На днях по просьба партнеров озадачился терминами "credit insurance", "rural insurance", "agricultural credit insurance". Получилось интересно. Давно занимаюсь рисками в агро секторе и думал, что все понятно, оказалось есть ньюансы. Итак,
Сredit insurace (страхование кредита) - страхование кредитного портфеля финансового учреждения от риска невыплаты тела кредита и процентов по кредиту. Обычно распространяется на некоторую часть портфеля, т.е. страховая компания выплатит возмещение, но только при определенных обстоятельствах и только по некоторым кредитам.
Второй вариант - страхование выплаты кредита и процентов (т.е. всех платежей по обсулуживанию кредита и процентов) заемщиком. Основные варианты:
- смерть заемщика (страховая возвращает тело кредита и проценты);
- временная нетрудоспособность клиента (болезнь, травма и др.);
- потеря места работы и дохода не по вине страхователя;
- страхование залогового имущества, предоставленного заемщиком.
Интересно, что регуляторы финансового и страхового рынка, как правило, не позволяют зашивать страхование в платежи по кредиту и требуют, чтобы кредитозаемщик сам решал какой вид страхования кредита использовать.
Rural insurance (сельскохозяйственное страхование) - страхование объектов (предметов) в сельской местности. Включает все классические виды имущественного страхования и другие. Эксперты отмечают специфику страхования в сельской местности, то должны учитывать руководители страховых компаний. Рано или поздно, после "отработки" городов, некоторые страховщики вынуждены будут обратить внимание на страхование в сельской местности. Потенциал значительный, но работать с потенциальными страхователями сложнее из-за специфики сельского населения. Есть примеры других стран, когда тщательно продуманные маркетинговые стратегии и разработанные новые страховые продукты позволяли компаниям получить неплохие результаты и существенно увеличить объемы страхования. Сельскохозяйственное страхование включает (по определению западных коллег) все виды страхования, например, страхование транспорта, недвижимого имущества, ответственности, животных, и др. Существенным отличием сельскохозяйственного страхования является увеличение маркетинговых расходов и необходимость развития агентской сети. С другой стороны, многие риски реже происходят в сельской местности (например ДТП) и дают меньшие убытки - например страхование торгового комплекса в городе-миллионнике и элеватора в сельской местности.
"Аgricultural credit insurance" страхование сельскохозяйственных кредитов - с этим термином возникли проблеммы. Де-факто такого термина на английском языке вычислить не смог. Западники понимают по этим термином страхование культур и животных при получении кредита. НО! Чаще всего производитель сам решает стоит ли ему страховать производство. Просто в других странах, производитель берет кредит и понимает, что при проблеммах с выплатой тела кредита или процентов, ему никто не поможет и ему придется продавать свое имущество для удовлетворения требований кредиторов.
Обычно используются термины - "страхование культур" и "страхование животных" или "страхование сельскохозяйственного производства". Специфика существенная. Страхование культур и животных являются отдельными видами страхования и во многих юрисдикциях они вынесены в отдельные виды страхования (отдельные лицензии). Кстати в странах, которые хотят развивать системы аграрного страхования желательно выводить страхование культур и животных в отдельные виды. Сейчас они в странах СНГ входят в имущественное страхование, что привносит хаос и дилетанство в плане понимания сути страхования сельскохозяйственных рисков.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, кредит, культуры, сельскохозяйственное, страхование |
Ссылки
Архивы