 |
Прием на страхование посевов озимых позднего срока сева
|
|
|
|
|
| четверг, 12 ноября 2009 г. |
|
Данный вопрос является важным для андеррайтеров. С одной стороны нужно выполнять план по наполнению портфеля. С другой стороны, посевы позднего срока сева являются более рисковыми. Посевам озимых зерновых нужно примерно 50-55 дней вегетации, чтобы зайти в зиму в нормальном состоянии. В тоже время, бывают ситуации, когда в оптимальные сроки посев провести невозможно или даже нежелательно. В этом году была осенняя засуха и многие производители просто не смогли в оптимальные сроки провести посевные работы. Иногда получается, что посевы ранних сроков перерастают и зиму переносят хуже.
С точки зрения андеррайтинга и стандартов процедур можно предложить несколько подходов. Первый заключается в снижении уровня покрытия/увеличении франшизы. В таком случае уровень покрытия можно снижать на 10-20%. Альтернативным подходом является повышене ставки премии, например на 10%. Я встретил еще один вариант андеррирования при принятии на страхование посевов позднего срока. Он основывается на том, что завершение посева с опозданием на 1-2 дня является незначительной проблеммой по сравнению с посевом, проведенным на 10 дней позже граничной даты. В таком случае можно в андеррайтинговых процедурах предусмотреть корректировку уровня покрытия на 1% за каждый день сдвига последней даты посевных работ. Например, уровень застрахованной урожайности, рассчитанный андеррайтером, для клиента (по даным урожайности за последние 5 лет) составляет 28 ц/га. Посев был завершен 6 октября при последней оптимальной дате в 30 сентября. В таком случае мы применяем коэффициент 0,95 к уровню застрахованной урожайности (прощаем 1 октября). Для договора страхования уровень урожайности составит: 28 ц/га х 0,95 = 26,6 ц/га. Этот показатель мы и используем при оформлении договора страхования.
Каждый из рассмотренных вариантов является применимым. Страховая компания может зафиксировать процедуру андеррирования при страховании посевов позднего срока.
Еще один момент по граничным датам заключения договоров или предоставления документов. При разработке нового страхового продукта для озимых культур предлагалось установить последнюю дату для подачи документов - 20 ноября. Возможна ситуация, когда производители не успевают закончить уборочные работы (в этом году во многих регионах) и им просто некогда предоставить документы. Страховщики или орган, отвечающий за программу субсидированного страхования, могут централизовано принять решение и проинформировать клиентов о смещении сроков. ВАЖНО объяснить почему именно в этом году допускается перенос даты и дать понять клиентам о том, что это решение страховщиков принято для КЛИЕНТОВ. Так в этом году поступили канадские страховщики - они перенесли последнюю дату подачи заявлений об убытках и заключения/продления договоров страхования с 15 ноября на 30 ноября.Ярлыки: андеррайтинг, культуры, озимые, страхование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Ноябрь 12, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Продажи - андеррайтинг - конфликт интересов
|
|
|
|
|
| пятница, 23 октября 2009 г. |
|
После интенсивного общения со страховыми компаниями (более 10) выяснилось, что у единиц есть действующая, формально утвержденная политика по андеррайтингу по агрострахованию. Многие компании доводят планы до блоков продаж и до андеррайтеров, однако основ политики андеррайтинга нет. Мне кажется, что это является одним из факторов, снижающим качество страховых портфелей.
Блок продаж должен понимать основные параметры политики андеррайтинга - ключевые клиенты, минимальные объемы, нормативы по расходам на ведение дела. Также нужно доводить минимальные суммы премий и ограничения по страхованию. Это все должно подолнить знания сотрудников блоков продаж по специфике агростраховых продуктов. В таком случае продажи могут отсекать неинтересных и/или проблемных клиентов еще на этапе первичного контакта. Данный подход позволяет снизить нагрузку на андеррайтеров в высокий сезон и дать запас по времени для отработки больших или специфических рисков.
При отсутствии политики андеррайтинга, болк продаж, в лучшем случае, знает условия страхования по продуктам для агросектора и пытается выполнить план по сбору премий. Продажников КАЧЕСТВО портфеля не интересует. Более того, часто премии и бонусы сотрудников блока продаж зависят от формального выполнения или перевыполнения плана. Соответственно, без формального ограничения и стандартизации действий всех подразделений страховой компании, продажи будут грузить андеррайтеров заявками прикрываясь лозунгом спасения компании путем собирания денег.
С другой стороны, блок урегулирования убытков, служба безопасности и юристы отвечают за убытки. При наступлении масштабных убытков крайними оказываются андеррайтеры, хотя последних часто "прессуют" за то, что они отказывают в приеме на страхование, или как часто жалуются продажи - "не дают страховать". В принципе, контроль андеррайтерских заключений позволяет провести аудит и оценить качество работы андеррайтеров (и сюрвейеров). Хотя, достаточно часто, проверить логику принятого решения может только эксперт с опытом работы в сегменте агрострахования.
Для формализации процессов в компании и смягчения отношений между основными функциональными блоками в компании, желательно и фиксировать политику андеррайтера. Такой принцип позволяет ознакомить все стороны со спецификой агрострахования и снять ненужное напряжение с андеррайтеров.
В практике страхования всегда присутствует концептуальный конфликт между блоками продаж, андеррайтинга и урегулирования убытков (классический треугольник конфликта в страховой структуре). Если руководство компании не определяет функциональные обязанности каждого блока и допускает сегментацию этих трех компонентов по важности, то рано или поздно будет найдена виновная сторона, у нас чаще всего шишки сыпятся именно на андеррайтеров. Задачей для руководства компании является формирование целостной системы взаимодействия между блоками, которая будет подразумевать понимание функций каждого блока. Андеррайтеры должны иметь право высказать свое мнение по рискам, и при должной уверенности, отказать в принятии на страхование тех или иных рисков. Иногда лучше не взять премию, чтобы потом не работать над убытками.
Кстати, во многих компаниях, как я понял, нет даже системы андеррайтерских заключений. Часто запросы и заключения андеррайтера - хотя нет, в таком случае это согласие - пересылаются простыми сообщениями по электронной почте. При сложной ситуации с убытками, в таком случае будет достаточно тяжело определить где объективно была сделана ошибка. Андеррайтеру нужно будет выуживать все сообщения по теме, что забирает много времени. Еще хуже, когда сотрудника нет в офисе (по разным причинам) - тогда провести качественный анализ вообще будет сложно, если не невозможно. Особенно "веселая" история может сложиться, если спорная ситуация рассматривается длительное время, с судами, предварительными переговорами и т.д. Сотрудник может уйти из компании, почтовый ящик или находится в электронном архиве (который никто не знает где размещен) или вообще удален.
Как раз для таких случаев лучше, чтобы андеррайтерские заключения были формальными внутренними документами. Кроме того, андеррайтерские заключения позволяют определить нагрузку на андеррайтеров, так как заключение должно составляться по любому запросу и ответ может быть как позитивный, так и негативный (отказ в страховании). Если андеррайтеры пищат что перегружены - смотрим сколько чего делает каждый специалист и делаем выводы. Правда здесь надо предостеречь - сравнивать работу андеррайтеров по разным видам страхования нежелательно, так как андеррайтеры могут работать по разными процедурам (индивидуальный-стандартный андеррайтинг) и по разным объектам. Также такая система позволяет руководству оценить несколько показателей и понять ценность сотрудника для компании.Ярлыки: агрострахование, андеррайтинг, убытки |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Октябрь 23, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Андеррайтинговый сезон этой осенью - Украина
|
|
|
|
|
| вторник, 20 октября 2009 г. |
|
Коллеги-страховщики побывали в восточных и южных регионах Украины. Состояние посевов озимых культур неоднородное. Очень много неравномерных посевов, а также полей с посевами в плохом состоянии. На некоторых полях посевы практически не взошли из-за осенней засухи. Некоторые хозяйства уже перепахали поля с озимым рапсом (информацию получил на прошлой неделе). Сейчас пошли дожди и посевы могут восстановиться. До окончания осени и вегетации до входа в зиму еще есть время. Озимым культурам нужно примерно 50-55 дней вегетации с момента посева, чтобы войти в фазу кущения и закалиться за наступления морозов.
Страховщикам в этом сезоне нужно будет ОБЯЗАТЕЛЬНО и ХОРОШО смотреть все посевы, чтобы снизить возможность убытков весной.
В целом андеррайтинговый сезон обещает быть тяжелым. У производителей мало средств, некоторые еще не смогли продать зерновые, ждут хороших цен, хотя рыночная ситуация и перспективы по повышению цен не очень радужные. Соответственно, скорее всего количество клиентов, желающих застраховать посевы может быть ниже, чем в предыдущие годы. С другой стороны, производители у которых посевы плохо развивались из-за засухи, могут стремиться передать на страхование посевы ожидая плохой перезимовки.
Таким образом проблеммы анти-селекции (adverse selection) и асимметрии информации (information asymmetry) могут проявиться с большей интенсивностью. Ранее, когда государство выделяло субсидии на агрострахование, многие производители страховались, считая, что при государственной поддержке, страхование посевов получается не таким уж и дорогим. В 2007-2008 годах примерно 70% договоров заключалось с производителями именно по программе субсидированного страхования посевов.
Сейчас для многих потенциальных страхователей ставки премии могут быть высокими. Опять таки, страховаться могут решить именно производители, ожидающие наступление рисков или просто плохой перезимовки ослабленных и недоразвившихся посевов.
Страховщикам необходимо качественно проводить осмотры посевов этой осенью. Нужно тщательно документировать и фото-фиксировать состояние посевов. Ну и не жадничать - собранные премии могут отозваться масштабными убытками весной. Работа с клиентами уже идет. Коллеги сообщают, что есть хорошие посевы и некоторые производители думают страховаться.Ярлыки: 2009, андеррайтинг, посевы, проблемы, сезон, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Октябрь 20, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Технические вопросы агро страхования
|
|
|
|
|
| четверг, 9 октября 2008 г. |
|
На днях нашел интересные документы из США по техническим вопросам.
Если поле неровное по посевам (частями) - можно ли его делить?
Можно. Поле делится на две или несколько частей, причем тарифные ставки могут предлагаться достаточно разные, в зависимости от решения андеррайтера. Полям присваиваются дополнительные номера - например поле 1, доп. номера 1/1, 1/2. Тарифная ставка определяется по состоянию посевов, специфике рельефа, срокам посева и др. В принципе в прошлом сезоне мы так и поступали, так что делали правильно. Если массив плохого поля небольшой (вернее части), то ставку можно сильно не задирать. Могут спасти точки осмотра по приемнику GPS. Но это если он есть у спеца, который производит осмотр посевов. Тогда можно фиксировать плотность растений в точках и выводить среднее значение. при урегулировании убытков. осмотр посевов производим по тем же точкам.
Другой - важный - вопрос. Что делать если у хозяйства нет данных про урожайности культуры за предыдущие годы. Американцы используют следующий подход. Используется референсная урожайность, что-то типа средней урожайности по административной единице (району). Если данных по урожайности нет, то по 5 предыдущим годам берется 65% от референсной урожайности. С последующими годами в последние 5 лет каждый год замещается показателем урожайности за действительный год. Если нет данным по 4 годам, то 5 год - 65% от референсной, 4 год - 80%, 3 год - 90%, 2 год - средняя урожайность по району, ну и последний год - урожайность принимается по данным страхователя. Если нет 3 лет то шкала остается такой же, кроме последнего года с 65% урожайности по референсной. Неплохая система. Главное - определить, как работает страхователь. Если он выращивает культуру 2 года и его урожайность выше, чем средняя по району, то можно применять повышающий коэффициент к референсной (средней) урожайности.
Что дает такой подход? Система в США достаточно жесткая, но она дисциплинирует страхователей и прозрачно определяет процедуры андеррайтинга. Клиент понимает почему и как применяется андеррайтерский (поправочный) коэффициент. Также это стимулирует страхователей к ведению хорошей бухгалтерии и может уменьшить теневые посевы - если при осмотре при приеме на страхование мы видим прореженные посевы, то сразу можем начинать задавать вопросы и думать о коррекции ставок премии - правда это относится только к реальному страхованию, т.е. там, где не гонятся за объемами собранных премий. мне кажется, что такакя система является применимой и качественной, особенно для субсидированного страхования. по крайней мере я старался работать по таким же принципам.
Сегодня говорили о страховании дохода от производства сх культур - в принципе, можно внедрить, особенно после теперешней ситуации с ценами. Думаю, что можно попробовать сделать продукт по страхованию дохода от производства культуры в котором при урегулировании убытков принимается во внимание и урожайность и цены на культуру. Правда цены нужно брать только в период сразу после уборки урожая - т.е. без учета хранения и маркетинговых стратегий.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: андеррайтинг, доход, культура, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Октябрь 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Перестрахование - консультации
|
|
|
|
|
| вторник, 30 сентября 2008 г. |
|
Сегодня Альянс опубликовал пресс-релиз по поводу заключения облигатора с Партнер Ре. Я участвовал в подготовке документов, так сказать консультировал по некоторым моментам. Приятно, что цель достигнута, при том, что программа страхования в компании только запущена и показать перестраховщикам большие объемы мы не могли. Основным подходом была качественная разработка документов - политики и принципов андеррайтинга, тщательное прописывание страховых процедур. Интересно то, что с хорошим пакетом документов можно предлагать портфель для перестрахования и другим перестраховщикам - SCOR, Swiss Re, Hannover Re. Они все работают по одним принципам.
Единственное чего не хватает на нашем рынке - специалистов для осмотра и урегулирования убытков. Но с этим будем еще работать. Будет хорошо для рынка если сможем запустить программу профессиональной квалификации - сертифицированные или лицензированные эксперты смогут нормально работать, страховщикам будет легче контролировать портфели, ну и перестраховщики будут больше доверять нашему рынку.
За последние 2 месяца я проводил несколько тренингов - в страховых компаниях везде одинаковые проблемы, которые нужно решать. Думаю, что в ближайшее время напишу документ по политике андеррайтинга и принципах андеррайтинга. В каждой компании должны быть такие формальные документы - тогда легче контролировать работу компании. Странно, что руководители страховых компаний пока не требуют начинать работу именно с формализации планов, принципов страхования и выработки единой политики для компании (я имею в виду агро страхование). Ничего - финансовый кризис, который только начинается, заставит всех пересмотреть свои подходы. Правда нехватка средств у производителей (проблеммы с кредитованием) могут снизить активность производителей в отношении страхования культур и животных.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: андеррайтинг, политика, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Сентябрь 30, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
погода - андеррайтинг
|
|
|
|
|
| воскресенье, 21 сентября 2008 г. |
|
Уже третий день идет дождь в Киеве. Машина уже чистая -мыть не надо. Все что птички сделали дождь уже смыл. Стоит красивая, это о машине.
Посмотрел погоду по всей Украине - дожди почти везде. Кукуруза еще не собрана, пока перспективы на неделю нехорошие. Подсолнечник тоже стоит местами неубранный.
Оптимальные сроки сбора поздних культур проходят, но посеять не успевают. Скорее всего андеррайтерам нужно будет серьезно подходить к приему озимых культур на страхование. По всему получается, что осень уже наступила, но культуры могут нормально не развиться к входу на зиму. Возможно уже в ноябре погода будет холодной и дождливой. Старики говорят, что зима будет намного жестче, чем прошлая. ПосмотримЯрлыки: андеррайтинг, культуры, погода |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Сентябрь 21, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы