 |
Продажи - андеррайтинг - конфликт интересов
|
|
|
|
|
| пятница, 23 октября 2009 г. |
|
После интенсивного общения со страховыми компаниями (более 10) выяснилось, что у единиц есть действующая, формально утвержденная политика по андеррайтингу по агрострахованию. Многие компании доводят планы до блоков продаж и до андеррайтеров, однако основ политики андеррайтинга нет. Мне кажется, что это является одним из факторов, снижающим качество страховых портфелей.
Блок продаж должен понимать основные параметры политики андеррайтинга - ключевые клиенты, минимальные объемы, нормативы по расходам на ведение дела. Также нужно доводить минимальные суммы премий и ограничения по страхованию. Это все должно подолнить знания сотрудников блоков продаж по специфике агростраховых продуктов. В таком случае продажи могут отсекать неинтересных и/или проблемных клиентов еще на этапе первичного контакта. Данный подход позволяет снизить нагрузку на андеррайтеров в высокий сезон и дать запас по времени для отработки больших или специфических рисков.
При отсутствии политики андеррайтинга, болк продаж, в лучшем случае, знает условия страхования по продуктам для агросектора и пытается выполнить план по сбору премий. Продажников КАЧЕСТВО портфеля не интересует. Более того, часто премии и бонусы сотрудников блока продаж зависят от формального выполнения или перевыполнения плана. Соответственно, без формального ограничения и стандартизации действий всех подразделений страховой компании, продажи будут грузить андеррайтеров заявками прикрываясь лозунгом спасения компании путем собирания денег.
С другой стороны, блок урегулирования убытков, служба безопасности и юристы отвечают за убытки. При наступлении масштабных убытков крайними оказываются андеррайтеры, хотя последних часто "прессуют" за то, что они отказывают в приеме на страхование, или как часто жалуются продажи - "не дают страховать". В принципе, контроль андеррайтерских заключений позволяет провести аудит и оценить качество работы андеррайтеров (и сюрвейеров). Хотя, достаточно часто, проверить логику принятого решения может только эксперт с опытом работы в сегменте агрострахования.
Для формализации процессов в компании и смягчения отношений между основными функциональными блоками в компании, желательно и фиксировать политику андеррайтера. Такой принцип позволяет ознакомить все стороны со спецификой агрострахования и снять ненужное напряжение с андеррайтеров.
В практике страхования всегда присутствует концептуальный конфликт между блоками продаж, андеррайтинга и урегулирования убытков (классический треугольник конфликта в страховой структуре). Если руководство компании не определяет функциональные обязанности каждого блока и допускает сегментацию этих трех компонентов по важности, то рано или поздно будет найдена виновная сторона, у нас чаще всего шишки сыпятся именно на андеррайтеров. Задачей для руководства компании является формирование целостной системы взаимодействия между блоками, которая будет подразумевать понимание функций каждого блока. Андеррайтеры должны иметь право высказать свое мнение по рискам, и при должной уверенности, отказать в принятии на страхование тех или иных рисков. Иногда лучше не взять премию, чтобы потом не работать над убытками.
Кстати, во многих компаниях, как я понял, нет даже системы андеррайтерских заключений. Часто запросы и заключения андеррайтера - хотя нет, в таком случае это согласие - пересылаются простыми сообщениями по электронной почте. При сложной ситуации с убытками, в таком случае будет достаточно тяжело определить где объективно была сделана ошибка. Андеррайтеру нужно будет выуживать все сообщения по теме, что забирает много времени. Еще хуже, когда сотрудника нет в офисе (по разным причинам) - тогда провести качественный анализ вообще будет сложно, если не невозможно. Особенно "веселая" история может сложиться, если спорная ситуация рассматривается длительное время, с судами, предварительными переговорами и т.д. Сотрудник может уйти из компании, почтовый ящик или находится в электронном архиве (который никто не знает где размещен) или вообще удален.
Как раз для таких случаев лучше, чтобы андеррайтерские заключения были формальными внутренними документами. Кроме того, андеррайтерские заключения позволяют определить нагрузку на андеррайтеров, так как заключение должно составляться по любому запросу и ответ может быть как позитивный, так и негативный (отказ в страховании). Если андеррайтеры пищат что перегружены - смотрим сколько чего делает каждый специалист и делаем выводы. Правда здесь надо предостеречь - сравнивать работу андеррайтеров по разным видам страхования нежелательно, так как андеррайтеры могут работать по разными процедурам (индивидуальный-стандартный андеррайтинг) и по разным объектам. Также такая система позволяет руководству оценить несколько показателей и понять ценность сотрудника для компании.Ярлыки: агрострахование, андеррайтинг, убытки |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Октябрь 23, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Убытки в агросекторе и выплаты из бюджета
|
|
|
|
|
| понедельник, 10 августа 2009 г. |
|
Убытки агрохозяйств Украины в результате стихийный бедствий (град, бури, избыточные осадки) в июне составили 62 млн. грн. Повреждены посевы сельскохозяйственных культур на площади 21 тыс.га. Правительство частично возместило убытки из Резервного Фонда государственного бюджета на сумму 13,8 млн. грн., выделив хозяйствам Волынской области 1,6 млн.грн., Винницкой - 0,848 млн. грн., АР Крым - 11 млн. грн..
В 2009 году государство не субсидирует программу компенсации части страховых премий. Но государству не нужно было бы выплачивать помощь, если бы хозяйства страховали посевы. Если бы правительство субсидировало страхование посевов, то суммы в 13,8 млн. грн. хватило бы на страхование с суммой ответственности в 552 млн. грн. Это при ставке премии в 5% и субсидировании половины платежа. Наверное это было бы более эффективным использованием государственных средств. Понятно, что перед выборами выплаты имеют не только экономическую составляющую, а скорее политическую. Только вот производители будут продолжать надеяться на государство.Ярлыки: выплаты, страховые премии, субсидии, убытки |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Август 10, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы