 |
Граничные сроки подачи заявления на страхование и заключение договора
|
|
|
|
|
| пятница, 5 июня 2009 г. |
|
Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:
(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);
(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;
(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;
(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;
(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.
Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!
Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.
В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.
В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.
В Канаде, Онтарио, график действий такой:
- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.
При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.
Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.
Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.
Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.Ярлыки: граничные, покрытие, сроки, страхование, урожайность |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Июнь 05, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Риски град и огонь в мультирисковом покрытии при страховании сельскохозяйственных культур
|
|
|
|
|
| пятница, 6 февраля 2009 г. |
|
Рассматриваем мультирисковое страхование культур на весну-лето или весь период производства для озимых культур. Возникает вопрос - что делать с рисками град и огонь. Эти риски не системные, а точечные. Град может случиться где угодно и как угодно. Повреждение посевов обычно происходит полосой, т.е. часто посевы повреждаются или гибнут только на части поля. Стал советоваться с коллегами и смотреть документы по продуктам в других странах.
Страхование от града и огня является одним из самых дешевых, так как нет катастрофической составляющей. Во многих странах эти риски страхуются по коммерческим страховым продуктам, то есть страхование этих рисков не субсидируется государством. К примеру, несмотря на масштабную программу субсидированного страхования культур в Канаде, многие производители страхуют град и огонь в частных компаних и без субсидий. Правда в прошлом 2008 году страховщики Канады получили более 27.000 заявлений о рисковых событиях (только по граду).
В США страхование культур от огня подразумевает покрытие только от огня, который возник по природным причинам. Противоправные действия третьих лиц (поджог) не покрывается. Также страховка не распространяется на поражы лесов и многолетних насаждений. Соответственно вероятность уничтожения посевов огнем из-за природных причин невысока (молния?).
По продуктам субсидированного мультирискового страхования предлагается два варианта, один из которых выбирает страхователь при заключении договора страхования.
Первый вариант - при гибели или повреждении посевов из-за огня-града страхователь уведомляет страховщика о страховом случае. Производится оценка пострадавшей площади. Урегулирование убытков производится после уборки урожая. Если урожайность культуры (страховаться должны все поля под культурой) не снизится ниже триггерного уровня - выплаты не будет.
Второй вариант - урегулирование убытков по граду огню производится отдельно и сразу после наступления рискового события. Однако, если урожайность снижается из-за других застрахованных рисков, то выплата полная производится после уборки урожая за минусом выплаты по граду-огню. Таким образом выдерживается основное правило страхования - максимальная сумма выплаты не должна превышать страховую сумму и реальные убытки страхователя.
Второй вариант покрытия всегда дороже, в полисе страхования или в договоре обязательно указывается вариант покрытия по граду-огню. Вообще то, администратор системы (в случае субсидированной программы страхования) или программы (страховая компания) сами могут решить давать ли право выбора клиенту или нет, но коллеги рекомендуют предусматривать это право выбора - страховой продукт от этого не становится сложнее, зато страховой компании проще работать с клиентом поскольку клиент более активно участвует в определении покрытия и лучше понимает суть страхового покрытия.
Еще интересный факт. Сегодня определение пострадавшей площади посевов обычно производится с помощью GPS-приемников. Специалист просто обходит или объезжает пострадавший участок, приемник фиксирует точки GPS и после возвращения в точку старта автоматически рассчитывает обмеренную площадь. Однако здесь возникает один момент - стоит ли заставлять высококлассного эксперта по определению убытка (loss adjuster) обходить поле и тратить время на собственно простую, но требующую времени, процедуру. Коллеги решают эту проблемму следующим образом. Специалист производит оценку повреждения или гибели посевов культуры, составляет акт осмотра и едет дальше (домой, в офис, на другие поля). Потом приезжает специалист (контрактник) на своем транспорте (обычно пикап) с квадроциклом. Выгружает квадроцикл и быстреньно объезжает поле или пострадавший участок с GPS-приемником. Данные фиксируется в документе, передаются в страховую компанию. Составляется страховой акт.
Есть правда еще один вариант решения - если пострадавшее поле находится далеко или участков много, страховая компания заказывает спутниковые снимки и, опять таки, используя программное обеспечение и GPS координаты рассчитывает площадь пострадавших участков.Ярлыки: град, культур, огонь, покрытие, риск, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 06, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Проблемные аспекты страхования по индексу урожайности в Украине
|
|
|
|
|
| среда, 9 июля 2008 г. |
|
На днях на семинаре по аграрному страхованию разбирали индекс урожайности. Сейчас в Украине с этим продуктом все запутано - одни специалисты цитируют формулировку из законов, которая определяет индекс урожайности как среднее значение урожайности за последние 5 лет. Данное определение было предложено специалистами, которые не знают индекса урожайности. На самом деле средняя урожайность за 5 лет ( среднее арифметическое (урожайность плюсуется и делится на количество лет) или олимпийское среднее (отбрасывается самая высокая и самая низкая урожайность, остальные плюсуются и делятся на 3) используется для мультирисковых продуктов для определения страхового уровня урожайности. Короче - глупость.
Второй вариант был объяснен на семинаре одной из ассистирующих компаний. Стало понятно, что на разработчик построил на самом деле гибридный продукт, по которому страхователь страхует урожайность культуры у себя в хозяйстве, но выплата производится только при существенном отклонении установленного для опредленного года уровня средней урожайности в административном регионе. Этот продукт не соответствует классической модели индексного покрытия, которая внедрена в других странах и, наверное, не должен называться индексом урожайности.
Еще одна проблемма индекса урожайности в Украине состоит в том, что для расчета тарифов используется статистика по уборочным площадям и собранному валу урожая культуры в административном регионе. В результате получается, что все площади, которые пострадали от рисков (особенно в зимний период) не включаются в статистическую отчетность и, соответственно, не влияют на ровень СТРАХОВОЙ урожайности. Получается, что по продукту страховщик применяет франшизу (покрытие) 2 (!!!) раза - как покрытие при фиксировании страховой урожайности (например 70% от среднемноголетней) плюс отказ от учета площадей, на которых погибли культуры до сбора урожая. В США и Канаде страховщики специально получают в органах статистики данные по посеянным площадям и расчет индекса производится по урожайности с учетом всех засеянных площадей.
Основной проблеммой индекса является срок урегулирования убытков. Данные по урожайности должны поступать исключительно от государственной службы по статистике. Обычно данные по урожайности публикуются в марте-апреле года, следующего после года сбора урожая. Это значит, что страхователь может получить выплату только через 6-8 месяцев после сбора урожая. Это не является проблеммой для мелких фермерских хозяйств и частных подворий, когда источники дохода диверсифицированы и производитель имеет другие доходы, не от производства сельскохозяйственной продукции. Для производителей, которые получают большую часть дохода от производства сельскохозяйственной продукции такой срок получения страховой выплаты скорее всего не подойдет.
Еще одна проблемма индекса урожайности - риск базиса. Может сложиться ситуация, когда посевы у отдельного производителя погибнут из-за погодных рисков (например град, штормовой ветер), но урожайность в административном районе не снизится и выплата не будет производиться. Вариантом снижения риска базиса является продажа комплексного страхования, которое включает собственно индекс урожайности и дополнительные покрытия от града, огня, сильного ветра и т.д.
В общем, обсуждение показало, что в Украине внедрен гибридный продукт, но классического индекса урожайности пока нет.
В США используется региональный индекс дохода, который основывается на индексе урожайности культуры и отклонении среднегодовой цены на культуру. Этот страховой продукт более популярен, чем индекс урожайности, поскольку он реально помогает фермерам застраховать средний уровень дохода по культуре. К сожалению, в странах СНГ такой продукт пока не может быть внедрен, пока не будут доступны надежные ценовые индикаторы (например котировки по сельскохозяйственной продукции по форвардным и фьючерсным контрактам).
Для справки, в общем портфеле субсидированного аграрного страхования в США индекс урожайности составляет всего 3% от общей суммы собранных премий. Региональный индекс дохода составляет примерно 16% от общей суммы собранных премий.
Следует отметить, что в Канаде индекс урожайности тоже используется, но с подобными результатами как и в США. В 2008-2009 годах планируется запустить новый проект индексного страхования который позволит каждому отдельному производителю самостоятельно разработать страховое покрытие. Это будет гибридный продукт, фактически индексная концепция с возможностью выбора до 5 погодных индексов и включения индекса урожайности с уровнем покрытия по выбору страхователя. Любой фермер или страховой агент сможет сконструировать полис страхования на веб-портале. Система требует введения базовой информации и подхватывает необходимые данные из баз данных. Тарифная ставка генерируется системой автоматически по встроенному алгоритму, причем страхователь или агент могут изменять уровни покрытия, сроки действия договора и уровни триггеров погодных параметров. После получения делаемого результата, страхователь может распечатать полис страхования и даже оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты. Эта технология позволяет обеспечить эффективный контроль за продаными полисами страхования, стандартизировать андеррайтинг и уменьшить временные затраты клиентов на заключение договора страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, покрытие, проблемы, уровень, урожайности |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Июль 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы