|
|
 |
 |
|
 |
 |
|
 |
|
Как может повлиять снижение цен на сельскохозйственную продукцию на страхование
|
|
|
|
|
| 3 Май 2008 г. |
|
По мнению экспертов, в следующем маркетинговом сезоне ожидается снижение цен на сельскохозяйственную продукцию (зерновые и масличные). Такая ситуация может негативно отразиться на страховых компаниях, которые принимали на страхование культуры по ценам прошлого года.
В мировой страховой практике на страхование принимаются культуры по средней урожайности за последние 5 лет и посредней цене реализации за последние 5 лет. В некоторых странах используются фьючерсные цены на продукцию, которые явяются достаточно надежным индикатором. Также практика допускает использование индикативных цен, которые определяются и публикуются правительственными учреждениями (США, Канада, Испания). При использовании этих принципов достигается основной принцип аграрного страхования - стабилизация среднего дохода производителя на уровне минимум последних 5 лет. Эта норма установлена правилами ВТО и позволяет избежать ограничений при определении объемов государственной поддержки сельскохозяйственному сектору.
При отсутствии данных страхователя об урожайности и ценах реализации продукции, страховщик может применять средние данные на уровне административных единиц - как по урожайности, так и по ценам реализации. Считается, что при отсутствии данных у страхователя (по разным причинам - были убытки, новое хозяйство, новый менеджмент, просто нежелание давать информацию), страховщик имеет право снижать данные по ценам и урожайности, чтобы снизить риск недостоверности информации (антиселекция, ассиметрия информации и риск морального вреда). Предлагается по таким страхователям коррегировать данные на 10-20% в меньшую сторону, в зависимости от данных в заявлении на страхование и оценки рисковости клиента.
Принятие на страхование культур по завышенной урожайности и/или ценам может стать причиной мошенничества или манипуляции условиями страхования. Так, если производитель ожидает существенного снижения цен на продукцию, то ему может быть выгодно натупление рискового события, чтобы страховщик провел компенсацию по завышенным ценам. Некоторые рисковые события трудно оспорить или достоверно определить причину наступления. Так, гибель культуры от огня может произойти из-за действий третих лиц, но это нужно еще доказать. Понятно, что масштабных фактов мошенничества может и не быть, но даже несколько рисковых событий могут стать источниками значительных выплат. Кроме мошенничества, страхователь может изменить свою технологию выращивания культуры, если он ожидает падения цен на фоне рисковых событий низкого и среднего уровня влияния. В таком случае, страхователю будет более интересно не проводить некоторых технологических процедур, усугубляя негативное влияние погодных факторов. Можно конечно возразить, что в договорах есть франщиза, но в ряде случаев даже франшиза может не быть достаточной, чтобы регулировать влияние субъективных факторов, особенно если применяется низкий уровень франшизы - 10-15-20%.
Некоторые страховые компании вносят оговорки в договор страхования о том, что урегулирование убытков должно производиться по ценам на рынке на момент урегулирования (после сбора урожая). Такая оговорка улучшает положение страховой компании, но ухудшает условия страхования для страхователя, так как премия платится от оговоренной страховой суммы. Действительно, в условия страхования можно внести модуль страхования дохода (в отличие от страхования стоимости урожая), но в таком случае актуарий должен корректно проанализировать как исторические данные по урожайности, так и данные по ценам реализации отдельной культуры. На сколько я знаю, страховщики в странах СНГ таких рассчетов на настоящее время не проводят. Страхование дохода является более сложным в практике аграрного страхования, так сказать - высший пилотаж.
Я считаю, что наиболее прагматичной и правильной является такая позиция страховщика (андеррайтеров), когда для страхования культур принимаются цены реализации за последние 5 лет (минимум 3 года), чтобы снизить влияние классических проблемм аграрного страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: антиселекция, ассиметрия информации, доход, культура, моральный вред, страхование, урожайность |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Май 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
 Ссылки |
|
|
|
|
|
 |
 Архивы |
|
|
|
|
|
| Предыдущие сообщения |
|
|
|
|
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
|
|
