 |
Новости
|
|
|
|
|
| воскресенье, 18 января 2009 г. |
|
В 2009 году в государственном бюджете Украины не предусмотрены субсидии на аграрное страхование. Это скорее всего приведет к тому, что объемы страхования резко уменьшатся, эта тенденция уже прослеживается по 2008 году. Страхование аграрных рисков уже сжалось в 2008 году.
В противовес, в России утвердили правила предоставления государственной поддержки аграрному страхованию в 2009-2011 годах. Там все более системно, хотя есть вопросы по управлению данными, структуре страховых продуктов и по другим вопросам.
Интересная информация была на выходных - в Пакистане ассоциация производителей табака выступила с требованием к правительству субсидировать страхование табака. Мы можем у нас такое представить? Агро страхование в основном на внешних орбитах, организации производителей не лобируют агро страхование, поскольку не понимают его сути и эффективности. В будущем будем учиться и тех, кого считали менее развитыми в агро производстве.
Общался с зарубежными коллегами. Они рассказали интересный факт. При анализе данных по аграрному страхованию они выявили определенное количество хозяйств, по которым непредсказуемо снижалась урожайность культур. Понятно, что это влияло на убыточность договоров и снижало уровень покрытия для клиентов. После исследования (расследования??) оказалось, что большая часть таких фермеров была или после развода или в процессе развода. То есть люди переставали заниматься хозяйством и или были под психологическим прессом или теряли интерес к своему бизнесу. Коллеги сказали, что такие результаты были очень неожиданными для них.
Эт так сказать еще одно свидетельство того, что базы данных по агро страхованию имеют большую важность!!Ярлыки: агро страхование, анализ, данные |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Январь 18, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Проблеммы агро страхования
|
|
|
|
|
| воскресенье, 7 декабря 2008 г. |
|
На прошлой неделе была дискуссия на форуме о том, что стоит ли ограничивать прием на страхование посевов (озимые культуры) и вообще устанавливать ограничения. Многие страховщики пока нацеливаются только на премии и оставляют проблеммы на потом - будет убыток, будем работать с клиентом, давить по максимуму чтобы заплатить поменьше. Обращаем внимание на основные проблеммы агрострахования, чтобы интересующиеся поняли принципы агрострахования.
1. Анти-селекция: страховаться в первую очередь хотят те хозяйства, которые или уверены, что будут убытки, или с более низким уровнем агротехнологий. или те, которые имеют больше информации. Ограничение по приему на страхование посевов как раз связано с тем, что при наличии информации, страхователи лучше понимают, что происходит с культурами и возможны ли рисковые события. Этот сезон является ярким примером - озимые в хорошем состоянии, но погода продолжает оставаться теплой, озимые вегетируют - это может вызвать более низкую зимостойкость растений, особенно если будут сильные морозы после нового года. Растения продолжают расти, расходовать крио-протекторы, соответственно при определенных обстоятельствах большие убытки практически обеспечены. Рекоммендация - посевы озимых на страхование после 1 декабря не принимать.
2. Моральный вред: часто страхователи, зная, что посевы застрахованы, не предпринимают меры по снижению воздействия рисковых факторов. Также несвоевременно или вообще не проводятся технологические процедуры. И вообще - клиент, который уверен в том, что риск неизбежен, будет стремиться застраховать посевы. Мы это уже проходили в 2003 и 2005-2006 годах. Страховщики должны обуздать жадность и не принимать на страхование посевы клиентов, которые торопят страховую компанию застраховать посевы, особенно после граничных дат. К примеру наши коллеги из Испании, США, Канады (часто это страны ставят в пример как с наиболее развитыми системами агро страхования) вообще требуют заблаговременной подачи заявления на страхование. В США по озимым культурам заявление должно быть предоставлено страховщику не позднее 15 июля. Правда в этих странах есть другие механизмы стимулирования страхования - если нет страховки - нет и других государственных субсидий.
При соблюдении вышеуказанных принципов и понимании проблемм агрострахования, страховые компании должны четко выполнять свои обязательства. Во многих странах программы субсидирования агрострахования предусматривают, что провайдеры (поставщики) агростраховых услуг должны принимать на страхование ВСЕ риски, заявленные до граничных дат. Отказы могут быть только в крайних случаях, и только обоснованные. Если история производства культуры или убыточность по клиенту являются неудовлетворительными, могут применяться поправочные коэффициенты, вплоть до запретительных. Кстати - у зарубежных коллег никто у страхователя не требует справки от компетентных органов. Клиент просто уведомляет компанию, что у него может быть снижение урожайности или гибель культуры. Страховая компания должна направить компетентного специалиста, который и должен установить причины снижения урожайности/гибели культуры. Если причины установить нельзя или сложно - производитель получает выплату. Подход используемый в наших странах, когда клиент должен предоставить кучу справок из МЧС, гидромета и др., позволяет страховым компаниям оказывать страховые услуги более низкого качества, необоснованно, по формальным причинам, отказывать в выплате - это все ведет к снижению доверия клиентов к страховым компаниям - это то с чем мы боремся последние 5 лет. Этот сезон, при глобальном финансовом кризисе, будет тяжелым, погода добавит свое и только профессиональные страховщики смогут нормально продолжить работу и наверное даже увеличить клиентскую базу.Ярлыки: агро страхование, анти-селекция, моральный вред, проблеммы |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Декабрь 07, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Системы субсидированного агро страхования
|
|
|
|
|
| понедельник, 1 декабря 2008 г. |
|
В последние две недели занимался исследованием систем субсидированного страхования в разных странах, в основном ЕС. Выяснилось следующее. Мультириск развивается только в странах, где государство предоставляет субсидии, т.е. субсидирует страховые премии. Моделей всего несколько - все сводится к 3 моделям - Испании, США и Канады.
Единственная страна в ЕС, где используется особый подход - Австрия. В Австрии субсидированное страхование проводится через партнерство между государством и частным сектором. Партнером, представляющим частный сектор является Ассоциация Страхования от Града. Эта профессиональная ассоциация уже работает более 100 лет, поэтому австрийцы не стали ничего изобретать и стали субсидировать премии по договорам, которые предлагаются страховыми компаниями-членами ассоциации.
Другие модели - испанская, канадская и американская.
Канадская модель практически не используется, так как субсидированное страхование в Канаде проводится через королевские корпорации - особенные компании, созданные государством для предоставления субсидий производителям сельскохозяйственной продукции. Эти королевские корпорации - Crown Corporations - работают как обычные бизнес структуры. но не ставят целью получить прибыль и отчитываются перед государством.
Американская модель - государство предоставляет страховые субсидии через квалифицированные компании, которые допускаются к работе с субсидированным агро страхованием на определенных условиях. Подобные системы внедрены в Чехии, Словакии, Болгарии, Румынии, Польше, Италии и в других странах. Квалификационные требования являются обязательными и в случае нарушения обязательств, компания теряет право на работу в рамках программы субсидирования страховых премий.
Модель Испании - предусматривает пассивную роль частных страховых компаний. Компании фактически являются агентами государственной организации, которая и страхует портфель сельскохозяйственных рисков. Ответственность несет государственная структура, она же и нанимает на работу урегулировщиков убытков. Все риски перестраховываются вместе, часть остается на удержании у государства, остальные риски передаются на международный рынок перестрахования. Такая система недавно была внедрена в Турции - частные компании страхуют риски и передают их в ТАРСИМ - государственный страховой пул.
Интересно, что практически во всех системах функции агентов/сюрвейеров и урегулировщиков убытков распределены. Урегулировщики в развитых системах аграрного страхования являются контрактерами администратора системы. Администратор четко отслеживает качество работы как сюрвейеров (тех кто проводит осмотр посевов/животных) и урегулировщиков убытков (loss adjusters). Кроме того, практически все системы предусматривают наличие системы досудебного урегулирования споров по договорам субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: агро страхование, система, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Декабрь 01, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Информация по системе аграрного страхования в США
|
|
|
|
|
| суббота, 18 октября 2008 г. |
|
На тренинге на прошлой неделе получили информацию по некоторым вопросам от специалистов из США. Информация интересная и полезная - по программе субсидированного страхования.
Агенты и страховые компании
Количество компаний, работающих по программе субсидированного страхования в США, является ограниченным. Страховщик подписывает соглашение с Федеральной корпорации по страхованию культур. Такое соглашение предусматривает ряд обязательств со стороны страховщика, включающие обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, процедуры андеррайтинга и урегулирования убытков. Компании должны передавать федеральной корпорации 25% подписанных рисков на перестрахование.
Агенты по аграрному страхованию являются штатными сотрудниками частных страховых компаний. Агенты обязаны продавать стандартные продукты всем заявившимся фермерам или коммерческие продукты без субсидий, но с уведомлением страхователей по каким продуктам выплачивается субсидия, а по каким нет.
Все страховые агенты сертифицированы. Федеральные органы разрабатывают обучающие материалы, но обучение агентов производится самими компаниями. Представители федеральных органов, отвечающих за субсидированное аграрное страхование, могут присутствовать на сертификационных экзаменах, что они часто делают без уведомления. Агенты, сдавшие экзамен, получают сертификат. Квалификацию нужно регулярно подтверждать.
Средняя комиссия агентам составляет 12% от суммы премии, но правительство не субсидирует брутто-ставку. Субсидируется нетто-ставка риска - базовые ставки премии разрабатываются правительством - у разных страховых компаний, участников программы, ставки премии ОДИНАКОВЫЕ - демпинга на рынке нет - федеральные органы все время проверяют правильность выставления ставки премии фермерам!
Компании конкурируют в качестве услуг, а не по тарифам. Интересно, что агентов, как и у нас, переманивают компании друг у друга, но основным критерием квалификации агента является качество работы с клиентами и объяснение специфики тех или иных страховых продуктов. В тоже время, агенты принимают решение о переходе на работу в другую компанию не сколько по материальным соображениям, сколько по условиям работы и истории выплат возмещения клиентам.
Коллеги рассказали, что хорошие агенты даже в спокойные периоды периодически посещают клиентов или собирают фермеров на информационные сессии для объяснения тех или иных вопросов (например в кафе - попить кофе!).
Loss adjusters - специалисты по осмотру и урегулированию убытков
Loss adjusters аботают по контракту с федеральной корпорацией по субсидированному страхованию культур. Страховые компании ОБЯЗАНЫ использовать для проведения страховых процедур ТОЛЬКО сертифицированных Loss adjusters из реестра, причем страховщики должны избегать использования только определенных Loss adjusters (т.е. субъективные преференции наказываются). При осмотре и урегулировании убытков к клиенту должны выезжать разные специалисты, один и тот же человек не может поехать на осмотр и на урегулирование убытков - это обычно воспринимается как предпосылка для мошенничества.
Loss adjusters используют стандартные документы по осмотру и урегулированию убытков, в которых четко прописаны все возможные вопросы и аспекты проведения процедур. Благодаря формализации процедур, в США количество споров между страховщиками и фермерами незначительно - примерно до 60 на страховую компанию в год, из которых до суда доходят единицы.
Если клиент не согласен с результатами осмотра (особенно при урегулировании убытков), фермер может подать заявление на проведение повторного осмотра. Обычно на повторный осмотр выезжает более опытный специалист.
Loss adjusters сдают базовый экзамен после прохождения обучения, потом они выезжают на осмотры со опытными специалистами. Через некоторое время нужно пройти второй курс и только после так называемой "производственной практики" специалист может выезжать на осмотры и урегулирование убытков самостоятельно. Дополнительно, правильность проведения процедур проверяется главными курирующими специалистами, которые проводят проверки по случайному принципу без уведомления. Фермеры обычно нормально относятся к контрольным проверкам (их уведомляют и объясняют цель дополнительного осмотра), так как понимают, что такая мера вызвана желанием системы страхования повысить качество страховых услуг и уменьшить возможность возникновения споров по результатам осмотров.
Интересно, что страховщики в США не имеют права отказать фермеру в субсидированном страховании - они могут "задрать" ставку премии или снизить уровень покрытия, но применение корректирующих коэффициентов жестко регламентировано документами по андеррайтингу. Отказать могут фермерам, которые ранее допустили мошенничество по программе субсидированного страхования. Правда при несогласии фермера в предложенными условиями страхования, последний может обратиться к другой страховой компании или подать жалобу в федеральные органы, но это случается редко, так как специалисты страховых компаний жестко следуют методическим рекомендациям.
Позже поделюсь с другой информацией, которую смог нарыть в разговорах с коллегами из США и Канады.
В январе будут тренинги в Киеве по актуарным расчетам и по андеррайтингу.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: loss adjuster, агро страхование, андеррайтер |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Октябрь 18, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы