животных.

В США и Канаде страхование животных практически отсутствует. В США есть программы субсидированного страхования по доходу (т.е. с учетом рыночных цен). В Канаде это страхование не развито, есть отдельные программы в провинциях. Инфекционные болезни (птичьий грипп, коровье бешенство, ящур и др.) не страхуются. Интересно, что в странах СНГ эти болезни покрываются страховками.

Основными моментами субсидированных программ страхования животных являются определение страховой суммы и связь программ страхования с государственными программами помощи производителям в случае выявления очагов инфекционных болезней. Обычно в развитых странах сначала производитель получает компенсацию за принудительный забой, потом выплату от страховой компании, т.е. разницу между страховой суммой по животному и выплатой правительства. Варианты франшиз и покрытия различаются, могут устанавливаться франшизы по группе содержания и по риску. Например по пожару франшиза может составлять 5 тысяч Евро по договору. В наших условиях такой подход не будет работать - у нас меньше численность животных, меньше контактов между фермами. Правда в СНГ есть вопросы по ограждению ферм. Это влияет на возможность доступа диких животных на ферму. Пример России с Африканской Чумой Свиней является достаточно ярким. Эту болезнь зафиксировали еще год назад, но очаги вспыхивают на юге страны постоянно.

Новости

2009-01-18T22:31:00.002+02:00

В 2009 году в государственном бюджете Украины не предусмотрены субсидии на аграрное страхование. Это скорее всего приведет к тому, что объемы страхования резко уменьшатся, эта тенденция уже прослеживается по 2008 году. Страхование аграрных рисков уже сжалось в 2008 году.

В противовес, в России утвердили правила предоставления государственной поддержки аграрному страхованию в 2009-2011 годах. Там все более системно, хотя есть вопросы по управлению данными, структуре страховых продуктов и по другим вопросам.

Интересная информация была на выходных - в Пакистане ассоциация производителей табака выступила с требованием к правительству субсидировать страхование табака. Мы можем у нас такое представить? Агро страхование в основном на внешних орбитах, организации производителей не лобируют агро страхование, поскольку не понимают его сути и эффективности. В будущем будем учиться и тех, кого считали менее развитыми в агро производстве.

Общался с зарубежными коллегами. Они рассказали интересный факт. При анализе данных по аграрному страхованию они выявили определенное количество хозяйств, по которым непредсказуемо снижалась урожайность культур. Понятно, что это влияло на убыточность договоров и снижало уровень покрытия для клиентов. После исследования (расследования??) оказалось, что большая часть таких фермеров была или после развода или в процессе развода. То есть люди переставали заниматься хозяйством и или были под психологическим прессом или теряли интерес к своему бизнесу. Коллеги сказали, что такие результаты были очень неожиданными для них.

Эт так сказать еще одно свидетельство того, что базы данных по агро страхованию имеют большую важность!!

Новая программа страхования мелких фермеров - Гаваи, США

2009-01-06T13:42:00.004+02:00

Сразу после нового года была новость из США. Внедрена новая программа страхования дохода для мелких фермеров на Гаваях. Фермеры с диверсифицированным производством, которые выращивают много культур в одном году, могут застраховать свой доход на уровне среднего за последние 5 лет. Если производитель не хочет заклоючать договоры страхования по всем культурам (много договоров, много особенностей), он может заключить один договор по страхованию доходу хозяйства. Покрытие - от 75% до 90% по выбору, страхуется доход по одному хозяйству на сумму до 120 тысяч долларов. Субсидия государства - 50-60% в зависимости от уровня покрытия.

Отличительные черты - страхуется доход хозяйства по всем культурам. Есть ограничение суммы покрытия. Производитель должен иметь контракты на поставку продукции или на переработку или оптовику.

В последнее время RMA стало много внимания уделять точечным программам, чтобы удовлетворить спрос на страхование у отдельных групп производителей. Так в прошлом году были запущены сразу несколько програм - страхование кукурузы (ГМО гибриды), страхование устриц, страхование авокадо, вишен, черешни и др. Причем интересно, что часто новые программы разрабатываются частными консультационными компаниями, а потом внедряются в рамках программы субсидированного агро страхования. Консультанты получают гонорар, но правительство считает, что пилотные программы разрабатываются быстрее. В RMA есть отдельное подразделение, которое курирует новые программы и даже заказывает разработку. Заказы размещаются через тендеры, в которых участвуют частные консультационные компании. Получается так, что новый страховой продукт может быть заказан агентством по управлению рисками (RMA) или консультанты могут разработать продукт и после анализа эффективности продукта и тестирования с производителями, просто вводят в общую программу субсидированного страхования.

изменения в закон о финансовой поддержке аграрного сектора Украины

2008-12-27T22:45:00.002+02:00

на прошлой неделе - в четверг - парламент неожиданно принял в первом чтении проект закона о внесении изменений в закон о финансовой поддержке аграрного сектора Украины. В основном изменения касаются интервенций на зерновом рынке, но есть несколько изменений и по аграрному страхованию . Предлагается все-таки создать Агентство по Управлению аграрными рисками и продолжать развивать программу субсидированного страхования. Основные изменения - предлагается субсидировать страхование животных, создается агентство, вносятся незначительные изменения по программе.

Что можно сказать - по аграрному страхованию документ слабый. Есть многт технических моментов, которые нужно подкорректировать, иначе программа не будет работать. Эти изменения касаются как терминологии, так и стратегических аспектов. Документ сырой, нужно работать. Будем надеяться, что сможем все поменять до 2 или 3 чтения, все равно парламент нен работает до 13 января.

интересная неделя

2008-12-19T22:35:00.004+02:00

Эта неделя была интересная. Работали с коллегами из Канады - нам еще учиться и учиться. У них все относительно просто и подчиняется законам житейской логики. Коллега был в шоке от наших франшиз. В Канаде франшиза применяется к средней урожайности за 5 и более лет. У них используется франшиза по урожайности - т.е. уровень покрытия по урожайности. Основная позиция - страховая сумма должна быть равна максимальной сумме возмещения. Кстати у нас в Законе о Страховании страховая сумма тоже так прописана, но никто этого не выполняет. Коллеги предложили перейти на покрытие и все.

Рассматривали новый проект рекомендованного договора по субсидированной программе. Страховщики не понимают принципа и сути сбора страховой информации. Они просто НИЧЕГО не хотят менять. Правда это и понятно - нужно людей учить, изменять внутренние документы и процедуры. Хотя некоторые партнеры сообщили, что в этом сезоне по озимым культурам процедуры по страхованию озимых просто НЕ ВЫПОЛНЯЛИСЬ. А зачем? Премию возьмем, застрахуем как сможем - а там посмотрим. Предложили разделить существующий договор на 2 части - полис и собственно текст договора. Это предложение частично принято. Но страховщики не хотят заключать отдельные договоры по культуре и по району. Хотят попроще - один договор на все культуры по хозяйству. Я молчу о том, что в таком случае вылазят "глюки" при урегулировании убытков, и администраторы программы не могут нормально проанализировать результаты сезонов страхования.

Погода не радует - идет дождь на талую землю. Температуры прыгают от -4 до +2. На вотсоке будет до -10. Судя по всему будет ледяная корка, по крайней мере в северном и западном регионе. На следующей неделе будет снег - притертая и висящая ледяные корки почти гарантированы. Возможно повторение 2003 года, дай бог чтобы не было. Производители и так не планируют мрого сеять по весне - говорят - посмотрим по ситуации, если цены будут низкими и зерна останется много на рынке - могут ввобще оставить поля под паром на следующие озимые. Денег нет, кредитов не предвидится

ставки премии по мультириску

2008-12-14T22:47:00.002+02:00

В презентации итальянских коллег была представлена информация по эволюции ставок премии по мультириску. До 2003 года мультириска не было в Италии. Правительство дало задачу - внедрить мультириск, чтобы предоставить страховую защиту производителям. В 2002 мультириска практически не было. Ставка премии была - 8,38%. Постепенно, после того как страховые компании стали давать информацию по заключенным договорам, ISMEA анализировали страховую статистику и ставки премии снизились до 5,03% в 2008 году. Основным фактором снижения ставок премии стало открытие рынка страховым компаниям субидирование премий государством. В Италии ставки премии предоставляются страховыми компаниями без регулирования государством.

Проблеммы агро страхования

2008-12-07T21:01:00.002+02:00

На прошлой неделе была дискуссия на форуме о том, что стоит ли ограничивать прием на страхование посевов (озимые культуры) и вообще устанавливать ограничения. Многие страховщики пока нацеливаются только на премии и оставляют проблеммы на потом - будет убыток, будем работать с клиентом, давить по максимуму чтобы заплатить поменьше. Обращаем внимание на основные проблеммы агрострахования, чтобы интересующиеся поняли принципы агрострахования.

1. Анти-селекция: страховаться в первую очередь хотят те хозяйства, которые или уверены, что будут убытки, или с более низким уровнем агротехнологий. или те, которые имеют больше информации. Ограничение по приему на страхование посевов как раз связано с тем, что при наличии информации, страхователи лучше понимают, что происходит с культурами и возможны ли рисковые события. Этот сезон является ярким примером - озимые в хорошем состоянии, но погода продолжает оставаться теплой, озимые вегетируют - это может вызвать более низкую зимостойкость растений, особенно если будут сильные морозы после нового года. Растения продолжают расти, расходовать крио-протекторы, соответственно при определенных обстоятельствах большие убытки практически обеспечены. Рекоммендация - посевы озимых на страхование после 1 декабря не принимать.

2. Моральный вред: часто страхователи, зная, что посевы застрахованы, не предпринимают меры по снижению воздействия рисковых факторов. Также несвоевременно или вообще не проводятся технологические процедуры. И вообще - клиент, который уверен в том, что риск неизбежен, будет стремиться застраховать посевы. Мы это уже проходили в 2003 и 2005-2006 годах. Страховщики должны обуздать жадность и не принимать на страхование посевы клиентов, которые торопят страховую компанию застраховать посевы, особенно после граничных дат. К примеру наши коллеги из Испании, США, Канады (часто это страны ставят в пример как с наиболее развитыми системами агро страхования) вообще требуют заблаговременной подачи заявления на страхование. В США по озимым культурам заявление должно быть предоставлено страховщику не позднее 15 июля. Правда в этих странах есть другие механизмы стимулирования страхования - если нет страховки - нет и других государственных субсидий.

При соблюдении вышеуказанных принципов и понимании проблемм агрострахования, страховые компании должны четко выполнять свои обязательства. Во многих странах программы субсидирования агрострахования предусматривают, что провайдеры (поставщики) агростраховых услуг должны принимать на страхование ВСЕ риски, заявленные до граничных дат. Отказы могут быть только в крайних случаях, и только обоснованные. Если история производства культуры или убыточность по клиенту являются неудовлетворительными, могут применяться поправочные коэффициенты, вплоть до запретительных. Кстати - у зарубежных коллег никто у страхователя не требует справки от компетентных органов. Клиент просто уведомляет компанию, что у него может быть снижение урожайности или гибель культуры. Страховая компания должна направить компетентного специалиста, который и должен установить причины снижения урожайности/гибели культуры. Если причины установить нельзя или сложно - производитель получает выплату. Подход используемый в наших странах, когда клиент должен предоставить кучу справок из МЧС, гидромета и др., позволяет страховым компаниям оказывать страховые услуги более низкого качества, необоснованно, по формальным причинам, отказывать в выплате - это все ведет к снижению доверия клиентов к страховым компаниям - это то с чем мы боремся последние 5 лет. Этот сезон, при глобальном финансовом кризисе, будет тяжелым, погода добавит свое и только профессиональные страховщики смогут нормально продолжить работу и наверное даже увеличить клиентскую базу.

Системы субсидированного агро страхования

2008-12-01T22:13:00.003+02:00

В последние две недели занимался исследованием систем субсидированного страхования в разных странах, в основном ЕС. Выяснилось следующее. Мультириск развивается только в странах, где государство предоставляет субсидии, т.е. субсидирует страховые премии. Моделей всего несколько - все сводится к 3 моделям - Испании, США и Канады.

Единственная страна в ЕС, где используется особый подход - Австрия. В Австрии субсидированное страхование проводится через партнерство между государством и частным сектором. Партнером, представляющим частный сектор является Ассоциация Страхования от Града. Эта профессиональная ассоциация уже работает более 100 лет, поэтому австрийцы не стали ничего изобретать и стали субсидировать премии по договорам, которые предлагаются страховыми компаниями-членами ассоциации.

Другие модели - испанская, канадская и американская.

Канадская модель практически не используется, так как субсидированное страхование в Канаде проводится через королевские корпорации - особенные компании, созданные государством для предоставления субсидий производителям сельскохозяйственной продукции. Эти королевские корпорации - Crown Corporations - работают как обычные бизнес структуры. но не ставят целью получить прибыль и отчитываются перед государством.

Американская модель - государство предоставляет страховые субсидии через квалифицированные компании, которые допускаются к работе с субсидированным агро страхованием на определенных условиях. Подобные системы внедрены в Чехии, Словакии, Болгарии, Румынии, Польше, Италии и в других странах. Квалификационные требования являются обязательными и в случае нарушения обязательств, компания теряет право на работу в рамках программы субсидирования страховых премий.

Модель Испании - предусматривает пассивную роль частных страховых компаний. Компании фактически являются агентами государственной организации, которая и страхует портфель сельскохозяйственных рисков. Ответственность несет государственная структура, она же и нанимает на работу урегулировщиков убытков. Все риски перестраховываются вместе, часть остается на удержании у государства, остальные риски передаются на международный рынок перестрахования. Такая система недавно была внедрена в Турции - частные компании страхуют риски и передают их в ТАРСИМ - государственный страховой пул.

Интересно, что практически во всех системах функции агентов/сюрвейеров и урегулировщиков убытков распределены. Урегулировщики в развитых системах аграрного страхования являются контрактерами администратора системы. Администратор четко отслеживает качество работы как сюрвейеров (тех кто проводит осмотр посевов/животных) и урегулировщиков убытков (loss adjusters). Кроме того, практически все системы предусматривают наличие системы досудебного урегулирования споров по договорам субсидированного аграрного страхования.

Схема в агро страховании

2008-11-20T21:49:00.003+02:00

Сегодня посмотрел решение Верховного Суда по поводу спорного вопроса. Суть такова. В прошлом году хозяйство в одной из Южных областей Украины заключило договор страхования урожая (с одной из ведущих страховых компаний - Оранта здесь не имеется в виду, другая компания). Летом были неблагоприятные условия, поэтому хозяйство (страхователь) обратились к страховщику с уведомлением о рисковом событии и просьбой о выплате возмещения.

В выплате отказывают на основании того, что директор региональной дирекции не имел право подписывать договор страхования. Типа у него доверенность на максимум риска в 400.000 грн, а он осмелился подписать договор на 800+ тысяч гривен.

Дело идет по инстанциям и Верховный суд по формальным признакам признает заключенный договор не-дей-стви-тель-ным. Понятно? Если договор недействительный, то и выплаты не будет.

Возникает вопрос - должен ли клиент требовать доверенность (наверное оригинал, но кто ему даст?) на подписание такого договора. В принципе, сумма премии по договору небольшая - всего то на 160 тысяч зеленых. Обычно лимит на хозяйство составляет 1.000.000 долларов по страховой сумме (по требованию перестраховщика), но это проблемма страховщика.

Получается, что страхователь везде виноват - не соберет все требуемые документы - не получит выплату (а списка-то документов нет - по договору - все необходимые документы для подтверждения наступления рискового события и действительных убытков). Не получил оригинал доверенности наподписание договора с ним (бред - да?) - опять таки виноват.

Учитывая, что доверенность на подписание договоров не является документом строгой отчетности, не регламентирована законодательством и может быть изменена по необходимости (читай - служебный подлог можно сделать при необходимости), решение Верховного Суда как минимум необъективно. Судя по логике решения - клиент тогда еще и должен получить ОРИГИНАЛ заключения АНДЕРРАЙТЕРА на возможность подписания договора страхования и ним. Парадокс получается какой-то.

Коллеги из (извините за географию) Северной Америки (США и Канада) говорят, что у них система работает жестко - клиент хочет застраховаться - мы страхуем. Главное, чтобы заплатил премию, дал необходимую информацию и разрешил сюрвейеру зайти на поле для проведения осмотра (!!! частная собственность все-таки). Если представитель компании что-то не так сделал - то клиент не виноват, наказывают должностное лицо, которое допустило ошибку, но КЛИЕНТА по такому вопросу вообще не беспокоят - он платит за услугу, и его нужно обслужить.

А в рассматриваемом случае руководитель южной дирекции компании продолжает работать на своем месте. Похоже на схему, вернее схема просматривается на 99%. Вывод для страхователей - будьте бдительны, если решили страховаться. Ну и еще раз подумайте - стоит ли. Страховаться нужно, но советуйтесь, лучше со специалистами - с экспертами, юристами.

В прошлой моей страховой жизни (несколько лет назад, когда я был ответственным андеррайтером) несколько клиентов очень дотошно все выспрашивали, просили поменять текст договора, опять сидели читали, но все таки мы поработали текст договора и страхование закончилось нормально - была выплата, но небольшая. Зато и нервы клиенту не мотали - есть риск - платим.

Я всегда даю такой совет - выбирайте страховую компанию не по самому низкому тарифу, а по тому, как представитель компании работает с вами, на сколько он открыт и как он реагирует на вопросы, дает ли советы. А случай, который рассмотрен выше - его нужно помнить, с той компанией не работать и обращаться не в суд, а в общество защиты прав потребителей. Обидно, что хороших потребителей держат за идиотов (хотя так тоже нельзя писать - идиот - это медицинский термин)

Кризис и страхование аграрного сектора

2008-11-14T09:33:00.004+02:00

Сейчас все следят за новостями. Компании занялись оптимизацией затрат. Некоторые страховщики снижают зарплаты (уменьшают премии, снимают надбавки) персоналу. Пока, по информации страховщиков, будут сокращаться неприбыльные региональные подразделения и сотрудники, которые напрямую не участвуют в продажах. У агро страховщиков сейчас сезон, но перспективы неясные. Многие ожидают скромных результатов из-за того, что производители не могут продать продукцию и, соответственно, нет средств на оплату премии по договорам страхования. Планируемые объемы премий по страхованию озимых культур прогнозируются на уровне до 50% от осени 2007 года. Хотя, как на днях сказал один коллега - кто считает - тот страхует. Согласен с таким утверждением, ведь легче сейчас найти 10 долларов на страхование одного гектара посевов, чем весной искать 200 долларов на пересев. Математика простая, но производители пока еще не привыкли к страхованию.

Вчера нашел новость по страховой компании в США. Компания сильно пострадала от развивающегося финансового кризиса. В данный момент сокращают подразделения и оптимизируют штат. Но интересно, что блок аграрного страхования трогать не будут. Эксперты считают, что аграрный сектор переживет финансовый кризис легче других секторов экономики, причем это утверждение не относится к какой-либо стране. В принципе это понятно, людям нужны продукты питания и даже при низких производственных затратах сельхозники смогут получить определенные объемы продукции. Соответственно, руководство страховой компании считает, что услуги по страхованию производителям сельскохозяйственной продукции будут востребованы и компании необходимо сохранить соответствующих сотрудников.

Второй фактор в пользу агро страховщиков в США это то, что государственные субсидии предоставляются только при условии страхования посевов. Соответственно, при финансовом кризисе, субсидии производителям будут нужны и последние вынуждены будут заключать договоры страхования. Кроме того, необходимо вспомнить, что в США услуги по субсидированному аграрному страхованию предоставляются определенными частными страховыми компаниями (16 в 2008 году), которые проходят квалификацию при Федеральной Корпорации по Страхованию Культур (компания администрируется Агентством по Управлению Рисками). Основным требованием программы субсидированного страхования в США является ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ предоставление страховых услуг любому производителю сельскохозяйственной продукции, если этот производитель хочет застраховать культуры по программе субсидирования.

К сожалению, подобный подход пока в странах СНГ только обсуждается, но не практикуется, хотя в сложных текущих условиях поток премий по аграрному страхованию оказал бы поддержку страховым компаниям, а производители получили бы действенный механизм стабилизации доходов.

Роман Шинкаренко

отбор страховых компаний для работы по программе субсидированного страхования

2008-11-12T22:44:00.002+02:00

Давно не писал - извините. Занимался всякими разными делами, в основном агро страхованием. Перелопатил кучу литературы по агро страхованию. Основной вопрос интересовал - как отбирать компании для работы по субсидированной системе, т.е. с государственной поддержкой. Много чего почитал, в мировой практике много интересного, но есть много и "КОСЯКОВ". Основное предложение - сначала в систему входят все компании, которые хотят работать, согласны использовать стандартные страховые продукты и готовы дать объемы. Желательно сразу иметь перестраховочную мощность через государственный перестраховочный фонд (например 20% рисков в год передаются в фонд). Если компания имеет нарушения (фиксируется регулятором страхового рынка) или не дает заявленные объемы (нет вообще договоров), то такая компания на 3 года теряет возможность работать по программе субсидированного аграрного страхования. Требование жесткое, но справедливое. Обязательно иметь в структуре компании обдельную структурную единицу, которая отвечает за агро страхование - отдел или управление агро страхования. По результатам 1-2 лет мы быстро понимает (сначала по техническим индикаторам) кто как работает. Если кто-то занимается схемами - проводим оперативную проверку. Если все нормально, то работаем дальше. По-моему - все честно и прозрачно. Компании заключают договоры, подают реестры администратору системы. Страхователи которые хотят получить субсидию - подают копию или 3 экземпляр договора в районное управление сх и все документы раз в неделю/месяц передаются в мин сх - дальше идет реестр в казначейство и субсидия выплачивается страхователю. При нормальной организации процесса на все должно уходить до 30 дней - срок приемлемый. Посмотрим что в следующем месяце скажут заинтересованные государственные учреждения.

Красный - зеленый полис - программы в России

2008-10-25T22:44:00.003+03:00

Вчера вернулся с конференции в России - обсуждались вопросы агро страхования. Всего было человек 100-120, но еще присутствовали производители из Алтайского края - мероприятие проводилось в Белокурихе, 200 км от Барнаула (Алтай). Дорога была тяжелая, много пересадок ну и плюс разница во времени - -4 часа от Киева. На конференции обсуждались разные вопросы, но основной была презентация новых продуктов - красный и зеленые полисы. Как по мне, так программы являются обычным мультириском - различать их по покрытию или по уровню францизы нет смысла - все построены на одной базе. Более того - красный полис - возмещается 40% от ожидаемого урожая (т.е. франшиза - 60%!), при всех остальных условиях как в мультириске - ничего не поменялось - не понятно зачем вообще такой продукт вводить - он не решает основные проблеммы агрострахования в России. Другие продукты по зеленому полису - П-80-60% (покрытие), Ф-10-20-30% на самом деле являются вариантами мультириска и никак не тянут на отдельные продукты - в реальности это просто варианты применения франшизы или покрытия. Кроме того, думаю, что предлагаемые "продукты" (опции) только запутают страхователей и не могут улучшить ситуацию на рынке аграрного страхования в России. Посмотрим что дальше будет. Позже напишу о том, почему в России большая часть рынка агро страхования является по сути "освоением бюджетных средств" - рассказали сами страховщики....