 |
Исключение из правил подпунктов, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям - программа субсидированного агрострахования
|
|
|
|
|
| пятница, 15 мая 2009 г. |
|
Базовая новость - Антимонопольное ведомство предлагает исключить из правил подпункты, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям, а также внести изменения в пункт, где говорится о введении с 2010 г обязанности перестрахования риска по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой всеми страховщиками, у любого страховщика, имеющего лицензию на перестрахование. Как отмечается в сообщении ФАС, изменения были предложены "в связи с многочисленными жалобами страховых организаций, работающих на рынке сельскохозяйственного страхования". (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=8289)
Похоже борьба схемников с классиками не закончена и перешла на новый уровень. Положения правил предоставления субсидий являются жесткими, но верными для целей отсечения схем в аграрном страховании. Некоторые игроки лукавят и давят на такие болевые точки как ограничение конкуренции и внедрение дополнительных требований к участникам рынка. В международной практике уже это проходилось. Предлагается обратить внимание на 2 момента. (1) Программа субсидирования аграрного страхования осуществляется за государственные средства (бюджетные, т.е. деньги налогоплательщиков) соответственно государство МОЖЕТ и ОБЯЗАНО определять дополнительные требования к компаниям, предоставляющим услуги с использованием (дотированием) государственных средств. (2) Вместо обид по ограничению конкуренции, законодатель должен и может в первую очередь обращать внимание на защиту прав потребителей и качество услуг. Если участник программы нарушает правила профессиональной этики и проводит свою деятельность без учета (!) принципов страхового дела, то такие организации не должны допускаться к работе в рамках программы.
Честно говоря непонятно как страховая компания может постоянно выплачивать возмещения одним и тем же клиентам в определенной пропорции (то что делают схемщики). Это просто невозможно с актуарной точки зрения и/или это свидетельствует, что компания не ведет деятельность по принципам реального страхования.
В принципе для отсечения схемников можно пойти более мягким путем. Такая стратегия уже нами предлагалась. Она заключается в жестком пруденциальном контроле страховщиков, которые работают по программе субсидированного аграрного страхования. Компании изначально допускаются в программу по декларативному принципу (заявление на участие в программе и соответствие базовым требованиям к страховым компаниям). НО! Компании должны такжде принимать на себя обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, предоставлять всю информацию администратору программы (не только сбор премий и количество заключенных договоров, но и количество заявлений о рисковых случаях, суммах выплат и др.). Будет лучше если каждая страховая компания-участник программы, буждет заключать договор на участие в программе с администратором. В таком случае будет намного легче проводить анализ деятельности страховщиков и выводить из программы схемщиков.
Также нужно установить стандартные и жесткие рекомендации и процедуры по проведению осмотров и урегулированию убытков. Желательно провести сертификацию страховых специалистов (сюрвейеров и урегулировщиков, андеррайтеров и актуариев). Администратор программы должен создать детальную базу данных, чтобы можно было быстро выявлять нарушение установленных процедур. Например база может содержать данные по договорам, идентификацию андеррайтера выдавшего заключение на подписания договора страхования, данные по сюрвейеру и урегулировщику. Необходимо обеспечить кросс-контроль работы специалистов, т.е. сюрвейер проводивший предстрахоовй осмотр не МОЖЕТ проводить осмотр того же объекта при наступлении рискового события. В результате администратор программы сможет легко выявить специалистов и компании у которых качество услуг хромает, кто регулярно дает убытки и по каким компаниям/специалистам чаще всего возникают спорные ситуации у аграриев.
Подобная стратегия используется в других странах. Достаточно часто выявляются компании, которые или некачественно страхуют или вообще предлагают откаты страхователям исключительно при "освоении" бюджетных средств. Такие компании быстро выявляются через базе данных и они теряют возможность работы в рамках программы минимум на 3 года. Кроме того, выявленные факты нарушений передаются регулятору страхового рынка и последний применяет санкции исходя из норм пруденциального надзора. Но для этого необходима политическая воля навести порядок в программе и сильный профессиональный администратор программы субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: программа, страховщики, субсидия, схемы, требования |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 15, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
отбор страховых компаний для работы по программе субсидированного страхования
|
|
|
|
|
| среда, 12 ноября 2008 г. |
|
| Давно не писал - извините. Занимался всякими разными делами, в основном агро страхованием. Перелопатил кучу литературы по агро страхованию. Основной вопрос интересовал - как отбирать компании для работы по субсидированной системе, т.е. с государственной поддержкой. Много чего почитал, в мировой практике много интересного, но есть много и "КОСЯКОВ". Основное предложение - сначала в систему входят все компании, которые хотят работать, согласны использовать стандартные страховые продукты и готовы дать объемы. Желательно сразу иметь перестраховочную мощность через государственный перестраховочный фонд (например 20% рисков в год передаются в фонд). Если компания имеет нарушения (фиксируется регулятором страхового рынка) или не дает заявленные объемы (нет вообще договоров), то такая компания на 3 года теряет возможность работать по программе субсидированного аграрного страхования. Требование жесткое, но справедливое. Обязательно иметь в структуре компании обдельную структурную единицу, которая отвечает за агро страхование - отдел или управление агро страхования. По результатам 1-2 лет мы быстро понимает (сначала по техническим индикаторам) кто как работает. Если кто-то занимается схемами - проводим оперативную проверку. Если все нормально, то работаем дальше. По-моему - все честно и прозрачно. Компании заключают договоры, подают реестры администратору системы. Страхователи которые хотят получить субсидию - подают копию или 3 экземпляр договора в районное управление сх и все документы раз в неделю/месяц передаются в мин сх - дальше идет реестр в казначейство и субсидия выплачивается страхователю. При нормальной организации процесса на все должно уходить до 30 дней - срок приемлемый. Посмотрим что в следующем месяце скажут заинтересованные государственные учреждения. Ярлыки: агро, страхование, субсидия |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Ноябрь 12, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Новые страховые продукты в США - гибриды кукурузы
|
|
|
|
|
| среда, 20 августа 2008 г. |
|
На прошлой неделе Федеральная корпорация по страхованию сельскохозяйственных культур (Federal Crop Insurance Corporation) одобрила новую программу страхования отдельных гибридов кукурузы с пониженными ставками премии. Агентство по Управлению Рисками разработало единые условия страхования по программе субсидирования страховых премий для гибридов кукурузы, которые были улучшены с помощью биотехнологий.
Администраторы субсидированной программы страхования культур в США одобрили отдельные условия страхования по гибридам кукурузы, которые устойчивы к вредителям и воздействию определенных гербицидов. по мнению страховщиков, новые гибриды могут сформировать более высокий урожай, соответственно они могут страховаться по пониженным ставкам премий.
В будущем, 2009 году, фермеры смогут застраховать по низким ставкам премий гибриды нескольких компаний в определенных штатах, включая гибриды фирмы Монсанто YieldGard® Plus with Roundup Ready® Corn 2, YieldGard® VT Triple, and YieldGard® VT Triple PRO, которые выращиваются на неорошаемых полях в Мичигане, Миссури, Огайо, Южной Дакоте, Висконсине, Канзасе и Небраске (по договорам страхования с компанией Western Agricultural Insurance Company). Гибриды выращиваемые на орошении в Канзасе и Небраске также могут быть застрахованы по более низким (субсидированным) страховым ставкам.
Кроме того, к участие в новой программе допущены гибриды кукурузы фирмы Pioneer и Dow AgroSciences Herculex® Xtra and Herculex® Xtra RR2® в штатах Иллинойс, Индиана, Айова, Мичиган, Миннесота, Миссури, Огайо, Южная Дакота и Висконсин (по договорам со страховыми компаниями Stonington Insurance Company и Agro National).
Также в программе участвуют гибриды компании Сингента Agrisure® CB и RW, Agrisure® 3000GT для кукурузы на зерно в штатах Айова, Иллинойс, Индиана, Миннесота, Небраска, Южная Дакота, и Висконсин ( по договорам страхования с компанией John Deere Risk Protection).
По новой программе страхования фермеры должны будут застраховать не менее 75% посевов кукурузы новых гибридов в каждом административном районе (графстве), чтобы получить более низкие ставки премии по субсидированным договорам страхования. Более детальная информация будет предоставлена фермерам осенью этого года.
С одной стороны многие страны спорят о необходимости и возможности выращивания культур с модифицированными свойствами, а США уже у себя не только выращивают такие культуры, но и внедряют новые страховые продукты.
Интересно, что весной этого года Монсанто первая объявила о новых страховых продуктах, а уже в конце лета 3 компании заключили партнерские договоры со страховыми компаниями и вышли на рынок со своими комбинированными продуктами. Также компании пролоббировали условия субсидирования страхования новых гибридов и готовы запустить новые страховые продукты. Главное, что информация для фермеров опубликована задолго до нового сезона страхования (весна 2009 года!!!), и маркетинговые службы уже готовят материалы для страхователей. Их стратегическому планированию и оперативности только можно позавидовать. К сожалению большинство страховых компаний в СНГ не могут работать по таким стандартам.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: гибрид, Дау Агросайенс, кукуруза, Монсанто, Пионер, премия, Сингента, субсидия |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Август 20, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Убытки агро страховщиков в США
|
|
|
|
|
| четверг, 3 июля 2008 г. |
|
В этом году убытки страховых компаний, которые страховали сельскохозяйственные культуры могут составить 8 миллиардов долларов США. Большая часть убытков связана с ливнями, наводнениями и избыточными осадками на среднем Западе, в большей степени в штате Айова. Также существенные убытки, по 500 миллионов долларов США, ожидаются в Техасе и Калифорнии из-за засухи. Рекорд убытков агро страховщиков в США был зарегистрирован в 1988 году, когда страховые компании выплатили фермерам более 10 миллиардов долларов. Второй рекорд был поставлен в 1993 году - было выплачено 7,3 миллиарда долларов США. Такие значительные выплаты связаны с тем, что в США система аграрного страхования бурно развивалась с середины 80-х годов, до этого процент участия фермеров в системе аграрного страхования был значительно ниже современного уровня и соответственно общая страховая сумма аграрного портфеля была существенно ниже современного уровня. В последние годы правительство США выделяет значительные суммы бюджетных средств на систему аграрного страхования и управления рисками. Похожая ситуация складывается и в Канаде.
Как видим, в странах с развитыми системами аграрного страхования катастрофические рисковые события происходят раз в 10-15 лет, что соответствует данным экспертов по аграрному страхованию. В принципе, страховые продукты строятся на ожиданиях катастрофических убытков более 300% от суммы страховых премий в год раз в 20-30 лет. Убытки средней интенсивности (150-250%) обычно происходят раз в 10-15 лет. Данная информация показывает, что страховые компании должны закладывать вероятность возможных катастрофических убытков в страховые тарифы, причем с меньшей периодичностью в отличие от теоретических обоснований. Особенно проблемными становятся ситуации, когда катастрофические рисковые события происходят в первые годы развития системы аграрного страхования.
Обычно правительство предоставляет катастрофическое перестраховочное покрытие страховым компаниям, но желательно условия выплаты возмещения или субсидий оговаривать при запуске систем аграрного страхования. Правительства стран и страховые компании могут использовать несколько инструментов для управления катастрофическими рисками портфелей аграрных рисков: частное перестрахование до уровня 150-250%, государственное перестрахование с субсидиями от уровня 250-300%, использование индексов погоды для страхования отдельных рисковых событий (засуха, избыточные осадки и др.), пулирование рисков внутри страны частными страховщиками с частичным размещением рисков на международных рынках перестрахования до уровня 110-150%.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: катастрофа, риск, субсидия, уровень |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Июль 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Информация по посевным площадям - что это дает страховщикам
|
|
|
|
|
| вторник, 27 мая 2008 г. |
|
На сайт ставим много информации по ситуации в аграрном секторе - количество посевных площадей, сроки окончания работ, количество скота по регионам. Мы не собираем эту информацию сами, а размещаем данные наших коллег, которые занимаются анализом данных по секторам. Считаем, что такая информация позволит страховщикам своевременно спрогнозировать свою работу на будущие периоды, разработать планы для региональных подразделений и определить лимиты по регионам и культурам. Страховщикам необходимо корректно спланировать свой портфель, чтобы своевременно согласовать условия страхования и перестрахования с перестраховщиками.
По нашим данным, некоторые страховые компании сталкиваются (и столкнулись в 2007-2008 гг) с проблеммами расчета портфелей аграрных рисков. Так, есть случаи, когда страховщик договаривается об объемах перестрахования, но из-за организационных вопросов не может наполнить емкость. Также имеются и противоположные примеры - страховщик начинает агрессивно работать в сегменте сельскохозяйственного страхования, но не может перестраховать быстро растущий портфель. Все эти негативные моменты можно частично решить за счет тщательного анализа имеющейся информации.
В этом году сельскохозяйственные предприятия посеяли много зерновых культур и рапса (по кукурузе и подсолнечнику данных еще нет). В начале сезона страхования кампания шла вяло, так как производители думали (как обычно), что смогут обойтись без страхования. Недавние рисковые события на юге и западе Украины (град, ливни, бури) резко повысили интерес у потенциальных страхователей. Анализируя информацию по посевным площадям, страховые компании могут аккуратнее спланировать работу своих специалистов и заблаговременно решить вопрос с экспертами для осмотра полей.
Поступили данные о том, что страховщики продлили сезон страхования до 15 и даже 20 июня по программе мультирискового страхования. Данный факт является тревожным, поскольку страхователи будут стараться застраховать посевы, если ожидают наступление страховых событий. В теории аграрного страхования эта проблемма называется ассиметрией информации и неверным выбором (asymmetry of information, adverse selection). Способом минимизации этих проблем является установление четких граничных сроков подачи заявлений на страхование В некоторых странах практикуется подача заявления задолго до проведения посевных работ. Многие страховщики пренебрегают граничными сроками приема заявлений на страхование в погоне за объемами. Рекомендуется все-таки выдерживать установленные сроки и жестко отсекать заявки, поданные позднее положенного.
В Украине уже было много случаев, когда страховщики принимали на страхование посевы поздно (по озимым даже в январе), однако такие договоры становились убыточными, поскольку производители уже знали, что рисковый случай наступит с большой вероятностью. Предлагается заключать договоры страхования до того, как страхователю будет доступен долгосрочный проноз погоды - обычно это 2-3 недели до момента вступления договора в силу. Лучшим вариантом является оформление обязательства застраховаться до посева культур. Особенно важно выдерживать этот принцип для программ субсидированного страхования, чтобы отсечь формальное страхование и "освоение субсидий".Ярлыки: анализ, лимит страхования, портфель, субсидия |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Май 27, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы