|
|
 |
 |
|
 |
 |
|
 |
|
Программы погодного индексного страхования для аграрного сектора
|
|
|
|
|
| 26 Июль 2008 г. |
|
Компания PepsiCo International планирует расширить программу погодного индексного страхования для производителей картофеля в 10 штатах Индии. Планируется застраховать картофель на площади 14.000 га. В прошлом году пилотная программа страхования по индексам погоды была протестирована PepsiCo совместно со страховой компанией ICICI Lombard. Программа страхования была предложена фермерам в 3 штатах в прошлом году. В программе приняли участие производители картофеля, которые поставляют картофель для переработки на чипсы. Для повышения интереса производителей к страхованию, PepsiCo компенсирует 50% суммы премии участникам программы. В качестве дополнительной компенсации застраховавшимся фермерам, компания повышает цену закупки картофеля для таких поставщиков. В прошлом году фермеры, застраховавшие картофель по программе погодного индексного страхования смогли поставить картофель PepsiCo по цене, выше стандартной на 6-7 рупий за 1 кг. Вместо субсидирования премий, как это делают правительства штатов, PepsiCo в будущем будет предлагать более высокие закупочные цены фермерам, которые страхуют урожай. В дополнение к страховому покрытию, застраховавшиеся фермеры получают прогнозы погоды по мобильной связи (смс). Эта услуга предоставляется бесплатно. Прогнозы погоды отсылаются каждые 72 часа, что позволяет фермерам своевременно подготовиться к сложным погодным условиям. Более детальная информация - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5287
Подобные программы внедряются и в других странах. Есть примеры из США и Канады. Развивающиеся страны также поняли преимущества индексов погоды перед мультирисковым страхованием. В 2006 году в Кении была разработана программа страхования производителей пивоваренного ячменя. Фермеры, которые заключили договор на поставку пивоваренного ячменя, могли также купить страхование культуры от засухи. Такая страховка также базировалась на индексе погоды (страховалось количество осадков - засуха). Годом раньше в Малави, банк, предоставляющий кредиты производителям кукурузы и арахиса, также внедрил пакетную кредитную программу, по которой кредитозаемщик получал кредит на приобретение семян, удобрений и пестицидов, и такой кредит обеспечивался дополнительным полисом страхования на основе индекса погоды. С 2006 года подобные программы внедряются в Эфиопии и Танзании. Также есть примеры в Латинской Америке, причем индексы погоды используются не только для страхования фермеров, но и для минимизации расходов государства на предоставление катастрофической помощи при засухе. Так, в Мексике правительство страхуется от засухи и покупает страховое покрытие у страховой компании, последняя перестраховывается на международных рынках перестрахования. При наступлении засухи, правительство получает страховую выплату (если количество осадков за определенный период меньше порогового уровня) и может оказать помощь животноводам - средства используются для закупки фуража.
Программа страхования, подобная той, которую внедрила PepsiCo и ICICI Lombard, предлагалась в Украине в 2005 году, когда проводился пилотный проект по страхованию зерновых культур от засухи на юге Украины. К сожалению, страховщики в Украине, да и в других странах СНГ, пока предпочитают набивать шишки на программе мультириска или осторожничают и работают по программам страхования залога (поименованные риски).
Рассматривались варианты страхования по индексам погоды в качестве маркетингового инструмента для поставщиков пестицидов - поставщик может застраховаться от неблагоприятных погодных событий, и, при наступлении оговоренного события, может поставить дополнительные объемы пестицидов своим клиентам БЕСПЛАТНО, за счет страховой выплаты. Такая ситуация была актуальна для юга Украины в 2005, когда овощеводы боролись с болезнями растений из-за прохладной погоды и повышенной влажности. Скорее всего подобная картина складывается в нынешнем 2008 году.
Применять индексы погоды также можно для програм переработчиков овощей и фруктов - обычно условия договоров поставки достаточно жесткие, и, если производитель не может поставить оговоренное количество продукции нужного качества, то производители вынуждены компенсировать потери переработчиков (неустойки, пени и другие финансовые санкции). Индексы погоды в таком случае помогают производителям выплатить неустойку или закупить недостающее количество сельскохозяйственной продукции для выполнения своих обязательств перед переработчиком, конечно если погода была неблагоприятной и производитель купил страховое покрытие по индексу погоды.
Договоры индексного погодного страхования позволяют получить страховую выплату намного быстрее, чем по традиционным договорам страхования, спорные ситуации обычно не возникают, поскольку урегулирование убытков производится по данным Гидрометцентра. В международной практике есть случаи, когда референсная погодная станция (автоматический регистратор) устанавливается на полях страхователя и урегулирование убытков проиводится по данным такой станции. Обычно страховая выплата по договорам погодного индексного страхования производится в срок до 30-45 дней, что намного быстрее, чем по договорам мультириска, поименованных рисков или по индексу урожайности.
Также индексы погоды могут могут использовать финансовые учреждения (банки) для страхования своего сельскохозяйственного кредитного портфеля. В таком случае, если банк выдал много кредитов в отдельном регионе, он может застраховать часть и весь портфель по индексам погоды (недостаток осадков, избыточные осадки при уборке урожая, заморозки, бури и др.). При наступлении рискового события, банк получает возмещение от страховой компании и может не применять жестких санкций к заемщикам, которые по объективным причинам не могут вернуть кредит и проценты по нему. Вариантом такой программы является отсрочка выплаты кредита по фиксированной или даже пониженной процентной ставке без немедленной реализации залогового имущества. Правда будет лучше, если кредитозаемщик также сам застрахует свои посевы или животных. Кстати, в 2007 году многие животноводы смогли бы без больших проблем закупить фураж за счет страховых выплат, если бы они могли застраховаться по индексам погоды.
Есть также примеры применения индексов погоды для страхования молочных ферм - по таким страховым программам страхуется продуктивность животных, которая зависит от погодных условий (продуктивность коров резко снижается при температурах выше +30 и ниже -10 градусов. Как ранее было отмечено, по индексам погоды также можно страховать фуражную программу.
К сожалению, пока индексы погоды не рассматриваются страховыми компаниями в СНГ для внедрения по разным причинам. Надеемся, что в скором времени интерес проявится и страховщики заинтересуются новыми страховыми технологиями - это поможет повысить качество страхового аграрного портфеля, ускорить и автоматизировать выплаты возмещения клиентам и поднять качество страховых услуг, предлагаемых страховыми компаниями аграриям.
Для разработки страховых продуктов необходимы данные по урожайности культур и погодные данные. Договоры можно стандартизировать (т.е. перейти к стандартному андеррайтингу) и продавать полисы погодного индексного страхования через агентскую сеть более эффективно, чем традиционные аграрные страховые продукты.
Методики есть, перестрахование у западных перестраховщиков намного проще получить по индексам погоды, чем по традиционным продуктам. В последние 3 года некоторые перестраховщики (например Свисс РЕ) даже внедрили отдельные подразделения, которые занимаются перестрахованием программ, разработанных на основе индексов погоды.
Более подробно с индексами погоды и методиками можно ознакомиться на нашем сайте http://www.agroinsurance.com/
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, индекс, культуры, погода, сельскохозяйственный, страхование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июль 26, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Проблемные аспекты страхования по индексу урожайности в Украине
|
|
|
|
|
| 9 Июль 2008 г. |
|
На днях на семинаре по аграрному страхованию разбирали индекс урожайности. Сейчас в Украине с этим продуктом все запутано - одни специалисты цитируют формулировку из законов, которая определяет индекс урожайности как среднее значение урожайности за последние 5 лет. Данное определение было предложено специалистами, которые не знают индекса урожайности. На самом деле средняя урожайность за 5 лет ( среднее арифметическое (урожайность плюсуется и делится на количество лет) или олимпийское среднее (отбрасывается самая высокая и самая низкая урожайность, остальные плюсуются и делятся на 3) используется для мультирисковых продуктов для определения страхового уровня урожайности. Короче - глупость.
Второй вариант был объяснен на семинаре одной из ассистирующих компаний. Стало понятно, что на разработчик построил на самом деле гибридный продукт, по которому страхователь страхует урожайность культуры у себя в хозяйстве, но выплата производится только при существенном отклонении установленного для опредленного года уровня средней урожайности в административном регионе. Этот продукт не соответствует классической модели индексного покрытия, которая внедрена в других странах и, наверное, не должен называться индексом урожайности.
Еще одна проблемма индекса урожайности в Украине состоит в том, что для расчета тарифов используется статистика по уборочным площадям и собранному валу урожая культуры в административном регионе. В результате получается, что все площади, которые пострадали от рисков (особенно в зимний период) не включаются в статистическую отчетность и, соответственно, не влияют на ровень СТРАХОВОЙ урожайности. Получается, что по продукту страховщик применяет франшизу (покрытие) 2 (!!!) раза - как покрытие при фиксировании страховой урожайности (например 70% от среднемноголетней) плюс отказ от учета площадей, на которых погибли культуры до сбора урожая. В США и Канаде страховщики специально получают в органах статистики данные по посеянным площадям и расчет индекса производится по урожайности с учетом всех засеянных площадей.
Основной проблеммой индекса является срок урегулирования убытков. Данные по урожайности должны поступать исключительно от государственной службы по статистике. Обычно данные по урожайности публикуются в марте-апреле года, следующего после года сбора урожая. Это значит, что страхователь может получить выплату только через 6-8 месяцев после сбора урожая. Это не является проблеммой для мелких фермерских хозяйств и частных подворий, когда источники дохода диверсифицированы и производитель имеет другие доходы, не от производства сельскохозяйственной продукции. Для производителей, которые получают большую часть дохода от производства сельскохозяйственной продукции такой срок получения страховой выплаты скорее всего не подойдет.
Еще одна проблемма индекса урожайности - риск базиса. Может сложиться ситуация, когда посевы у отдельного производителя погибнут из-за погодных рисков (например град, штормовой ветер), но урожайность в административном районе не снизится и выплата не будет производиться. Вариантом снижения риска базиса является продажа комплексного страхования, которое включает собственно индекс урожайности и дополнительные покрытия от града, огня, сильного ветра и т.д.
В общем, обсуждение показало, что в Украине внедрен гибридный продукт, но классического индекса урожайности пока нет.
В США используется региональный индекс дохода, который основывается на индексе урожайности культуры и отклонении среднегодовой цены на культуру. Этот страховой продукт более популярен, чем индекс урожайности, поскольку он реально помогает фермерам застраховать средний уровень дохода по культуре. К сожалению, в странах СНГ такой продукт пока не может быть внедрен, пока не будут доступны надежные ценовые индикаторы (например котировки по сельскохозяйственной продукции по форвардным и фьючерсным контрактам).
Для справки, в общем портфеле субсидированного аграрного страхования в США индекс урожайности составляет всего 3% от общей суммы собранных премий. Региональный индекс дохода составляет примерно 16% от общей суммы собранных премий.
Следует отметить, что в Канаде индекс урожайности тоже используется, но с подобными результатами как и в США. В 2008-2009 годах планируется запустить новый проект индексного страхования который позволит каждому отдельному производителю самостоятельно разработать страховое покрытие. Это будет гибридный продукт, фактически индексная концепция с возможностью выбора до 5 погодных индексов и включения индекса урожайности с уровнем покрытия по выбору страхователя. Любой фермер или страховой агент сможет сконструировать полис страхования на веб-портале. Система требует введения базовой информации и подхватывает необходимые данные из баз данных. Тарифная ставка генерируется системой автоматически по встроенному алгоритму, причем страхователь или агент могут изменять уровни покрытия, сроки действия договора и уровни триггеров погодных параметров. После получения делаемого результата, страхователь может распечатать полис страхования и даже оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты. Эта технология позволяет обеспечить эффективный контроль за продаными полисами страхования, стандартизировать андеррайтинг и уменьшить временные затраты клиентов на заключение договора страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, покрытие, проблемы, уровень, урожайности |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Июль 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Правительство Японии выделит средства для проекта по внедрению страхования на основе индексов погоды в Таиланде
|
|
|
|
|
| 28 Июнь 2008 г. |
|
Правительство Японии выделит средства для проекта по внедрению страхования на основе индексов погоды в Таиланде. В рамках проекта будут проведены обучающие мероприятия для страховых компаний и клиентов, а также будут разработаны пилотные продукты.
Ожидается, что новые страховые продукты позволят эффективно управлять погодными рисками в Таиланде. Новые страховые продукты будут разработаны для сельскохозяйственного сектора и других секторов экономики. Эксперты отмечают преимущество индексов погоды в более быстрых выплатах при наступлении рисковых событий, что позволяет оперативно реагировать на кризисные ситуации.
Таиланд уже несколько лет рассматривает возможность внедрения страхования на основе индексов погоды. Традиционные страховые продукты в стране тяжело внедрять (география, много мелких фермеров, неразвитый страховой сектор, не сетей офисов страховых компаний в сельских регионах). В тоже время Таиланд часто страдает от неблагоприятных погодных условий - часто случаются ураганы, наводнения, засуха и другие погодные риски, которые причинают ущерб сельскохозяйственному производству.
Сейчас Всемирный Банк заканчивает исследование по возможности внедрения индексов погоды. Правительство Японии давно сотрудничает с Всемирным Банком и предоставляет средства для проектов в развивающихся странах - похоже, что новый проект по индексам погоды в Таиланде будет внедряться совместно ВБ и Японией.Ярлыки: индекс, погода, проект, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июнь 28, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Информация - управление рисками
|
|
|
|
|
| 23 Июнь 2008 г. |
|
На прошлой неделе в Новой Зеландии разбирали сложную ситуацию. Химический концерн Байер в 2008 году начал продажи нового препарата для контроля ведителей на сельскохозяйственных культурах - Оберона. Инсектицид используется в Европе, но в Новой Зеландии было предложено использовать концентрацию препарата на 20% больше, чем в странах ЕС. Кроме того, преставитель Байера в Новой Зеландии дал нечеткие инструкции по проведению опрыскивания. В инструкции по применению препарата не было указано, что опрыскивание должно проводиться при прохладной погоде. Кроме того, плотность опрыскивания также не была рекомендована производителям. В результате, производители орхидей, которые в основном экспортируются в страны ЕС, Азии и США понесли значительные потери. Растения или погибли или потеряли товарный вид. В стране ежегодно производится орхидей на экспорт примерно на 20 миллионов долларов США. Пострадало или погибло около 10% посадок орхидей.
Концерн проводит консультации с фермерами и постоянно информирует производителей о ситуации и возможных действиях по минимизации ущерба. Байер нанял юридическую фирму для сопровождения проблемной ситуации.
Большинство фермеров застраховали орхидеи, соответственно они должны получить страховое возмещение, однако пока неизвестно какие действия будут предприняты к эксклюзивному представителю концерна Байер в Новой Зеландии - компании Horticentre. Сложность ситуации заключается в том, что некоторые посадки потребуют до 6 лет для восстановления производства.
Итак, причиной потерь производителей стало предоставление нечетких инструкций по применению инсектицида, это не погодный риск, а риск производственный (можно также определить как информационный и/или человеческого фактора). Данный случай показывает важность проведения качественной информационной компании поставщиками услуг для сельскохозяйственного сектора.
Подобная ситуация наблюдалась в Украине в 2007 и 2008 годах в страховании аграрных рисков. Несколько компаний массировано предлагали производителям страхование по индексу урожайности. Все детали и особенности данного страхового продукта не были четко пояснены страхователям. Основным преимуществом продукта называлась дешевизна, без объяснения особенности выплаты возмещения (по средней урожайности культуры в административном районе). По индесу урожайности урегулирование убытков должно производиться после получения официальнных данных Госкомстата, которые публикуются обычно в марте-апреле, т.е. через 6-8 месяцев после сбора урожая. В результате, некоторые хозяйства застраховали осенью 2007 года озимые культуры по индексу урожайности. Некоторые посевы погибли и страхователи обратились в компании за страховым возмещением, однако страховщики должны отказать в выплате до момента опубликования данных по урожайности, т.е. до марта-апреля 2009 года! Понятно, что такая позиция страховщиков не устраивает производителей, что стало источником большего недоверия страхователей ко всему страховому сектору. Кроме того, в продукте страхования культур по индексу урожайности заложена мина замедленного действия. Многие страховые компании для расчета возмещения по индексу урожайности берут данные госкомстата - урожайность определяется делением всего собранного урожая культуры в районе (отчетность) на площади к уборке (данные подаются до проведения уборочных работ, обычно в мае месяце. Соответственно получается, что погибшие и списанные площади культур в расчет урожайности не принимаются. В других странах для страхования по индексу урожайности всегда индекс рассчитывается из расчета вала собранного урожая и (!!!) посевных площадей.
Этими примерами хотелось бы обратить внимание страховых компаний к качеству информирования страхователей о предлагаемых страховых продуктах.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, информация, риски, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Июнь 23, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Государственный подход к развитию погодной инфраструктуры и управлению погодными рисками - пример Индии
|
|
|
|
|
| 5 Июнь 2008 г. |
|
Правительство Индии на днях опубликовало информацию о планах по развитию системы наблюдения и регистрации погодных данных, а также о создании системы сельскохозяйственного консультирования (прогнозы погоды для фермеров). Министерство науки и технологий планирует в ближайшие несколько лет установить 550 автоматических погодных станций, 1350 автоматических датчиков для измерения осадков. Также планируется размещение 55 погодных радаров, причем 12 из них будут установлены в течение 2 лет. Вся эта система будет использоваться для регистрации погодных данных и повышения качества прогнозов погоды. В большей степени эта система радаров, автоматических станций и датчиков будет использоваться для нужд сельскохозяйственного сектора. Правительство также планирует развивать сеть сельскохозяйственных консультационных служб. Сейчас работает 40 подразделений консультационной службы, которые постоянно уведомляют фермеров о возможных нелагоприятных погодных условиях. Погодные сводки и прогнозы погоды передаются по радио и по телефону. В ближайшее время сеть служб будет расширена и 127 новых офисов будут работать в сельской местности. Погодные риски являются самыми важными для фермеров, так как ежегодно производители теряют большую часть продукции из-за засухи, ливней, града, сильного ветра и других рисковых событий.
К примеру, в России сеть метео станций насчитывает не более 1650 погодных станций, причем автоматических погодных регистраторов установлено всего несколько единиц. Правда до 2012 года Россия планирует инвестировать 110 миллионов долларов США в сеть метео наблюдений. Всемирный Банк уже предоставил кредит в сумме 65 млн. долларов на эти цели. В Украине насчитывается 187 погодных станций (149 ведут агрометео наблюдения) и незначительое количество агромет постов (не более 20). Автоматических метео станций (регистраторов) в государственной метео службе нет. Радаров в стране всего 2 и один сейчас простаивает из-за невыделения частот для работы оборудования (наверное государству выгоднее давать частоты для мобильных операторов, чем для метео наблюдений). Планов по развитию метео инфраструктуры у правительства Украины пока нет (по крайней мере нет информации). Ситуация в Молдове немного лучше чем в России и Украине. Молдова смогла сохранить систему метеонаблюдений со времен Советского Союза. Работают около 80 пунктов сбора погодной информации (20 метеостанций, агромет и гидрологические посты). Плотность системы метеонаблюдений в Молдове намного выше, чем в России и Украине. Есть несколько автоматических регистраторов. Правда радаров нет, но страна имеет доступ и данным радарной метеостанции, которая расположена в Румынии.
Стоит также отметить достаточно высокую стоимость погодных данных в России, Украине и Молдове. Справка по текущим погодным данным и подтверждение рисковых событий стоит от 40 до 80 долларов США. Точных данных по стоимости многолетних бах данных в этих странах нет. Российские коллеги сообщают, что стоимость баз данных за 30 сильно отличается по регионам и может колебаться от 2000 до 8000 долларов США. В Молдове правительство планирует предоставить страховщикам доступ к погодным данным для разработки новых продуктов (индесков погоды в частности). Стоимость даных пока не сообщается, но скорее всего, она будет приемлемой для страховщиков. Стоимость многолетних данных в Украине (30 лет по 1 станции) находится на уровне 6000 тысяч долларов США, но при необходимости получения баз по нескольким станциям, цена может корректироваться. К примеру база погодных даных по одной станции за 30 лет в Европе колеблется от 600 до 2000 Евро. Высокая цена на погодные даные декларируется только в Польше и Финляндии (8000-10000 Евро за базу по одной станции).
В США и Канаде, стаховщики имеют возможность получить данные без оплаты (или за номинальную плату) при условии разработки страховых продуктов для сельскохозяйственного сектора. Кроме того, правительства США и Канады оплачивают часть расходов компаниям, которые развивают сеть автоматических погодных станций, на установку и предоставление данных. Фактически в США и Канаде уже существует гибридная сеть метео наблюдений, которая состоит из государственных погодных станций (официальных) и коммерческих. Более того, некоторые операторы предоставляют доступ к погодным данным в реальном времени, т.е. клиент за определенную плату может постоянно получать текущие данные по одной или нескольким (или всем) станциям в коммерческой сети. Также операторы предоставляют прогнозы погоды для определенных точек, прогнозы появления болезней или вредителей, сроки вегетационных фаз и планируемых дат созревания культур.
Стоит отметить, что система метеонаблюдений в Индии, Европе США и Канаде (и в некоторых других странах) активно используется страховщиками, которые работают с аграрными рисками. Расстраивает одно - погодные данные в тех странах для страховщиков более доступны, чем в странах СНГ.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: автоматическая станция, индекс, погода, регистратор |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Июнь 05, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
|
|
|
 |
 Ссылки |
|
|
|
|
|
 |
 Архивы |
|
|
|
|
|
| Предыдущие сообщения |
|
|
|
|
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
|
|
