 |
Определение урожайности рапса
|
|
|
|
|
| среда, 5 августа 2009 г. |
|
Разобрался с документами зарубежных коллег по определению урожайности рапса. В США и Канаде проводится определение биологической урожайности. Комбайнирование не применяется. В расчет берут только биологичку с корректировкой на нормативные потери.
В обоих случаях процедуры достаточно простые и требуют минимального набора инструментов, вернее в Канаде кроме рулетки и блокнота для записей больше ничего и не нужно. В США используют еще и мерный стаканчик.
Спрашивал у наших страховщиков как они регулируют убытки - ответ был один - только комбайнирование.
В Канаде - считают количество растений на единицы площади (квадратный метр). Потом отбирают 10 растений в случайном порядке (но наиболее типичные). Считают количество всех стручков. Потом подсчитывают количество семян в 10 типичных стручках. Считается количество растений, среднее количество стручков на 1 растение и среднее количество семян в стручке. Потом по таблицам применяются 2 коэффициента и получаем урожайность на акр (можно га) в зачетном весе. Нет необходимости делать коррекцию по влажности. Потери при уборке (нормативные) также уже заложены в коэффициент.
У американцев похожий подход. Но есть отличия. Собираются все стручки с растений на площади один квадратный ярд. Все семена выбираются и высыпаются в мерный стакан. Записывается уровень в миллилитрах. Делается несколько выборок по разным точкам отбора проб. Вычисляется средний уровень на единицу площади. Результат перемножается на коэффициент (61,8) и получаем количество урожая рапса на акр. Коэффициент включает коррекцию на нормативные потери.
В обоих случаях (странах) акты осмора при урегулировании убытков построены под процедуру, на странице указываются все необходимые коэффициенты. В договоре есть оговорка, что подписывая договор, страхователь соглашается также с методикой определения урожайности. Один момент только имеет критическую важность - выбор места на поле для отбора пробы и корректный подсчет количества растений, стручков и семян. Остальное - арифметика.Ярлыки: биологическая, рапс, страхование, урожайность |
|
|
|
Автор: agroinsurance @ среда, Август 05, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
 
|
|
|
|
Граничные сроки подачи заявления на страхование и заключение договора
|
|
|
|
|
| пятница, 5 июня 2009 г. |
|
Опять на повестке дня вопрос о сроках заявления на страхование и заключения договора страхования (только по культурам, хотя отчасти это нужно и по некоторым продуктам страхования животных). В аграрном страховании граничные сроки связаны с четкой сезонностью и цикличностью производственного процесса и временами года. Обычно страховщики устанавливают граничные сроки подачи зявлений по нескольким причинам:
(а) для отсечения плохих клиентов (анти-селекция);
(б) лучший контроль портфеля - по рискам, культурам, страховым продуктам, регионам;
(в) снижения расходов на ведение дела (РВД), т.е. более качественное и экономное администрирование договоров и клиентов;
(д) для управления риском асимметрии информации - чем раньше заключен договор, тем меньше вероятность, что клиент знает о рисках больше страховщика;
(е) для субсидированных програм, ранее заявление на страхование позволяет лучше планировать расходы гос.бюджета на выплату судсидий и лучший контроль работы программы. Согласитесь, что провести выплаты субсидий легче, если по зимним продуктам договоры будут заключены и заведены в базу данных в середине ноября, чем если данные будут собираться до 20 декабря. С этой точки зрения мы просто даем больше времени для бюрократической системы для обработки данных и выплат, чтобы обязательства бюджета не переходили в другой календарный или бюджетный год. Это важно для повышения доверия производителей как к страховщикам, так и к государству в целом.
Подача заявления на страхования не является фактом заключения договора, по крайней мере в наших условиях. Страховщик должен провести предстраховой осмотр и подтвердить принятие на страхование. Если устанавливаются граничные сроки подачи заявления, страховая компания может распланировать бюджет, персонал, график проведения осмотров. Кстати, в руководстве по андеррайтингу у американцев и канадцев даже есть раздел по планированию осмотров и установлена форма планировщика выездов (!!!). Также прописана процедура выездов и контроля работы руководителями групп андеррайтеров/сюрвейеров!
Сроки подачи заявления обычно устанавливаются до проведения посевных работ. Страхователь указывает площадь, которую он планирует посеять. Если посеяно по разным причинам будет меньше или больше площади, условия страхования устанавливают граничную дату внесения изменений в договор страхования, премия выплачивается обычно через 15 дней после даты внесения изменения в договор страхования. Кстати, данные по изменению планируемой к страхованию площади и посеянной используются для корректировки условий страхования, выяснения поведения страхователей, выявления рисковых событий и их интенсивности, и для расчета ставок премии.
В США для участия в программе субсидированного страхования озимых культур, производители должны предоставить заявление на страхование до 15 июля (если я не ошибаюсь), но все равно до проведения посева озимых. В Испании подобный подход, но поскольку там практикуется комбинированно-комплексное страхование (мультириск сразу по нескольким культурам, причем декларация яровых производится вместе с озимыми), то и стадий заключения договора, включая заявительную, несколько.
В Канаде вопрос решается как в США. Заявиться надо до установленной даты, обычно 2-3 месяца до проведения посевных работ.
В Канаде, Онтарио, график действий такой:
- заявление на страхование озимых - летом, кажется до 15 июля или до 1 августа;
- последний день отмены заявления на страхование - 20 октября;
- согласование параметров договора или изменение уровня покрытия - 1 ноября;
- подача декларации-отчета о посеянной площади - 1 ноября;
- уплата премии - 15 ноября;
- подача декларации-отчета об урожайности - 1 сентября следующего года.
При этом сроки посева озимой пшеницы в зависимости от региона - до 1.10; до 10.10; 20.10 и до 31.10.
Если посев озимой пшеницы производится позже (до 5 дней), уровень покрытия снижается автоматически на 20%. При более поздних сроках проведения работ - посевы на страхование вообще не принимаются.
Для условий Украины нам больше подходят условия Манитобы. Там пшеница должна быть посеяна в срок от 20 августа до 15 сентября и клиент получает полное покрытие на свой выбор (например выбирает 70% от среднегодовой урожайности). Если посев проводится с 16 до 20 сентября, уровень покрытия автоматом понижается на 20%, т.е. покрытие будет 56% (!!!). Правда надо отметить, что при невозможности проведения посевных работ в сроки, страховщики или выплачивают компенсацию, или согласовывают сроки посева без снижения уровня покрытия.
Постараюсь на днях поделиться анализом методик определения урожайности в США и Канаде.Ярлыки: граничные, покрытие, сроки, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ пятница, Июнь 05, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Средняя урожайность
|
|
|
|
|
| четверг, 14 мая 2009 г. |
|
В договорах страхования урожая сельскохозяйственных культур есть термин "средняя урожайность", но этот термин не определяется и нет рекомендаций по расчету средней урожайности по культуре в хозяйстве. При страховании нескольких полей может наблюдаться разная урожайность, но общая должна определяться делением вала всей полученной продукции на площадь, с которой проводилась уборка. В существующих договорах используется формула:
Возмещение = (Уср - Уф) х площадь х цена - франшиза,
где Уср - урожайность средняя по культуре за последние 5 лет
Уф - урожайность фактическая
Средняя урожайность за 5 лет берется из учетных и бухгалтерских документов, а вот расчет фактической урожайности нигде в страховых документах не прописывается. Кроме того, акты по урегулированию убытков и страховые акты уже используют фактическую среднюю урожайность.
Наверное за основу надо взять подход страховщиков в США и Канаде - там в рекомендациях по урегулированию убытков четко прописывается определение всех терминов и принципы расчета. Оно вроде как и очевидно, но на практике получается, что у нас есть несколько видов урожайности - биологическая на поле, бункерная, урожайность после доработки. Для страхования урожая необходимо, и правильнее, использовать биологическую урожайность (с коррекцией на потери и сорность) и урожайность установленную при механизированной уборке. Правда надо отметить, что если специалист страховой компании не знает как настроить комбайн, то правильно установить урожайность он не сможет. Биологичка дает точные результаты с погрешностью до 5%, но это зависит от того, насколько четко и правильно урегулировщик выбирает участки для замера урожайности и проводит замер биологической урожайностиЯрлыки: биологическая, средняя, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Май 14, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
специфика страховых продуктов по страхованию дохода и урожайности
|
|
|
|
|
| вторник, 10 февраля 2009 г. |
|
Анализ страховых продуктов по страхованию урожая и дохода показывает, что в странах СНГ не все варианты решений, применяемые в других странах, могут быть внедрены у нас. Основной проблеммой является не состояние страхового дела, а неразвитая рыночная система. Коллеги в странах с развитыми системами аграрного страхования делятся свои опытом, но их наработки трудно внедрять. Многолетний опыт показывает, что кроме актуарно сбалансированных ставок премии, наличия стандарных страховых процедур и квалифицированных специалистов, страховщики также должны уделять внимание администрированию договоров, особенно - расходам на ведение дела.
При страховании сельскохозяйственных культур основной сложностью является определение урожайности и ущерба от застрахованных/незастрахованных рисковых событий. Методы определения биологической урожайности используются, но чаще всего недобор урожая определяется по (!!!) документам на поставку продукции переработчику или оптовому покупателю. В США и Канаде (да и в Испании), страховое покрытие обычно предлагается ТОЛЬКО производителям, которые выращивали культуру минимум 3 последних года. Кроме того, в тех странах договоры на поставку продукции заключаются заблаговременно, в основном до посева культуры или наступления фазы активной вегетации (это для многолетников). Рыночная система в вышеуказанных странах постоена таким образом, что без форвардного договора на поставку продукции (может быть также производственный или маркетинговый контракт) у производителя мало возможностей для реализации выращенной продукции - только на свежий вид на рынок или спотовые сделки, которые ситуативны и являются высоко-рисковыми. На свежий вид объемы реализуются незначительные, поскольку большая часть продукции свежего вида реализуется через оптовиков в супермаркетах и опять таки по заключенным ранее контрактам.
После сбора урожая страхователь уведомляет страховую компанию о недоборе урожая. Определение убытка производится на основании уведомлений о рисковых событиях и по данным накладных на поставку продукции контр-агенту (до заключения страхового договора стороны фиксируют куда кому и сколько продукции будет поставляться). При снижении урожайности страховая компания выплачивает возмещение. В случае если у других производителей в регионе убытки не зафиксированы (кроме града, ветра и некоторых других точечных рисков) и при отсутствии документов на поставку продукции, страховая компания будет проводить расследование и чаще всего отказывает в выплате.
В Канаде и США оценка урожая (вала и урожайности) полевых культур производится путем оценки количества продукции на хранении у страхователя. В этих странах производители обычно хранят продукцию до поставки у себя в хозяйстве в небольших емкостях производят поставки по контрактам в условленное время - страховщику только нужно приехать в хозяйство до начала реализации продукции, но страхователь обязан сделать соответствующее уведомление страховщику. Страхователь может оставить небольшие участки с культурой для определения убытка на поле, но это регулируется договором и чаще для точечных рисков.
При страховании дохода обычно используются биржевые цены, которые являются долгосрочными и надежными ценовыми индикаторами.
К сожалению вышеуказанные подходы по разным причинам не могут использоваться в странах СНГ, поэтому наиболее прагматичным (и соответственно дорогим) подходом является определение урожайности двумя методами - механизированной уборкой или определением биологической урожайности. Оба метода подвержены рискам морального вреда и мошенничества, но при жестких и стандартных процедурах страховые компании могут минимизировать эти риски. Альтернативой является использование индексных страховых продуктов, но страховые компании в СНГ пока еще не полностью понимают суть индексного страхования.Ярлыки: процедура, риск, страхование, урожайность, ущерб |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ вторник, Февраль 10, 2009
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Технические вопросы агро страхования
|
|
|
|
|
| четверг, 9 октября 2008 г. |
|
На днях нашел интересные документы из США по техническим вопросам.
Если поле неровное по посевам (частями) - можно ли его делить?
Можно. Поле делится на две или несколько частей, причем тарифные ставки могут предлагаться достаточно разные, в зависимости от решения андеррайтера. Полям присваиваются дополнительные номера - например поле 1, доп. номера 1/1, 1/2. Тарифная ставка определяется по состоянию посевов, специфике рельефа, срокам посева и др. В принципе в прошлом сезоне мы так и поступали, так что делали правильно. Если массив плохого поля небольшой (вернее части), то ставку можно сильно не задирать. Могут спасти точки осмотра по приемнику GPS. Но это если он есть у спеца, который производит осмотр посевов. Тогда можно фиксировать плотность растений в точках и выводить среднее значение. при урегулировании убытков. осмотр посевов производим по тем же точкам.
Другой - важный - вопрос. Что делать если у хозяйства нет данных про урожайности культуры за предыдущие годы. Американцы используют следующий подход. Используется референсная урожайность, что-то типа средней урожайности по административной единице (району). Если данных по урожайности нет, то по 5 предыдущим годам берется 65% от референсной урожайности. С последующими годами в последние 5 лет каждый год замещается показателем урожайности за действительный год. Если нет данным по 4 годам, то 5 год - 65% от референсной, 4 год - 80%, 3 год - 90%, 2 год - средняя урожайность по району, ну и последний год - урожайность принимается по данным страхователя. Если нет 3 лет то шкала остается такой же, кроме последнего года с 65% урожайности по референсной. Неплохая система. Главное - определить, как работает страхователь. Если он выращивает культуру 2 года и его урожайность выше, чем средняя по району, то можно применять повышающий коэффициент к референсной (средней) урожайности.
Что дает такой подход? Система в США достаточно жесткая, но она дисциплинирует страхователей и прозрачно определяет процедуры андеррайтинга. Клиент понимает почему и как применяется андеррайтерский (поправочный) коэффициент. Также это стимулирует страхователей к ведению хорошей бухгалтерии и может уменьшить теневые посевы - если при осмотре при приеме на страхование мы видим прореженные посевы, то сразу можем начинать задавать вопросы и думать о коррекции ставок премии - правда это относится только к реальному страхованию, т.е. там, где не гонятся за объемами собранных премий. мне кажется, что такакя система является применимой и качественной, особенно для субсидированного страхования. по крайней мере я старался работать по таким же принципам.
Сегодня говорили о страховании дохода от производства сх культур - в принципе, можно внедрить, особенно после теперешней ситуации с ценами. Думаю, что можно попробовать сделать продукт по страхованию дохода от производства культуры в котором при урегулировании убытков принимается во внимание и урожайность и цены на культуру. Правда цены нужно брать только в период сразу после уборки урожая - т.е. без учета хранения и маркетинговых стратегий.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: андеррайтинг, доход, культура, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ четверг, Октябрь 09, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Информация - управление рисками
|
|
|
|
|
| понедельник, 23 июня 2008 г. |
|
На прошлой неделе в Новой Зеландии разбирали сложную ситуацию. Химический концерн Байер в 2008 году начал продажи нового препарата для контроля ведителей на сельскохозяйственных культурах - Оберона. Инсектицид используется в Европе, но в Новой Зеландии было предложено использовать концентрацию препарата на 20% больше, чем в странах ЕС. Кроме того, преставитель Байера в Новой Зеландии дал нечеткие инструкции по проведению опрыскивания. В инструкции по применению препарата не было указано, что опрыскивание должно проводиться при прохладной погоде. Кроме того, плотность опрыскивания также не была рекомендована производителям. В результате, производители орхидей, которые в основном экспортируются в страны ЕС, Азии и США понесли значительные потери. Растения или погибли или потеряли товарный вид. В стране ежегодно производится орхидей на экспорт примерно на 20 миллионов долларов США. Пострадало или погибло около 10% посадок орхидей.
Концерн проводит консультации с фермерами и постоянно информирует производителей о ситуации и возможных действиях по минимизации ущерба. Байер нанял юридическую фирму для сопровождения проблемной ситуации.
Большинство фермеров застраховали орхидеи, соответственно они должны получить страховое возмещение, однако пока неизвестно какие действия будут предприняты к эксклюзивному представителю концерна Байер в Новой Зеландии - компании Horticentre. Сложность ситуации заключается в том, что некоторые посадки потребуют до 6 лет для восстановления производства.
Итак, причиной потерь производителей стало предоставление нечетких инструкций по применению инсектицида, это не погодный риск, а риск производственный (можно также определить как информационный и/или человеческого фактора). Данный случай показывает важность проведения качественной информационной компании поставщиками услуг для сельскохозяйственного сектора.
Подобная ситуация наблюдалась в Украине в 2007 и 2008 годах в страховании аграрных рисков. Несколько компаний массировано предлагали производителям страхование по индексу урожайности. Все детали и особенности данного страхового продукта не были четко пояснены страхователям. Основным преимуществом продукта называлась дешевизна, без объяснения особенности выплаты возмещения (по средней урожайности культуры в административном районе). По индесу урожайности урегулирование убытков должно производиться после получения официальнных данных Госкомстата, которые публикуются обычно в марте-апреле, т.е. через 6-8 месяцев после сбора урожая. В результате, некоторые хозяйства застраховали осенью 2007 года озимые культуры по индексу урожайности. Некоторые посевы погибли и страхователи обратились в компании за страховым возмещением, однако страховщики должны отказать в выплате до момента опубликования данных по урожайности, т.е. до марта-апреля 2009 года! Понятно, что такая позиция страховщиков не устраивает производителей, что стало источником большего недоверия страхователей ко всему страховому сектору. Кроме того, в продукте страхования культур по индексу урожайности заложена мина замедленного действия. Многие страховые компании для расчета возмещения по индексу урожайности берут данные госкомстата - урожайность определяется делением всего собранного урожая культуры в районе (отчетность) на площади к уборке (данные подаются до проведения уборочных работ, обычно в мае месяце. Соответственно получается, что погибшие и списанные площади культур в расчет урожайности не принимаются. В других странах для страхования по индексу урожайности всегда индекс рассчитывается из расчета вала собранного урожая и (!!!) посевных площадей.
Этими примерами хотелось бы обратить внимание страховых компаний к качеству информирования страхователей о предлагаемых страховых продуктах.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: индекс, информация, риски, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ понедельник, Июнь 23, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
Как может повлиять снижение цен на сельскохозйственную продукцию на страхование
|
|
|
|
|
| суббота, 3 мая 2008 г. |
|
По мнению экспертов, в следующем маркетинговом сезоне ожидается снижение цен на сельскохозяйственную продукцию (зерновые и масличные). Такая ситуация может негативно отразиться на страховых компаниях, которые принимали на страхование культуры по ценам прошлого года.
В мировой страховой практике на страхование принимаются культуры по средней урожайности за последние 5 лет и посредней цене реализации за последние 5 лет. В некоторых странах используются фьючерсные цены на продукцию, которые явяются достаточно надежным индикатором. Также практика допускает использование индикативных цен, которые определяются и публикуются правительственными учреждениями (США, Канада, Испания). При использовании этих принципов достигается основной принцип аграрного страхования - стабилизация среднего дохода производителя на уровне минимум последних 5 лет. Эта норма установлена правилами ВТО и позволяет избежать ограничений при определении объемов государственной поддержки сельскохозяйственному сектору.
При отсутствии данных страхователя об урожайности и ценах реализации продукции, страховщик может применять средние данные на уровне административных единиц - как по урожайности, так и по ценам реализации. Считается, что при отсутствии данных у страхователя (по разным причинам - были убытки, новое хозяйство, новый менеджмент, просто нежелание давать информацию), страховщик имеет право снижать данные по ценам и урожайности, чтобы снизить риск недостоверности информации (антиселекция, ассиметрия информации и риск морального вреда). Предлагается по таким страхователям коррегировать данные на 10-20% в меньшую сторону, в зависимости от данных в заявлении на страхование и оценки рисковости клиента.
Принятие на страхование культур по завышенной урожайности и/или ценам может стать причиной мошенничества или манипуляции условиями страхования. Так, если производитель ожидает существенного снижения цен на продукцию, то ему может быть выгодно натупление рискового события, чтобы страховщик провел компенсацию по завышенным ценам. Некоторые рисковые события трудно оспорить или достоверно определить причину наступления. Так, гибель культуры от огня может произойти из-за действий третих лиц, но это нужно еще доказать. Понятно, что масштабных фактов мошенничества может и не быть, но даже несколько рисковых событий могут стать источниками значительных выплат. Кроме мошенничества, страхователь может изменить свою технологию выращивания культуры, если он ожидает падения цен на фоне рисковых событий низкого и среднего уровня влияния. В таком случае, страхователю будет более интересно не проводить некоторых технологических процедур, усугубляя негативное влияние погодных факторов. Можно конечно возразить, что в договорах есть франщиза, но в ряде случаев даже франшиза может не быть достаточной, чтобы регулировать влияние субъективных факторов, особенно если применяется низкий уровень франшизы - 10-15-20%.
Некоторые страховые компании вносят оговорки в договор страхования о том, что урегулирование убытков должно производиться по ценам на рынке на момент урегулирования (после сбора урожая). Такая оговорка улучшает положение страховой компании, но ухудшает условия страхования для страхователя, так как премия платится от оговоренной страховой суммы. Действительно, в условия страхования можно внести модуль страхования дохода (в отличие от страхования стоимости урожая), но в таком случае актуарий должен корректно проанализировать как исторические данные по урожайности, так и данные по ценам реализации отдельной культуры. На сколько я знаю, страховщики в странах СНГ таких рассчетов на настоящее время не проводят. Страхование дохода является более сложным в практике аграрного страхования, так сказать - высший пилотаж.
Я считаю, что наиболее прагматичной и правильной является такая позиция страховщика (андеррайтеров), когда для страхования культур принимаются цены реализации за последние 5 лет (минимум 3 года), чтобы снизить влияние классических проблемм аграрного страхования.
Роман ШинкаренкоЯрлыки: антиселекция, ассиметрия информации, доход, культура, моральный вред, страхование, урожайность |
|
|
|
|
Автор: agroinsurance @ суббота, Май 03, 2008
|
Комментарии: 0
Ссылки на это сообщение
|
|
|
|
|
Ссылки
Архивы