В Северной Америке законодательно запрещено навязывать страхование клиентам. Клиент должен сам выбрать компанию и договор страхования дял страхования залогового имущества и жизни/потери нетрудоспособности. Задачей финансистов является качественная оценка кредитоспособности клиента и, соответственно, принятие решения о возможности предоставления кредита. Поскольку функции надзора за банками и страховщиками разделены, то это в теории должно способствовать качественному управлению рисками и повышению стабильности финансовой системы в целом. В последние годы банки США заигрались с различными производными инструментами, что и стало одной из причин глобального финансового кризиса.
Я в прошлом году специально изучал практику обеспечения кредитов и страхования залогового имущества по агро кредитованию. В развитых странах оценивается именно кредитоспособность клиента и основными типами обеспечения является земля сельскохозяйственного назначения и поток денежных средств. Страховка рассматривается как дополнительный инструмент, но далеко не основной. В случае невозврата кредита, в первую очередь анализируются поступления заемщика от реализации сельскохозяйственной продукции, налоговые льготы, субсидии. Если ситуация плохая, то основное залоговое имущество - землю - забирают очень быстро. В Канаде земельный участок реализуется за месяца три, причем банк терпеливо предоставляет заемщику продать землю самостоятельно, если не получается - бэйлиф (судебный пристав) накладывает арест и проводятся торги. После реализации залогового имущества, если того недостаточно, заемщик признается банкротом и невыплаченная сумма кредита считается убытком банка. (Кстати, право собственности на земельный участок переоформляется за день-два в удобном офисе без очередей и взяток).
В развивающихся странах, включая СНГ, часто условия страхования или навязываются клиенту или предлагаются комплексные продукты, которые называются банкасурашсом (bankinsurance/ bankassurance). Иногда банки выбирают страховщика не по критериям платежеспособности и качества страховых продуктов, а по сумме комиссии, которая закладывается страховщиком в ставку премии. По некоторым видам страхования комиссия может достигать 30-40%, и даже 60%.
Так вот, по законам США и Канады такие подходы к работе с клиентами - навязывание договора страхования определенной компании - не разрешены. Более того, к банку могут быть применены суровые санкции.
Сейчас банковская (финансовая) система Канады практически не пострадала от глобального финансового кризиса. Есть проблеммы у компаний, которые поставляли большую часть своей продукции или услуг на рынок США. Остальные чувствуют себя хорошо. По мнению коллег из Канады, это стало следствием именно жесткого регулирования как банковского, так и страхового бизнеса.
В Канаде подразделениям банков запрещено не то что навязывать, но и рекламировать страховые продукты. Страховой регулятор контролирует состояние страховщиков и клиент имеет право самостоятельно выбрать страховщика и страховой продукт. До теперешнего времени банкиры обходили это жесткое правило путем размещения информации по страхованию на своих веб-сайтах, так как считалось, что сайт банка не является продающим/обслуживающим подразделением. На этой неделе правительство уведомило финансовый сектор, что в ближайшее время будут приняты изменения в законодательство согласно которым, веб-сайт компании будет считаться продающим подразделением финансового учреждения для целей продажи страховых продуктов. Этот шаг будет сделан, для адаптации законодательной базы к технологическим изменениям.Ярлыки: банк, залог, продажа, страхование |
Ссылки
Архивы