Рассматриваем мультирисковое страхование культур на весну-лето или весь период производства для озимых культур. Возникает вопрос - что делать с рисками град и огонь. Эти риски не системные, а точечные. Град может случиться где угодно и как угодно. Повреждение посевов обычно происходит полосой, т.е. часто посевы повреждаются или гибнут только на части поля. Стал советоваться с коллегами и смотреть документы по продуктам в других странах.
Страхование от града и огня является одним из самых дешевых, так как нет катастрофической составляющей. Во многих странах эти риски страхуются по коммерческим страховым продуктам, то есть страхование этих рисков не субсидируется государством. К примеру, несмотря на масштабную программу субсидированного страхования культур в Канаде, многие производители страхуют град и огонь в частных компаних и без субсидий. Правда в прошлом 2008 году страховщики Канады получили более 27.000 заявлений о рисковых событиях (только по граду).
В США страхование культур от огня подразумевает покрытие только от огня, который возник по природным причинам. Противоправные действия третьих лиц (поджог) не покрывается. Также страховка не распространяется на поражы лесов и многолетних насаждений. Соответственно вероятность уничтожения посевов огнем из-за природных причин невысока (молния?).
По продуктам субсидированного мультирискового страхования предлагается два варианта, один из которых выбирает страхователь при заключении договора страхования.
Первый вариант - при гибели или повреждении посевов из-за огня-града страхователь уведомляет страховщика о страховом случае. Производится оценка пострадавшей площади. Урегулирование убытков производится после уборки урожая. Если урожайность культуры (страховаться должны все поля под культурой) не снизится ниже триггерного уровня - выплаты не будет.
Второй вариант - урегулирование убытков по граду огню производится отдельно и сразу после наступления рискового события. Однако, если урожайность снижается из-за других застрахованных рисков, то выплата полная производится после уборки урожая за минусом выплаты по граду-огню. Таким образом выдерживается основное правило страхования - максимальная сумма выплаты не должна превышать страховую сумму и реальные убытки страхователя.
Второй вариант покрытия всегда дороже, в полисе страхования или в договоре обязательно указывается вариант покрытия по граду-огню. Вообще то, администратор системы (в случае субсидированной программы страхования) или программы (страховая компания) сами могут решить давать ли право выбора клиенту или нет, но коллеги рекомендуют предусматривать это право выбора - страховой продукт от этого не становится сложнее, зато страховой компании проще работать с клиентом поскольку клиент более активно участвует в определении покрытия и лучше понимает суть страхового покрытия.
Еще интересный факт. Сегодня определение пострадавшей площади посевов обычно производится с помощью GPS-приемников. Специалист просто обходит или объезжает пострадавший участок, приемник фиксирует точки GPS и после возвращения в точку старта автоматически рассчитывает обмеренную площадь. Однако здесь возникает один момент - стоит ли заставлять высококлассного эксперта по определению убытка (loss adjuster) обходить поле и тратить время на собственно простую, но требующую времени, процедуру. Коллеги решают эту проблемму следующим образом. Специалист производит оценку повреждения или гибели посевов культуры, составляет акт осмотра и едет дальше (домой, в офис, на другие поля). Потом приезжает специалист (контрактник) на своем транспорте (обычно пикап) с квадроциклом. Выгружает квадроцикл и быстреньно объезжает поле или пострадавший участок с GPS-приемником. Данные фиксируется в документе, передаются в страховую компанию. Составляется страховой акт.
Есть правда еще один вариант решения - если пострадавшее поле находится далеко или участков много, страховая компания заказывает спутниковые снимки и, опять таки, используя программное обеспечение и GPS координаты рассчитывает площадь пострадавших участков.Ярлыки: град, культур, огонь, покрытие, риск, страхование |
Ссылки
Архивы