 |
Проблеммы программ субсидированного аграрного страхования
|
|
|
|
|
| вторник, 22 июля 2008 г. |
|
За последнюю неделю на Интернет-сайтах появилась информация о спорах по программе субсидированного аграрного страхования между страховщиками в России.
http://www.agroinsurance.com/ru/agribusiness_insurance/?pid=5210
Подобные ситуации уже были в других странах СНГ. Можно сказать одно - основным источником конфликта между страховыми компаниями, которые работают по программе является непродуманность системы субсидирования, нарушение принципов страховой деятельности страховыми компаниями и недостаточный контроль со стороны администратора программы. Администратор программы должен иметь полномочия вести оперативный учет договоров страхования, выдерживания граничных сроков продажи страховых полисов/договоров, правильности определения страховой суммы и выполнения основных процедур. Администратор не должен подменять регулятора страхового рынка, но должен иметь определенные контролирующие полномочия и работать совместно с регулятором. Агро страхование является особым видом, который регулятор не может эффективно контролировать из-за необходимости понимания особенностей страхования сельскохозяйственных объектов и из-за отсутствия специфических знаний.
Отсутствие должного контроля над программой субсидированного аграрного страхования неминуемо приводит к увеличению объемов формального страхования и страхового мошенничества. Очень часто, предметом манипуляций становятся страховые субсидии (на покрытие части административных расходов страховым компаниям и компенсации части страхового платежа страхователям). Даже в странах с развитыми системами субсидированного аграрного страхования (США, Канада) практически каждый год выявляются случаи нарушения страховой практики. Так, в США некоторые страховые агенты иногда выступают в роли консультанта по получению государственных субсидий, конечно за определенную плату. Дело дошло до того, что в этом году государственные учреждения, ответственные за субсидированное страхование, публиковали предупреждения, чтобы фермеры не принимали участие в противозаконной деятельности по получению дополнительных и необоснованных субсидий. Кроме того, практически каждый год рассматриваются дела по обвинению фермеров в мошенничестве со страховыми субсидиями. Недавно в прессе прошла информация о фермере, который за несколько последних лет получил мошенническим путем около 400 тысяч долларов страховых выплат и субсидий. (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5200).
Основными проблеммными моментами программ субсидирования аграрного страхования являются:
- отсутствие стандартных процедур, стандартных продуктов и договоров страхования, а также должного контроля со стороны администратора программы. В России стандартные страховые процедуры определены, есть утвержденные договоры и страховой продукт, однако скорее всего администратор программы не имеет должных полномочий и ресурсов для обеспечения эффективного контроля над программой. Подобная картина наблюдается в Украине. возможно в еще более критической форме;
- несоблюдение граничных сроков подписания договоров страхования. Обычно каждый страховой продукт (для отдельных культур и регионов) должен содержать календарные ограничения по заключению договоров страхования и/или подаче заявления на страхование. Продление сезона страхования обычно допускается по причинам "хороших погодных условий" и желанием страховщиков нарастить объемы страхования (суммы собранных премий), что является одним из главных нарушений принципов здоровой страховой практики (для аналогии - толерантность к управлению транспортными средствами водителями в состоянии алкогольного опьянения);
- практика других стран свидетельствует о необходимости разработки отдельных страховых продуктов для разных культур и регионов. В настоящее время в странах СНГ используются универсальные страховые продукты, которые допускают страхование разных культур по одному договору страхования (например мультириск для всех полевых культур). Подобная практика приводит к некачественной оценке ущерба, продлению сроков выплаты возмещения, усложнению договоров страхования и их учета, и, в конце концов, в снижении уровня доверия страхователей к страховому сектору;
- отсутствие оперативного учета договоров страхования и планирования портфеля. Для повышения дисциплины страхователей, тщательного планирования портфеля и графика проведения осмотров, рекомендуется определять граничные даты предоставления заявлений на страхование производителями сельскохозяйственной продукции, которые хотят застраховать культуры по программе субсидированного страхования. Кроме того, обычно администратор программы требует предоставления данных по заключенным договорам в кратчайшие сроки после заключения - это позволяет снизить вероятность заключения договоров задним числом и соответственно регулировать возможность заключения договоров формального страхования с главной целью получения страховых субсидий, а не управления рисками;
- коллеги из Западных стран советуют, чтобы регулятор периодически проводил выборочные и случайные проверки договоров страхования в регионах для контроля качества условий страхования, выполнения условий заключения договоров страхования с государственной поддержкой, и правильности проведения страховых выплат. Администраторы субсидированных программ аграрного страхования могут также выборочно участвовать в первичных осмотрах объектов страхования при уведомлении о наступлении страховых случаев. Кроме того, администратор программы должен иметь достаточные ресурсы для проведения глубокого анализа комплексных массивов данных по программе субсидированного страхования с целью выявления несоответствий и возможных злоупотреблений;
- в некоторых странах предпринимаются попытки внедрения обязательного субсидированного аграрного страхования, но здесь стоит заметить, что международная практика не знает успешных примеров обязательных страховых программ для сельскохозяйственного сектора. Внедрение обязательности аграрного страхования только усугубляет проблемы. Обычно обязательность страхования инициируется правительственными органами (в ожидании создания системы квази-взаимного страхования, но такие системы актуарно не сбалансированы и требуют значительных бюджетных вливаний) или страховыми компаниями, которые ошибочно ожидают больших объемов премий и хорошего бизнеса (фактически "легкого бизнеса").Ярлыки: сельскохозяйственное, страхование, субсидирование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Июль 22, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
термины - определения
|
|
|
|
|
| суббота, 21 июня 2008 г. |
|
На днях по просьба партнеров озадачился терминами "credit insurance", "rural insurance", "agricultural credit insurance". Получилось интересно. Давно занимаюсь рисками в агро секторе и думал, что все понятно, оказалось есть ньюансы. Итак,
Сredit insurace (страхование кредита) - страхование кредитного портфеля финансового учреждения от риска невыплаты тела кредита и процентов по кредиту. Обычно распространяется на некоторую часть портфеля, т.е. страховая компания выплатит возмещение, но только при определенных обстоятельствах и только по некоторым кредитам.
Второй вариант - страхование выплаты кредита и процентов (т.е. всех платежей по обсулуживанию кредита и процентов) заемщиком. Основные варианты:
- смерть заемщика (страховая возвращает тело кредита и проценты);
- временная нетрудоспособность клиента (болезнь, травма и др.);
- потеря места работы и дохода не по вине страхователя;
- страхование залогового имущества, предоставленного заемщиком.
Интересно, что регуляторы финансового и страхового рынка, как правило, не позволяют зашивать страхование в платежи по кредиту и требуют, чтобы кредитозаемщик сам решал какой вид страхования кредита использовать.
Rural insurance (сельскохозяйственное страхование) - страхование объектов (предметов) в сельской местности. Включает все классические виды имущественного страхования и другие. Эксперты отмечают специфику страхования в сельской местности, то должны учитывать руководители страховых компаний. Рано или поздно, после "отработки" городов, некоторые страховщики вынуждены будут обратить внимание на страхование в сельской местности. Потенциал значительный, но работать с потенциальными страхователями сложнее из-за специфики сельского населения. Есть примеры других стран, когда тщательно продуманные маркетинговые стратегии и разработанные новые страховые продукты позволяли компаниям получить неплохие результаты и существенно увеличить объемы страхования. Сельскохозяйственное страхование включает (по определению западных коллег) все виды страхования, например, страхование транспорта, недвижимого имущества, ответственности, животных, и др. Существенным отличием сельскохозяйственного страхования является увеличение маркетинговых расходов и необходимость развития агентской сети. С другой стороны, многие риски реже происходят в сельской местности (например ДТП) и дают меньшие убытки - например страхование торгового комплекса в городе-миллионнике и элеватора в сельской местности.
"Аgricultural credit insurance" страхование сельскохозяйственных кредитов - с этим термином возникли проблеммы. Де-факто такого термина на английском языке вычислить не смог. Западники понимают по этим термином страхование культур и животных при получении кредита. НО! Чаще всего производитель сам решает стоит ли ему страховать производство. Просто в других странах, производитель берет кредит и понимает, что при проблеммах с выплатой тела кредита или процентов, ему никто не поможет и ему придется продавать свое имущество для удовлетворения требований кредиторов.
Обычно используются термины - "страхование культур" и "страхование животных" или "страхование сельскохозяйственного производства". Специфика существенная. Страхование культур и животных являются отдельными видами страхования и во многих юрисдикциях они вынесены в отдельные виды страхования (отдельные лицензии). Кстати в странах, которые хотят развивать системы аграрного страхования желательно выводить страхование культур и животных в отдельные виды. Сейчас они в странах СНГ входят в имущественное страхование, что привносит хаос и дилетанство в плане понимания сути страхования сельскохозяйственных рисков.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: животные, кредит, культуры, сельскохозяйственное, страхование |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Июнь 21, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы