 |
обязательное агрострахование или необязательное???
|
|
|
|
|
| суббота, 3 апреля 2010 г. |
|
На прошлой неделе поставил на сайт две интересные новости. Первая из Канады. Фермеры могут взять сезонный кредит с возвратом средств осенью. Средства предоставляет Канадская Зерновая Палата. До ста тысяч канадских долларов дают бесплатно, максимальная сумма займа - 400 тысяч долларов. НО - заемщик ОБЯЗАН иметь полис мультирискового страхования по программе субсидированного страхования. Как вариант, в качестве залога может использоваться счет фермера в рамках программы Агристибилити. Т.е. в любом случае фермер должен участвовать в общей программе по управлению рисками. Фермеры могут отказаться в участии в программах, но в таком случае и государственная помощь не предоставляется.
Вторая новость была из США. Национальная Ассоциация прозводителей кукурузы напомнила, что фермеры мгут получить компенсационые выплаты по убыткам 2008 года. Для этого нужно подать заявление на участие. Опять таки, квалифицируются только производители, у которых был полис страхования или фермер участвовал в программе Noninsured Crop Disaster Assistance Program, по которой государством компенсируются убытки производителей по культурам, которые не страхуются по программе субсидированного страхования, т.е. просто нет страховых продуктов для отдельных культур. Кроме того, чрезвычайная ситуация должна была быть объявлена в административных единицах (графствах). Все очень четко - хочешь получить помощь от государства - покупай полис страхования или вступай в другую программу. Государство от этого тоже выигрывает - фермеры обязаны подавать данные по производству культур, соответственно государство достаточно четко понимает ситуацию в сельскохозяйственном секторе.Ярлыки: агрострахование, программа, субсидированное |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Апрель 03, 2010
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Исключение из правил подпунктов, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям - программа субсидированного агрострахования
|
|
|
|
|
| пятница, 15 мая 2009 г. |
|
Базовая новость - Антимонопольное ведомство предлагает исключить из правил подпункты, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям, а также внести изменения в пункт, где говорится о введении с 2010 г обязанности перестрахования риска по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой всеми страховщиками, у любого страховщика, имеющего лицензию на перестрахование. Как отмечается в сообщении ФАС, изменения были предложены "в связи с многочисленными жалобами страховых организаций, работающих на рынке сельскохозяйственного страхования". (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=8289)
Похоже борьба схемников с классиками не закончена и перешла на новый уровень. Положения правил предоставления субсидий являются жесткими, но верными для целей отсечения схем в аграрном страховании. Некоторые игроки лукавят и давят на такие болевые точки как ограничение конкуренции и внедрение дополнительных требований к участникам рынка. В международной практике уже это проходилось. Предлагается обратить внимание на 2 момента. (1) Программа субсидирования аграрного страхования осуществляется за государственные средства (бюджетные, т.е. деньги налогоплательщиков) соответственно государство МОЖЕТ и ОБЯЗАНО определять дополнительные требования к компаниям, предоставляющим услуги с использованием (дотированием) государственных средств. (2) Вместо обид по ограничению конкуренции, законодатель должен и может в первую очередь обращать внимание на защиту прав потребителей и качество услуг. Если участник программы нарушает правила профессиональной этики и проводит свою деятельность без учета (!) принципов страхового дела, то такие организации не должны допускаться к работе в рамках программы.
Честно говоря непонятно как страховая компания может постоянно выплачивать возмещения одним и тем же клиентам в определенной пропорции (то что делают схемщики). Это просто невозможно с актуарной точки зрения и/или это свидетельствует, что компания не ведет деятельность по принципам реального страхования.
В принципе для отсечения схемников можно пойти более мягким путем. Такая стратегия уже нами предлагалась. Она заключается в жестком пруденциальном контроле страховщиков, которые работают по программе субсидированного аграрного страхования. Компании изначально допускаются в программу по декларативному принципу (заявление на участие в программе и соответствие базовым требованиям к страховым компаниям). НО! Компании должны такжде принимать на себя обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, предоставлять всю информацию администратору программы (не только сбор премий и количество заключенных договоров, но и количество заявлений о рисковых случаях, суммах выплат и др.). Будет лучше если каждая страховая компания-участник программы, буждет заключать договор на участие в программе с администратором. В таком случае будет намного легче проводить анализ деятельности страховщиков и выводить из программы схемщиков.
Также нужно установить стандартные и жесткие рекомендации и процедуры по проведению осмотров и урегулированию убытков. Желательно провести сертификацию страховых специалистов (сюрвейеров и урегулировщиков, андеррайтеров и актуариев). Администратор программы должен создать детальную базу данных, чтобы можно было быстро выявлять нарушение установленных процедур. Например база может содержать данные по договорам, идентификацию андеррайтера выдавшего заключение на подписания договора страхования, данные по сюрвейеру и урегулировщику. Необходимо обеспечить кросс-контроль работы специалистов, т.е. сюрвейер проводивший предстрахоовй осмотр не МОЖЕТ проводить осмотр того же объекта при наступлении рискового события. В результате администратор программы сможет легко выявить специалистов и компании у которых качество услуг хромает, кто регулярно дает убытки и по каким компаниям/специалистам чаще всего возникают спорные ситуации у аграриев.
Подобная стратегия используется в других странах. Достаточно часто выявляются компании, которые или некачественно страхуют или вообще предлагают откаты страхователям исключительно при "освоении" бюджетных средств. Такие компании быстро выявляются через базе данных и они теряют возможность работы в рамках программы минимум на 3 года. Кроме того, выявленные факты нарушений передаются регулятору страхового рынка и последний применяет санкции исходя из норм пруденциального надзора. Но для этого необходима политическая воля навести порядок в программе и сильный профессиональный администратор программы субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: программа, страховщики, субсидия, схемы, требования |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 15, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Новая программа страхования мелких фермеров - Гаваи, США
|
|
|
|
|
| вторник, 6 января 2009 г. |
|
Сразу после нового года была новость из США. Внедрена новая программа страхования дохода для мелких фермеров на Гаваях. Фермеры с диверсифицированным производством, которые выращивают много культур в одном году, могут застраховать свой доход на уровне среднего за последние 5 лет. Если производитель не хочет заклоючать договоры страхования по всем культурам (много договоров, много особенностей), он может заключить один договор по страхованию доходу хозяйства. Покрытие - от 75% до 90% по выбору, страхуется доход по одному хозяйству на сумму до 120 тысяч долларов. Субсидия государства - 50-60% в зависимости от уровня покрытия.
Отличительные черты - страхуется доход хозяйства по всем культурам. Есть ограничение суммы покрытия. Производитель должен иметь контракты на поставку продукции или на переработку или оптовику.
В последнее время RMA стало много внимания уделять точечным программам, чтобы удовлетворить спрос на страхование у отдельных групп производителей. Так в прошлом году были запущены сразу несколько програм - страхование кукурузы (ГМО гибриды), страхование устриц, страхование авокадо, вишен, черешни и др. Причем интересно, что часто новые программы разрабатываются частными консультационными компаниями, а потом внедряются в рамках программы субсидированного агро страхования. Консультанты получают гонорар, но правительство считает, что пилотные программы разрабатываются быстрее. В RMA есть отдельное подразделение, которое курирует новые программы и даже заказывает разработку. Заказы размещаются через тендеры, в которых участвуют частные консультационные компании. Получается так, что новый страховой продукт может быть заказан агентством по управлению рисками (RMA) или консультанты могут разработать продукт и после анализа эффективности продукта и тестирования с производителями, просто вводят в общую программу субсидированного страхования.Ярлыки: культура, программа, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Январь 06, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Подходы к развитию систем аграрного страхования
|
|
|
|
|
| среда, 11 июня 2008 г. |
|
Хочется поделиться информацией, полученной от коллег из других стран. Проблеммы с аграрным страхованием практически везде одинаковы. Успешность развития программы зависит от желания страховщиков и готовности страхователей. Если правительство соглашается субсидировать агро страхование, то от позиции правительства и его понимания сути агро страхования будет зависить насколько эффективной станет программа.
Субсидии
Везде производители (заметьте - ВЕЗДЕ!) жалуются на высокие ставки премий. Задачей для страховых компаний и правительства (будем дальше называть администратора программы) является проведение актуарных расчетов с целью определения нетто ставки премии по каждому страховому продукту, культуре, региону и уровню покрытия или франшизы. Нагрузка на нетто ставку может регулироваться, но следует учитывать, что нагрузка зависит от расходов страхощиков на ведение дела, налогов, расчетной прибли, расходов на резервирование, перестрахование и других трат. Обычно нетто ставка составляет 60% от брутто ставки.
Для снижения стоимости страхования страхования государство может выделять различные субсдии, но основным инструментом является субсидирование премий (о других субсидиях поговорим позже, в других публикациях). Обычно субсидия предоставляется в размере 50% от ставки премии при уровне покрытия в 70% или франшизы в 30%. Такая практика связана с принципами управления рисками и требованиями ВТО. В тоже время, некоторые страны субсидирут большую часть премии, например в Молдове правительство субсидирует 80% суммы премии по договорам мыльтирискового страхования сельскохозяйственных культур. В США эффективная ставка субсидирования составляет 50%, но с увеличением уровня покрытия, она уменьшается. Подобная практика используется в Канаде (50% для покрытия в 70%), Испании (по некоторым видам продукции субсидия может быть выше (60-70% - некоторые виды овощей и фруктов) или ниже (40-45% для животноводства и некоторых культур).
В любом случае страховые продукты должны работать на рыночных принципах и субсидирование не должно влиять на основы страховой практики. Лучше разрабатывать коммерческие страховые продукты, а при заинтересованности правительства, для повышения уровня участия в программе или для стимулирования производства отдельных культур или в отдельных регионах, можно регулировать уровень субсидии.
По средним тарифным ставкам по мультирисковым продуктам можем ориентироваться на данные коллег. В США средняя ставка по портфелю (извините, похоже на среднюю температуру по больнице) составляет 9%. В Канаде - 7-9% в зависимости от провинции. Во Франции и Италии только ставки по граду для виноградникам и фруктовым насаждениям составляют 9-15%, в некоторых регионах вообще доходят до 25%. Необходимо учитывать, что просто уровень тарифных ставок не дает полной информации о практике страхования. Нужно учитывать базис определения страхового уровня, страховой суммы, практику осмотров и урегулирования убытков. В странах с развитыми системами аграрного страхования среднемноголетний уровень убыточности составляет 70-80%. В странах СНГ этот показатель пока намного ниже, примерно на уровне 30-45%. Разницу можно объяснить различными факторами.
Внедрение и модификация програм страхования
В странах с развитыми системами аграрного страхования страховые продукты обычно разрабатываются совместно с производителями (страхователями). Страховщики, производители и представители государства обсуждают проблемные моменты, специфику страхования и другие факторы. В качестве примера можно привести инициативу правительства провинции Саскатчевань в Канаде. Сейчас проводится опрос фермеров для определения недостатков существующей программы страхования (заметим, одной из лучших в мире!). Правительство специально наняло частную консалтинговую компанию для проведения опросов фермеров. Дополнительно открыт веб-сайт, через который фермеры могут самостоятельно отправить свои предложения и замечания по программе страхования. Такой поход позволяет учесть интересы всех участвующих сторон, чтобы программа субсидированного страхования отвечала интересам фермеров, страховщиков и государства. В США и Испании используется такой же поход. Кроме того, информация по программе страхования распространяется чере консультационные службы и организации производителей (ассоциации), что позволяет достичь необходимого уровня понимания сути страхования и обеспечивает приемлемый уровень участия фермеров в программе.
Участие в программе и ситуативные выплаты
Следует отметить, что проблемма ситуативных выплат существует во многих странах, даже с развитыми системами страхования. Катастрофические выплаты (на гектар, на голову животного) выплачиваются часто по политическим причинам, поскольку фермеры являются важной политической силой. В тоже время, постоянные выплаты при наступлении катастрофических погодных событий снижают уровень заинтересованности в программах страхования и, фактически, снижают эффективность систем по управлению рисками в аграрном секторе. В качестве выхода из такой ситуации, правительства принимают меры по поддержке аграрного сектора, но с учетом внедренных систем аграрного страхования. Так в Канаде, производители могут получить катастрофические выплаты, но только один раз (или очень редко в случае действительно катастрофы). Если фермерам предлагается программа по управлению рисками (страхование), то правительство просто отказывает в финансовой помощи. Другим способом решения данного вопроса является предоставление непропорциональной финансовой помощи застраховавщимся фермерам и остальным. При катастрофе, застрахованные фермеры получают возмещение от страховой компании и дополнительную помощь от государства. Незастрахованные фермеры получают только часть дополнительной помощи по сравнению с застраховавшимися хозяйствами. Кроме того, застрахованные фермеры имеют возможность получить льготные субсидированые сезонные кредиты. Такое решение было принято несколько дней назад для регионов в США, которые пострадали от ливней в конце мая 2008 года (Средний Запад).
Интересно, что в развитых странах часто программы кредитования и страхования разделены. Т.е. кредитозаемщик (изначально) получает кредит, но принимает решение о страховании самостоятельно. В случае наступления рискового события и убытков, и сооответственно неспособности вернуть кредит, такой заемщик вынужден самостоятельно выплачивать кредит. Если возможности вернуть кредит нет, то такие производители вынуждены прохоить процедуру банкротства. Если же страховка имеется, то финансовые учреждения часто принимают ее в качестве основного залога (!).
Нужно также отметить условия участия в программе страхования в Канаде. Если фермер принимает решение о выходе из программы страхования, то он лишается возможности участия во всех программах субсидирования сельскохозяйственного производства на следующие 3 года! Такое условие связано с необходимостью накаплавания информации о производстве в конкретном хозяйстве. При прерывании потока данных, страховщикам и финансовым учреждениям сложнее оценить реальное состояние дел в хозяйстве, и соответственно уровень рисковости такого хозяйства сразу повышается.
В дальнейших публикация мы продолжим обсуждение этих вопросов.
Будем рады ответить на вопросы и обсудить те или иные моменты, которые касаются практики аграрного страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: внедрение, выплаты, программа, страхование, субсидирование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Июнь 11, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы