 |
Исключение из правил подпунктов, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям - программа субсидированного агрострахования
|
|
|
|
|
| пятница, 15 мая 2009 г. |
|
Базовая новость - Антимонопольное ведомство предлагает исключить из правил подпункты, устанавливающие дополнительные требования к страховым компаниям, а также внести изменения в пункт, где говорится о введении с 2010 г обязанности перестрахования риска по договорам страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой всеми страховщиками, у любого страховщика, имеющего лицензию на перестрахование. Как отмечается в сообщении ФАС, изменения были предложены "в связи с многочисленными жалобами страховых организаций, работающих на рынке сельскохозяйственного страхования". (http://www.agroinsurance.com/ru/news/?pid=8289)
Похоже борьба схемников с классиками не закончена и перешла на новый уровень. Положения правил предоставления субсидий являются жесткими, но верными для целей отсечения схем в аграрном страховании. Некоторые игроки лукавят и давят на такие болевые точки как ограничение конкуренции и внедрение дополнительных требований к участникам рынка. В международной практике уже это проходилось. Предлагается обратить внимание на 2 момента. (1) Программа субсидирования аграрного страхования осуществляется за государственные средства (бюджетные, т.е. деньги налогоплательщиков) соответственно государство МОЖЕТ и ОБЯЗАНО определять дополнительные требования к компаниям, предоставляющим услуги с использованием (дотированием) государственных средств. (2) Вместо обид по ограничению конкуренции, законодатель должен и может в первую очередь обращать внимание на защиту прав потребителей и качество услуг. Если участник программы нарушает правила профессиональной этики и проводит свою деятельность без учета (!) принципов страхового дела, то такие организации не должны допускаться к работе в рамках программы.
Честно говоря непонятно как страховая компания может постоянно выплачивать возмещения одним и тем же клиентам в определенной пропорции (то что делают схемщики). Это просто невозможно с актуарной точки зрения и/или это свидетельствует, что компания не ведет деятельность по принципам реального страхования.
В принципе для отсечения схемников можно пойти более мягким путем. Такая стратегия уже нами предлагалась. Она заключается в жестком пруденциальном контроле страховщиков, которые работают по программе субсидированного аграрного страхования. Компании изначально допускаются в программу по декларативному принципу (заявление на участие в программе и соответствие базовым требованиям к страховым компаниям). НО! Компании должны такжде принимать на себя обязательство использовать ТОЛЬКО стандартные страховые продукты, предоставлять всю информацию администратору программы (не только сбор премий и количество заключенных договоров, но и количество заявлений о рисковых случаях, суммах выплат и др.). Будет лучше если каждая страховая компания-участник программы, буждет заключать договор на участие в программе с администратором. В таком случае будет намного легче проводить анализ деятельности страховщиков и выводить из программы схемщиков.
Также нужно установить стандартные и жесткие рекомендации и процедуры по проведению осмотров и урегулированию убытков. Желательно провести сертификацию страховых специалистов (сюрвейеров и урегулировщиков, андеррайтеров и актуариев). Администратор программы должен создать детальную базу данных, чтобы можно было быстро выявлять нарушение установленных процедур. Например база может содержать данные по договорам, идентификацию андеррайтера выдавшего заключение на подписания договора страхования, данные по сюрвейеру и урегулировщику. Необходимо обеспечить кросс-контроль работы специалистов, т.е. сюрвейер проводивший предстрахоовй осмотр не МОЖЕТ проводить осмотр того же объекта при наступлении рискового события. В результате администратор программы сможет легко выявить специалистов и компании у которых качество услуг хромает, кто регулярно дает убытки и по каким компаниям/специалистам чаще всего возникают спорные ситуации у аграриев.
Подобная стратегия используется в других странах. Достаточно часто выявляются компании, которые или некачественно страхуют или вообще предлагают откаты страхователям исключительно при "освоении" бюджетных средств. Такие компании быстро выявляются через базе данных и они теряют возможность работы в рамках программы минимум на 3 года. Кроме того, выявленные факты нарушений передаются регулятору страхового рынка и последний применяет санкции исходя из норм пруденциального надзора. Но для этого необходима политическая воля навести порядок в программе и сильный профессиональный администратор программы субсидированного аграрного страхования.Ярлыки: программа, страховщики, субсидия, схемы, требования |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Май 15, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Квалификационные требования к страховым компаниям, которые участвуют в программе субсидированного агро страхования
|
|
|
|
|
| воскресенье, 1 июня 2008 г. |
|
Квалификационные требования к страховым компаниям нужно устанавливать. Кроме того, нужно контролировать как эти требования выполняются. Это касается только программ субсидированного страхования. По добровольному страхованию аграрных рисков контроль за деятельностью страховщиков должен производить регулятор. В принципе, по программе субсидированного агро страхования можно говорить о необходимости внедрения двухуровневой системы контроля и мониторинга: регулятор производит пруденциальный надзор за выполнением общих требований к страховщикам, а администратор субсидированной программы - за выполнением условий субсидированного страхования, техническими моментами и правильностью работы страховщиков с субсидированными продуктами страхования культур и животных.
Одним из основных принципов программы субсидированного страхования должно быть использование только стандартных, утвержденных страховых продуктов. Эти продукты должны разрабатываться совместно страховщиками, преставителями государства и производителями сельскохозяйственной программы. Страховые продукты и их условия должны предоставлять адекватное страховое покрытие для культур и отдельных регионов, т.е. соответствовать объктивному профилю рисков. Администратор также должен разработать стандарты страховых процедур, которые должны быть обязательными и выполняться всеми страховыми компаниями (специалистами), которые участвуют в программе. Такие стандарты включают стандартный текст договора, принципы андеррайтинга, осмотра, оценки ущерба и урегулирования убытков. Администратор программы обязательно должен проводить обучение всех страховых специалистов и иметь возможность выборочного контроля (мониторинга) выполнения процедур.
Кроме того, большую важность имеет управление данными - компании должны предоставлять оперативную информацию о заключенных договорах, заявлениях о рисковых событиях, акты осмотра и копии актов урегулирования убытков. Анализ данных позволит достаточно четко выявить случаи мошенничества, которые могут наблюдаться как со стороны страхователей, так и страхового персонала. Также анализ данных позволит получить четкую картину деятельности каждой страховой компании и, соответственно, использования государственных средств на субсидирование аграрного страхования. Такой механизм позволяет меньшить долю формального страхования и "освоения" средств, выделяемых на субсидирование агро страхования.
Квалификационные требования могут включать следующее:
- наличие действующей лицензии на страхование сельскохозяйственных рисков;
- наличие квалифицированного персонала (желательно сертифицировать и регулярно требовать подтверждения сертификации страховыми специалистами);
- зарегистрированные правила страхования;
- обязательство компании использоваться по программе субсидирования ТОЛЬКО стандартные утвержденные страховые продукты и страховые процедуры;
- компании должны принять обязательство предоставлять данные по утвердженным формам и в формате, которые определяется администратором программы.
Список требований можно расширять, однако здесь нужно четко определить обязательства и ответственность компаний и не формализировать квалифицирование компаний до слишком ограничивающих норм. Предлагается предоставить право работать по программе субсидированного страхования всем компаниям, которые заявят свое желание работать с сельскохозяйственными рисками и примут на себя определенные обязательства. Желательно дать право работать по программе не только большим страховщикам, но и средним и мелким компаниям, особенно региональным страховщикам. Анализ данных в течении 2-3 лет позволит выявить компании, которые не смогут выполнять взятые обязательства.
К примеру, в странах с наиболее развитыми системами страхования, государство допускает различные компании к работе с субсидированными аграрными рисками. Так в Испании в программе принимают участие до 30 частных страховых компаний. С США - около 15, но их количество колеблется. Так в 2005-2006 годах количество квалифицированных компаний колебалось от 14 до 16.
Профессионалы понимают сложности при работе с аграрными рисками и должны вовремя принимать решения о выходе из программы, если не смогли отработать все риски. Также решение о вхождение в программу должно приниматься исходя из стратегических планов компании и ресурсов, которые выделяются на агро страхование. В странах СНГ имеются факты, когда компании заявляют о работе с аграрными рисками, но не выделяют достаточных человеческих, организационных и финансовых ресурсов. Низкий уровень андеррайтинга, отсутствие опыта работы и установленных страховых процедур приводят к занижению тарифных ставок, некачественному осмотру и урегулированию убытков. Как следствие, компании получают значительные убытки и теряют интерес к страхованию аграрного сектора. Так в 2007 году одна компания приняла на работу андеррайтера и заявила о страховании аграрных рисков. После засухи летом 2007 года компания получила существенные убытки и осенью того же года свернула программу. Следует помнить, что сельскохозяйственные риски могут носить системный характер и стать причиной катастрофических убытков уже в первый-второй год работы. Компании должны быть готовы к таким убыткам и иметь стратегии управления ими. Квалификационные требования должны учитывать системную природы аграрных рисков и администратор должен допускать к работе по субсидированной программе только такие компании, которые покажут свой долгосрочный интерес и готовность к работе по страхованию рисков в сельскохозяйственном секторе.
Квалификационные требования к страховым компаниям лучше формулировать совместно со страховщиками. однако государство должно понимать задачи субсидированного страхования и должно установить такие требования, которые позволят предложить страхователям качественные и эффективные инструменты для управления рисками.
Аграрное страхование носит социальный характер и должно соответствовать потребностям всего общества, налогоплательщики которого выделяют средства не для того, чтобы финансово поддержать производителей сельскохозяйственной продукции, а для стабильного производства продуктов питания по приемлемым для населения ценам.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: аграрное, квалификационные, страхование, субсидирование, требования |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ воскресенье, Июнь 01, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы