 |
Прием на страхование посевов озимых позднего срока сева
|
|
|
|
|
| четверг, 12 ноября 2009 г. |
|
Данный вопрос является важным для андеррайтеров. С одной стороны нужно выполнять план по наполнению портфеля. С другой стороны, посевы позднего срока сева являются более рисковыми. Посевам озимых зерновых нужно примерно 50-55 дней вегетации, чтобы зайти в зиму в нормальном состоянии. В тоже время, бывают ситуации, когда в оптимальные сроки посев провести невозможно или даже нежелательно. В этом году была осенняя засуха и многие производители просто не смогли в оптимальные сроки провести посевные работы. Иногда получается, что посевы ранних сроков перерастают и зиму переносят хуже.
С точки зрения андеррайтинга и стандартов процедур можно предложить несколько подходов. Первый заключается в снижении уровня покрытия/увеличении франшизы. В таком случае уровень покрытия можно снижать на 10-20%. Альтернативным подходом является повышене ставки премии, например на 10%. Я встретил еще один вариант андеррирования при принятии на страхование посевов позднего срока. Он основывается на том, что завершение посева с опозданием на 1-2 дня является незначительной проблеммой по сравнению с посевом, проведенным на 10 дней позже граничной даты. В таком случае можно в андеррайтинговых процедурах предусмотреть корректировку уровня покрытия на 1% за каждый день сдвига последней даты посевных работ. Например, уровень застрахованной урожайности, рассчитанный андеррайтером, для клиента (по даным урожайности за последние 5 лет) составляет 28 ц/га. Посев был завершен 6 октября при последней оптимальной дате в 30 сентября. В таком случае мы применяем коэффициент 0,95 к уровню застрахованной урожайности (прощаем 1 октября). Для договора страхования уровень урожайности составит: 28 ц/га х 0,95 = 26,6 ц/га. Этот показатель мы и используем при оформлении договора страхования.
Каждый из рассмотренных вариантов является применимым. Страховая компания может зафиксировать процедуру андеррирования при страховании посевов позднего срока.
Еще один момент по граничным датам заключения договоров или предоставления документов. При разработке нового страхового продукта для озимых культур предлагалось установить последнюю дату для подачи документов - 20 ноября. Возможна ситуация, когда производители не успевают закончить уборочные работы (в этом году во многих регионах) и им просто некогда предоставить документы. Страховщики или орган, отвечающий за программу субсидированного страхования, могут централизовано принять решение и проинформировать клиентов о смещении сроков. ВАЖНО объяснить почему именно в этом году допускается перенос даты и дать понять клиентам о том, что это решение страховщиков принято для КЛИЕНТОВ. Так в этом году поступили канадские страховщики - они перенесли последнюю дату подачи заявлений об убытках и заключения/продления договоров страхования с 15 ноября на 30 ноября.Ярлыки: андеррайтинг, культуры, озимые, страхование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Ноябрь 12, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
погода - андеррайтинг
|
|
|
|
|
| воскресенье, 21 сентября 2008 г. |
|
Уже третий день идет дождь в Киеве. Машина уже чистая -мыть не надо. Все что птички сделали дождь уже смыл. Стоит красивая, это о машине.
Посмотрел погоду по всей Украине - дожди почти везде. Кукуруза еще не собрана, пока перспективы на неделю нехорошие. Подсолнечник тоже стоит местами неубранный.
Оптимальные сроки сбора поздних культур проходят, но посеять не успевают. Скорее всего андеррайтерам нужно будет серьезно подходить к приему озимых культур на страхование. По всему получается, что осень уже наступила, но культуры могут нормально не развиться к входу на зиму. Возможно уже в ноябре погода будет холодной и дождливой. Старики говорят, что зима будет намного жестче, чем прошлая. ПосмотримЯрлыки: андеррайтинг, культуры, погода |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Сентябрь 21, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Договоры страхования - один на все культуры или отдельные договоры по каждой культуре
|
|
|
|
|
| воскресенье, 3 августа 2008 г. |
|
В практике страхования используются два подхода к страхованию сельскохозяйственных культур - отдельные договоры по культурам или заключается один договор на все культуры в хозяйстве.
Коллеги подсказывают, что оба варианта могут использоваться. Для учета договоров и быстрых выплат лучше заключать отдельные договоры по каждой культуре. Дело в том, что сроки сбора урожая могут существенно отличаться по культурам, соответственно имеет смысл страховать культуры по отдельным договорам (например, пшеница, рапс, горох и др). В тоже время по договорам комбинированного страхования, когда принимаются все культуры на страхование, имеет смысл заключать один договор страхования на все культуры.
В случае, если ставки премии (согласно актуарным расчетам) учитывают срок пользования средствами клиента и диверсификацию рисков по культурам, имеет смысл подписывать один договор на страхователя. Такой принцип используется в Испании. В этой стране производители по субсидированной программе обязаны застраховать весь массив всех культур, чтобы получить субсидию для снижения стоимости страхования урожая.
В Канаде также страхуются несколько культур по одному договору, но процедуры администрирования договоров четко прописаны и администраторы программы субсидированного аграрного страхования имеют четкие инструкции по внесению данных договоров в базы данных. Однако в этом случае необходимо принимать во внимание что в Канаде, как впрочем и в Испании, администрирование программы субсидированного страхования производится или государственной компанией в каждой отдельной провинции (Канада) или консорциумом страховых компаний (Испания), которые жестко контролируются государством.
Системы субсидированного аграрного страхования в СНГ в большинстве случаев похожи на систему аграрного страхования в США - услуги по аграрному страхованию предлагаются частными страховщиками, но система администрируется государственным агентством или министерством сельского хозяйства. Для эффективного администрирования программы субсидирования аграрного страхования рекомендуется заключать отдельные договоры на страхование каждой культуры. Этот подход позволяет систематизировать учет договоров по культурам и страховым продуктам. Примером проблемм в СНГ является Украина - министерство администрирует программу, но не может (по крайней мере пока) предоставить аналитические данные по страхованию культур по разным страховым продуктам (мультириск, тотал, частичная и тотальная гибель, индекс урожайности). Кроме того нужно заключать отдельные договоры страхования культур для административных единиц, т.е. если хозяйство выращивает культуры в нескольких районах (даже одной области), то желательно заключать отдельные договоры для каждой административной единицы. Такой подход поможет разделить договоры страхования по культурам и страховым продуктам и позволит быстро провести анализ эффективности страховых продуктов и субсидирования страхования культур. Кроме того, такой подход позволяет выявить факты формального страхования, когда договоры субсидированного страхования заключатся только с целью получения дополнительных средств от государства без реального страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: аграрное, администрирование, договор, культуры, страхование, субсидирование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Август 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Программы погодного индексного страхования для аграрного сектора
|
|
|
|
|
| суббота, 26 июля 2008 г. |
|
Компания PepsiCo International планирует расширить программу погодного индексного страхования для производителей картофеля в 10 штатах Индии. Планируется застраховать картофель на площади 14.000 га. В прошлом году пилотная программа страхования по индексам погоды была протестирована PepsiCo совместно со страховой компанией ICICI Lombard. Программа страхования была предложена фермерам в 3 штатах в прошлом году. В программе приняли участие производители картофеля, которые поставляют картофель для переработки на чипсы. Для повышения интереса производителей к страхованию, PepsiCo компенсирует 50% суммы премии участникам программы. В качестве дополнительной компенсации застраховавшимся фермерам, компания повышает цену закупки картофеля для таких поставщиков. В прошлом году фермеры, застраховавшие картофель по программе погодного индексного страхования смогли поставить картофель PepsiCo по цене, выше стандартной на 6-7 рупий за 1 кг. Вместо субсидирования премий, как это делают правительства штатов, PepsiCo в будущем будет предлагать более высокие закупочные цены фермерам, которые страхуют урожай. В дополнение к страховому покрытию, застраховавшиеся фермеры получают прогнозы погоды по мобильной связи (смс). Эта услуга предоставляется бесплатно. Прогнозы погоды отсылаются каждые 72 часа, что позволяет фермерам своевременно подготовиться к сложным погодным условиям. Более детальная информация - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5287
Подобные программы внедряются и в других странах. Есть примеры из США и Канады. Развивающиеся страны также поняли преимущества индексов погоды перед мультирисковым страхованием. В 2006 году в Кении была разработана программа страхования производителей пивоваренного ячменя. Фермеры, которые заключили договор на поставку пивоваренного ячменя, могли также купить страхование культуры от засухи. Такая страховка также базировалась на индексе погоды (страховалось количество осадков - засуха). Годом раньше в Малави, банк, предоставляющий кредиты производителям кукурузы и арахиса, также внедрил пакетную кредитную программу, по которой кредитозаемщик получал кредит на приобретение семян, удобрений и пестицидов, и такой кредит обеспечивался дополнительным полисом страхования на основе индекса погоды. С 2006 года подобные программы внедряются в Эфиопии и Танзании. Также есть примеры в Латинской Америке, причем индексы погоды используются не только для страхования фермеров, но и для минимизации расходов государства на предоставление катастрофической помощи при засухе. Так, в Мексике правительство страхуется от засухи и покупает страховое покрытие у страховой компании, последняя перестраховывается на международных рынках перестрахования. При наступлении засухи, правительство получает страховую выплату (если количество осадков за определенный период меньше порогового уровня) и может оказать помощь животноводам - средства используются для закупки фуража.
Программа страхования, подобная той, которую внедрила PepsiCo и ICICI Lombard, предлагалась в Украине в 2005 году, когда проводился пилотный проект по страхованию зерновых культур от засухи на юге Украины. К сожалению, страховщики в Украине, да и в других странах СНГ, пока предпочитают набивать шишки на программе мультириска или осторожничают и работают по программам страхования залога (поименованные риски).
Рассматривались варианты страхования по индексам погоды в качестве маркетингового инструмента для поставщиков пестицидов - поставщик может застраховаться от неблагоприятных погодных событий, и, при наступлении оговоренного события, может поставить дополнительные объемы пестицидов своим клиентам БЕСПЛАТНО, за счет страховой выплаты. Такая ситуация была актуальна для юга Украины в 2005, когда овощеводы боролись с болезнями растений из-за прохладной погоды и повышенной влажности. Скорее всего подобная картина складывается в нынешнем 2008 году.
Применять индексы погоды также можно для програм переработчиков овощей и фруктов - обычно условия договоров поставки достаточно жесткие, и, если производитель не может поставить оговоренное количество продукции нужного качества, то производители вынуждены компенсировать потери переработчиков (неустойки, пени и другие финансовые санкции). Индексы погоды в таком случае помогают производителям выплатить неустойку или закупить недостающее количество сельскохозяйственной продукции для выполнения своих обязательств перед переработчиком, конечно если погода была неблагоприятной и производитель купил страховое покрытие по индексу погоды.
Договоры индексного погодного страхования позволяют получить страховую выплату намного быстрее, чем по традиционным договорам страхования, спорные ситуации обычно не возникают, поскольку урегулирование убытков производится по данным Гидрометцентра. В международной практике есть случаи, когда референсная погодная станция (автоматический регистратор) устанавливается на полях страхователя и урегулирование убытков проиводится по данным такой станции. Обычно страховая выплата по договорам погодного индексного страхования производится в срок до 30-45 дней, что намного быстрее, чем по договорам мультириска, поименованных рисков или по индексу урожайности.
Также индексы погоды могут могут использовать финансовые учреждения (банки) для страхования своего сельскохозяйственного кредитного портфеля. В таком случае, если банк выдал много кредитов в отдельном регионе, он может застраховать часть и весь портфель по индексам погоды (недостаток осадков, избыточные осадки при уборке урожая, заморозки, бури и др.). При наступлении рискового события, банк получает возмещение от страховой компании и может не применять жестких санкций к заемщикам, которые по объективным причинам не могут вернуть кредит и проценты по нему. Вариантом такой программы является отсрочка выплаты кредита по фиксированной или даже пониженной процентной ставке без немедленной реализации залогового имущества. Правда будет лучше, если кредитозаемщик также сам застрахует свои посевы или животных. Кстати, в 2007 году многие животноводы смогли бы без больших проблем закупить фураж за счет страховых выплат, если бы они могли застраховаться по индексам погоды.
Есть также примеры применения индексов погоды для страхования молочных ферм - по таким страховым программам страхуется продуктивность животных, которая зависит от погодных условий (продуктивность коров резко снижается при температурах выше +30 и ниже -10 градусов. Как ранее было отмечено, по индексам погоды также можно страховать фуражную программу.
К сожалению, пока индексы погоды не рассматриваются страховыми компаниями в СНГ для внедрения по разным причинам. Надеемся, что в скором времени интерес проявится и страховщики заинтересуются новыми страховыми технологиями - это поможет повысить качество страхового аграрного портфеля, ускорить и автоматизировать выплаты возмещения клиентам и поднять качество страховых услуг, предлагаемых страховыми компаниями аграриям.
Для разработки страховых продуктов необходимы данные по урожайности культур и погодные данные. Договоры можно стандартизировать (т.е. перейти к стандартному андеррайтингу) и продавать полисы погодного индексного страхования через агентскую сеть более эффективно, чем традиционные аграрные страховые продукты.
Методики есть, перестрахование у западных перестраховщиков намного проще получить по индексам погоды, чем по традиционным продуктам. В последние 3 года некоторые перестраховщики (например Свисс РЕ) даже внедрили отдельные подразделения, которые занимаются перестрахованием программ, разработанных на основе индексов погоды.
Более подробно с индексами погоды и методиками можно ознакомиться на нашем сайте http://www.agroinsurance.com/
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, индекс, культуры, погода, сельскохозяйственный, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июль 26, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
термины - определения
|
|
|
|
|
| суббота, 21 июня 2008 г. |
|
На днях по просьба партнеров озадачился терминами "credit insurance", "rural insurance", "agricultural credit insurance". Получилось интересно. Давно занимаюсь рисками в агро секторе и думал, что все понятно, оказалось есть ньюансы. Итак,
Сredit insurace (страхование кредита) - страхование кредитного портфеля финансового учреждения от риска невыплаты тела кредита и процентов по кредиту. Обычно распространяется на некоторую часть портфеля, т.е. страховая компания выплатит возмещение, но только при определенных обстоятельствах и только по некоторым кредитам.
Второй вариант - страхование выплаты кредита и процентов (т.е. всех платежей по обсулуживанию кредита и процентов) заемщиком. Основные варианты:
- смерть заемщика (страховая возвращает тело кредита и проценты);
- временная нетрудоспособность клиента (болезнь, травма и др.);
- потеря места работы и дохода не по вине страхователя;
- страхование залогового имущества, предоставленного заемщиком.
Интересно, что регуляторы финансового и страхового рынка, как правило, не позволяют зашивать страхование в платежи по кредиту и требуют, чтобы кредитозаемщик сам решал какой вид страхования кредита использовать.
Rural insurance (сельскохозяйственное страхование) - страхование объектов (предметов) в сельской местности. Включает все классические виды имущественного страхования и другие. Эксперты отмечают специфику страхования в сельской местности, то должны учитывать руководители страховых компаний. Рано или поздно, после "отработки" городов, некоторые страховщики вынуждены будут обратить внимание на страхование в сельской местности. Потенциал значительный, но работать с потенциальными страхователями сложнее из-за специфики сельского населения. Есть примеры других стран, когда тщательно продуманные маркетинговые стратегии и разработанные новые страховые продукты позволяли компаниям получить неплохие результаты и существенно увеличить объемы страхования. Сельскохозяйственное страхование включает (по определению западных коллег) все виды страхования, например, страхование транспорта, недвижимого имущества, ответственности, животных, и др. Существенным отличием сельскохозяйственного страхования является увеличение маркетинговых расходов и необходимость развития агентской сети. С другой стороны, многие риски реже происходят в сельской местности (например ДТП) и дают меньшие убытки - например страхование торгового комплекса в городе-миллионнике и элеватора в сельской местности.
"Аgricultural credit insurance" страхование сельскохозяйственных кредитов - с этим термином возникли проблеммы. Де-факто такого термина на английском языке вычислить не смог. Западники понимают по этим термином страхование культур и животных при получении кредита. НО! Чаще всего производитель сам решает стоит ли ему страховать производство. Просто в других странах, производитель берет кредит и понимает, что при проблеммах с выплатой тела кредита или процентов, ему никто не поможет и ему придется продавать свое имущество для удовлетворения требований кредиторов.
Обычно используются термины - "страхование культур" и "страхование животных" или "страхование сельскохозяйственного производства". Специфика существенная. Страхование культур и животных являются отдельными видами страхования и во многих юрисдикциях они вынесены в отдельные виды страхования (отдельные лицензии). Кстати в странах, которые хотят развивать системы аграрного страхования желательно выводить страхование культур и животных в отдельные виды. Сейчас они в странах СНГ входят в имущественное страхование, что привносит хаос и дилетанство в плане понимания сути страхования сельскохозяйственных рисков.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, кредит, культуры, сельскохозяйственное, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июнь 21, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Приказ №230 от 09.04.2008 - старые проблеммы с распределением субсидий на страхование культур в Украине
|
|
|
|
|
| среда, 7 мая 2008 г. |
|
Вчера поставил на сайт приказ министерства аграрной политики Украины № 230 от 09.04.2008. Данным приказом устанавливается поряд выделения средств и распределение фондов на субсидирование страхование культур по административным регионам (областям). Средства будут распределяться в зависимости от посеянных площадей под сельскохозяйственными культрами. Данный принцип распределения субсидий использовался в предыдущие годы. Главным недостатком распределения средств по посевным площадям является то, что есть несколько областей с большими посевными площадями, в которых сельскохозяйственные производители не жалуют страхование, например это относится к Киевской, Полтавской, Винницкой, Львовской и некоторым другим областям Украины. В случае Винницы, Полтавы и Львова, основную сумму субсидий получают всего несколько предприятий (6-10), которые скорее всего участвуют в отдельным коммерческих или специализированных программах (сахарная свекла для переработки, зерновые культуры в холдингах и др.). Получается, что сумма на субсидирование страхования не используется полностью в регионе.
Распределение средств для субсидирования по фактору посевных площадей приводит к тому, что в одних областях средства "зависают" до конца года (или вообще возвращаются в бюджет как неиспользованные), в то время когда в других регионам многие страхователи не могут получить субсидию (это касается Донецкой, Черкасской, Луганской и других областей).
Администраторам программы субсидированного страхования уже предлагалось изменить принцип распределения субсидий для страхования культур - средства планировать в процентном отношении с учетом практики страхования в предыдущие годы. Конечно, нужно принимать во внимание и посевные площади, но этот фактор в настоящее время в Украине нужно рассматривать для коррегирующий. Я лично использовал такой принцип при планировании портфеля страхования на будущие периоды. В последствии, средства можно перераспределять, но уже с учетом сложившейся ситуации.
Еще одним полезным инструментом является использование принципа предварительного заявления участия в субсидированной программе страхования, как это происходит в США, Канаде, Испании и других странах. Данный принцип состоит в том, что производители должны заявить о своем участии в программе до посева культур. Так, для программы страхования озимых, производители должны подать предварительное заявление на страхование до 1 июля года, в котором осенью будет производится посев. Такой подход позволяет страховщикам четче спланировать график проведения осмотров (ведь заявления поданы задолго до проведения посева), проконтролировать своевременность и качество технологических операций.
Администраторы программы субсидированного страхования с помощью предварительного заявления на участие в программе получают возможность оперативно оценить достаточность бюджетных средств для субсидирования страхования и своевременно обратиться к правительству или распорядители средств за помощью, если по оценкам средств не будет хватать. Главным риском для программы субсидирования является доверие страхователей к страховщикам и, как не странно, к государству, от имени которого выступает администратор программы. Выплата должной субсидии в краткие сроки и в полном объеме позволяет повысить уровень доверия страхователей к программе и, в перспективе, сделать программу субсидирования более планомерной, управляемой и, самое главное, эффективным инструментом для управления сельскохозяйственными рисками.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: культуры, страхование, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Май 07, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы