AgroInsurance.com

Портал о страховании и управлении рисками в сельском хозяйстве



Полезная информация на этой неделе
пятница, 26 февраля 2010 г.
В руки попали два документа-информации по программам страхования агрорисков.

Индусы в понедельник объявили, что запускают на этой неделе новую программу страхования садовых культур. как обычно будут субсидировать 50% страховых премий, платят страховщикам, а не компенсируют фермерам. Интересно, что они сразу задали временной горизонт программы - 5 лет. Этого достаточно, чтобы протестировать страховой продукт и понять результаты. Если все пойдет нормально и уровень участия будет приемлемый, то через 5 лет решат как быть дальше. Соответственно правительство приняло на себя обязательство обеспечить финансовые ресурсы для субсидирования премий на весь пятилетний период. В наших краях пока такого решения не приняли ни в одной стране - каждый год утверждается бюджет программы и никто не знает что будет через год.

Второй документ более серьезный - экспертный анализ возможностей и необходимости внедрения программы субсидированного агрострахования в Ирландии. Правительство выделило денюжку, наняли толкового эксперта и дали задание. Эксперт сделал отчет хорошего качества. Теперь вывесили отчет на веб-сайт для обсуждения. Потом будут решать как внедрять систему, если посчитают необходимым. Интересно, что эксперт посчитал самыми эффективными программы субсидированного агрострахования в США и Канаде. Об Испании - немного информации, но без фавора. Возможно это связано с англо-саксонской общностью Ирландии с Канадой и США. Хотя я тоже считаю эти системы лучшими пока в мире. Можно сказать, что это толковый подход - изучили, обсудили, посмотрели ошибки, подумали как лучше сделать. Только потом будут запускать программу.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 26, 2010 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
опять демпинг
вторник, 19 января 2010 г.
По рынку гуляет риск на размещение - страхование урожая культуры в теплице. Хотят ставку не более 0,25% и комиссию 20% от суммы платежа. Интересно, рассчитывает ли клиент на выплату если вдруг будет рисковое событие? Думается, что посредник (брокер?) обещает клиенту золотые горы, но забывает предупредить о подводных камнях. В качестве примера можно посмотреть обрушившуюся теплицу на прошлой неделе .

Многие считают страхование теплиц и урожая низкорисковым сегментом забывая, что сумма убытка даже от небольшого повреждения конструкции может быть очень большой. Причем это относится как к стекляным, так и к пленочным теплицам.

Несколько лет назад был случай - ночью из-за сильного ветра вскрылась пленочная теплица. Конструкция была хорошая, пленка новая - просто не выдержала силы ветра. В результате только по одной теплице сумма убытка была около 100 тысяч долларов США. В другом случае, летом на юге Украины ветер просто унес несколько теплиц на металлическом каркасе - некоторые конструкции фермеры даже не смогли найти.

Не может это стоить дешево - да тут другие риски, отличные от страхования культур в открытом грунте, но ведь и суммы убытков другие.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Январь 19, 2010 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Прием на страхование посевов озимых позднего срока сева
четверг, 12 ноября 2009 г.
Данный вопрос является важным для андеррайтеров. С одной стороны нужно выполнять план по наполнению портфеля. С другой стороны, посевы позднего срока сева являются более рисковыми. Посевам озимых зерновых нужно примерно 50-55 дней вегетации, чтобы зайти в зиму в нормальном состоянии. В тоже время, бывают ситуации, когда в оптимальные сроки посев провести невозможно или даже нежелательно. В этом году была осенняя засуха и многие производители просто не смогли в оптимальные сроки провести посевные работы. Иногда получается, что посевы ранних сроков перерастают и зиму переносят хуже.

С точки зрения андеррайтинга и стандартов процедур можно предложить несколько подходов. Первый заключается в снижении уровня покрытия/увеличении франшизы. В таком случае уровень покрытия можно снижать на 10-20%. Альтернативным подходом является повышене ставки премии, например на 10%. Я встретил еще один вариант андеррирования при принятии на страхование посевов позднего срока. Он основывается на том, что завершение посева с опозданием на 1-2 дня является незначительной проблеммой по сравнению с посевом, проведенным на 10 дней позже граничной даты. В таком случае можно в андеррайтинговых процедурах предусмотреть корректировку уровня покрытия на 1% за каждый день сдвига последней даты посевных работ. Например, уровень застрахованной урожайности, рассчитанный андеррайтером, для клиента (по даным урожайности за последние 5 лет) составляет 28 ц/га. Посев был завершен 6 октября при последней оптимальной дате в 30 сентября. В таком случае мы применяем коэффициент 0,95 к уровню застрахованной урожайности (прощаем 1 октября). Для договора страхования уровень урожайности составит: 28 ц/га х 0,95 = 26,6 ц/га. Этот показатель мы и используем при оформлении договора страхования.

Каждый из рассмотренных вариантов является применимым. Страховая компания может зафиксировать процедуру андеррирования при страховании посевов позднего срока.

Еще один момент по граничным датам заключения договоров или предоставления документов. При разработке нового страхового продукта для озимых культур предлагалось установить последнюю дату для подачи документов - 20 ноября. Возможна ситуация, когда производители не успевают закончить уборочные работы (в этом году во многих регионах) и им просто некогда предоставить документы. Страховщики или орган, отвечающий за программу субсидированного страхования, могут централизовано принять решение и проинформировать клиентов о смещении сроков. ВАЖНО объяснить почему именно в этом году допускается перенос даты и дать понять клиентам о том, что это решение страховщиков принято для КЛИЕНТОВ. Так в этом году поступили канадские страховщики - они перенесли последнюю дату подачи заявлений об убытках и заключения/продления договоров страхования с 15 ноября на 30 ноября.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Ноябрь 12, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
страхование для больших производителей
пятница, 30 октября 2009 г.
Собрал информацию по отношению больших производителей к агрострахованию. Ситуация в странах СНГ не сильно отличается от ситуации в других странах. Руководители больших предприятий не рассматривают агрострахование как одну из самых важных для них и эффективных стратегий по управлению рисками. Они стараются диверсифицировать риски географически, соответственно погодные риски нивелируются. Для больших предприятий (холдингов, латифундий) более значимыми рисками являются стоимость материально-технических ресурсов, колебания курсов валют, наличие квалифицированных рабочих и надежность техники.

В Украине эта тенденция тоже ощущается. Средние холдинги еще страхуют посевы, но это связано в большей степени, с ограниченностью ресурсов и большой закредитованностью холдингов. Руководители холдингов прямо заявляют, что не видят смысла страховаться. Сам общался с одним из самых крупных холдингов в Украине и не смог переубедить собеседника. Те кто страхуется - или отдают на страхование озимые культуры, или наиболее затратные, или бюджетообразующие.

Перестраховщики отмечают тенденцию к укрупнению сельскохозяйственных предприятий в ЕС. Многие растущие хозяйства перестают заключать договоры страхования, так как погодные риски становятся не такими существенными. Предприятия получают дополнительные преимущества на рынке из-за экономики масштаба. Особенно это касается страхования животных. Свисс Ре отмечает, что клиентская база сокращается и падают объемы собранных премий в странах ЕС. Также страховщикам (и перестраховщикам) мешают субсидии ЕС, которые еще не отменены. Решение Франции выделить дополнительную финансовую помощь своим производителям в ситуации кризиса говорит о том, что быстро от прямых субсидий ЕС не откажется. Францию на этой неделе критиковали, но получается, что в сложной ситуации никто не будет смотреть по сторонам. Для спасения своего агросектора и поддержки производителей (и избирателей) правительства могут пойти на нарушение как правил ВТО, так и принципов сельскохозяйственной политики ЕС.

Немного отличается ситуация в США и Канаде. В этих странах государственная поддержка агросектору часто включает требование участия в программе субсидированного страхования и хозяйства решают только нужна ли им гос.поддержка вообще или нет.

В руки попало исследование аграрных рисков в Бразилии. Небольшие хозяйства считают наиболее важными инструментами по управлению рисками страхование и диверсификацию. Средние и большие хозяйства считают. что самыми важными инструментами для них являются ценовые гарантии и ... государственная поддержка. У нас большие хозяйства тоже имеют лучший доступ к программам поддержки по сравнению со средними и фермерскими хозяйствами.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Октябрь 30, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Банки и страховки
вторник, 13 октября 2009 г.
В Северной Америке законодательно запрещено навязывать страхование клиентам. Клиент должен сам выбрать компанию и договор страхования дял страхования залогового имущества и жизни/потери нетрудоспособности. Задачей финансистов является качественная оценка кредитоспособности клиента и, соответственно, принятие решения о возможности предоставления кредита. Поскольку функции надзора за банками и страховщиками разделены, то это в теории должно способствовать качественному управлению рисками и повышению стабильности финансовой системы в целом. В последние годы банки США заигрались с различными производными инструментами, что и стало одной из причин глобального финансового кризиса.

Я в прошлом году специально изучал практику обеспечения кредитов и страхования залогового имущества по агро кредитованию. В развитых странах оценивается именно кредитоспособность клиента и основными типами обеспечения является земля сельскохозяйственного назначения и поток денежных средств. Страховка рассматривается как дополнительный инструмент, но далеко не основной. В случае невозврата кредита, в первую очередь анализируются поступления заемщика от реализации сельскохозяйственной продукции, налоговые льготы, субсидии. Если ситуация плохая, то основное залоговое имущество - землю - забирают очень быстро. В Канаде земельный участок реализуется за месяца три, причем банк терпеливо предоставляет заемщику продать землю самостоятельно, если не получается - бэйлиф (судебный пристав) накладывает арест и проводятся торги. После реализации залогового имущества, если того недостаточно, заемщик признается банкротом и невыплаченная сумма кредита считается убытком банка. (Кстати, право собственности на земельный участок переоформляется за день-два в удобном офисе без очередей и взяток).

В развивающихся странах, включая СНГ, часто условия страхования или навязываются клиенту или предлагаются комплексные продукты, которые называются банкасурашсом (bankinsurance/ bankassurance). Иногда банки выбирают страховщика не по критериям платежеспособности и качества страховых продуктов, а по сумме комиссии, которая закладывается страховщиком в ставку премии. По некоторым видам страхования комиссия может достигать 30-40%, и даже 60%.

Так вот, по законам США и Канады такие подходы к работе с клиентами - навязывание договора страхования определенной компании - не разрешены. Более того, к банку могут быть применены суровые санкции.

Сейчас банковская (финансовая) система Канады практически не пострадала от глобального финансового кризиса. Есть проблеммы у компаний, которые поставляли большую часть своей продукции или услуг на рынок США. Остальные чувствуют себя хорошо. По мнению коллег из Канады, это стало следствием именно жесткого регулирования как банковского, так и страхового бизнеса.

В Канаде подразделениям банков запрещено не то что навязывать, но и рекламировать страховые продукты. Страховой регулятор контролирует состояние страховщиков и клиент имеет право самостоятельно выбрать страховщика и страховой продукт. До теперешнего времени банкиры обходили это жесткое правило путем размещения информации по страхованию на своих веб-сайтах, так как считалось, что сайт банка не является продающим/обслуживающим подразделением. На этой неделе правительство уведомило финансовый сектор, что в ближайшее время будут приняты изменения в законодательство согласно которым, веб-сайт компании будет считаться продающим подразделением финансового учреждения для целей продажи страховых продуктов. Этот шаг будет сделан, для адаптации законодательной базы к технологическим изменениям.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Октябрь 13, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Индексы в Индии, покрытие для перца чили
четверг, 3 сентября 2009 г.
В штате Андра Прадеш, Индия, запустили новую программу страхования для производителей перца чили. Можно купить полис погодного индексного страхования на основе индекса осадков, силы ветра, влажности воздуха, низких и высоких температур. Погодные параметры регистрируются 42 погодными станциями.

Полис страхования могут купить как заемщики банков, так и производители для себя с целью управления рисками. Покрывается производство как без орошения так и с орошением. Страховая сумма максимальная составляет 150.000 рупий для перца на орошении и 100.000 рупий для перца чили, выращиваемого без орошения.

У индусов можно нужно учиться. Они по всей стране запускают новые программы, причем это делают сразу несколько компаний. Государство субсидирует от 50% до 80% от суммы премии, это зависит от бюджета в каждом отдельном штате (как в России - каждый регион должен участвовать в субсидировании).

Кроме того федеральное правительство выделяет средства на установку новых погодных станция - всего за 2008-2010 должно быть установлено до двух тысяч автоматических погодных регистраторов.

В СНГ пока такого подхода нет ни в одной стране.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Сентябрь 03, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Повышение значения страхования в агросекторе
вторник, 18 августа 2009 г.
Интересная информация из США попала в руки. В этом сезоне в нескольких штатах фермеры понесли значительные убытки из-за града. При этом, многие производители не имели страховки. Ситуация ухудшается из-за того, что много производителей заключили форвардные контракты на поставку кукурузы в конце осени. В мае на биржах (по форвардным контрактам) были высокие цены на уровне 4,5 доллара за бушель, тогда как месяцем ранее цены не переваливали за отметку в 4 доллара. Поэтому производители и контрактовали продажу практически всего будущего урожая (чего на самом дела нельзя делать с точки зрения риск-менеджмента).

Сейчас, после оценки убытков, производители или вообще не получат урожай, или он будет значительно ниже ожидаемых 180 бушелей с акра. Добавляет проблем то, что для получения хорошего урожая производители интенсивно подкармливали посевы кукурузы азотными удобрениями. Теперь силосование оставшейся зеленной массы на пострадавших полях также нецелесообразно, так как животноводы такой силос не купят именно из-за высокого содержания азота.

В общем, те кто не страховал посевы, не смогут получить ожидаемую прибыль, а более того, понесут значительные убытки. Выйти из трудного положения смогут только те фермеры, у которых есть финансовые резервы для закупки зерна и поставки по заключенным форвардным контрактам. Но таких производителей немного, это в основном фермеры пред- и пенсионного возраста, с отложенными деньгами на пенсию. Молодым фермерам будет туго.

Этот пример можно использовать у нас для развития не только агрострахования, но и для стимулирования биржевой торговли. При таком подходе можно решить несколько проблемных вопросов - продажи продукции, кредитования производства весной, получения более надежных статистических данных по производству сельскохозяйственной продукции и объемов на хранении, ну и конечно же развития страхования и стабилизации доходов производителей.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Август 18, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Определение урожайности рапса
среда, 5 августа 2009 г.
Разобрался с документами зарубежных коллег по определению урожайности рапса. В США и Канаде проводится определение биологической урожайности. Комбайнирование не применяется. В расчет берут только биологичку с корректировкой на нормативные потери.

В обоих случаях процедуры достаточно простые и требуют минимального набора инструментов, вернее в Канаде кроме рулетки и блокнота для записей больше ничего и не нужно. В США используют еще и мерный стаканчик.

Спрашивал у наших страховщиков как они регулируют убытки - ответ был один - только комбайнирование.

В Канаде - считают количество растений на единицы площади (квадратный метр). Потом отбирают 10 растений в случайном порядке (но наиболее типичные). Считают количество всех стручков. Потом подсчитывают количество семян в 10 типичных стручках. Считается количество растений, среднее количество стручков на 1 растение и среднее количество семян в стручке. Потом по таблицам применяются 2 коэффициента и получаем урожайность на акр (можно га) в зачетном весе. Нет необходимости делать коррекцию по влажности. Потери при уборке (нормативные) также уже заложены в коэффициент.

У американцев похожий подход. Но есть отличия. Собираются все стручки с растений на площади один квадратный ярд. Все семена выбираются и высыпаются в мерный стакан. Записывается уровень в миллилитрах. Делается несколько выборок по разным точкам отбора проб. Вычисляется средний уровень на единицу площади. Результат перемножается на коэффициент (61,8) и получаем количество урожая рапса на акр. Коэффициент включает коррекцию на нормативные потери.

В обоих случаях (странах) акты осмора при урегулировании убытков построены под процедуру, на странице указываются все необходимые коэффициенты. В договоре есть оговорка, что подписывая договор, страхователь соглашается также с методикой определения урожайности. Один момент только имеет критическую важность - выбор места на поле для отбора пробы и корректный подсчет количества растений, стручков и семян. Остальное - арифметика.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ среда, Август 05, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Интересные данные
понедельник, 27 июля 2009 г.
В производстве полевых культур наблюдается следующая тенденция. Максимальный эффект от применения удобрений для достижения хорошей урожайности был достигнут в развитых странах в 1960-х годах 20 века. Максимум по пестицидам (средствам защиты растений) в 1970-х. Далее повышение урожайности достигалось в основном только за счет новых сортов.

Сейчас тенденция повышения урожайности пшеницы в мире составляет +0,33% в год, по ячменю - примерно +1% в год, по кукурузе +1-1,5% в год. Наши актуарии проанализировали данные по урожайности пшеницы в Украине за последние 30 лет (4 разных массива данных) - этой тенденции НЕТ. Получается, что наши производители существенно отстают от зарубежных коллег по использованию потенциала современных технологий.

В США используется около 100 сортов пшеницы, примерно по 5 на один штат. Страховщики жестко органичивают прием на страхование только районированные сорта. Если производитель использует другой сорт, не районированный, ему просто отказывают в страховом покрытии. Сорта тестируют 5-8 лет, но репликацию проводят очень быстро - за 1-3 года, причем посевы размещают в США и Аргентине, чем добиваются получение 2-х урожаем в год.

В Украине примерно 400 сортов пшеницы разрешены для промышленного производства, но полного потенциала добиваются единичные хозяйства.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ понедельник, Июль 27, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Граничные сроки подачи заявления на страхование и заключение договора
пятница, 5 июня 2009 г.
Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:

(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);

(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;

(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;

(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;

(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.

Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!

Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.

В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.

В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.

В Канаде, Онтарио, график действий такой:

- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.

При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.

Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.

Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.

Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Июнь 05, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Новости недели. Плагиатчики и другое
пятница, 29 мая 2009 г.
Вчера попала в руки книжечка по агрострахованию. Выпущена Институтом Аграрной Экономики Украины, весной этого года (2009). Занятное чтение. Авторы использовали много нашей информации, но по каким-то причинам не дали ссылки на первоисточники. С этими авторами это уже не первый раз. Копируют абзацами и страницами. В частности использованы наши документы 2003-2004 годов (риски, принципы агро страхования и др). Вообще порадовал раздел 6 по индексам погоды. Авторы просто взяли документ 2005 года, подготовленый нами для Всеминого Банка по результатам пилотного проекта по погодному индексному страхованию, и разместили в публикации. При всем том, что в источниках (использованной литературе) указано более 70 работ разных авторов, наших работ там нет. Зато своих поставили примерно 50 публикаций. Даже не знаю что и делать. С одной стороны хорошо, что наши документы таки имеют ценность для аграрной науки, но с другой стороны непонятно, как ученые в возрасте и с репутацией могут так поступать. Как нибудь надо будет пристыдить авторов. По крайней мере первоисточники и исходники документов есть в архивах, также документы стоят на сайте, так что возразить им будет нечего.

Вообще сама книжечка странная - просто "солянка" разных концепций и статей. Особенно было интересно посмотреть как наука рекомендует расчитывать тарифы. Предлагается брать урожайность за 5 лет и по квадратичному отклонению высчитывать какие то коэффициенты. Извольте это вообще не расчет ставок премии, а подготовка данных к полноценному анализу. Кроме того, 5 лет очень мало, нужно брать данные минимум за 15-20 лет, чтобы "словить" рисковые годы и значительные убытки. Честное слово, вместо такого расчета лучше брать индикативные ставки премий перестраховщиков и их корректировать нагрузками. Получится правильнее и точнее. Как минимум перстраховщики такие риски будут принимать на перестрахование.

Другой пример - позитивный. Зашел на сайт Федерального Агентства по поддержке аграрного страхования России (название длинное, не буду писать полностью, кто знает - поймет). В разделе международная практика размещены документы по нескольким странам (США, Канада, Испания, и др.). Эти документы (кроме Италии) готовились мною по презентациям на конференции в Мадриде в 2006 году. Везде стоят ссылки на авторов презентаций и на наш сайт, где были изначально поставлены обзоры. Более того, журнал Агрострахование и кредитование (который выпускается под эгидой агентства) часто перепечатывает документы, но всегда указывает источник. Надо будет специально для них че нить написать. Давно собирался сделать обзор новых технологий, которые применяются в аграрном страховании и управлению рисками, правда никак руки не доходят.

Еще о хорошем. Общался со страховой компанией, в которой раньше работал. Продукт по страхованию животных до сих пор используется, более того ничего не изменено. Компания нормально страхует разных животных, все документы по продукту подтвердили свою качественность - тарифное руководство, рекомендации по андеррайтингу, по урегулированию убытков. Премии собираются, клиенты довольны, выплаты были. Компания рассматривала другой продукт, но анализ показал, что наш лучше. Продукт достаточно гибкий для клиентов, четкий, понятный, модульная структура покрытия работает.

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Май 29, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Средняя урожайность
четверг, 14 мая 2009 г.
В договорах страхования урожая сельскохозяйственных культур есть термин "средняя урожайность", но этот термин не определяется и нет рекомендаций по расчету средней урожайности по культуре в хозяйстве. При страховании нескольких полей может наблюдаться разная урожайность, но общая должна определяться делением вала всей полученной продукции на площадь, с которой проводилась уборка. В существующих договорах используется формула:

Возмещение = (Уср - Уф) х площадь х цена - франшиза,

где Уср - урожайность средняя по культуре за последние 5 лет
Уф - урожайность фактическая

Средняя урожайность за 5 лет берется из учетных и бухгалтерских документов, а вот расчет фактической урожайности нигде в страховых документах не прописывается. Кроме того, акты по урегулированию убытков и страховые акты уже используют фактическую среднюю урожайность.

Наверное за основу надо взять подход страховщиков в США и Канаде - там в рекомендациях по урегулированию убытков четко прописывается определение всех терминов и принципы расчета. Оно вроде как и очевидно, но на практике получается, что у нас есть несколько видов урожайности - биологическая на поле, бункерная, урожайность после доработки. Для страхования урожая необходимо, и правильнее, использовать биологическую урожайность (с коррекцией на потери и сорность) и урожайность установленную при механизированной уборке. Правда надо отметить, что если специалист страховой компании не знает как настроить комбайн, то правильно установить урожайность он не сможет. Биологичка дает точные результаты с погрешностью до 5%, но это зависит от того, насколько четко и правильно урегулировщик выбирает участки для замера урожайности и проводит замер биологической урожайности

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Май 14, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Заморозки - повреждение культур
среда, 6 мая 2009 г.
Эта весна отмечена заморозками в середине апреля. Пострадали различные культуры в России, Украине и Молдове. Причем заморозки повредили как яровые, так и озимые культуры. Пока идет оценка состояния культур. По информации из регионов Украины серьезно пострадал рапс в Кировоградской, Днепропетровской, Харьковской и других областях. Заморозки пришли невовремя - как раз во время цветения садов. Потреи могут быть значительными. Специалисты говорят, что как минимум урожайность полевых культур может снизиться на 20-30%, а вот ягод и фруктов в некоторых регионах может вообще не быть.

Этот риск можно страховать, однако по нашей информации, большинство производителей не страховали свои культуры от заморозков (такой опцион предусмотрен по зимним страховым продуктам). Других вариантов для полевых культур в принципе нет. Для садов и виноградников производители в других странах используют ветрогенераторы, спринклеры и даже теплоизлучатели. В странах СНГ такое оборудование практически не устанавливалось, все забыли, что заморозки могут случаться до июня месяца.

Коллеги из Молдовы говорили, что несколько лет назад производители совместно со страховыми компаниями принимали решение об аренде вертолетов. Один вертолет висел над площадью в 10-15 га с 4 утра до 6-7 - как раз тогда, когда влияние заморозков самое губительное. Интересно, что страховщики частично компенсировали стоимость аренды вертолетов. Говорят, что спасли застрахованные сады (абрикос, персик, черешню).

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ среда, Май 06, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Нужно ли страховаться - результаты исследования
вторник, 21 апреля 2009 г.
Проводили интервью с производителями. Оказалось, что затраты на выращивание озимой пшеницы в среднем составляют 250 долларов США/га. При средней урожайности в 3,5-4 тонны с гектара и цене 1 тонны пшеницы в среднем 140 долларов, получается неплохая прибыль. Вопрос только в том - считают ли производители правильно свои затраты. Если считают правильно, то страховаться могут, причем без субсидий. Ведь если рентабельность 40-60% минимум, то заплатить 5-7% ставки премии могут. Если культура бюджетообразующая, то тем более страховаться надо. Одни фермеры говорили, что если рентабельность ниже 40% по полевым культурам и ниже 100% по овощам, то такие культуры им не интересны. В бизнесе такая рентабельность является супер нормальной. Получается что надо страховаться и все разговоры про высокие ставки премии не более чем лукавство. Для примера, в США и Канаде ставки премии в среднем составляют 7-9%, в некоторых регионах доходят до 12-15%, в основном из-за града.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Апрель 21, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Скидки клиентам при заключении договора страхования культур или животных
воскресенье, 5 апреля 2009 г.
На прошлой неделе обсуждали практику в Северной Америке и интересной показалась информация по скидкам для фермеров. Так за что фермерам предоставляют скидки?

Скидки дают по нескольким параметрам. Размер небольшой (2-5%) но они аккумулируются. Страхователь может получить дисконт за более высокую урожайность культуры, чем по административному региону. Для этого нужно иметь данные минимум за 5 лет.

Также скидка предоставляется за оплату премии сразу после пописания договора страхования. В Северной Америке многие фермеры платят премию частями, иногда даже в конце календарного года, но страховщики считают лучшими клиентами тех, кто сразу уплачивает премию. Размер скидки - до 5%.

Дополнительная скидка - за подачу заявления на страхование до проведения посева. Если посевные работы проводятся в сентябре, а клиент обращается в страховую компанию до 15 августа, то страховые компании дают скидку (1-3%).

Еще одна скидка - за страхование всех культур. У нас правда это наверное не будет работать, так как хозяйства выращивают намного больше культур в один сезон, чем их коллеги в Северной Америке, но эту идею можно проработать - например давать скидку за страхование всех озимых культур.

После всех этих скидок, страховщики смотрят на историю выплат, если выплат не было, или их сумма была значительно ниже суммы уплаченной премии, то клиентам дают дополнительную скидку.

Всего размер общей скидки может достигать 10%, больше правда не дают. Если продажа полиса производится без участия агентов (фермер сам обращается в компанию), то сумма премии определяется с учетом отсутствия комиссии - например если комиссия заложена 10%, то фермеру уменьшают платеж на 5-7%.

Итак, перечень скидок:

- за более высокую урожайность по сравнению со средней;
- за оплату страховой премии сразу после подписания договора;
- за страхование всех культур;
- за раннюю подачу заявления на страхование;
- постоянным клиентам (минимум 3 года подряд, но препочтительны клиенты с историей страхования от 5 лет и более);
- за положительную историю убытков (сумма выплат меньше суммы премии, минимум за года, лучше 5 лет и более).

С последней скидкой правда нужно быть осторожными. Некоторые фермеры предпочитают не заявлять небольшие убытки, чтобы им не повышали ставки премии. Это искажает страховую статистику, поэтому условия предоставления скидки должны быть тщательно продуманы - клиенты должны заявлять свои убытки, чтобы страховая компания лучше понимала профиль рисков. Эта информация нужна для актуариев, которые периодически должны пересматривать ставки премии.

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ воскресенье, Апрель 05, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
новые технологии
воскресенье, 29 марта 2009 г.
Несколько хороших новостей попались на прошлой неделе - все о новых технологиях в аграрном секторе.

1. Американцы испытывают систему защиты садов от заморозков. На квартале устанавливается антена, которая работает как передатчик радара. Антена дает излучение, которое фактически нагревает плоды-цветы-ткани растений и позволяет избежать повреждения низкими температурами. Одной антены хватает на квартал насаждений. Стоимость всего 1-2 тысячи долларов, но данная технология дешевле тех, которые используются фермерами. В настоящее время основными методами минимизации влияния низких температур являются:
- установка больших вентиляторов (дорого и требует много энергии);
- сжигание топлива или горючих материалов (опять таки - дорого и можно повредить растения);
- установка спринклерных систем для образования мелкодисперсной водяной пыли (дорого).

Пока тестируются радарные системы в Калифорнии, есть возможность сопрягать систему с погодными станциями и автоматически включать антены при снижении температуры, т.е. получается, что фермеру не нужно постоянно мониторить погоду. Главное, чтобы не было сбоев в оборудовании.

2. О финансировании государством прокладки интернета для фермеров мы уже писали. В Канаде и США внедряются масштабные проекты для предоставления фермерами доступа к быстрому Интернету. На прошлой неделе видел новость по Австралии. У них проблемма с расстояниями - прокладка оптиковолоконного кабеля на ферму обходится дорого, да и сигнал затухает на расстоянии более 30 км. Сейчас тестируется проект по использованию лазеров для передачи информации. Вроде нормально работает Интернет при расстояниях между блоками оборудования до 60 км.

3. В Канаде устанавливается система контроля за коровами на выпасе. Вместо электропастухов используют ультразвук и GPS. Если корова перемещается в нежелательном направлении, система подает сигнал, и корова идет туда куда нужно (фантастика!). Преимуществом новой системы является то, что животные не получают разряд током при попытке преодолеть забор с электропастухом. Американцы пошли еще дальше. Сейчас внедряется система управления стадом. На коров надевают ошейники с GPS приемниками и звуковым оборудованием (наушники что ли?). При необходимости, фермер из дома подает сигнал и система или передает условные звуковые (свист - используется ковбоями) или голосовые сигналы, которые заставляют корову пойти в нужном направлении - например на участок с большим количеством зеленной массы. Интересно, что фермер также может узнать где и какие животные находятся в определенное время. Также система может подавать предупреждения, если животные отдаляются далее, чем нужно, от фермы и куда-нибудь лезут.

Кое-что из этих технологий можно использовать и для страхования. Мне понравилась система обогрева садов радаром. Надо будет посмотреть какие результаты получат американцы. Наши соседи в Молдове привлекают вертолеты весной - в предутренние часы, когда возможно повреждение садов заморозками, над садами зависают вертолеты и разгоняют воздух. Кажить одного вертолета хватает на 5 га сада. Но удовольствие дорогое и вертолет нужно заказать вовремя.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ воскресенье, Март 29, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Откаты в агростраховании
среда, 18 марта 2009 г.
Сезон еще практически не начался, но работа кипит в Украине. Правительство активизировало закупки зерна Аграрным Фондом, селяне получают средства под озимые культуры с обязательством возвратить средства в конце лети или осенью. Одним условием является страхование посевов.

Много компаний уже подписали договоры страхования с условием осмотра посевов после возобновления вегетации. По данным участников рынка, такое страхование предлагается с довольно низкими ставками премии - есть факты мультириска под 1,25-1,3%. Договоры используются обычные, но с определенными оговорками. Есть также факты требования комиссии от страховщиков, т.е. люди принимающие решение о выдаче средств, одобряют или отклоняют сопровождающие договоры страхования. Одобрение стоит от 20 до 35% суммы премии по договору. Некоторые страховщики сказали, что торговаться начинают с 50%, правда мало кто соглашается. В принципе, даже 20% комиссии по договору мультирискового страхования с тарифной ставкой в 1,25% это очень много.

Скорее всего страховщики не планируют проводить выплаты по таким договорам страхования и фактически такое страхование является дополнительными расходами для производителей при получении так необходимых средств на проведение весенних полевых работ.

Основные ловушки таких договоров - специфическое определение рисков, "зашивание" параметров, которые нельзя будет проверить или подтвердить. Например "ливень" - скорее всего страхователь не сможет подтвердить справкой из Гидромета 30 мм осадков за 1 час, если погодная станция находится на значительном удалении от пострадавших полей. Еще хуже по сильному ветру - скорость должна быть не менее 25 м/с -но кто подтвердит? Также используются проценты ответственности, понижающие коэффициенты и др. В таких договорах нет четко прописанных методик по определению урожайности и урегулировнаию убытков. Все это наводит на мысль, что страхователям будет практически невозможно получить возмещение потерь урожая, при наступлении рисковых событий и повреждения посевов.

Очень жаль что страховой сезон 2009 года начинается с таких фактов. Есть правда компании, которые стараются выдерживать взвешенную политику с стараются применять реальные ставки премий и комиссию дают в пределах 10%. Но пока таких не очень много. В общем, сезон обещает быть "интересным". Зедсь только можно надеяться на отсутствие масштабных рисковых событий в 2009 году, чтобы производители сельскохозяйственной продукции смогли пережить бурный 2009.

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ среда, Март 18, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Субсидии по аграрному страхованию - влияние кризиса
пятница, 27 февраля 2009 г.
В настоящее время наблюдается 2 тенденции в подходах субсидирования аграрного страхования при воздействии финансового кризиса.

Некоторые страны снижают уровень субсидирования или вообще отменяют эту статью расходов в государственном бюджете. Так Украина и Италия отменили субсидирование страховых платежей по агро страхованию. В Молдове и США урезали бюджет. Подобные меры могут быть приняты и некоторых других странах.

В отношении США мера более-менее понятна. В прошлом году правительство и общественность заинтересовались доходами компаний, работающих по программе субсидированного аграрного страхования. Оказалось, что компании получили в прошлые годы неплоход доход. Соответственно встал вопрос о том, что нужно ли выделять административные субсидии (на ведение дел), если компании и так себя неплохо чувствуют. Правда, ожидается также снижение уровня субсидирования премий, что означает большие расходы производителей на оплату страховых платежей. Эта мера будет постепенно внедряться на протяжении следующих 10 лет. Одним из аргументов является то, что по многочисленным прогнозам, аграрный сектор должен пережить финансовый кризис легче, чем другие секторы экономики. Все-таки первичное производство, ну и то, что продукты питания нужны. Более того, спрос на продовольствие растет во всем мире. неясными перспективы остаются для производителей культур, которые используются для биотоплива - при низких ценах на нефть, привлекательность биотоплива снижается, особенно если правительства снизят субсидирование его производства.

Нужно отметить, что несмотря на снижение субсидирования аграрного страхования в США, правительство все же внедряет новые программы катастрофической помощи, но они базируются не на платформе страхования. Основной целью новых программ будет поддержка финансового состояния производителей сельскохозяйственной продукции, но пока не понятно будет ли жесткая связь с программами страхования (как это практиковалось в предыдущие годы).

Дополнительно правительство США планирует выделить 7 миллиардов долларов США в следующие 10 лет для предоставления фермерам доступа к высоко-скоростному интернету!!! Американцы считают, что современный фермер не может эффективно производить продукцию без качественного доступа к информации. Помню, что прошлой осенью правительство Канады также приняло решение об установке коммуникационных башен с оборудованием для предоставления услуг беспроводного Интернета фермерам. Программа также финансируется правительством.

Другая, противоположная, тенденция - это наоборот увеличение расходов на субсидированное страхование и внедрение новых программ. В Канаде программы развиваются на уровне провинций с финансированием из центрального и местного бюджетов. Франция на днях объявила, что выделит 140 миллионов евро на программы по управлению рисками в аграрном секторе, в частности на новые программы страхования.

Следует отметить, что финансирование (субсидирование) программ страхования и управления рисками дает долгосрочный эффект, однако программы внедряются постепенно. Пока не было примеров, чтобы страна быстро получила хорошие результаты по программам аграрного страхования. Это и понятно, так как только на формирования массива данных для страхования нужно не менее 10-15 лет.


Мне кажется, что расходы на агро страхование нельзя отменять, временно можно "урезать" финансирование, но останавливать программы просто нельзя. Представляется более стратегически корректным наведение порядка в программах субсидированного страхования. ограничение мошенничества и использования схем по "освоению" субсидий на аграрное страхование. К сожалению нужно признать, что во многих странах, начавших развивать программы субсидированного аграрного страхования, значительная часть страховых субсидий "осваивается", что понижает эффективность программы, снижает уровень доверия страхователей и вызывает обоснованные нарекания со стороны общественности.

Ярлыки: , , , , , , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 27, 2009 | Комментарии: 1 Ссылки на это сообщение
Купить полис страхования культур на почте - новые подходы
вторник, 24 февраля 2009 г.
На этой неделе была интересная новость по индексам погоды в Индии. В этой стране бурно развивается страхование на основе индексов погоды. Раньше, с 1970-х годов, агрострахование в Индии осуществлялось только на платформе традиционных продуктов, в основном мультириска. В последние 10 лет стало популярным страхование на основе индекса урожайности. Причиной перехода на индексы стало то, что в этой стране много фермеров (сотни миллионов), обрабатывающих небольшие площади - от 1 до 10 га.

Страховщикам нужно было выделять много средств на администрирование договоров и проведение осмотров и урегулирование убытков. Именно поэтому страховщики стали работать по индексу урожайности. Проблеммой является отсутствие надежных данных по урожайности культур. Страховщики стали проводить тестовое выборочное определение урожайности механизированной уборкой. В каждом административном районе (мандале) случайным методом выбирались 8-10 полей каждой культуры и по средним показателям устанавливалась урожайность для целей страхование. Этот метод критиковался фермерами. Кроме того, страховщики долго обрабатывали данные и выплаты проводились примерно через 12-18 месяцев после окончания уборки культуры. Тарифы удерживались на низком уровне (примерно 1,5%-2,5%), что стало причиной высокой убыточности программы страхования - около 200% (от 120% до 320% в разные годы).

Опубликована информация, что фермеры в Индии, выращивающие кофе, теперь могут купить полис страхования (по индексу осадков) в ближайшем почтовом отделении. Сельскохозяйственная Страховая Компания Индии (Agriculture Insurance Company of India - AIC) подписала соглашение с почтой Индии о продаже полисов погодного индексного страхования.

AIC является государственной страховой компанией, которая в основном занимается страхованием аграрных рисков. Следует отметить, что индексы погоды в Индии были внедрены в 2002-2003 годах коммерческими страховыми компаниями. AIC ожидала несколько лет, но после того, как индексы показали свою эффетивность, компания решила не отставать и в настоящее время быстро наращивает портфель по индексам погоды.

AIC разработала новый страховой продукт для производителей кофе в нескольких штатах страны. В 2008 году 8400 фермеров приобрели полисы погодного индексного страхования. Ожидается, что в 2009 году полисы купят 15000-16000 фермеров.


По соглашению, страховой продукт будет реализовываться через 327 отделений почты в 23 регионах, где производится кофе. Задачей инициативы является упрощение процедуры продажи страховых полисов и ускорение страховых выплат при наступлении рисковых событий. Страховые выплаты производятся при недостатке или избытке осадков в периоды муссонов.

Персонал почтовых отделений пройдет обучение по продаже полисов и урегулированию убытков. Только в регионе Карнатака планируется реализовать 15 тысяч страховых полисов по индексам погоды. Страховым покрытием должны быть обеспечены 50 тысяч гектаров кофейных плантаций.

Фермеры должны приобрести полисы 23-28 февраля 2009 года. Палата по Кофе будет субсидировать 50% страхового платежа фермерам, которые выращивают кофе на площади до 10 гектаров. Максимальная страховая сумма на гектар для кофе Робуста и Арабика составляет 20.000 рупий и 30.000 рупий. Сумма премии будет рассчитываться на основании типа кофе (Робуста или Арабика), района, уровня покрытия и данным по осадкам в регионе за прошлые годы.

Следует отметить, что индексы погоды уже применяются при страховании других сельскохозяйственных культур - арахиса, пшеницы, риса и т.д.

Новость - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=7359

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Февраль 24, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
специфика страховых продуктов по страхованию дохода и урожайности
вторник, 10 февраля 2009 г.
Анализ страховых продуктов по страхованию урожая и дохода показывает, что в странах СНГ не все варианты решений, применяемые в других странах, могут быть внедрены у нас. Основной проблеммой является не состояние страхового дела, а неразвитая рыночная система. Коллеги в странах с развитыми системами аграрного страхования делятся свои опытом, но их наработки трудно внедрять. Многолетний опыт показывает, что кроме актуарно сбалансированных ставок премии, наличия стандарных страховых процедур и квалифицированных специалистов, страховщики также должны уделять внимание администрированию договоров, особенно - расходам на ведение дела.

При страховании сельскохозяйственных культур основной сложностью является определение урожайности и ущерба от застрахованных/незастрахованных рисковых событий. Методы определения биологической урожайности используются, но чаще всего недобор урожая определяется по (!!!) документам на поставку продукции переработчику или оптовому покупателю. В США и Канаде (да и в Испании), страховое покрытие обычно предлагается ТОЛЬКО производителям, которые выращивали культуру минимум 3 последних года. Кроме того, в тех странах договоры на поставку продукции заключаются заблаговременно, в основном до посева культуры или наступления фазы активной вегетации (это для многолетников). Рыночная система в вышеуказанных странах постоена таким образом, что без форвардного договора на поставку продукции (может быть также производственный или маркетинговый контракт) у производителя мало возможностей для реализации выращенной продукции - только на свежий вид на рынок или спотовые сделки, которые ситуативны и являются высоко-рисковыми. На свежий вид объемы реализуются незначительные, поскольку большая часть продукции свежего вида реализуется через оптовиков в супермаркетах и опять таки по заключенным ранее контрактам.

После сбора урожая страхователь уведомляет страховую компанию о недоборе урожая. Определение убытка производится на основании уведомлений о рисковых событиях и по данным накладных на поставку продукции контр-агенту (до заключения страхового договора стороны фиксируют куда кому и сколько продукции будет поставляться). При снижении урожайности страховая компания выплачивает возмещение. В случае если у других производителей в регионе убытки не зафиксированы (кроме града, ветра и некоторых других точечных рисков) и при отсутствии документов на поставку продукции, страховая компания будет проводить расследование и чаще всего отказывает в выплате.

В Канаде и США оценка урожая (вала и урожайности) полевых культур производится путем оценки количества продукции на хранении у страхователя. В этих странах производители обычно хранят продукцию до поставки у себя в хозяйстве в небольших емкостях производят поставки по контрактам в условленное время - страховщику только нужно приехать в хозяйство до начала реализации продукции, но страхователь обязан сделать соответствующее уведомление страховщику. Страхователь может оставить небольшие участки с культурой для определения убытка на поле, но это регулируется договором и чаще для точечных рисков.

При страховании дохода обычно используются биржевые цены, которые являются долгосрочными и надежными ценовыми индикаторами.

К сожалению вышеуказанные подходы по разным причинам не могут использоваться в странах СНГ, поэтому наиболее прагматичным (и соответственно дорогим) подходом является определение урожайности двумя методами - механизированной уборкой или определением биологической урожайности. Оба метода подвержены рискам морального вреда и мошенничества, но при жестких и стандартных процедурах страховые компании могут минимизировать эти риски. Альтернативой является использование индексных страховых продуктов, но страховые компании в СНГ пока еще не полностью понимают суть индексного страхования.

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Февраль 10, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Риски град и огонь в мультирисковом покрытии при страховании сельскохозяйственных культур
пятница, 6 февраля 2009 г.
Рассматриваем мультирисковое страхование культур на весну-лето или весь период производства для озимых культур. Возникает вопрос - что делать с рисками град и огонь. Эти риски не системные, а точечные. Град может случиться где угодно и как угодно. Повреждение посевов обычно происходит полосой, т.е. часто посевы повреждаются или гибнут только на части поля. Стал советоваться с коллегами и смотреть документы по продуктам в других странах.

Страхование от града и огня является одним из самых дешевых, так как нет катастрофической составляющей. Во многих странах эти риски страхуются по коммерческим страховым продуктам, то есть страхование этих рисков не субсидируется государством. К примеру, несмотря на масштабную программу субсидированного страхования культур в Канаде, многие производители страхуют град и огонь в частных компаних и без субсидий. Правда в прошлом 2008 году страховщики Канады получили более 27.000 заявлений о рисковых событиях (только по граду).

В США страхование культур от огня подразумевает покрытие только от огня, который возник по природным причинам. Противоправные действия третьих лиц (поджог) не покрывается. Также страховка не распространяется на поражы лесов и многолетних насаждений. Соответственно вероятность уничтожения посевов огнем из-за природных причин невысока (молния?).

По продуктам субсидированного мультирискового страхования предлагается два варианта, один из которых выбирает страхователь при заключении договора страхования.

Первый вариант - при гибели или повреждении посевов из-за огня-града страхователь уведомляет страховщика о страховом случае. Производится оценка пострадавшей площади. Урегулирование убытков производится после уборки урожая. Если урожайность культуры (страховаться должны все поля под культурой) не снизится ниже триггерного уровня - выплаты не будет.

Второй вариант - урегулирование убытков по граду огню производится отдельно и сразу после наступления рискового события. Однако, если урожайность снижается из-за других застрахованных рисков, то выплата полная производится после уборки урожая за минусом выплаты по граду-огню. Таким образом выдерживается основное правило страхования - максимальная сумма выплаты не должна превышать страховую сумму и реальные убытки страхователя.

Второй вариант покрытия всегда дороже, в полисе страхования или в договоре обязательно указывается вариант покрытия по граду-огню. Вообще то, администратор системы (в случае субсидированной программы страхования) или программы (страховая компания) сами могут решить давать ли право выбора клиенту или нет, но коллеги рекомендуют предусматривать это право выбора - страховой продукт от этого не становится сложнее, зато страховой компании проще работать с клиентом поскольку клиент более активно участвует в определении покрытия и лучше понимает суть страхового покрытия.

Еще интересный факт. Сегодня определение пострадавшей площади посевов обычно производится с помощью GPS-приемников. Специалист просто обходит или объезжает пострадавший участок, приемник фиксирует точки GPS и после возвращения в точку старта автоматически рассчитывает обмеренную площадь. Однако здесь возникает один момент - стоит ли заставлять высококлассного эксперта по определению убытка (loss adjuster) обходить поле и тратить время на собственно простую, но требующую времени, процедуру. Коллеги решают эту проблемму следующим образом. Специалист производит оценку повреждения или гибели посевов культуры, составляет акт осмотра и едет дальше (домой, в офис, на другие поля). Потом приезжает специалист (контрактник) на своем транспорте (обычно пикап) с квадроциклом. Выгружает квадроцикл и быстреньно объезжает поле или пострадавший участок с GPS-приемником. Данные фиксируется в документе, передаются в страховую компанию. Составляется страховой акт.

Есть правда еще один вариант решения - если пострадавшее поле находится далеко или участков много, страховая компания заказывает спутниковые снимки и, опять таки, используя программное обеспечение и GPS координаты рассчитывает площадь пострадавших участков.

Ярлыки: , , , , ,

Автор: agroinsurance @ пятница, Февраль 06, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Страхование животных
понедельник, 26 января 2009 г.
Прочитал еще раз исследование по страхованию животных в разных странах. В 2006 году писал часть исследования по Украине, Молдове и России. Данные по США, Канаде и Испании показывают, что этот вид страхования менее развит, чем страхование культур. В Испании субсидирование премий производится на более низком уровне, чем культур, примерно 40-45% в зависимости от видов животных.

В США и Канаде страхование животных практически отсутствует. В США есть программы субсидированного страхования по доходу (т.е. с учетом рыночных цен). В Канаде это страхование не развито, есть отдельные программы в провинциях. Инфекционные болезни (птичьий грипп, коровье бешенство, ящур и др.) не страхуются. Интересно, что в странах СНГ эти болезни покрываются страховками.

Основными моментами субсидированных программ страхования животных являются определение страховой суммы и связь программ страхования с государственными программами помощи производителям в случае выявления очагов инфекционных болезней. Обычно в развитых странах сначала производитель получает компенсацию за принудительный забой, потом выплату от страховой компании, т.е. разницу между страховой суммой по животному и выплатой правительства. Варианты франшиз и покрытия различаются, могут устанавливаться франшизы по группе содержания и по риску. Например по пожару франшиза может составлять 5 тысяч Евро по договору. В наших условиях такой подход не будет работать - у нас меньше численность животных, меньше контактов между фермами. Правда в СНГ есть вопросы по ограждению ферм. Это влияет на возможность доступа диких животных на ферму. Пример России с Африканской Чумой Свиней является достаточно ярким. Эту болезнь зафиксировали еще год назад, но очаги вспыхивают на юге страны постоянно.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ понедельник, Январь 26, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Новая программа страхования мелких фермеров - Гаваи, США
вторник, 6 января 2009 г.
Сразу после нового года была новость из США. Внедрена новая программа страхования дохода для мелких фермеров на Гаваях. Фермеры с диверсифицированным производством, которые выращивают много культур в одном году, могут застраховать свой доход на уровне среднего за последние 5 лет. Если производитель не хочет заклоючать договоры страхования по всем культурам (много договоров, много особенностей), он может заключить один договор по страхованию доходу хозяйства. Покрытие - от 75% до 90% по выбору, страхуется доход по одному хозяйству на сумму до 120 тысяч долларов. Субсидия государства - 50-60% в зависимости от уровня покрытия.

Отличительные черты - страхуется доход хозяйства по всем культурам. Есть ограничение суммы покрытия. Производитель должен иметь контракты на поставку продукции или на переработку или оптовику.

В последнее время RMA стало много внимания уделять точечным программам, чтобы удовлетворить спрос на страхование у отдельных групп производителей. Так в прошлом году были запущены сразу несколько програм - страхование кукурузы (ГМО гибриды), страхование устриц, страхование авокадо, вишен, черешни и др. Причем интересно, что часто новые программы разрабатываются частными консультационными компаниями, а потом внедряются в рамках программы субсидированного агро страхования. Консультанты получают гонорар, но правительство считает, что пилотные программы разрабатываются быстрее. В RMA есть отдельное подразделение, которое курирует новые программы и даже заказывает разработку. Заказы размещаются через тендеры, в которых участвуют частные консультационные компании. Получается так, что новый страховой продукт может быть заказан агентством по управлению рисками (RMA) или консультанты могут разработать продукт и после анализа эффективности продукта и тестирования с производителями, просто вводят в общую программу субсидированного страхования.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Январь 06, 2009 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Схема в агро страховании
четверг, 20 ноября 2008 г.
Сегодня посмотрел решение Верховного Суда по поводу спорного вопроса. Суть такова. В прошлом году хозяйство в одной из Южных областей Украины заключило договор страхования урожая (с одной из ведущих страховых компаний - Оранта здесь не имеется в виду, другая компания). Летом были неблагоприятные условия, поэтому хозяйство (страхователь) обратились к страховщику с уведомлением о рисковом событии и просьбой о выплате возмещения.

В выплате отказывают на основании того, что директор региональной дирекции не имел право подписывать договор страхования. Типа у него доверенность на максимум риска в 400.000 грн, а он осмелился подписать договор на 800+ тысяч гривен.

Дело идет по инстанциям и Верховный суд по формальным признакам признает заключенный договор не-дей-стви-тель-ным. Понятно? Если договор недействительный, то и выплаты не будет.

Возникает вопрос - должен ли клиент требовать доверенность (наверное оригинал, но кто ему даст?) на подписание такого договора. В принципе, сумма премии по договору небольшая - всего то на 160 тысяч зеленых. Обычно лимит на хозяйство составляет 1.000.000 долларов по страховой сумме (по требованию перестраховщика), но это проблемма страховщика.

Получается, что страхователь везде виноват - не соберет все требуемые документы - не получит выплату (а списка-то документов нет - по договору - все необходимые документы для подтверждения наступления рискового события и действительных убытков). Не получил оригинал доверенности наподписание договора с ним (бред - да?) - опять таки виноват.

Учитывая, что доверенность на подписание договоров не является документом строгой отчетности, не регламентирована законодательством и может быть изменена по необходимости (читай - служебный подлог можно сделать при необходимости), решение Верховного Суда как минимум необъективно. Судя по логике решения - клиент тогда еще и должен получить ОРИГИНАЛ заключения АНДЕРРАЙТЕРА на возможность подписания договора страхования и ним. Парадокс получается какой-то.

Коллеги из (извините за географию) Северной Америки (США и Канада) говорят, что у них система работает жестко - клиент хочет застраховаться - мы страхуем. Главное, чтобы заплатил премию, дал необходимую информацию и разрешил сюрвейеру зайти на поле для проведения осмотра (!!! частная собственность все-таки). Если представитель компании что-то не так сделал - то клиент не виноват, наказывают должностное лицо, которое допустило ошибку, но КЛИЕНТА по такому вопросу вообще не беспокоят - он платит за услугу, и его нужно обслужить.

А в рассматриваемом случае руководитель южной дирекции компании продолжает работать на своем месте. Похоже на схему, вернее схема просматривается на 99%. Вывод для страхователей - будьте бдительны, если решили страховаться. Ну и еще раз подумайте - стоит ли. Страховаться нужно, но советуйтесь, лучше со специалистами - с экспертами, юристами.

В прошлой моей страховой жизни (несколько лет назад, когда я был ответственным андеррайтером) несколько клиентов очень дотошно все выспрашивали, просили поменять текст договора, опять сидели читали, но все таки мы поработали текст договора и страхование закончилось нормально - была выплата, но небольшая. Зато и нервы клиенту не мотали - есть риск - платим.

Я всегда даю такой совет - выбирайте страховую компанию не по самому низкому тарифу, а по тому, как представитель компании работает с вами, на сколько он открыт и как он реагирует на вопросы, дает ли советы. А случай, который рассмотрен выше - его нужно помнить, с той компанией не работать и обращаться не в суд, а в общество защиты прав потребителей. Обидно, что хороших потребителей держат за идиотов (хотя так тоже нельзя писать - идиот - это медицинский термин)

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Ноябрь 20, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
отбор страховых компаний для работы по программе субсидированного страхования
среда, 12 ноября 2008 г.
Давно не писал - извините. Занимался всякими разными делами, в основном агро страхованием. Перелопатил кучу литературы по агро страхованию. Основной вопрос интересовал - как отбирать компании для работы по субсидированной системе, т.е. с государственной поддержкой. Много чего почитал, в мировой практике много интересного, но есть много и "КОСЯКОВ". Основное предложение - сначала в систему входят все компании, которые хотят работать, согласны использовать стандартные страховые продукты и готовы дать объемы. Желательно сразу иметь перестраховочную мощность через государственный перестраховочный фонд (например 20% рисков в год передаются в фонд). Если компания имеет нарушения (фиксируется регулятором страхового рынка) или не дает заявленные объемы (нет вообще договоров), то такая компания на 3 года теряет возможность работать по программе субсидированного аграрного страхования. Требование жесткое, но справедливое. Обязательно иметь в структуре компании обдельную структурную единицу, которая отвечает за агро страхование - отдел или управление агро страхования. По результатам 1-2 лет мы быстро понимает (сначала по техническим индикаторам) кто как работает. Если кто-то занимается схемами - проводим оперативную проверку. Если все нормально, то работаем дальше. По-моему - все честно и прозрачно. Компании заключают договоры, подают реестры администратору системы. Страхователи которые хотят получить субсидию - подают копию или 3 экземпляр договора в районное управление сх и все документы раз в неделю/месяц передаются в мин сх - дальше идет реестр в казначейство и субсидия выплачивается страхователю. При нормальной организации процесса на все должно уходить до 30 дней - срок приемлемый. Посмотрим что в следующем месяце скажут заинтересованные государственные учреждения.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ среда, Ноябрь 12, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Красный - зеленый полис - программы в России
суббота, 25 октября 2008 г.
Вчера вернулся с конференции в России - обсуждались вопросы агро страхования. Всего было человек 100-120, но еще присутствовали производители из Алтайского края - мероприятие проводилось в Белокурихе, 200 км от Барнаула (Алтай). Дорога была тяжелая, много пересадок ну и плюс разница во времени - -4 часа от Киева. На конференции обсуждались разные вопросы, но основной была презентация новых продуктов - красный и зеленые полисы. Как по мне, так программы являются обычным мультириском - различать их по покрытию или по уровню францизы нет смысла - все построены на одной базе. Более того - красный полис - возмещается 40% от ожидаемого урожая (т.е. франшиза - 60%!), при всех остальных условиях как в мультириске - ничего не поменялось - не понятно зачем вообще такой продукт вводить - он не решает основные проблеммы агрострахования в России. Другие продукты по зеленому полису - П-80-60% (покрытие), Ф-10-20-30% на самом деле являются вариантами мультириска и никак не тянут на отдельные продукты - в реальности это просто варианты применения франшизы или покрытия. Кроме того, думаю, что предлагаемые "продукты" (опции) только запутают страхователей и не могут улучшить ситуацию на рынке аграрного страхования в России. Посмотрим что дальше будет. Позже напишу о том, почему в России большая часть рынка агро страхования является по сути "освоением бюджетных средств" - рассказали сами страховщики....

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ суббота, Октябрь 25, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
семинар по агро страхованию - новостей будет мало
воскресенье, 12 октября 2008 г.
На этой неделе - 13-17 октября - проводим семинары по основам аграрного страхования и по управлению данными. Времени не будет, так что с обновлением новостей могут быть проблемы.

Семинар проводят СУПЕР-специалисты из США поэтому буду стараться взять все что можно. Потом будем повторять учебные сессии, но своими силами. Судя по презентациям - должно быть ооочень интересно. Американцы на агро страховании съели собаку, так что будет что послушать и чему научиться.

Дорабатывал переводы презентаций - интересно и полезно. Правда теперь озадачился вопросом словаря для переводчиков - в переводах много ошибок по терминам, это понятно, так как немного людей понимают жаргон страховщиков. Может быть и сделаем в ближайшем будущем.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ воскресенье, Октябрь 12, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Технические вопросы агро страхования
четверг, 9 октября 2008 г.
На днях нашел интересные документы из США по техническим вопросам.

Если поле неровное по посевам (частями) - можно ли его делить?

Можно. Поле делится на две или несколько частей, причем тарифные ставки могут предлагаться достаточно разные, в зависимости от решения андеррайтера. Полям присваиваются дополнительные номера - например поле 1, доп. номера 1/1, 1/2. Тарифная ставка определяется по состоянию посевов, специфике рельефа, срокам посева и др. В принципе в прошлом сезоне мы так и поступали, так что делали правильно. Если массив плохого поля небольшой (вернее части), то ставку можно сильно не задирать. Могут спасти точки осмотра по приемнику GPS. Но это если он есть у спеца, который производит осмотр посевов. Тогда можно фиксировать плотность растений в точках и выводить среднее значение. при урегулировании убытков. осмотр посевов производим по тем же точкам.

Другой - важный - вопрос. Что делать если у хозяйства нет данных про урожайности культуры за предыдущие годы. Американцы используют следующий подход. Используется референсная урожайность, что-то типа средней урожайности по административной единице (району). Если данных по урожайности нет, то по 5 предыдущим годам берется 65% от референсной урожайности. С последующими годами в последние 5 лет каждый год замещается показателем урожайности за действительный год. Если нет данным по 4 годам, то 5 год - 65% от референсной, 4 год - 80%, 3 год - 90%, 2 год - средняя урожайность по району, ну и последний год - урожайность принимается по данным страхователя. Если нет 3 лет то шкала остается такой же, кроме последнего года с 65% урожайности по референсной. Неплохая система. Главное - определить, как работает страхователь. Если он выращивает культуру 2 года и его урожайность выше, чем средняя по району, то можно применять повышающий коэффициент к референсной (средней) урожайности.

Что дает такой подход? Система в США достаточно жесткая, но она дисциплинирует страхователей и прозрачно определяет процедуры андеррайтинга. Клиент понимает почему и как применяется андеррайтерский (поправочный) коэффициент. Также это стимулирует страхователей к ведению хорошей бухгалтерии и может уменьшить теневые посевы - если при осмотре при приеме на страхование мы видим прореженные посевы, то сразу можем начинать задавать вопросы и думать о коррекции ставок премии - правда это относится только к реальному страхованию, т.е. там, где не гонятся за объемами собранных премий. мне кажется, что такакя система является применимой и качественной, особенно для субсидированного страхования. по крайней мере я старался работать по таким же принципам.

Сегодня говорили о страховании дохода от производства сх культур - в принципе, можно внедрить, особенно после теперешней ситуации с ценами. Думаю, что можно попробовать сделать продукт по страхованию дохода от производства культуры в котором при урегулировании убытков принимается во внимание и урожайность и цены на культуру. Правда цены нужно брать только в период сразу после уборки урожая - т.е. без учета хранения и маркетинговых стратегий.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Октябрь 09, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Перестрахование - консультации
вторник, 30 сентября 2008 г.
Сегодня Альянс опубликовал пресс-релиз по поводу заключения облигатора с Партнер Ре. Я участвовал в подготовке документов, так сказать консультировал по некоторым моментам. Приятно, что цель достигнута, при том, что программа страхования в компании только запущена и показать перестраховщикам большие объемы мы не могли. Основным подходом была качественная разработка документов - политики и принципов андеррайтинга, тщательное прописывание страховых процедур. Интересно то, что с хорошим пакетом документов можно предлагать портфель для перестрахования и другим перестраховщикам - SCOR, Swiss Re, Hannover Re. Они все работают по одним принципам.

Единственное чего не хватает на нашем рынке - специалистов для осмотра и урегулирования убытков. Но с этим будем еще работать. Будет хорошо для рынка если сможем запустить программу профессиональной квалификации - сертифицированные или лицензированные эксперты смогут нормально работать, страховщикам будет легче контролировать портфели, ну и перестраховщики будут больше доверять нашему рынку.

За последние 2 месяца я проводил несколько тренингов - в страховых компаниях везде одинаковые проблемы, которые нужно решать. Думаю, что в ближайшее время напишу документ по политике андеррайтинга и принципах андеррайтинга. В каждой компании должны быть такие формальные документы - тогда легче контролировать работу компании. Странно, что руководители страховых компаний пока не требуют начинать работу именно с формализации планов, принципов страхования и выработки единой политики для компании (я имею в виду агро страхование). Ничего - финансовый кризис, который только начинается, заставит всех пересмотреть свои подходы. Правда нехватка средств у производителей (проблеммы с кредитованием) могут снизить активность производителей в отношении страхования культур и животных.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Сентябрь 30, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Субсидии по сельскохозяйственному страхованию в ЕС
четверг, 25 сентября 2008 г.
Немного информации по субсидированию агро страхования в ЕС. Так для понимания, что уровень субсидирования может отличаться, в зависимости от стратегии государства и желания поддерживать развитие агро страхования.

Рынок сельскохозяйственного страхования в ЕС оценивается экспертами в 1,5 млрд. ЕВРО ежегодно. Государственные субсидии (публичные средства) составляют около 500 млн. ЕВРО в год. Средняя сумма возмещения по программам сельскохозяйственного страхования составляет 1,1 млрд. ЕВРО в год. Ежегодно субсидии по аграрному страхованию составляют в странах ЕС25 - 497 млн ЕВРО или 32% суммы всех премий. Ежегодный объем средств, выделяемый для компенсации катастрофических убытков в ЕС25 составляет 904 млн. ЕВРО. В эту сумму не включены средства, выделяемые правительствами стран ЕС для покрытия катастрофических убытков в животноводческом секторе.


Суммы субсидирования сельскохозяйственного страхования в странах ЕС существенно отличаются и зависят от общей политики, типов страховых программ, покрытия и наличия других программ по управлению рисками в аграрном секторе. Некоторые страны внедряют комплексные программы стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей.
Процент субсидирования в некоторых странах:

- Италия: примерно 67% от суммы премии; 64% по мультирисковым программам страхования урожая культур;

- Испания: около 49% включая субсидии из региональных бюджетов;

- Австрия: примерно 46% от суммы премии включая субсидии из региональных бюджетов; 50% от суммы премии по договорам страхования от града и заморозков;

- Франция: 2.5% в среднем за 3 года, низкий уровень субсидирования связан с использованием договоров страхования культур по отдельным (поименованным) рискам, которые не субсидируются. С 2005 года во Франции запущена программа мультирискового страхования урожая культур с субсидированием 35% суммы премии (40% для молодых и начинающих фермеров);

- Португалия: около 68% от суммы премии; субсидии варьируются от 35% до 75%;

- Чехия: от 15% от суммы премии по договорам страхования животных до 30% по страхованию культур;

- Словения: Субсидирование страхования культур было запущено в 2006 году. Субсидируется от 30% до 50% суммы премии по базовому покрытию рисков (град, огонь и буря);

- Латвия и Литва: 50% суммы премии субсидируется, но процент участия производителей в программе субсидированного страхования очень низкий;


- Кипр: 50% от суммы премии по всем страхуемым рискам по программе обязательного страхования;

- Люксембург: 50% премий по всем страхуемым рискам.

- Хорватия: 25% от суммы премии, программа работает с 2003 года;

- Турция: 50% от суммы премии, программа работает с 2006 года.

Ярлыки: , ,

Автор: agroinsurance @ четверг, Сентябрь 25, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Перспективы развития аграрных рынков в СНГ, страхование, кредитование и инвестиции
вторник, 16 сентября 2008 г.
На прошлой неделе участвовал в конференции East Agri, которая проводилась в Париже. Конференцию организовали FAO, EBRD, OECD, при поддержке Credit Agricole. В конференции приняли участие около 100 человек, примерно 30 человек были из стран СНГ - России, Украины, Казахстана и Армении. 

На конференции рассматривались вопросы развития аграрных рынков в странах СНГ, их роль в производстве сельскохозяйственных культур. Stefan Tangermann,  Director, OECD, сделал анализ текущей ситуации на международных рынках зерна. Основной вывод - нынешние высокие цены будут снижаться, но не вернутся в ближайшее время на уровень 2004-2006 годов. Подобная ситуация наблюдалась после 1973 года, когда цены на зерно были даже выше, чем в маркетинговом сезоне 2007-2008 годов. Причинами резкого повышения цен на сельскохозяйственную продукцию в 2007-2008 годах были:

- неблагоприятные погодные условия;
- низкие переходные запасы сельскохозяйственных культур (зерновые и масличные);
- паника на рынках (!!!);
- высокие цены на нефть;
- слабый доллар;
- резкое увеличение производства био-топлива.

Последние три фактора будут иметь долгосрочное влияние. Примерно 1/3 влияния на высокие цены оказывается именно увеличением использования сельскохозяйственной продукции для производства био-топлива. По мнению экспертов, цены на основные виды сельскохозяйственной продукции будут выше на 20-30% цен в допиковый период (2004-2006 гг).

В глобальных масшабах ситуация со спросом на сельскохозяйственную продукцию будет обуславливаться увеличением потребления и импорта зерна и масличных в Китае и Индии. Бразилия будет наращивать экспорт масличных культур. Страны СНГ будут одними из основных поставщиков сельскохозяйственной продукции на мировые рынки. В то же время. эксперты прогнозируют повышение производства и потребления продукции животноводства в странахз СНГ. Глобальное производство сх продукции и потребление переместится в страны, которые не являются членами организации OECD.

Факторами, которые ограничивают стабильное развитие аграрного сектора в странах СНГ являются:

- незавершенная земельная реформа;
- неразвитая инфраструктура - элеваторы, зерновые склады, транспорт, порты;
- недостаток квалифицированных кадров;
- неэффективная вертиканая интеграция сегментов аграрного сектора;
- ограниченный доступ производителей сельскохозяйственной продукции к кредитным и инвестиционным ресурсам;
- ограниченное использование финансовых инструментов в странах СНГ - складских свидетельств, лизинга, ипотеки земли сельскохозяйственного назначения, страхования и др.

Выводы для страховщиков

Высокие цены на сельскохозяйственную продукцию станут факторов увеличения объемов аграрного страхования - это повлияет на более высокие страховые суммы. Страховые премии вырастут, так как среднемноголетние цены будут выше, чем в предыдущие периоды.

Андеррайтеры должны принять во внимание пиковый характер цен в 2007 году и значительное снижение цен в последующие годы. Снижение цен на нефть станет причиной снижения использования сельскохозяйственной продукции для производства био-топлива, что скажется на спросе на масличные культуры и окажет понижающее влияние на цены. Соответственно, страховщикам при страховании урожая необходимо использовать среднегодовые цены (среднее арифметическое за 3-5 лет, можно использовать олимпийское среднее с отбрасыванием самой высокой цены и самой низкой цены за период).

Значение сельскохозяйственного страхования

Участники конференции - банкиры и инвестиционщики - говорили о важности страхования при кредитовании, но все равно подчеркивали больший интерес к ипотеке земли. Даже финансисты и эксперты не совсем понимают как работают продукты по аграрному страхованию. При том, что большинство стран используют традиционные страховые продукты (мультириск, поименованные риски), финансисты не знают эти продукты и их особенности.

Интересную презентацию сделали Креди Агриколь - представители из Франции, Армении и  Румынии. В Армении с 1996 года работает сельскохозяйственный банк АКБА-Креди Агриколь, но пока они не используют страхование урожая для управления рисками невозврата кредитов. только в 2008-2009 году финансисты планируют запустить страховые программы в Армении, причем пока нет четкой концепции внедрения страховых продуктов и их связки с кредитными продуктами.

Некоторые эксперты высказали мнение о необходимости запуска индексных страховых програм, включая индексы урожайности и погоды. Специалисты считают, что банкам должны быть более интересны индексы погоды, так как финансисты могут внедрить стандартные продукты для клиентов, а также использовать индексы погоды для страхования портфелей сельскохозяйственных кредитов (на уровне банков). Представители перестраховочной компании Свисс Ре подтвердили интерес и поддержку погодных индексных програм страхования, если они будут внедряться с странах СНГ.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , ,

Автор: agroinsurance @ вторник, Сентябрь 16, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Зерно - Ценовые риски в Украине в 2008 году
суббота, 9 августа 2008 г.
2008 год похоже будет трудным для производителей зерна в Украине. Несмотря на хороший урожай и рекордно высокие цены на мировом рынке зерна перед проведением уборочных работ, производителям нужно будет принимать важные решения для управления ценовыми рисками.

Прогнозы в начале этого года

Весной этого года (2008) мы с коллегами спорили о ситуации со стоимостью зерна после уборки урожая. Я считал, что цены на зерно могут упасть до 700-800 гривен за 1 тонну. Коллеги-страховщики и аграрии настаивали, на том, что цены на зерно не снизятся ниже 1200 гривен (по пшенице). Основными моими аргументами были хорошая перезимовка, наличие средств у производителей после продажи небольшого урожая 2007 года, но по очень высоким ценам, планы по проведению масштабной весенней посевной компании, большие переходящие запасы зерна и неразвитая инфраструктура по хранению зерна. На начало августа из регионов поступили данные о том, что пшеницу уже покупают в хозяйствам по 500 гривен за 1 тонну и ниже. К сожалению мой прогноз оправдался, причем подобная динамика снижения цен наблюдается не только в Украине, но и в других соседствующих странах.

По данным средств массовой информации и аналитиков, зерно в 2008 году будет невысокого качества (низкая клейковина и ее качество в странах СНГ, количество протеина как минимум на 0,5 процентных пункта ниже чем обычно в странах Центральной и Западной Европы). Можно ожидать, что продовольственного зерна будет 30-50% от общего
вала ( в зависимости от страны и практики производства зерновой продукции).

Ситуация в странах Центральной и Западной Европы

Во Франции и Великобритании урожай ожидается хороший, но урожайность и качество зерна сильно колеблются по регионам. В Германии ситуация похожая, эксперты и правительство пока не дают точных данных, но осторожно уведомляют о большем количестве фуражного зерна. В Венгрии примерно 40% зерна будет фуражного качества, что хуже чем обычно. В Испании урожай будет на 10% выше среднего, о погодные условия негативно повлияли на качество зерна (много фуражного). В основном увеличение вала зерна было получено за счет роста посевных площадей, что стало реакцией фермеров на высокие цены на зерно в прошлом сезоне. Ситуация с качеством зерна в Италии такая же как и в вышеперечисленных странах (ближе к Испании). Прогнозы по качеству и количеству урожая в Молдове, России, Казахстане, Белоруссии, Румынии и Болгарии также не внушают оптимизма. Основное ожидание - много зерна, но качества ниже среднего.

Ожидания

Что можно ожидать в этом маркетинговом сезоне - зерна будет много, цены падают и будут падать. Скорее всего придерживать зерно до зимы не имеет смысла - стоимость хранения если и будет компенсирована повышением цены, то незначительно. Возможно будет даже наоборот - стоимость хранения критически снизит доходы тех аграриев, которые будут ждать повышения цены в ноябре-феврале. В этом году традиционные стратегии выжидания наверное не сработают, и даже наоборот ухудшат финансовое положение основной части производителей. Выиграть могут только те предприятия, которые получили продовольственное зерно. Производители также могут подождать с реализацией фуражного зерна до марта-мая месяца, но цены того периода будут зависеть от производства зерна в Южном полушарии. В Южной Америке объемы могут уменьшиться, в Австралии все еще стоит засуха. Буду рад если этот прогноз не реализуется и аграрии все таки смогут хорошо продать зерно.

Инфраструктура

К сожалению элеваторы в стране почти не строятся, а новые мощности находятся полностью под контролем трейдеров и переработчиков. Кроме того, транспортная инфраструктура постоянно не готова к сезону - железная дорога не справляется с объемами в пиковые периоды (ну это понятно - если бы поставки были плановыми то и авралов не было), портовых мощностей по перевалке недостаточно. Добавляет неопределенности отсутствие четких обоснованных прогнозов у правительства и многовекторность аграрной политики. Правительство бросается из стороны в сторону - то субсидирует аграриев, то фиксирует цены на хлеб, то ограничивает экспорт (кстати экспорт зерна в текущих условиях и в будущем, будет оочень интересен для бюджета страны, если правильно расставить приоритеты).

Инструменты по управлению ценовыми рисками

В принципе, ценовыми рисками производители могут управлять, но их возможности существенно ограничены. Эля эффективного маркетинга зерна, производители должны иметь доступ к целому ряду инструментов, которые, к сожалению, не работают в Украине и в других странах СНГ. Эти инструменты включают маркетинговые и сезонные кредиты, страхование дохода, форвардные, производственные и фьючерсные контракты, а также транспортную инфраструктуру и мощности по хранению.

Субсидированные кредиты - сезонные и маркетинговые у нас не используются. Государство еще не разработало програм по даным направлениям. В западных странах (США и Канада) фермеры имеют возможность получить сезонный субсидированный кредит (осенью и весной) в определенном объеме для проведения полевых работ. Дополнительно, фермерам предлагаются маркетинговые кредиты, для того, чтобы уменьшить объемы продаж зерна и другой сельскохозяйственной продукции, которая может храниться, сразу после сбора урожая.

Страхование дохода в странах СНГ практически отсутствует. По условиям такого страхования, производитель может заключить договор страхования сопределением страховой суммы на уровне средней урожайности за последние 3-5 лет и на уровне средней цены реализации продукции за те же 3-5 лет. Для такого вида страхования в стране должны быть надежные ценовые индикаторы (форвардные, фьючерсные и индикативные цены), которые будут объективными для страховых компаний и производителей. Обычно договор страхования дохода гарантирует страховую выплату если страхователь получит менее 70% дохода от средне-многолетнего. Договоры страхования заключаются как по доходу по отдельной культуре, так и по общему доходу хозяйства от производства сельскохозяйственных культур. В странах СНГ такие продукты пока еще тяжело внедрить из-за большого количества субъективных факторов, которые влияют на формирование цены в каждый год.

Форвардные и фьючерсные контракты зависят от уровня развития биржевой торговли в стране и пока в Украине (да и в других странах СНГ) практически недоступны для производителей. Ожидания того, что биржевая торговля быстро заработает не оправдаются. Главным фактором успеха аграрного сектора (производителей зерна и других полевых культур) должно стать следующее - элеваторы должны предоставлять не только услуги по хранению и спот-продаже продукции. Они должны обеспечить четкие процедуры определения качества зерна (с обязательным хранением арбитражных проб минимум 2, лучше 3 года). Кроме того, было бы неплохо предоставлять услуги аграриям по биржевой торговле продукцией по споту и форварду. Фьючерс не будем трогать - это больше спекулятивный рынок. Производителям можно предложить различные варианты продажи зерна, что позволить привлечь товарную массу на хранение, а также продавать зерно производителям на разных условиях. Так, в других странах элеваторы (хранители и трейдеры) предлагают производителям несколько вариантов продажи зерна - спот, по минимальной определенной цене, по цене на определенную дату, по максимальной цене и др.

Здесь я не провожу анализ всех возможных инструментов по управлению ценовыми рисками, а делюсь своим мнением по текущей ситуации. Буду рад выслушать критические отзывы, и по дискутировать. Площадкой для дискуссии может быть http://www.agroinsurance.com/forum/ Я и мои коллеги уже несколько раз предлагали министеству аграрной политики Украины рассмотреть стратегии и пути решения повторяющейся проблеммы недостаточного количества зерна - нихзких цен, но пока предложения даже не принимались во внимание. Правда в последнее время больше интерес к аграрному страхованию.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , , , ,

Автор: agroinsurance @ суббота, Август 09, 2008 | Комментарии: 1 Ссылки на это сообщение
Договоры страхования - один на все культуры или отдельные договоры по каждой культуре
воскресенье, 3 августа 2008 г.
В практике страхования используются два подхода к страхованию сельскохозяйственных культур - отдельные договоры по культурам или заключается один договор на все культуры в хозяйстве.

Коллеги подсказывают, что оба варианта могут использоваться. Для учета договоров и быстрых выплат лучше заключать отдельные договоры по каждой культуре. Дело в том, что сроки сбора урожая могут существенно отличаться по культурам, соответственно имеет смысл страховать культуры по отдельным договорам (например, пшеница, рапс, горох и др). В тоже время по договорам комбинированного страхования, когда принимаются все культуры на страхование, имеет смысл заключать один договор страхования на все культуры.

В случае, если ставки премии (согласно актуарным расчетам) учитывают срок пользования средствами клиента и диверсификацию рисков по культурам, имеет смысл подписывать один договор на страхователя. Такой принцип используется в Испании. В этой стране производители по субсидированной программе обязаны застраховать весь массив всех культур, чтобы получить субсидию для снижения стоимости страхования урожая.

В Канаде также страхуются несколько культур по одному договору, но процедуры администрирования договоров четко прописаны и администраторы программы субсидированного аграрного страхования имеют четкие инструкции по внесению данных договоров в базы данных. Однако в этом случае необходимо принимать во внимание что в Канаде, как впрочем и в Испании, администрирование программы субсидированного страхования производится или государственной компанией в каждой отдельной провинции (Канада) или консорциумом страховых компаний (Испания), которые жестко контролируются государством.

Системы субсидированного аграрного страхования в СНГ в большинстве случаев похожи на систему аграрного страхования в США - услуги по аграрному страхованию предлагаются частными страховщиками, но система администрируется государственным агентством или министерством сельского хозяйства. Для эффективного администрирования программы субсидирования аграрного страхования рекомендуется заключать отдельные договоры на страхование каждой культуры. Этот подход позволяет систематизировать учет договоров по культурам и страховым продуктам. Примером проблемм в СНГ является Украина - министерство администрирует программу, но не может (по крайней мере пока) предоставить аналитические данные по страхованию культур по разным страховым продуктам (мультириск, тотал, частичная и тотальная гибель, индекс урожайности). Кроме того нужно заключать отдельные договоры страхования культур для административных единиц, т.е. если хозяйство выращивает культуры в нескольких районах (даже одной области), то желательно заключать отдельные договоры для каждой административной единицы. Такой подход поможет разделить договоры страхования по культурам и страховым продуктам и позволит быстро провести анализ эффективности страховых продуктов и субсидирования страхования культур. Кроме того, такой подход позволяет выявить факты формального страхования, когда договоры субсидированного страхования заключатся только с целью получения дополнительных средств от государства без реального страхования.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , , , ,

Автор: agroinsurance @ воскресенье, Август 03, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Помощь правительства при катастрофических погодных событиях
суббота, 2 августа 2008 г.
На прошлой неделе правительство Украины приняло решение о выделении помощи пострадавщим регионам на Западной Украине. По данным экспертов, пострадавшие площади составляют менее 1% от площадей стратегических культур в стране. Более того, при хорошем урожае 2008 года, выплаты по договорам страхования культур будут незначительными. По условиям страхования на весенне-летний период убытки определяются по всем площадям пострадавшей культуры, соответственно при хорошем урожае выплат не должно быть. Некоторые компании регулируют убытки по застрахованным площадям (если были застрахованы не все поля - хотя это не соответствует принципам качественного страхования, должны страховаться все поля культуры в хозяйстве), или по всему массиву культуры в хозяйстве, здесь нужно внимательно читать условия договора страхования. Кроме того, если пострадавшие площади не были убраны из-за недостатка техники, то выплат вообще не будет. Отсутствие техники не является страховым риском и не покрывается договором страхования. Зарубежные коллеги обычно осматривают все поля и если техника не успела провести уборочные работы вовремя, то выплаты не производятся - это мы специально упоминаем для тех, кто изначально критически относится к аграрному страхованию. Условия страхования в развитых странах не сильно отличаются от тех, которые используются в практике аграрного страхования в странах СНГ, кроме случаев формального страхования и откровенного одурачивания клиентов - эти факторы мы сейчас не рассматриваем.

Получается, что средства предоставляемые правительством Украины сейчас не являются объективной практикой и фактически выделение помощи производителям без определеннных условий препятствует развитию классического аграрного страхования в Украине. Объективной оценки убытков пока не было проведено, и, более того, информация из регионов говорит о том, что выплаты будут скорее предметом политических мманипуляций, а не реальным инструментом по стабилизации доходов пострадавших сельскохозяйственных предприятий.

Многие страны уже набили шишки в вопросе предоставлении помощи пострадавшим производителям от погодных рисков. В принципе, это дело правительства предоставлять помощь пострадавшим, если на носу выборы в парламент или выборы президента, но мы должны помнить, что производители везде и всегда с удовольствием принимают финансовую помощь, так как сельскохозяйственный сектор обычно является стабильным избирателем с традиционными предпочтениями. Основной задачей является обучение производителей основам управления рисками и расчет на собственные силы. К примеру, можем привести опыт Германии, где государство считает аграрное производство обычным бизнесом и не субсидирует страхование аграрных рисков. Правительство предпочитает провести катастрофические выплаты раз в 10-15 лет (например в 2006 году после наводнений), но не "искажать" стимулы для производителей аграрной продукции (см. презентацию Германии на конференции по агро страхованию в Мадриде в 2006 году на нашем сайте).

Чего можно ожидать от выплат в Украине в 2008 году (факторы влияющие на поведение производителей в отношении управления рисками):
- производители еще раз получат сигнал, что правительство с ними считается и согласно давать деньги по первому уведомлению о потерях;
- аграрное страхование является дополнительным инструментом для тех кто хочет перестраховаться на случай, если правительство откажется оплачивать убытки, по крайней мере страховые выплаты можно получить быстрее (для крупных клиентов страховых компаний), а правительство не отслеживает страховые выплаты;
- производителям не обязательно страховаться, все равно субсидии и помощь будут выплачиваться;
- многим регионам нет смысла страховаться, поскольку катастрофические риски происходят редко. Наши производители считают, что страховаться стоит если убытки из-за неблагоприятной погоды происходят раз в 2-3 года, хотя практика страхования в развитых странах показывает, что нужно рассматривать рисковые циклы в 5-8 лет. Заметим, что при рисковых событиях, которые происходят раз в 2-3 года, ставки премий должны быть очень высокими.

Опросы специалистов и мнение иностранных экспертов дают другую картину. Предлагается предоставлять финансовую помощь ТОЛЬКО сельскохозяйственным предприятиям, которые застраховали свои посевы или животных. В принципе можно оказывать помощь и другим хозяйствам (которые не страховались), но в меньшей степени - например, все хозяйства получают компенсацию 30% убытков от подтвержденной суммы убытков, после тщательного осмотра посевов и оценки ущерба. В таком случае, все пострадавшие хозяйства получат компенсацию 30% убытков, но застрахованые субъекты еще получат выплаты от страховых компаний, что повысит интерес к страхованию. Реально при таком сценарии получится, что застрахованные предприятия застрахуются под более низкую тарифную ставку (учитывая субсидирование страховых премий), но получают и катастрофические выплаты и страховое возмещение, общая сумма которых стремится к реальной сумме ущерба.

В 2008 году правительство США приняло программу, по которой выплаты по катастрофическим погодным событиям и ущербам будут частично компенсироваться правительством только при условии, что производитель сельскохозяйственной продукции заключил договор страхования (может быть КАТ-покрытие на уровне всего 27% от ожидаемой стоимости урожая или мультирисковое с покрытием убытков до 80% от ожидаемого дохода. (см. новости на нашем сайте -программа SURE).

Предлагаем следующее решение проблеммы компенсации убытков при наступлении катастрофических погодных рисков:

- производители сельскохозяйственной продукции должны застраховать посевы культур;
- договоры страхования субсидируются;
- правительство контролирует программу субсидирования страховых премий на предмет соответствия условиям страхования по субсидированной программе;
- убытки частично (!!!) могут компенсироваться правительством только застраховавшимся производителям;
- все субсидии на стимулирование сельскохозяйственного производства должны предоставляться только при условии страхования объекта субсидирования (субсидирование кредитных ставок, выплаты на единицу площади, орошение, и др);
- включение в программу субсидирования аграрного страхования животноводства;
- проведение качественного анализа программы субсидирования аграрного страхования, отсечение "формального" страхования и внедрение новых программ страхования (индексы погоды).

Сразу должны оговориться, что связка субсидирования аграрного производства и страхования редко сразу воспринимается национальными правительствами. Обычно стимулом является вступление в ВТО, по условиям этой международной организации правительственная помощь аграрному сектору ограничивается, но меры непрямой поддержки не попадают под ограничения, что включает субсидирование кредитных ставок и субсидирование страхования.

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , , ,

Автор: agroinsurance @ суббота, Август 02, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение
Программы погодного индексного страхования для аграрного сектора
суббота, 26 июля 2008 г.
Компания PepsiCo International планирует расширить программу погодного индексного страхования для производителей картофеля в 10 штатах Индии. Планируется застраховать картофель на площади 14.000 га. В прошлом году пилотная программа страхования по индексам погоды была протестирована PepsiCo совместно со страховой компанией ICICI Lombard. Программа страхования была предложена фермерам в 3 штатах в прошлом году. В программе приняли участие производители картофеля, которые поставляют картофель для переработки на чипсы. Для повышения интереса производителей к страхованию, PepsiCo компенсирует 50% суммы премии участникам программы. В качестве дополнительной компенсации застраховавшимся фермерам, компания повышает цену закупки картофеля для таких поставщиков. В прошлом году фермеры, застраховавшие картофель по программе погодного индексного страхования смогли поставить картофель PepsiCo по цене, выше стандартной на 6-7 рупий за 1 кг. Вместо субсидирования премий, как это делают правительства штатов, PepsiCo в будущем будет предлагать более высокие закупочные цены фермерам, которые страхуют урожай. В дополнение к страховому покрытию, застраховавшиеся фермеры получают прогнозы погоды по мобильной связи (смс). Эта услуга предоставляется бесплатно. Прогнозы погоды отсылаются каждые 72 часа, что позволяет фермерам своевременно подготовиться к сложным погодным условиям. Более детальная информация - http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=5287

Подобные программы внедряются и в других странах. Есть примеры из США и Канады. Развивающиеся страны также поняли преимущества индексов погоды перед мультирисковым страхованием. В 2006 году в Кении была разработана программа страхования производителей пивоваренного ячменя. Фермеры, которые заключили договор на поставку пивоваренного ячменя, могли также купить страхование культуры от засухи. Такая страховка также базировалась на индексе погоды (страховалось количество осадков - засуха). Годом раньше в Малави, банк, предоставляющий кредиты производителям кукурузы и арахиса, также внедрил пакетную кредитную программу, по которой кредитозаемщик получал кредит на приобретение семян, удобрений и пестицидов, и такой кредит обеспечивался дополнительным полисом страхования на основе индекса погоды. С 2006 года подобные программы внедряются в Эфиопии и Танзании. Также есть примеры в Латинской Америке, причем индексы погоды используются не только для страхования фермеров, но и для минимизации расходов государства на предоставление катастрофической помощи при засухе. Так, в Мексике правительство страхуется от засухи и покупает страховое покрытие у страховой компании, последняя перестраховывается на международных рынках перестрахования. При наступлении засухи, правительство получает страховую выплату (если количество осадков за определенный период меньше порогового уровня) и может оказать помощь животноводам - средства используются для закупки фуража.

Программа страхования, подобная той, которую внедрила PepsiCo и ICICI Lombard, предлагалась в Украине в 2005 году, когда проводился пилотный проект по страхованию зерновых культур от засухи на юге Украины. К сожалению, страховщики в Украине, да и в других странах СНГ, пока предпочитают набивать шишки на программе мультириска или осторожничают и работают по программам страхования залога (поименованные риски).

Рассматривались варианты страхования по индексам погоды в качестве маркетингового инструмента для поставщиков пестицидов - поставщик может застраховаться от неблагоприятных погодных событий, и, при наступлении оговоренного события, может поставить дополнительные объемы пестицидов своим клиентам БЕСПЛАТНО, за счет страховой выплаты. Такая ситуация была актуальна для юга Украины в 2005, когда овощеводы боролись с болезнями растений из-за прохладной погоды и повышенной влажности. Скорее всего подобная картина складывается в нынешнем 2008 году.

Применять индексы погоды также можно для програм переработчиков овощей и фруктов - обычно условия договоров поставки достаточно жесткие, и, если производитель не может поставить оговоренное количество продукции нужного качества, то производители вынуждены компенсировать потери переработчиков (неустойки, пени и другие финансовые санкции). Индексы погоды в таком случае помогают производителям выплатить неустойку или закупить недостающее количество сельскохозяйственной продукции для выполнения своих обязательств перед переработчиком, конечно если погода была неблагоприятной и производитель купил страховое покрытие по индексу погоды.

Договоры индексного погодного страхования позволяют получить страховую выплату намного быстрее, чем по традиционным договорам страхования, спорные ситуации обычно не возникают, поскольку урегулирование убытков производится по данным Гидрометцентра. В международной практике есть случаи, когда референсная погодная станция (автоматический регистратор) устанавливается на полях страхователя и урегулирование убытков проиводится по данным такой станции. Обычно страховая выплата по договорам погодного индексного страхования производится в срок до 30-45 дней, что намного быстрее, чем по договорам мультириска, поименованных рисков или по индексу урожайности.

Также индексы погоды могут могут использовать финансовые учреждения (банки) для страхования своего сельскохозяйственного кредитного портфеля. В таком случае, если банк выдал много кредитов в отдельном регионе, он может застраховать часть и весь портфель по индексам погоды (недостаток осадков, избыточные осадки при уборке урожая, заморозки, бури и др.). При наступлении рискового события, банк получает возмещение от страховой компании и может не применять жестких санкций к заемщикам, которые по объективным причинам не могут вернуть кредит и проценты по нему. Вариантом такой программы является отсрочка выплаты кредита по фиксированной или даже пониженной процентной ставке без немедленной реализации залогового имущества. Правда будет лучше, если кредитозаемщик также сам застрахует свои посевы или животных. Кстати, в 2007 году многие животноводы смогли бы без больших проблем закупить фураж за счет страховых выплат, если бы они могли застраховаться по индексам погоды.

Есть также примеры применения индексов погоды для страхования молочных ферм - по таким страховым программам страхуется продуктивность животных, которая зависит от погодных условий (продуктивность коров резко снижается при температурах выше +30 и ниже -10 градусов. Как ранее было отмечено, по индексам погоды также можно страховать фуражную программу.

К сожалению, пока индексы погоды не рассматриваются страховыми компаниями в СНГ для внедрения по разным причинам. Надеемся, что в скором времени интерес проявится и страховщики заинтересуются новыми страховыми технологиями - это поможет повысить качество страхового аграрного портфеля, ускорить и автоматизировать выплаты возмещения клиентам и поднять качество страховых услуг, предлагаемых страховыми компаниями аграриям.

Для разработки страховых продуктов необходимы данные по урожайности культур и погодные данные. Договоры можно стандартизировать (т.е. перейти к стандартному андеррайтингу) и продавать полисы погодного индексного страхования через агентскую сеть более эффективно, чем традиционные аграрные страховые продукты.

Методики есть, перестрахование у западных перестраховщиков намного проще получить по индексам погоды, чем по традиционным продуктам. В последние 3 года некоторые перестраховщики (например Свисс РЕ) даже внедрили отдельные подразделения, которые занимаются перестрахованием программ, разработанных на основе индексов погоды.

Более подробно с индексами погоды и методиками можно ознакомиться на нашем сайте http://www.agroinsurance.com/

Роман Шинкаренко

Ярлыки: , , , , ,

Автор: agroinsurance @ суббота, Июль 26, 2008 | Комментарии: 0 Ссылки на это сообщение

Ссылки
Agroinsurance.com/main
Agroinsurance.com/about
Agroinsurance.com/news

Архивы
Апрель 2008
Май 2008
Июнь 2008
Июль 2008
Август 2008
Сентябрь 2008
Октябрь 2008
Ноябрь 2008
Декабрь 2008
Январь 2009
Февраль 2009
Март 2009
Апрель 2009
Май 2009
Июнь 2009
Июль 2009
Август 2009
Сентябрь 2009
Октябрь 2009
Ноябрь 2009
Декабрь 2009
Январь 2010
Февраль 2010
Март 2010
Предыдущие сообщения
Без принятия стандартизированных условий страхован...
Сокрашение бюджета на субсидирование агрострахован...
Полезная информация на этой неделе
Весна - какой она будет для страховщиков?
комментарии к проектам закона об агростраховании Р...
Ограничение конкуренции в рамках программы субсиди...
опять демпинг
субсидии и объемы страхования
Субсидированное страхование во Франции
субсидии и объемы страхования
Powered by Blogger
Подпишитесь на каналы
Сообщения [Atom]
АгроПоиск - аграрная поисковая система