Глоссарий

Андеррайтинг - комплекс процедур по принятию  на страхование или перестрахование рисков по заявленному объекту на основе оценки рисков с целью определения страхового покрытия, условий страхования, уровня франшизы или покрытия и страхового тарифа.

Андеррайтинг стандартный – комплекс процедур по принятию на страхование рисков по заявленному объекту путем оценки соответствия параметров объекта, страхового покрытия установленным критериям стандартности (типовым условиям), определения условий страхования, объема страхового покрытия и тарифа из установленных вариантов.

Андеррайтинг индивидуальный – комплекс процедур по принятию на страхование рисков по заявленному объекту на основе изучения и оценки его индивидуальных особенностей и рисков с целью формирования условий страхования, объема страхового покрытия, уровня франшизы или покрытия и тарифа.

Андеррайтер - специалист в области оценки рисков, имеющий полномочия принимать на страхование или перестрахование, или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков).

Андеррайтерский коэффициент – коэффициент скидки/надбавки к страховому тарифу (брутто), применяемый андеррайтером компании при заключении договора страхования в рамках имеющихся у него полномочий.

Анализ риска – систематическое использование информации для определения источников и количественной оценки риска.

Вероятность – оценка возможности наступления риска и возможного убытка в стоимостном выражении, нанесенного отдельным рисковым событием.

Заработанная премия – часть страховой премии, относящаяся к истекшей части срока действия договора страхования в рассматриваемом периоде. Определяется как разность между начисленной премией и суммой возвратов страховой премии, а также изменением резерва незаработанной премии

Идентификация риска – процесс нахождения, составления перечня и описания элементов риска

Классификация рисков – оценка рисков на основе установленных критериев, определение тарифных ставок и разработки статистических таблиц на основании исторических данных (общие статистические данные, данные по страхованию отдельной компании).

Коэффициент убыточности – отношение суммы оплаченных убытков и изменений резервов убытков к заработанной премии.

Критерии риска – правила, по которым оценивают значимость риска.

Аккумуляция риска – совокупность рисков, при которой два или более застрахованных объектов могут быть затронуты одним страховым событием.

Лимит – ограничение какого-либо параметра по проекту договора страхования (объекту страхования), при  превышении/отличии значения которого от установленного параметра принятие решения по нему передается на более высокий уровень управления.

Нестандартные условия страхования – условия, требующие индивидуальных процедур по оценки степени риска, установления тарифов и условий страхования.

Объем страхового покрытия - перечень рисков (например, засуха, пожар, град, вымерзание и т.д.), предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю.

Оценка риска – количественный и качественный анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска, вероятность его наступления и возможного убытка в стоимостном (денежном) выражении.

Оценивание риска – процесс сравнения количественно оцененного риска с данными критериями риска для определения значимости риска.

Опасность – потенциальный источник возникновения ущерба.

Оптимизация риска – процесс, связанный с риском, направленный на минимизацию негативных последствий вследствие воздействия рисковых факторов на объект страхования.

Передача риска – передача части или всей стоимости рисков по застрахованному объекту другой стороне за плату, причем при условии, что принявшая риск сторона обязуется компенсировать убытки первой стороне при наступлении рисковых событий на оговоренных условиях.

Политика андеррайтинга - совокупность правил, действий, решений страховой компании на ее целевом рынке, отборе объектов, объеме  предоставляемой защиты, требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, минимального размера страховой премии, направленных на формирование страхового портфеля и управление им,
обеспечивающих достижение заданного финансового результата. Политика андеррайтинга также может разрабатываться для финансовых компаний.

Поправочный коэффициент - коэффициент, применяемый к базовой тарифной ставке при принятии на страхование конкретного объекта с целью наиболее точного определения итогового размера тарифа соответственно степени риска.

Последствие – результат события.

Правила страхования – условия страхования, включая тарифы по соответствующему виду страхования, на основании которых получена лицензия государственного или саморегулирующего органа по надзору за страховой деятельностью.

Пропорциональное страхование – система страхования, при которой страховая сумма равна или меньше страховой стоимости объекта страхования и страховая выплата таким  же образом соотносится с суммой ущерба. 

Риск - вероятность возникновения ущерба вследствие воздействия на объект рисковых факторов, сочетание вероятности наступления рискового события и его последствий.

Рисковая надбавка – часть нетто-ставки, предназначенная для покрытия возможных отклонений убыточности страховой суммы от ее среднего (ожидаемого) значения. Размер рисковой надбавки зависит от заданного уровня гарантии безопасности и величины среднеквадратического отклонения суммы выплат.

Руководство по андеррайтингу – описание практики по андеррайтингу, предусматривающее специфические указания о действиях андеррайтера по анализу заявлений на страхование. Руководство по андеррайтингу может разрабатываться как по виду страхования, так и по отдельным страховым программам или продуктам. В практике страхования сельскохозяйственных рисков принято разрабатывать руководство по андеррайтингу для каждого отдельного страхового продукта. 

Сверхлимитный договор – договор страхования (проект договора страхования), стандартный страховой продукт страховая сумма по которому на договор в целом или на один объект страхования или на одно страховое событие, превышает установленную соответствующим нормативным документом величину.

Снижение риска – действия, предпринятые для уменьшения вероятности, негативных последствий или того и другого вместе, связанных с риском.

Событие - возникновение специфического набора обстоятельств, при которых происходит рисковое событие.

Степень риска – величина вероятности наступления определенного рискового события, которая существует  в данной ситуации.

Страховой продукт – условия страхования и требования к реализации вида страхования, установленные в страховой компании, основанные на соответствующих правилах, условиях продаж и ориентированные на потребности соответствующей группы страхователей.

Стандартный страховой продукт  –  страховой продукт, который при соблюдении критериев стандартности может реализовываться продавцом без участия специалиста по предстраховой экспертизе и андеррайтера. Тарификация рисков осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу рисков и типов объектов страхования (например, страхование сельскохозяйственных животных, принадлежащих физическим лицам). Обычно по стандартным страховым продуктам устанавливаются стандартные страховые суммы для минимизации
 мошенничества.

Страховой продукт комбинированный – страховой продукт, который основывается на правилах более чем по одному виду страхования. Примером комбинированного страхового продукта является страхование строений и сельскохозяйственных животных в сельской местности для физических лиц.

Страхование по первому риску – система страхования, при которой независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости объекта страхования размер страховой выплаты равен размеру ущерба.

Страховая программа – набор формализованных условий страхования, реализация которых на определенном сегменте страхового рынка  (определенной группе страхователей) регламентируется соответствующими условиями, а также соглашениями с органами власти и управлениями, страхователями или их группами. Пример – страхование мелких производителей сельскохозяйственной продукции или дачников. 

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Страховой взнос – часть страховой премии, оплачиваемой Страхователем в рассрочку.  Размер страхового взноса определяется условиями договора страхования (полиса).

Страховая выплата -  денежная сумма, установленная договором страхования и  выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость – стоимость объекта страхования в определенный момент времени, например при заключении договора страхования. Страховая стоимость может быть балансовой, рыночной, экспертной и др.

Страховая сумма  - денежная сумма, которая определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховое покрытие -  предельно допустимая страховая сумма в отношении данного риска, принятого на страхование (в международной страховой практике носит название лимита страхового покрытия).

Страховой случай—событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Тариф базовый – тариф установленный для объекта страхования (группы объектов страхования) с условиями страхования, отвечающим определенным критериям стандартности.

Технический результат - определяется как разница между поступившими доходами от страховой и иной деятельности без учета инвестиционного дохода, осуществляемой страховщиком в соответствии с действующим законодательством, и суммой расходов по заключению договоров страхования и убытков.

Убыточность - экономический показатель, характеризующий отношение суммы выплаченных убытков  к сумме собранных премий, выраженный в процентах. 

Убыточность страховой суммы - экономический показатель,  характеризующий соотношение между объемом страховых выплат и страховой суммой всех застрахованных объектов.

Убыточность заработанной премии – экономический показатель, характеризующий соотношение суммы оплаченных убытков и изменений резервов убытков к заработанной премии, выраженное в процентах.

Факторы риска (рисковые обстоятельства) – свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска,  служат для оценки риска; условия, которые сами по себе не являются непосредственными источниками появления нежелательных результатов, но влияют на вероятность и/или вероятную величину ущерба.

Финансовый результат –определяется как разница между поступившими доходами от страховой и иной деятельности, осуществляемой страховщиком в соответствии с действующим законодательством, и расходами, включаемыми в себестоимость страховых услуг и иных работ, уточненная на суммы доходов и расходов, относимых непосредственно на финансовый результат.

Экспертиза – специальное компетентное обследование объекта страхования, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения; определение значений параметров конкретного риска, оценка риска на предмет его принадлежности к тому или иному классу.

Экспертиза предстраховая  - специальное компетентное обследование объекта перед приемом его на страхование.

Экспертная оценка – определение качественных или количественных параметров объекта специально привлеченным для этой цели специалистом без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик.

Эксперт – лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.