Основные принципы участия частных страховых компаний в программе субсидированного агрострахования в США регламентируются Стандартным Договором Перестрахования (Standard Reinsurance Agreement). Такой договор подписывается с каждой страховой компанией, которая желает зайти в программу субсидированного агрострахования и предоставлять услуги производителям. Со стороны государства стандартный договор перестрахования подписывается Федеральной Корпорацией по Страхованию Сельскохозяйственных Культур. Сейчас название корпорации не отображает деятельности этого учреждения. Ранее, субсидированное страхование предлагалось только для некоторых, стратегических, культур. Сейчас имеются продукты для страхования животных, пчел, аквакультур.
Некоторые моменты программы можно использовать и в странах СНГ при разработке принципов субсидированного агрострахования.
1. Компания-страховщик не может расторгнуть заключенный договор страхования до тех пор, пока не будет доказано, что производитель не имел права на заключение договора субсдированного страхования.
2. Компании имеют право продавать отдельные страховые продукты по своему желанию (в системе США их более 100), но такие выбранные продукты должны предоставляться ВСЕМ производителям во ВСЕХ штатах, где компания получила лицензию и предоставляет услуги по субсидированному агрострахованию. Компании обязаны использовать ТОЛЬКО стандартные договоры (оговорки не допускаются), стандартные процедуры и стандартные формы документов для фиксирования всех процессов при страховании. Также жестко регламентируется состав, формат и сроки передачи информации от страховщика администратору системы. за любое существенное нарушение, или систематические нарушения, компания может лишиться права участвоватьв программе. Решение о выведении страховщика из программы субсидированного агрострахования принимается регулятором страхового рынка по представлению администратора программы (Федеральной Корпорации).
3. Каждая страховая компания ответственна за обучение персонала и подтверждение прохождения обучения персоналом. Компания должна вести реестры: специалистов, прошедших обучение; программы семинаров; данные тренеров и дату/место проведения обучения; список лиц, успешно прошедших необходимое обучение. Следует отметить, что в США каждый год проводится до 16.000 учебных часов для специалистов, участвующих в предоставлении страховых услуг по субсидированной программе.
4. Обязательно предоставление уведомления администратору программы (Федеральной корпорации) о каждом убытке на сумму более 500 тысяч долларов.
5. Все страховые продукты (договоры) распределяются по 3 фондам для целей перестрахования. Для этого существуют такие фонды: рисковый (Assigned Risk Fund), развития (Development Fund) и коммерческий (Commercial Fund). Суммы премий по каждому договору в пропорции зачисляются в один из фондов в соответствии с видом страхового продукта (страхование урожая, страхование дохода, страхование катастрофических убытков и т.д.).
6. По каждому фонду для перестрахования существует требование по минимальному удержанию риска (как части премии, так и суммы ответственности). Например, по коммерческому фонду страховщик должен удерживать на себе минимум 50% риска (суммы выплаты от общей суммы ответственности) и соответственно оставлять себе 50% от суммы премии.
7. Также андеррайтинговые доходы и убытки также делятся пропорционально. Например, при уровне убыточности от 220% до <500% компания несет ответственность за выплату 17% от всей суммы возмещения по коммерческому фонду и 11% по фонду развития. Процент участия в выплатах на более низких уровнях убыточности выше. Всего уровни убыточности определены на слоях от 100 до 160%, от 160 до 220% и от 220 до 500% убыточности. При уровне убыточности выше 500% все убытки покрывает государство за счет фондом и резервов, накопленных Федеральной Корпорацией по Страхованию Сельскохозяйственных Культур. Кроме того, при уровне убыточности ниже 100%, каждая компания отчисляет часть андеррайтингового дохода Корпорации определенную в % по каждому уровню убыточности. Доходы делятся по таким уровням убыточности ниже 100% - 65-100%,50-65%, 0-50%.
Фактически в системе субсидированного агрострахования в США используется две программы перестрахования с участием государства - стоп-лосс (при уровне убыточности выше 500%) и квотно-пропорциональное для более низких уровней убыточности. Система перестрахования и участия государства в выплатах распределяет ответственность между государством и частными страховыми компаниями. Система определяет минимальный уровень участия страховщика в риске, но при качественном андеррайтинге и в хорошие годы позволяет частным страховщикам получать прибыль. Кроме того, система НЕ ЗАСТАВЛЯЕТ передавать весь объем рисков в объединенный пул. Страховщик должен удержать минимальный объем риска. Этот объем он может перестраховать как на внутреннем рынке перестрахования, так и у международных перестраховщиков. В тоже время, страховщик имеет право передать большую часть риска Федеральной Корпорации, которая фактически является администратором не только всей программы, но и перестраховочных и резервных фондом. Это может быть ососбенно интересно для мелких страховщиков и страховщиков, работающих в отдельных регионах (то есть с недостаточной географической диверсификацией портфеля).
Получается, что условия участия в программе субсидированного агрострахования в США жестко регламентированы, но эти условия учитывают интересы всех вовлеченных сторон, включая страхователей (каждый производитель добровольно может заключить договор страхования по любому из предлагаемых в штате страховых продуктов), страховщиков (возможность получения прибыли и доходов от кросс-продаж) и непостредственно государства.Ярлыки: агрострахование, перестрахование, система, субсидированное, США |
Ссылки
Архивы