 |
Проблеммы агро страхования
|
|
|
|
|
| воскресенье, 7 декабря 2008 г. |
|
На прошлой неделе была дискуссия на форуме о том, что стоит ли ограничивать прием на страхование посевов (озимые культуры) и вообще устанавливать ограничения. Многие страховщики пока нацеливаются только на премии и оставляют проблеммы на потом - будет убыток, будем работать с клиентом, давить по максимуму чтобы заплатить поменьше. Обращаем внимание на основные проблеммы агрострахования, чтобы интересующиеся поняли принципы агрострахования.
1. Анти-селекция: страховаться в первую очередь хотят те хозяйства, которые или уверены, что будут убытки, или с более низким уровнем агротехнологий. или те, которые имеют больше информации. Ограничение по приему на страхование посевов как раз связано с тем, что при наличии информации, страхователи лучше понимают, что происходит с культурами и возможны ли рисковые события. Этот сезон является ярким примером - озимые в хорошем состоянии, но погода продолжает оставаться теплой, озимые вегетируют - это может вызвать более низкую зимостойкость растений, особенно если будут сильные морозы после нового года. Растения продолжают расти, расходовать крио-протекторы, соответственно при определенных обстоятельствах большие убытки практически обеспечены. Рекоммендация - посевы озимых на страхование после 1 декабря не принимать.
2. Моральный вред: часто страхователи, зная, что посевы застрахованы, не предпринимают меры по снижению воздействия рисковых факторов. Также несвоевременно или вообще не проводятся технологические процедуры. И вообще - клиент, который уверен в том, что риск неизбежен, будет стремиться застраховать посевы. Мы это уже проходили в 2003 и 2005-2006 годах. Страховщики должны обуздать жадность и не принимать на страхование посевы клиентов, которые торопят страховую компанию застраховать посевы, особенно после граничных дат. К примеру наши коллеги из Испании, США, Канады (часто это страны ставят в пример как с наиболее развитыми системами агро страхования) вообще требуют заблаговременной подачи заявления на страхование. В США по озимым культурам заявление должно быть предоставлено страховщику не позднее 15 июля. Правда в этих странах есть другие механизмы стимулирования страхования - если нет страховки - нет и других государственных субсидий.
При соблюдении вышеуказанных принципов и понимании проблемм агрострахования, страховые компании должны четко выполнять свои обязательства. Во многих странах программы субсидирования агрострахования предусматривают, что провайдеры (поставщики) агростраховых услуг должны принимать на страхование ВСЕ риски, заявленные до граничных дат. Отказы могут быть только в крайних случаях, и только обоснованные. Если история производства культуры или убыточность по клиенту являются неудовлетворительными, могут применяться поправочные коэффициенты, вплоть до запретительных. Кстати - у зарубежных коллег никто у страхователя не требует справки от компетентных органов. Клиент просто уведомляет компанию, что у него может быть снижение урожайности или гибель культуры. Страховая компания должна направить компетентного специалиста, который и должен установить причины снижения урожайности/гибели культуры. Если причины установить нельзя или сложно - производитель получает выплату. Подход используемый в наших странах, когда клиент должен предоставить кучу справок из МЧС, гидромета и др., позволяет страховым компаниям оказывать страховые услуги более низкого качества, необоснованно, по формальным причинам, отказывать в выплате - это все ведет к снижению доверия клиентов к страховым компаниям - это то с чем мы боремся последние 5 лет. Этот сезон, при глобальном финансовом кризисе, будет тяжелым, погода добавит свое и только профессиональные страховщики смогут нормально продолжить работу и наверное даже увеличить клиентскую базу.Ярлыки: агро страхование, анти-селекция, моральный вред, проблеммы |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Декабрь 07, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Ошибки, допускаемые при внедрении программ сельскохозяйственного страхования
|
|
|
|
|
| понедельник, 9 июня 2008 г. |
|
Международная практика показывает, что многие страны испытывают одинаковые проблемы при внедрении програм сельскохозяйственного страхования. Тем не менее, при наличии достаточного опыта, администраторы программ часто принимают решения без учета ошибок коллег.
Обязательное страхование
Правительства часто обсуждают возможность обязательность програм страхования. Считается, что обязательный характер страхования культур и/или животных (особенно субсидированного) позволит быстро нарастить объемы страхования и обеспечить компенсацию при убытках всем производителям сельскохозяйственной продукции за счет страховщиков. Часто страхование становится обязательным для всех получателей субсидированных кредитов или сезонных займов. Такая практика модифицирует программу страхования в страхование залога. Финансисты требуют от страховщиков дешевого страхования, однако это приводит к снижению качества покрытия и формализирует страхование. Важно, чтобы финансисты понимали условия страхования и не ожидали компенсации убытков кредитозаемщиков страховыми компаниями при любых условиях. Здесь нужно понимать, что несмотря на наличие полиса страхования, производитель все равно удерживает на себе часть рисков (например за счет франшизы или применения среднего уровня урожайности, а не ожидаемой урожайности культур). Обязательность сельскохозяйственного страхования часто приводит к усугублению проблемм ассиметрии информации и увеличению стоимости администрирования договоров. Проблемы увеличивается, если правительство требует от страховщиков страхования мелких товаропроизводителей и фермеров.
Обязательное страхование сейчас используется в Казахстане и Белорусси. Казахстан уже столкнулся с нежеланием определенной части производителей обязательно страховаться. Кроме того, практика 2005-2007 годов показала, что страховщики не имеют ресурсов для предоставления качественных страховых агро услуг во всех регионах страны. Украина планировала внедрить обязательное страхование в 2002 году, но из-за отсутствия средств на субсидирование премий и неготовности рынка, это инициатива, к счастью, не была реализована. Белоруссия ввела обязательное страхование культур и животных в 2008 году, поэтому информации пока еще нет.
Нежелание часто корректировать тарифные ставки
По политическим причинам, администраторы програм субсидированного страхования (правительственые органы) не хотят регулярно корректировать тарифные ставки. Тарифные ставки должны пересматриваться с учетом убыточности страховых продуктов и дополнительной информации, которую накапливают страховщики с годами работы. Производители постоянно жалуются на высокие тарифные ставки и правительство субъективно старается удержать стоимость страхования на низком уровне, не понимая сути страхования. Такие субъективные и политические решения снижают эффективность страхового покрытия и в дальнейшем может снизить интерес страховщиков к программе субсидированного страхования. Эксперты советуют пересматривать тарифные ставки как минимум раз в два-три года. Тарификация рисков зависит от практики страхования, правильности выполнения страховых процедур (осмотр, андеррайтинг, урегулирование убытков), а также от структуры портфеля (линейка страховых продуктов, региональная диверсификация, набор страхуемых культур и животных), а также профиля рисков. Иногда случаются периоды высокой частоты рисковых событий и игнорирование повышенной рисковости аграрного страхования ведет к ухудшению качества страховых услуг, урезанию покрытия и вообще выходу страховых компаний из программы.
Несоблюдение граничных сроков заключения договоров страхования
Принятие на страхование сельскохозяйственных рисков после установленных граничных дат снижает уровень дисциплины в системе. Страховщики и администраторы системы должны четко придерживаться граничных сроков и не допускать удлинение периода принятия на страхование культур (животных это касается в меньшей мере). При продлении сроков страхования (как это практикуется в некоторых странах, например в Украине и России), позволяет производителям получать больше информации о будущих погодных событиях и передавать на страхование объекты, когда ожидаются убытки. Такая ситуация наблюдалась в Украине уже несколько раз, когда страховщики принимали на страхование озимые культуры до января месяца в 2002 и 2005 годах (зимы 2003 и 2006 годов были чрезвычайно убыточными). В той же Украине Министерство Аграрной политики установило граничные сроки, которые противоречат правилам страхования, так озимые культуры разрешено страховать до 15 декабря (по практике страховщиков - до 1 декабря) и культуры на весенне-летний период до 15 июня (зерновые) и до 10 июля (технические и масличные) (по практике нужно - до 1 июня). Основным инструментом решения данной проблемы является установление граничных дат подачи заявления на страхования до проведения посевных работ. Это позволяет страховщикам оценить портфель и структуру рисков, а также тщательно спланировать проведение осмотров культур.
Внедрение программы страхования во всех регионах страны и всех культур
Правительства многих стран стараются сразу внедрить программу страхования по всем культурам (или большинству) и во всех регионах. Мы это наблюдаем практически во всех странах СНГ, где начиная с 2002-205 годов быи внерены программы субсидированного страхования (Россия, Молдова, Украина, Казахстан). Страховщики, как правило, не имеют достаточных ресурсов и специалистов для нормального обслуживания всех клиентов. Кроме того, многие программы страхования требуют доработки и модификации после запуска, поэтому рекомендуется тестировать новые страховые продукты в нескольких регионах, и только потом внедрять во всей стране. К примеру, в США, Испании и Канаде цикл разработки и внедрения новых страховых продуктов (програм занимает от 3 до 8 лет, причем новый продукт обязательно проходит пилотную фазу в некоторых регионах. Результаты пилотного запуска тщательно оцениваются, программы модифицируются и только потом запускаются для всех или целевых регионов.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: культура, обязательность, проблеммы, программы, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Июнь 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы