Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:
(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);
(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;
(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;
(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;
(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.
Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!
Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.
В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.
В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.
В Канаде, Онтарио, график действий такой:
- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.
При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.
Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.
Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.
Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.Ярлыки: граничные, покрытие, сроки, страхование, урожайность |
Ссылки
Архивы