 |
оговорки в договорах страхования
|
|
|
|
|
| понедельник, 14 декабря 2009 г. |
|
Страховщики допускают возможность внесения дополнительных условий и оговорок в договора агрострахования, стараясь "пойти на встречу" клиенту. Не всегда это представляется целесообразным. Несистематизированные оговорки усложняют анализ портфеля и причин выплат. Это приводит к тому, что андеррайтеры не могут сбалансировать портфель должным образом.
Основной причиной такой ситуации, скорее всего, является то, что руководители компаний не уделяют должного внимания агрострахованию. Результаты работы оцениваются чаще всего по объему собранных премий и по уровню выплат. Многие андеррайтеры сначала стремятся любой ценой сформировать портфель, набрать премии. Потом, при убытках, ответственность солидарно несут урегулировщики, юристы и частично андеррайтеры. Поэтому выплаты проводятся в ручном режиме. Во многих компаниях выплаты идут нормально до определенного предела (скажем до 20% убыточности), после которого используются любые возможности затянуть выплаты или вообще отказать в компенсации ущерба. Например, одна из компаний требует, чтобы страхователь на установленные даты проводил отбор монолитов по озимым культурам. Если клиент в установленные (достаточно жесткие) сроки не передает информацию по состоянию посевов, то компания оставляет за собой право уменьшить выплату на 50% или вообще отказать в признании страхового случая. И это при том, что сама процедура отращивания не расписана в договоре и многие результаты отращивания могут быть достаточно спорными.
Зарубежные коллеги считают, что и договоры и оговорки должны быть стандартизированными, чтобы компания всегда могла провести качественный анализ портфеля и вовремя выявить проблеммы в работе специалистов или в структуре страхового продукта. Оговорки должны всегда фиксироваться в базе данных - аналитики должны понимать логику внесения оговорок и четко определять проблеммы, связанные с такими оговорками.Ярлыки: агрострахование, договор, оговорки |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Декабрь 14, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
интересная неделя
|
|
|
|
|
| пятница, 19 декабря 2008 г. |
|
Эта неделя была интересная. Работали с коллегами из Канады - нам еще учиться и учиться. У них все относительно просто и подчиняется законам житейской логики. Коллега был в шоке от наших франшиз. В Канаде франшиза применяется к средней урожайности за 5 и более лет. У них используется франшиза по урожайности - т.е. уровень покрытия по урожайности. Основная позиция - страховая сумма должна быть равна максимальной сумме возмещения. Кстати у нас в Законе о Страховании страховая сумма тоже так прописана, но никто этого не выполняет. Коллеги предложили перейти на покрытие и все.
Рассматривали новый проект рекомендованного договора по субсидированной программе. Страховщики не понимают принципа и сути сбора страховой информации. Они просто НИЧЕГО не хотят менять. Правда это и понятно - нужно людей учить, изменять внутренние документы и процедуры. Хотя некоторые партнеры сообщили, что в этом сезоне по озимым культурам процедуры по страхованию озимых просто НЕ ВЫПОЛНЯЛИСЬ. А зачем? Премию возьмем, застрахуем как сможем - а там посмотрим. Предложили разделить существующий договор на 2 части - полис и собственно текст договора. Это предложение частично принято. Но страховщики не хотят заключать отдельные договоры по культуре и по району. Хотят попроще - один договор на все культуры по хозяйству. Я молчу о том, что в таком случае вылазят "глюки" при урегулировании убытков, и администраторы программы не могут нормально проанализировать результаты сезонов страхования.
Погода не радует - идет дождь на талую землю. Температуры прыгают от -4 до +2. На вотсоке будет до -10. Судя по всему будет ледяная корка, по крайней мере в северном и западном регионе. На следующей неделе будет снег - притертая и висящая ледяные корки почти гарантированы. Возможно повторение 2003 года, дай бог чтобы не было. Производители и так не планируют мрого сеять по весне - говорят - посмотрим по ситуации, если цены будут низкими и зерна останется много на рынке - могут ввобще оставить поля под паром на следующие озимые. Денег нет, кредитов не предвидитсяЯрлыки: договор, озимые, франшиза |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Декабрь 19, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Договоры страхования - один на все культуры или отдельные договоры по каждой культуре
|
|
|
|
|
| воскресенье, 3 августа 2008 г. |
|
В практике страхования используются два подхода к страхованию сельскохозяйственных культур - отдельные договоры по культурам или заключается один договор на все культуры в хозяйстве.
Коллеги подсказывают, что оба варианта могут использоваться. Для учета договоров и быстрых выплат лучше заключать отдельные договоры по каждой культуре. Дело в том, что сроки сбора урожая могут существенно отличаться по культурам, соответственно имеет смысл страховать культуры по отдельным договорам (например, пшеница, рапс, горох и др). В тоже время по договорам комбинированного страхования, когда принимаются все культуры на страхование, имеет смысл заключать один договор страхования на все культуры.
В случае, если ставки премии (согласно актуарным расчетам) учитывают срок пользования средствами клиента и диверсификацию рисков по культурам, имеет смысл подписывать один договор на страхователя. Такой принцип используется в Испании. В этой стране производители по субсидированной программе обязаны застраховать весь массив всех культур, чтобы получить субсидию для снижения стоимости страхования урожая.
В Канаде также страхуются несколько культур по одному договору, но процедуры администрирования договоров четко прописаны и администраторы программы субсидированного аграрного страхования имеют четкие инструкции по внесению данных договоров в базы данных. Однако в этом случае необходимо принимать во внимание что в Канаде, как впрочем и в Испании, администрирование программы субсидированного страхования производится или государственной компанией в каждой отдельной провинции (Канада) или консорциумом страховых компаний (Испания), которые жестко контролируются государством.
Системы субсидированного аграрного страхования в СНГ в большинстве случаев похожи на систему аграрного страхования в США - услуги по аграрному страхованию предлагаются частными страховщиками, но система администрируется государственным агентством или министерством сельского хозяйства. Для эффективного администрирования программы субсидирования аграрного страхования рекомендуется заключать отдельные договоры на страхование каждой культуры. Этот подход позволяет систематизировать учет договоров по культурам и страховым продуктам. Примером проблемм в СНГ является Украина - министерство администрирует программу, но не может (по крайней мере пока) предоставить аналитические данные по страхованию культур по разным страховым продуктам (мультириск, тотал, частичная и тотальная гибель, индекс урожайности). Кроме того нужно заключать отдельные договоры страхования культур для административных единиц, т.е. если хозяйство выращивает культуры в нескольких районах (даже одной области), то желательно заключать отдельные договоры для каждой административной единицы. Такой подход поможет разделить договоры страхования по культурам и страховым продуктам и позволит быстро провести анализ эффективности страховых продуктов и субсидирования страхования культур. Кроме того, такой подход позволяет выявить факты формального страхования, когда договоры субсидированного страхования заключатся только с целью получения дополнительных средств от государства без реального страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: аграрное, администрирование, договор, культуры, страхование, субсидирование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Август 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы