 |
Полезная информация на этой неделе
|
|
|
|
|
| пятница, 26 февраля 2010 г. |
|
В руки попали два документа-информации по программам страхования агрорисков.
Индусы в понедельник объявили, что запускают на этой неделе новую программу страхования садовых культур. как обычно будут субсидировать 50% страховых премий, платят страховщикам, а не компенсируют фермерам. Интересно, что они сразу задали временной горизонт программы - 5 лет. Этого достаточно, чтобы протестировать страховой продукт и понять результаты. Если все пойдет нормально и уровень участия будет приемлемый, то через 5 лет решат как быть дальше. Соответственно правительство приняло на себя обязательство обеспечить финансовые ресурсы для субсидирования премий на весь пятилетний период. В наших краях пока такого решения не приняли ни в одной стране - каждый год утверждается бюджет программы и никто не знает что будет через год.
Второй документ более серьезный - экспертный анализ возможностей и необходимости внедрения программы субсидированного агрострахования в Ирландии. Правительство выделило денюжку, наняли толкового эксперта и дали задание. Эксперт сделал отчет хорошего качества. Теперь вывесили отчет на веб-сайт для обсуждения. Потом будут решать как внедрять систему, если посчитают необходимым. Интересно, что эксперт посчитал самыми эффективными программы субсидированного агрострахования в США и Канаде. Об Испании - немного информации, но без фавора. Возможно это связано с англо-саксонской общностью Ирландии с Канадой и США. Хотя я тоже считаю эти системы лучшими пока в мире. Можно сказать, что это толковый подход - изучили, обсудили, посмотрели ошибки, подумали как лучше сделать. Только потом будут запускать программу.Ярлыки: система, страхование, субсидирование |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 26, 2010
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Условия участия частных страховых компаний в программе субсидированного агрострахования в США
|
|
|
|
|
| вторник, 10 ноября 2009 г. |
|
Основные принципы участия частных страховых компаний в программе субсидированного агрострахования в США регламентируются Стандартным Договором Перестрахования (Standard Reinsurance Agreement). Такой договор подписывается с каждой страховой компанией, которая желает зайти в программу субсидированного агрострахования и предоставлять услуги производителям. Со стороны государства стандартный договор перестрахования подписывается Федеральной Корпорацией по Страхованию Сельскохозяйственных Культур. Сейчас название корпорации не отображает деятельности этого учреждения. Ранее, субсидированное страхование предлагалось только для некоторых, стратегических, культур. Сейчас имеются продукты для страхования животных, пчел, аквакультур.
Некоторые моменты программы можно использовать и в странах СНГ при разработке принципов субсидированного агрострахования.
1. Компания-страховщик не может расторгнуть заключенный договор страхования до тех пор, пока не будет доказано, что производитель не имел права на заключение договора субсдированного страхования.
2. Компании имеют право продавать отдельные страховые продукты по своему желанию (в системе США их более 100), но такие выбранные продукты должны предоставляться ВСЕМ производителям во ВСЕХ штатах, где компания получила лицензию и предоставляет услуги по субсидированному агрострахованию. Компании обязаны использовать ТОЛЬКО стандартные договоры (оговорки не допускаются), стандартные процедуры и стандартные формы документов для фиксирования всех процессов при страховании. Также жестко регламентируется состав, формат и сроки передачи информации от страховщика администратору системы. за любое существенное нарушение, или систематические нарушения, компания может лишиться права участвоватьв программе. Решение о выведении страховщика из программы субсидированного агрострахования принимается регулятором страхового рынка по представлению администратора программы (Федеральной Корпорации).
3. Каждая страховая компания ответственна за обучение персонала и подтверждение прохождения обучения персоналом. Компания должна вести реестры: специалистов, прошедших обучение; программы семинаров; данные тренеров и дату/место проведения обучения; список лиц, успешно прошедших необходимое обучение. Следует отметить, что в США каждый год проводится до 16.000 учебных часов для специалистов, участвующих в предоставлении страховых услуг по субсидированной программе.
4. Обязательно предоставление уведомления администратору программы (Федеральной корпорации) о каждом убытке на сумму более 500 тысяч долларов.
5. Все страховые продукты (договоры) распределяются по 3 фондам для целей перестрахования. Для этого существуют такие фонды: рисковый (Assigned Risk Fund), развития (Development Fund) и коммерческий (Commercial Fund). Суммы премий по каждому договору в пропорции зачисляются в один из фондов в соответствии с видом страхового продукта (страхование урожая, страхование дохода, страхование катастрофических убытков и т.д.).
6. По каждому фонду для перестрахования существует требование по минимальному удержанию риска (как части премии, так и суммы ответственности). Например, по коммерческому фонду страховщик должен удерживать на себе минимум 50% риска (суммы выплаты от общей суммы ответственности) и соответственно оставлять себе 50% от суммы премии.
7. Также андеррайтинговые доходы и убытки также делятся пропорционально. Например, при уровне убыточности от 220% до <500% компания несет ответственность за выплату 17% от всей суммы возмещения по коммерческому фонду и 11% по фонду развития. Процент участия в выплатах на более низких уровнях убыточности выше. Всего уровни убыточности определены на слоях от 100 до 160%, от 160 до 220% и от 220 до 500% убыточности. При уровне убыточности выше 500% все убытки покрывает государство за счет фондом и резервов, накопленных Федеральной Корпорацией по Страхованию Сельскохозяйственных Культур. Кроме того, при уровне убыточности ниже 100%, каждая компания отчисляет часть андеррайтингового дохода Корпорации определенную в % по каждому уровню убыточности. Доходы делятся по таким уровням убыточности ниже 100% - 65-100%,50-65%, 0-50%.
Фактически в системе субсидированного агрострахования в США используется две программы перестрахования с участием государства - стоп-лосс (при уровне убыточности выше 500%) и квотно-пропорциональное для более низких уровней убыточности. Система перестрахования и участия государства в выплатах распределяет ответственность между государством и частными страховыми компаниями. Система определяет минимальный уровень участия страховщика в риске, но при качественном андеррайтинге и в хорошие годы позволяет частным страховщикам получать прибыль. Кроме того, система НЕ ЗАСТАВЛЯЕТ передавать весь объем рисков в объединенный пул. Страховщик должен удержать минимальный объем риска. Этот объем он может перестраховать как на внутреннем рынке перестрахования, так и у международных перестраховщиков. В тоже время, страховщик имеет право передать большую часть риска Федеральной Корпорации, которая фактически является администратором не только всей программы, но и перестраховочных и резервных фондом. Это может быть ососбенно интересно для мелких страховщиков и страховщиков, работающих в отдельных регионах (то есть с недостаточной географической диверсификацией портфеля).
Получается, что условия участия в программе субсидированного агрострахования в США жестко регламентированы, но эти условия учитывают интересы всех вовлеченных сторон, включая страхователей (каждый производитель добровольно может заключить договор страхования по любому из предлагаемых в штате страховых продуктов), страховщиков (возможность получения прибыли и доходов от кросс-продаж) и непостредственно государства.Ярлыки: агрострахование, перестрахование, система, субсидированное, США |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Ноябрь 10, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Системы субсидированного агро страхования
|
|
|
|
|
| понедельник, 1 декабря 2008 г. |
|
В последние две недели занимался исследованием систем субсидированного страхования в разных странах, в основном ЕС. Выяснилось следующее. Мультириск развивается только в странах, где государство предоставляет субсидии, т.е. субсидирует страховые премии. Моделей всего несколько - все сводится к 3 моделям - Испании, США и Канады.
Единственная страна в ЕС, где используется особый подход - Австрия. В Австрии субсидированное страхование проводится через партнерство между государством и частным сектором. Партнером, представляющим частный сектор является Ассоциация Страхования от Града. Эта профессиональная ассоциация уже работает более 100 лет, поэтому австрийцы не стали ничего изобретать и стали субсидировать премии по договорам, которые предлагаются страховыми компаниями-членами ассоциации.
Другие модели - испанская, канадская и американская.
Канадская модель практически не используется, так как субсидированное страхование в Канаде проводится через королевские корпорации - особенные компании, созданные государством для предоставления субсидий производителям сельскохозяйственной продукции. Эти королевские корпорации - Crown Corporations - работают как обычные бизнес структуры. но не ставят целью получить прибыль и отчитываются перед государством.
Американская модель - государство предоставляет страховые субсидии через квалифицированные компании, которые допускаются к работе с субсидированным агро страхованием на определенных условиях. Подобные системы внедрены в Чехии, Словакии, Болгарии, Румынии, Польше, Италии и в других странах. Квалификационные требования являются обязательными и в случае нарушения обязательств, компания теряет право на работу в рамках программы субсидирования страховых премий.
Модель Испании - предусматривает пассивную роль частных страховых компаний. Компании фактически являются агентами государственной организации, которая и страхует портфель сельскохозяйственных рисков. Ответственность несет государственная структура, она же и нанимает на работу урегулировщиков убытков. Все риски перестраховываются вместе, часть остается на удержании у государства, остальные риски передаются на международный рынок перестрахования. Такая система недавно была внедрена в Турции - частные компании страхуют риски и передают их в ТАРСИМ - государственный страховой пул.
Интересно, что практически во всех системах функции агентов/сюрвейеров и урегулировщиков убытков распределены. Урегулировщики в развитых системах аграрного страхования являются контрактерами администратора системы. Администратор четко отслеживает качество работы как сюрвейеров (тех кто проводит осмотр посевов/животных) и урегулировщиков убытков (loss adjusters). Кроме того, практически все системы предусматривают наличие системы досудебного урегулирования споров по договорам субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: агро страхование, система, субсидии |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Декабрь 01, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Учимся у других?
|
|
|
|
|
| вторник, 17 июня 2008 г. |
|
На прошлой неделе правительство Индии опубликовало сообщение о том, что скоро будут разработаны и внедрены новые продукты страхования для производителей яблок и животноводов. Примечательно, что это решение было принято по просьба правительств 4 штатов Индии, которые находятся в регионе Гималаев. В этом году правительства штатов провели много консультаций с производителями и определили, что действующая программа субсидирования аграрного страхования обошла стороной фермеров, которые выращивают яблоки и животных.
Регион Гималаев является достаточно рисковым для производства сельскохозяйственной продукции, однако в тоже время значительные объемы продукции выращиваются при благоприятных погодын условиях. Возможно, инициатива была обусловлена заморозками и сильными ливнями в этом году, что осложнило положение производителей.
Заметим, что в пследние 2-3 года правительство Индии предпринимает значительные меры по улучшению программы аграрного страхования с государственной поддержкой. Интересно, что некоторые продукты разрабатывались на коммерческой основе, но после тестирования новых продуктов федеральное правительство принимало решение о субсидировании новых продуктов. Так было с программой страхования на основе погодных индексов. Первые структуры индексов для аграрного страхования были разработаны компанией ICICI-Lombard для производителей арахиса. Новые продукты позволяют фермерам получить страховую выплату намного быстрее, чем по традиционным продуктам. К примеру по индексному страхованию выплата производится в срок 30-45 дней по сравнению 8-15 месяцами по Национальной программе мультирискового страхования. Разница существенная, хотя и тарифные ставки рознятся. По индексным продуктам фермеры платят премию из расчета 4-8% от страховой суммы, в зависимости от профиля риска и долгосрочной статистики погодных параметров, в то время как по мультирисковому страхованию тарифные ставки составляют 1,5-3,5%.
Интересно, что предложение о внедрении новых страховых продуктов было разработано совместно с фермерами, которые четко определили свои потребности в страховании. Нужно заметить, что подобная практика используется в США, Канаде, Испании и некоторых других странах, в которых аграрное страхование субсидируется государством. Так в Канаде все изменения в страховые продукты и разработка новых обсуждаются с фермерами, что позволяет разработать более эффективные решения для управения рисками при производстве тех или иных видов сельскохозяйственной продукции.
В Украине наоборот сложилась противоположная ситуация. Страховщики предлагают изменить программу субсидирования и внести изменения в существующие страховые продукты, однако правительство пока не реагирует на такие предложения. Из 5 страховых продуктов, которые в настоящее время субсидирутся, страхование урожая по мультириску (весна-лето и весь цикл производства для озимых культур) и индекс урожайности нуждаются в существенных коррективах. Структура продуктов определяется законом о финансовой поддержке агропромышленного комплекса, но страховщики самостоятельно не могут изменить законодательные требования к продуктам. Более того, законодательные инициативы 2008 года по изменению вышеуказанного закона предполагают ухудшение качества страхового покрытия и оставляют лазейки для недобросовестных страховщиков и страхователей (!!!)
Наверное следовало бы поучиться у наших зарубежных коллег, хотя бы из Индии, как нужно работать над развитием системы аграрного страхования, чтобы защитить производителей от неблагоприятной погоды и обеспечить эффективное использование государственных средств. Заметим, что у определенной части страховщиков в Украине такое желание есть и высказывается уже несколько лет.Ярлыки: агро, мультириск, продукт, система, страхования |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Июнь 17, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы